【摘要】貴州省是西部比較落后的省份，扶貧工作重心在農(nóng)村。近些年針對(duì)貴州農(nóng)村扶貧，貴州省先后實(shí)施了產(chǎn)業(yè)扶貧、信貸扶貧、對(duì)口幫扶扶貧、財(cái)政扶貧。但是這些扶貧模式都一定程度上存在著某些不完善之處，本文分析貴州農(nóng)村金融扶貧存在的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出可行性建議。

【關(guān)鍵詞】扶貧模式 農(nóng)村金融扶貧 模式創(chuàng)新

一、前言

隨著新一輪西部大開(kāi)發(fā)政策的出臺(tái)，貴州省在政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)、環(huán)境得到了巨大的發(fā)展，特別是在“國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的若干意見(jiàn)”提出以來(lái)，貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加得到了國(guó)家政策大力支持和產(chǎn)業(yè)政策的傾斜，使得貴州經(jīng)濟(jì)取得巨大進(jìn)步。2012年貴州省農(nóng)民人均純收入為4753元，相比2011年的4145元，增加608元，同比增長(zhǎng)14.67%。但是對(duì)比周邊其他省份，貴州省仍是我國(guó)西部地區(qū)較落后的省份。尤其貴州農(nóng)村還面臨著貧困程度深，貧困人口多，貧困面積大等問(wèn)題。因此，研究貴州省新型扶貧模式尤其是金融扶貧關(guān)系著貴州省能否實(shí)現(xiàn)后發(fā)趕超，意義重大。

二、貴州省傳統(tǒng)扶貧模式分析

（一）貴州省傳統(tǒng)扶貧模式特征

貴州省的傳統(tǒng)扶貧工作的模式主要是“政府為主，社會(huì)為輔”，整個(gè)扶貧工作過(guò)程中來(lái)看政府始終扮演的是最重要的角色，涉農(nóng)資金和扶貧政策的制定、執(zhí)行、資金項(xiàng)目等扶貧資源的決定權(quán)，使用權(quán)、控制權(quán)都牢牢掌握在政府手中，效率不高。

（二）貴州省主要傳統(tǒng)扶貧模式的類(lèi)型

1.信貸扶貧。貴州省2012年度涉農(nóng)貸款總計(jì)為2862.74億元，其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社分別為393.4億元，870億元335.34億元，1264億元，貸款余額總計(jì)較上年增長(zhǎng)22.5%。貴州信貸扶貧資金主要來(lái)自于農(nóng)村信用合作社、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提供，其中農(nóng)村信用合作社提供的資金要占到大部分，政策性銀行居于其次，商業(yè)銀行提供的資金比較少。

2.產(chǎn)業(yè)化扶貧。所謂產(chǎn)業(yè)化扶貧就是制定相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)貧困地區(qū)的群眾，依靠自身努力和地區(qū)優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)自身艱苦奮斗脫貧致富的自我脫貧的扶貧方式。貴州省根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)相繼發(fā)展了草地畜牧、核桃產(chǎn)業(yè)、中藥產(chǎn)業(yè)、蔬菜產(chǎn)業(yè)、油茶產(chǎn)業(yè)、甘蔗產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)、特種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、茶產(chǎn)業(yè)、精品水果產(chǎn)業(yè)和薯類(lèi)等12個(gè)產(chǎn)業(yè)。

3.對(duì)口幫扶。2012年國(guó)務(wù)院辦公廳公布《關(guān)于開(kāi)展對(duì)口幫扶貴州工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出鼓勵(lì)東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)口幫扶貴州。意見(jiàn)公布后，上海市對(duì)口幫扶遵義市，大連市對(duì)口幫扶六盤(pán)水市，蘇州市對(duì)口幫扶銅仁市，杭州市對(duì)口幫扶黔東南州，寧波市對(duì)口幫扶黔西南州，青島市對(duì)口幫扶安順市，廣州市對(duì)口幫扶黔南州，深圳市對(duì)口幫扶畢節(jié)市。以上東部8個(gè)市每年從財(cái)政支出安排總計(jì)27496.37萬(wàn)元對(duì)口幫扶貴州。該《意見(jiàn)》的最終目標(biāo)是力求在2020年貴州受幫扶地區(qū)城鄉(xiāng)居民基本生產(chǎn)生活條件明顯改善，扶貧對(duì)象大幅減少，特色產(chǎn)業(yè)體系基本形成。

