趙立詩

【摘要】農村信用社作為縣域主要的金融服務機構，必須“從小微企業(yè)特點出發(fā)，努力降低融資成本；必須加強機制建設，為小微企業(yè)金融服務提供制度保障”，積極開展金融創(chuàng)新實踐，為小微企業(yè)提供有效的融資服務，從而促進小微企業(yè)健康快速發(fā)展。

【關鍵詞】小微企業(yè) 金融服務 金融創(chuàng)新 農商銀行

小微企業(yè)是我國國民經濟的重要組成部分，在經濟社會發(fā)展中具有大企業(yè)無法替代的特殊戰(zhàn)略地位。小微企業(yè)作為活躍市場的基本力量，成為了規(guī)模企業(yè)的重要儲備和吸收城鄉(xiāng)閑散勞動力的重要途徑，容納了社會上大多數(shù)的就業(yè)人員，對保持經濟平穩(wěn)較快發(fā)展、促進社會就業(yè)和維持社會穩(wěn)定起著很大的作用。近年來，中央與地方政府相繼出臺了眾多扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策。小微企業(yè)也成為中國經濟中越來越引人注目的力量。農村信用社作為縣域主要的金融服務機構，如何開展金融創(chuàng)新實踐，為小微企業(yè)提供有效的融資服務，關注小微企業(yè)自身發(fā)展中存在問題，從而促進小微企業(yè)健康快速發(fā)展，是當前需要迫切研究的事項。筆者所供職的丹東農商銀行（前身為丹東市城區(qū)農村信用合作聯(lián)社）在多年的經營發(fā)展中，因地制宜，對支持小微企業(yè)進行了一點有益的探索，取得了較好的效果。

一、從小微企業(yè)特點出發(fā)，努力降低融資成本

小微企業(yè)的金融服務需求有鮮明的“短、小、頻、急”特點，如果完全按照大中企業(yè)金融業(yè)務流程辦理，不但不利于降低業(yè)務辦理成本，還容易形成門檻，將許多優(yōu)秀的小微企業(yè)拒之門外。因此，研發(fā)推廣適合小微企業(yè)需求特點的金融產品和服務，簡化業(yè)務流程，提高小微企業(yè)金融需求滿足率顯得尤為重要。

（一）實行差別化利率，讓企業(yè)得到實惠

丹東農商銀行從有效解決小微企業(yè)融資成本高入手，從2009年開始，對轄內信譽好、效益佳的小企業(yè)實行了利率優(yōu)惠政策，利率下浮幅度根據(jù)企業(yè)信用等級和貸款額度確定，并根據(jù)基準利率變化適度調整。比如2013年的貸款利率由執(zhí)行利率9.06%分別下調至8%、8.04%、8.22%、8.28%、8.34%五個檔次，現(xiàn)已對219戶企業(yè)實行貸款利率差別化管理，涉及貸款249，632萬元，分別占小微企業(yè)貸款戶數(shù)、余額的53%、78%。實行差別化利率管理使丹東農商銀行每年減少利息收入近2，000萬元。但企業(yè)減少財務成本支出，減輕了企業(yè)負擔，真正得到了實惠，促進了企業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，也拉近銀企之間的關系。

（二）科學設定期限，減少利息支出

針對小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點，丹東農商銀行在充分當?shù)亟洕l(fā)展、行業(yè)前景的前提下，對貸款期限設定靈活科學。一是貸款期限要根據(jù)借款人的生產經營周期、還款能力和借款企業(yè)營運資金情況綜合而定；二是對中期流動資金貸款，合理制定還款計劃，每年償還部分本金，杜絕一次性到期償還貸款現(xiàn)象；三是貸款執(zhí)行活放活收，對企業(yè)流動資金貸款采取在一個生產周期內完成一個放發(fā)回收過程；四是對企業(yè)固定資產貸款，采取按項目進度發(fā)放貸款。通過科學設定貸款期限，縮短了企業(yè)貸款占用時間，雖然加大了信貸業(yè)務量，減少了利息收入，但切實地減少了企業(yè)財務成本，得到了廣大客戶的一致贊同。

