寧智超

摘 要：城鄉(xiāng)發(fā)展失衡，差距日趨擴大是我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進程中存在的突出矛盾。為加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，走特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化之路，國家在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)等領(lǐng)域中相繼出臺了一系列政策，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化新格局。“普惠金融”，如何盡快拉近城鄉(xiāng)居民金融資源享有水平，享受平等的金融服務(wù)，已成為涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的重點和難點。

關(guān)鍵詞：金融；三農(nóng)；必要性；政策建議

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟的核心是農(nóng)村金融。改革開放以來，農(nóng)村金融體系不斷完善，金融規(guī)模不斷擴大，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，改革的步伐與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對金融服務(wù)不斷增長的需求之間還沒有完全同步。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)有三類：農(nóng)村信用社等合作性金融機構(gòu)充當(dāng)主力，改制后的農(nóng)業(yè)銀行仍設(shè)立“三農(nóng)”事業(yè)部，郵政儲蓄銀行等。但三類金融機構(gòu)之間缺乏共生動力，信息溝通不暢，支農(nóng)尚未形成合力。

黨中央和國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”，自 2004 年以來連續(xù) 10年的“中央一號文件”強調(diào)“三農(nóng)”問題?！爸醒胍惶栁募痹钢泄仓醒朊磕臧l(fā)的第一份文件，該文件在國家全年工作中具有綱領(lǐng)性和指導(dǎo)性的地位。

二、金融服務(wù)“三農(nóng)”的必要性

金融服務(wù)“三農(nóng)”的必要性與其面臨的環(huán)境有關(guān)，包括經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境、法律環(huán)境、文化環(huán)境、金融環(huán)境等。經(jīng)濟環(huán)境集中體現(xiàn)為“三弱”，即“弱質(zhì)農(nóng)業(yè)”、“弱勢農(nóng)民”和“薄弱農(nóng)村”；環(huán)境則日漸寬松，表現(xiàn)為“支農(nóng)”和“惠農(nóng)” ；法律環(huán)境和文化環(huán)境則落后于城鎮(zhèn)；金融環(huán)境在科技裝備、人員素質(zhì)，支付環(huán)境、征信管理等方面都遜色于城市金融，本身處于“弱勢地位”。新時期農(nóng)業(yè)銀行確定了面向“三農(nóng)”的戰(zhàn)略目標(biāo)，然而在新的市場定位下，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、金融生態(tài)環(huán)境、客戶整體資質(zhì)等客觀因素的制約。

1、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物，面臨“擔(dān)保難”問題

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行傾向于采用抵押擔(dān)保的方式進行信貸運作，尤其是對中小型的企業(yè)。生產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村企業(yè)，由于缺乏有效的資產(chǎn)來充當(dāng)?shù)盅何?，并且可供抵押的房產(chǎn)大多沒有房產(chǎn)證和土地使用權(quán)證（或者只有集體土地使用權(quán)證），同時抵押物位于鄉(xiāng)村，變現(xiàn)能力較差，從而很難獲得農(nóng)行的貸款。這是目前農(nóng)行信貸體制中制約服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)拓展的主要問題。

2、信貸準(zhǔn)入條件偏高，操作流程偏長

農(nóng)行有一套完整的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入體系，但該體系較多的適用于工業(yè)、建筑業(yè)及其他行業(yè)，而農(nóng)業(yè)客戶在某些方面難以達(dá)到該體系的要求。同時，農(nóng)行的信用等級由省、市分行評定，獲取審批的環(huán)節(jié)繁瑣；授信、評級分別運作，降低了工作效率。

3、農(nóng)村金融品種缺乏，有待產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，農(nóng)行還沒有針對農(nóng)戶個人的貸款品種，個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款產(chǎn)品的辦理手續(xù)也較為繁雜，如必須持有個體工商營業(yè)執(zhí)照等資料。那些無需辦理工商執(zhí)照而從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，則難以獲得貸款產(chǎn)品，如漁業(yè)從業(yè)者，只需有“捕撈許可證”在內(nèi)的四證即為合法，不需要辦理營業(yè)執(zhí)照。因此，農(nóng)行有待進一步創(chuàng)新產(chǎn)品。

4、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，存在思想認(rèn)識風(fēng)險

具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)村人口多，農(nóng)民自身素質(zhì)與經(jīng)濟發(fā)展水平有差異，缺乏對市場信息的認(rèn)識和投資風(fēng)險的準(zhǔn)備，在貸款投資后很容易誘發(fā)債務(wù)負(fù)擔(dān)，造成貸款風(fēng)險。二是由于地方黨政、村、社干部把農(nóng)戶貸款，特別是小額農(nóng)戶信用貸款理解為國家政策救濟農(nóng)民的一種途徑和追收提留的資金來源，從而導(dǎo)致農(nóng)民貸款有風(fēng)險。