（三）貴州省傳統(tǒng)模式扶貧存在的突出問(wèn)題

隨著貴州堅(jiān)持把扶貧攻堅(jiān)作為第一民生工程，把集中連片特困地區(qū)作為重點(diǎn)治理對(duì)象，近年來(lái)，貴州省大力發(fā)展推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化扶貧，貧困面貌逐漸改變，貧困人口逐年減少，取得了一定的成績(jī)，但是貴州扶貧過(guò)程中也存在許多問(wèn)題。第一扶貧資金不足，2012年貴州省涉農(nóng)財(cái)政支出僅僅為275.3億元，僅占全省財(cái)政支出的12.26%。第二扶貧資金來(lái)源單一，扶貧資金絕大部分來(lái)源于財(cái)政支出、信用社或者政策性銀行貸款，很少涉及商業(yè)銀行。第三在對(duì)口幫扶過(guò)程中東部產(chǎn)業(yè)向貴州轉(zhuǎn)移的產(chǎn)業(yè)，部分產(chǎn)業(yè)是東部地區(qū)淘汰產(chǎn)業(yè)。第四產(chǎn)業(yè)化扶貧不易處理好企業(yè)和農(nóng)民之間的利益關(guān)系，二者容易發(fā)生矛盾。

三、貴州省農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀分析

目前貴州省金融扶貧基本上都是在政府主導(dǎo)下進(jìn)行的，這種模式下政府始終作為一個(gè)主角在運(yùn)作，通過(guò)指導(dǎo)性的貸款進(jìn)行扶貧資金配置，因此扶貧資金基本上脫離市場(chǎng)資源配置，雖然這種扶貧方式能夠集中力量辦大事，辦事效率高，但是這種模式往往會(huì)帶來(lái)資源的利用效率不高，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)對(duì)整個(gè)國(guó)家的金融服務(wù)體系正常發(fā)展帶來(lái)一定的負(fù)面作用。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在，扶貧資金利用效率低，一定程度上縱容了市場(chǎng)操作行為，更糟糕的是還會(huì)出現(xiàn)尋租行為。

（一）小額信用貸款供給不足

目前貴州省郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社均開(kāi)展了小額信用貸款業(yè)務(wù)，2013年貴州省小額貸款公司貸款余額71.62億元，雖然較2012年的59.42億元增長(zhǎng)了20.5%，但還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的強(qiáng)大的資金需求，而且小額貸款一方面貸款期限偏短，手續(xù)較為繁瑣，另一方面貸款業(yè)務(wù)授信額度偏小等系列問(wèn)題都亟須改善。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展快總量小

近些年貴州省大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，在農(nóng)村先后推行了農(nóng)房保險(xiǎn)、種植養(yǎng)殖保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，貴州保險(xiǎn)行業(yè)還以規(guī)范促發(fā)展，引導(dǎo)行業(yè)牢固樹(shù)立“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、滿足需求、強(qiáng)化內(nèi)控、改善服務(wù)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、提高效益”的理念，統(tǒng)籌好業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、質(zhì)量和效益，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。使得貴州涉農(nóng)保險(xiǎn)得到較大的發(fā)展，截止2012年上半年貴州省全省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入81.11億元，同比增長(zhǎng)11.34%，增速位列全國(guó)第8位。但是雖然增速在全國(guó)排名第8，但是涉農(nóng)保險(xiǎn)的絕對(duì)額在所有保費(fèi)中所占比率還是比較低，涉農(nóng)保險(xiǎn)的絕對(duì)額也比較低，涉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)僅僅為0.68億元，和農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的山東省的8.6億元相比起來(lái)差距還很大。