（三）引入競爭機制，降低貸款隱性成本

為降低企業(yè)抵押貸款評估費用，丹東農商銀行從2009年開始采取公開競爭入圍評估機構，在全市擇優(yōu)入圍四家評估機構，并簽訂評估事項協(xié)議，規(guī)定了資產評估費率。上述措施實施，使企業(yè)資產評估平均費率由原來2.5‰，降至目前的0.5‰。如：一家企業(yè)辦理抵押貸款2，000萬元，抵押物評估值為4，000萬元，按2.5‰評估費率，需交納評估費10萬元。如按0.5‰費率，只需交納2萬元，二者相差8萬元。以目前丹東農商銀行抵押貸款數(shù)額計算，每年可為企業(yè)減少評估費用1，400萬元。

（四）取消“一費一保”，減少企業(yè)費用

“一費”即貸款抵押登記費。根據(jù)財財政部、銀監(jiān)總會相關規(guī)定，從2012年開始，丹東農商銀行支付全部客戶抵押貸款登記費用，只此一項，每年支付費用20余萬元?！耙槐！奔吹盅嘿Y產保險。從2009年開始，丹東農商銀行在辦理抵押貸款時，除易燃、易爆、易毀抵押資產需辦理資產保險外，其他資產不許強制保險，每年為企業(yè)節(jié)省保險費用2，600萬元。

二、加強機制建設，為小微企業(yè)金融服務提供制度保障

滿足小微企業(yè)的金融需求，是金融機構長期發(fā)展方向，必須從戰(zhàn)略的高度加以重視，從機制上提供制度保障。

（一）建立小微企業(yè)專業(yè)服務機構

為改善小微企業(yè)的信貸服務，2012年丹東農商銀行成立了小微企業(yè)服務的專營性機構，即信貸客戶服務中心。所有的從業(yè)人員均通過考試、考核方式，從基層業(yè)務骨干中擇優(yōu)選拔。專營性機構的成立標志著丹東農商銀行對小微企業(yè)服務更為專業(yè)化、集中化、快捷化。

（二）嚴格信貸紀律，設立制度紅線

在平常業(yè)務工作中，丹東農商銀行堅持業(yè)務“七不準”：一是不準以貸轉存。要求信貸業(yè)務發(fā)生后，必須及時將貸款資金足額直接支付給借款人或交易對手，不準強制將部分貸款轉為存款。二是不準存貸掛鉤。要求貸款業(yè)務和存款業(yè)務應嚴格分離，不準以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。三是不準以貸收費。要求不準借發(fā)放貸款資之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務收取費用。四是不準浮利分費。要求不準將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。五是不準借貸搭售。不準在發(fā)放貸款時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。六是不準一浮到頂。貸款利率定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不準將貸款利率上浮至最高限額。七是不準轉嫁費用。對各項業(yè)務發(fā)生的費用，不準轉嫁給客戶。

（三）建立免責制度，解除辦事人員顧慮

為了讓相關人員能夠在辦理小微企業(yè)金融服務時能夠放開手腳，盡職盡責，丹東農商銀行還出臺了《小微金融工作從業(yè)人員盡職免責管理辦法》，規(guī)定信貸業(yè)務人員所辦理的信貸業(yè)務，在合法、合規(guī)、手續(xù)齊全且確實做到了盡職調查、審查和盡職管理的前提下，經過風險管理委員會認定，有不可抗力而損失巨大不能獲得補償?shù)攘N情形可以免責。

（四）調整貸款審批權限，提高審批效率

一是貸款審批實行等級審批權限制度。對效益及信譽較好、以房屋及土地使用權抵押、額度在50萬元以內的貸款由基層支行自主審查、審批。二是大額貸款在審批流程上丹東農商銀行要求“一站式”審批，經審查后的貸款，基層可直接向貸審會匯報，委員當場表決，貸款從審查到審批一般只需三個工作日，提高貸款審批效率，增強了審批透明度。靈活、方便、高效的“一站式”審批已成為丹東農商銀行服務小微企業(yè)的一大特色。

（五）因地制宜，創(chuàng)新品種

為解決小微企業(yè)融資難問題，扶持企業(yè)健康發(fā)展，丹東農商銀行不斷探索創(chuàng)新，拓展新的信貸業(yè)務，由原單一的房屋及土地抵押貸款，增設開辦了設備抵押、林權抵押、融資性擔保、公證協(xié)議抵押等多種貸款方式，幫助小微企業(yè)解決融資難題。目前，這些貸款品種在服務功能上日益完善，在貸款規(guī)模上做大做強，有力地提升丹東農商銀行在市場競爭中的地位。