5、農(nóng)村業(yè)務(wù)點多面廣，在日常管理操作中存在較多風(fēng)險

一是調(diào)查評估存在定級不實的風(fēng)險，對農(nóng)戶的調(diào)查除實地調(diào)查外，再通過村、社干部介紹情況來側(cè)面調(diào)查，容易受到主客觀因素的影響。二是從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的客服人員匱乏，素質(zhì)參差不齊，業(yè)務(wù)點多面廣，在客戶的調(diào)查、審查、貸后管理方面都存在著許多風(fēng)險點。

三、政策建議

1、更新服務(wù)觀念，強化服務(wù)“三農(nóng)”意識

金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”不僅是國家政策的需要，也是自身發(fā)展的需要。金融機構(gòu)應(yīng)采取市場化的經(jīng)營方式，結(jié)合政府的優(yōu)惠政策，進行綜合性的經(jīng)營，提高開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品的能力。隨著宏觀經(jīng)濟體制改革的深入，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)綜合化、多元化和復(fù)雜化的特點，農(nóng)業(yè)貸款的管理風(fēng)險難度加大，金融市場的競爭日趨激烈，金融機構(gòu)改革和金融產(chǎn)品創(chuàng)新急待提高。因此，金融機構(gòu)要深化改革，勇于創(chuàng)新，優(yōu)化資源，完善服務(wù)體系，加快經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。

2、強化風(fēng)險管理

金融機構(gòu)在推進“三農(nóng)”服務(wù)過程中，應(yīng)注重科技支撐，強化風(fēng)險管理。一方面，通過整合系統(tǒng)資源，開發(fā)功能齊全、操作性強、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村使用的電子機具。另一方面，制定電子渠道管理規(guī)范，確保制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展相協(xié)調(diào)；制定服務(wù)協(xié)議，落實監(jiān)管審批和服務(wù)點責(zé)任；建立服務(wù)點進退機制和收費管理制度；強化交易過程管理和電子機具監(jiān)管，實行定期巡檢和遠(yuǎn)程監(jiān)控。

3、政府增加優(yōu)惠支持力度

農(nóng)村金融服務(wù)具有準(zhǔn)公共物品特征，單靠市場機制會使供給遠(yuǎn)小于帕累托最優(yōu)狀態(tài)。如果政府從財政、稅收等方面給予政策支持，如對農(nóng)村地區(qū)機具投放給予一定財政補貼，對推進金融服務(wù)建設(shè)的金融機構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠，則能更好的調(diào)動金融機構(gòu)的積極性。

4、加強監(jiān)管扶持與引導(dǎo)

推進“三農(nóng)”金融服務(wù)體系建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管扶持與引導(dǎo)作用。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)加強協(xié)調(diào)指導(dǎo)。農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)涉及人社、衛(wèi)生、商務(wù)、供銷合作社、移動及電信等部門，需要監(jiān)管部門協(xié)調(diào)各方利益，引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展。比如農(nóng)村社保五險，因主管部門不一，每種功能發(fā)行一張銀行卡，急需監(jiān)管部門牽頭整合。另一方面，監(jiān)管部門需從簡化業(yè)務(wù)審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手，健全相關(guān)配套政策，加大支持引導(dǎo)力度。

5、切實解決好人才隊伍建設(shè)問題

服務(wù)“三農(nóng)”靠人才，金融機構(gòu)應(yīng)加強縣域支行領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。不斷完善選拔任用機制，把扎根基層、真抓實干、銳意進取的干部選拔配備到領(lǐng)導(dǎo)班子中；進一步完善任職年齡和交流年限等政策，鼓勵基層領(lǐng)導(dǎo)干部立足長遠(yuǎn)發(fā)展。二是加強基層人員隊伍。落實好校園招聘專項計劃和最低用工控制計劃，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)管理，鼓勵和引導(dǎo)人員向前臺營銷部門和基層網(wǎng)點流動。三是加大培訓(xùn)力度。通過集中輪訓(xùn)、專業(yè)培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等方式，對領(lǐng)導(dǎo)班子、客戶經(jīng)理、“四支隊伍”和內(nèi)訓(xùn)師、新入職員工等，按崗位并結(jié)合實際制定有針對性的培訓(xùn)計劃和方案。四是加強作風(fēng)建設(shè)。干部員工立足崗位深入開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動，做到“以客戶為中心”，提升服務(wù)質(zhì)量，樹立良好的窗口形象。

6、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多樣化需求

農(nóng)村金融機構(gòu)面對日益增長和多樣化的業(yè)務(wù)需求，在做好一般性服務(wù)的同時，應(yīng)加快研發(fā)和推廣包括養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等內(nèi)容的家庭保障結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和投資理財產(chǎn)品；還應(yīng)根據(jù)不同的客戶群體提供與之相應(yīng)的金融服務(wù)，提升客戶凝聚力。推廣并提供與城鎮(zhèn)一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務(wù)，針對小企業(yè)業(yè)主、個體工商戶等高端群體，應(yīng)向其提供優(yōu)選本外幣資產(chǎn)、國債產(chǎn)品、負(fù)債與基金、投資套餐和理財產(chǎn)品組合等高價值、高收益的產(chǎn)品。

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