朱小騰

摘 要：目前，我國正處于經(jīng)濟高速增長和社會急劇轉(zhuǎn)型的過渡期，居于社會基層的工薪家庭，正處于高風險期和危機頻發(fā)期，風險形態(tài)復雜多樣，風險承受能力弱，影響了整個社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展，不利于社會平穩(wěn)地過渡與轉(zhuǎn)型。本文探究了在我國社會轉(zhuǎn)型背景下，工薪家庭面臨的主要風險以及亟待解決的風險管理策略，以期對我國工薪家庭的風險管理有所啟示。

關(guān)鍵詞：工薪家庭；風險；管理方法

一、引言

目前，我國正處于經(jīng)濟高速增長和社會急劇轉(zhuǎn)型的過渡期，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)字：2013年我國人均GDP已達到6767美元，但基尼系數(shù)為0.473，遠超過國際公認的0.4警戒線，貧富差距日益增大。在這種錯綜復雜又千變?nèi)f化的宏觀大背景下，居于社會基層的工薪家庭，正處于高風險期和危機頻發(fā)期，風險形態(tài)復雜多樣，風險承受能力弱，影響了整個社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展，不利于社會平穩(wěn)地過渡與轉(zhuǎn)型。

本文探究了在我國社會轉(zhuǎn)型背景下，工薪家庭面臨的主要風險以及亟待解決的風險管理策略，以期對我國工薪家庭的風險管理有所啟示。

二、工薪家庭面臨的常見風險

目前我國傳統(tǒng)的家庭和家族保障體系發(fā)揮的作用越來越小，工薪階層工作變動和工資調(diào)整越來越頻繁，其面臨的風險和不確定性越來越大。我國工薪階層面臨的常見風險可歸于養(yǎng)老、疾病、失業(yè)和財產(chǎn)四方面。

（一）養(yǎng)老風險

在社會養(yǎng)老保險制度沒有完全實現(xiàn)之前，養(yǎng)老主要是依靠家庭的自我贍養(yǎng)。收入低且彈性小的工薪家庭在應對自身生活開支的同時，還背負著沉重的養(yǎng)老壓力。

由于我國已實施計劃生育政策三十多年，家庭小型化導致每個青年人需要贍養(yǎng)比以前更多的老人，撫養(yǎng)比降低，養(yǎng)老風險加大。同時，我國已經(jīng)步入老齡化時代，養(yǎng)老問題愈加嚴重，并且今后老齡化水平將更高。另外，上世紀七八十年代，我國城市化進程不斷加快，大量農(nóng)村人口涌入城市工作、定居，而其父輩多留守農(nóng)村，對于這批社會轉(zhuǎn)型期的工薪人員來說，其面臨的養(yǎng)老風險更大。

（二）疾病風險

雖然我國的醫(yī)療體制改革一直在進行，但“看病難、看病貴”仍然是工薪階層不得不面對的難題。疾病風險給工薪家庭造成的損失一方面來自于醫(yī)療費用給家庭造成了巨大的經(jīng)濟負擔，減少了儲蓄、消費和投資；另一方面來自于勞動力下降，影響工資收入，從而緊縮收入來源。目前醫(yī)療費用的漲幅高于同期工資增長的水平，大多數(shù)工薪階層靠自身能力無法化解疾病風險，且工薪家庭收入來源固定為工資薪金，彈性小，一旦主要勞動力生病，就會出現(xiàn)“因病致貧”現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）失業(yè)風險

工薪階層因為沒有太多的資金用來進行金融性投資，倘若沒有其他兼職，那么工作收入基本上等同于其唯一收入來源，一旦失業(yè)，日常生活的開銷、子女教育金的支出、贍養(yǎng)老人的養(yǎng)老金等都沒有了源泉，因此失業(yè)風險對工薪階層來說是需要引起足夠重視的風險。另外，一旦失業(yè)，尋找下一份工作需要時間成本、皮鞋成本，且一旦失業(yè)，可能會產(chǎn)生無法償還貸款等信用風險。

（四）財產(chǎn)風險

對于工薪階層來說，其主要儲蓄都用于父母養(yǎng)老金和子女教育金支出，一旦出現(xiàn)財產(chǎn)損失，需要拿出一部分應急準備金重新購置，導致資金缺口，這無疑增加了其他方面的風險。同時，在工薪階層所面臨的財產(chǎn)風險中，以房屋風險最為嚴重。這主要是因為高居不下的房價讓工薪階層多背負房貸壓力，房屋是其最昂貴的財產(chǎn)，一旦遭受損失，在現(xiàn)有房地產(chǎn)環(huán)境下，再買一套房屋幾乎是天方夜譚。