四、貴州省農(nóng)村金融扶貧主要問(wèn)題的成因分析

（一）扶貧資金供需失衡

貴州省是西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，一方面農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)收入是家庭收入的主要來(lái)源，占比為50%左右，而生活消費(fèi)、必需品支出在家庭總支出中占到了很大比例，剛性需求大，農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面的需求具有總量大、額度小、分散、市場(chǎng)面廣且需求層次日益多元化，資金需求季節(jié)需求明顯，這需要相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多元化，多層次的金融服務(wù)產(chǎn)品。另一方面各大商業(yè)銀行、政策性銀行、有政策性銀行、農(nóng)村信用合作社涉農(nóng)農(nóng)村貸款的過(guò)程中存在著效益不佳，存多貸少，農(nóng)村資金外流，金額小。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制缺失保險(xiǎn)制度不完善

貴州省是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)省份，而且農(nóng)業(yè)本身相對(duì)于其他行業(yè)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，農(nóng)民極易因?yàn)?zāi)返貧或者因?yàn)?zāi)致貧。一方面貴州省自然災(zāi)害種類(lèi)多，頻度高，分布廣，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失較大，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)民極有可能無(wú)力償還銀行貸款，直接導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面在貴州省涉農(nóng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占比很低，農(nóng)民不愿意投保，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，農(nóng)民就很有可能違約，無(wú)力償還銀行貸款。

（三）缺乏良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

貴州省涉農(nóng)金融扶貧貸款從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種政府主導(dǎo)下的一種貸款行為，政府管不住自己的手，在貸款過(guò)程中政府干預(yù)過(guò)多，政府在對(duì)扶貧貸款的發(fā)放過(guò)程中進(jìn)行貼息補(bǔ)償，但是這種金融貼息扶貧模式本質(zhì)上就是違背市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則，不能合理的配置資金，也會(huì)使得銀行不良貸款率上升。另外一方面這金融扶貧模式也會(huì)造成尋租行為。

五、金融扶貧模式創(chuàng)新的對(duì)策與建議

（一）重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

1.建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政府應(yīng)積極指導(dǎo)建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并且鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外提高農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，在各方面給予政策優(yōu)惠，加強(qiáng)涉農(nóng)保險(xiǎn)宣傳力度，是農(nóng)民意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，還有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該開(kāi)發(fā)涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。在條件成熟的縣市，推出期貨、期權(quán)產(chǎn)品，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益。此外還可以開(kāi)展涉農(nóng)貸款的證券化業(yè)務(wù)，降低農(nóng)民財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良資產(chǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的積極性，保證金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款工作可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）構(gòu)建政府與市場(chǎng)間的邊界

1.積極推進(jìn)小額貸款的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。貴州省截止2013年已經(jīng)有256家小額貸款公司，貸款余額71.56億元。但是這還遠(yuǎn)不能為貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持，農(nóng)村還是普遍出現(xiàn)貸款難等問(wèn)題，因此貴州省需要大力發(fā)展小額貸款，支持相關(guān)的專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2.堅(jiān)持創(chuàng)新金融扶貧模式可持續(xù)發(fā)展。新型金融扶貧最重要的是要將輸血式扶貧轉(zhuǎn)換為造血式扶貧，轉(zhuǎn)變政府扶貧職能，履行好政府的基本職責(zé)，通過(guò)市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手對(duì)金融扶貧市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，讓農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)成為扶貧工作中的主角，使農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)之間相互博弈，政府只是適時(shí)對(duì)雙方行為進(jìn)行調(diào)節(jié)控制。

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作者簡(jiǎn)介：胡明琦（1985-），男，上海人，國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)碩士，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)教師，主要從事旅游投資研究。