三、風險管理方法

風險管理就是要以最少的費用支出達到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風險，以實現(xiàn)保障家庭經(jīng)濟利益的基本目的。工薪家庭的收入較低，面臨的風險較大，風險承受能力較差，因此亟需建立系統(tǒng)的風險管理機制。從風險管理的基本程序上來看，工薪家庭系統(tǒng)地管理常見風險的策略如下：

（一）風險的識別與估測

風險的識別即對家庭所面臨的潛在的或已發(fā)生的；動態(tài)的或靜態(tài)的；家庭內(nèi)部的或家庭外部的所有風險，系統(tǒng)地、連續(xù)地進行認識和歸類，以期全面識別家庭所面臨的各種風險。工薪家庭受到收入、文化水平等因素的限制，往往風險控制意識淡薄，僅對常見的顯性風險，如人身風險、財產(chǎn)風險有一定認識，而對于潛在的風險缺乏重視。

工薪家庭應當每年度、每季度、每月度連續(xù)地對家庭的財務狀況，家庭成員的健康情況、工作情況進行了解、評估，對可能產(chǎn)生的風險進行判斷；對風險的類別進行歸納、區(qū)分，如家庭消費需求變化導致的經(jīng)濟風險、家庭附近環(huán)境變化引起的自然風險等，識別風險產(chǎn)生的原因和條件，為風險管理奠定基礎(chǔ)。

（二）風險管理方式的選擇

選擇恰當?shù)娘L險管理方式是風險管理體系中最重要的環(huán)節(jié)，工薪階層應當在正確估測風險的基礎(chǔ)上，搭配運用多種風險管理方式，以期達到保障生活、抵御風險的目標。

首先，應當善用控制型風險管理方式，如回避、預防、分散和抑制，改變引起意外事故和擴大損失的各種條件，從而降低損失頻率和減少損失幅度。例如，在子女上學之前就增加儲蓄來預防教育金風險，不僅儲蓄物質(zhì)資源，而且儲蓄人際關(guān)系資源。當子女上學時，可以拿出已有的儲蓄去負擔教育金。當家庭自身的物質(zhì)儲蓄不夠時，還可以求助于平時積累的人際關(guān)系網(wǎng)絡。其次，應當大量采用財務型風險管理方式，即對無法控制的風險進行一些財務上的安排。對于可保風險，應當通過購買保險的方式來分攤意外損害。具體來說，為應對“疾病、失業(yè)、養(yǎng)老”這三項大多數(shù)家庭都會遇到的風險，每個家庭都應當參與醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等社會保險。并對家庭中重要的財產(chǎn)，如房屋、汽車等，購置財產(chǎn)損失保險，對家庭中頂梁柱勞動力購買意外傷害保險。在建立好保障型保險體系后，如果財有余力還可以購置投連險，進行保險理財，增加理財收入。

（三）風險管理的實施及效果評價

工薪家庭在選擇了一套風險管理方式后，需要實施風險管理的決策，如選擇保險公司、購買安全裝置等，并評價風險管理的效果，如衡量保險險種、保險費的合理性和保障程度。

工薪家庭應當在每年末對本年度的風險管理支出與所取得的安全保障進行分析和評估，衡量風險管理支出是否降低了家庭資金使用效率，發(fā)現(xiàn)風險管理方法與目標的差異程度，從而不斷進行調(diào)整，以達到風險管理的最佳效果。

工薪家庭的收入一般較低，因此要計算好每年度風險管理費用支出，既不影響家庭消費水平，又規(guī)避常見風險。

四、結(jié)論

目前，我國大部分工薪家庭未建立起系統(tǒng)而完備的風險管理機制，基層社會的風險保障體系也仍處在較低水平。在遇到意外事故、人事調(diào)整、疾病等重大風險的時候，工薪家庭幾乎無法抵抗各種各樣的風險沖擊。因此，有必要采取措施在更大范圍內(nèi)分散風險，增強工薪家庭的風險處理能力，依靠政府制度化的社會保障體系來幫助工薪家庭提高風險防范能力。例如，政府專門設計適合低收入的工薪階層的保險險種，滿足工薪家庭的需求，在基層普及風險管理知識，提升工薪階層的風險管理意識，從而建立健全的基層社會保障體制。

為了穩(wěn)定基層社會，政府必須讓工薪階層從個體化、臨時性的規(guī)避風險方式向系統(tǒng)化、持續(xù)性的風險處理制度轉(zhuǎn)變。國家應當建立風險分擔機制，并在風險分擔機制中承擔部分責任，使得國家、單位、家庭共同承擔風險，從而幫助工薪家庭應對各種風險。（作者單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學）

參考文獻

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