【摘要】銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，國有商業(yè)銀行則是我國銀行業(yè)的主體。國有商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展的資金配 置主渠道，對國家的宏觀調(diào)控和支付系統(tǒng)的健康有序運行有著極為重要的作用，如果國有商業(yè)不能及時應對國際金融環(huán)境的瞬息萬變，及時防范風險，糾正自身在改 革過程中出現(xiàn)的錯誤，將直接影響國民經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量和水平。所以，國有商業(yè)銀行的改革現(xiàn)狀及問題的分析就有著十分重要的意義。

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行 改革 問題分析

一、國有商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行是指以營利為目的，以收受存款、提供資金信貸為主要業(yè)務的企業(yè)法人。按照銀監(jiān)會的界定，我國的國有商業(yè)銀行包括工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行，這五家銀行又被稱為大型銀行。國有商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)法人，是特殊的金融機構(gòu)。

二、國有商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟中所處的地位

（一）體系重建和專業(yè)化改革階段

1979年2月，中央首先恢復中國農(nóng)業(yè)銀行；接下來的同年3月，經(jīng)國務院同意，專司外匯業(yè)務的中國銀行從中國人民銀行分出來；同年8月，經(jīng)國務院批準，中國人民建設(shè)銀行從財政部獨立，改稱建設(shè)銀行。1983年9月，經(jīng)國務院決定，工商信貸和儲蓄業(yè)務將從中國人民銀行分離，并于1984年1月成立中國工商銀行。至此，四大國有專業(yè)銀行全部產(chǎn)生，形成了中央銀行和商業(yè)銀行各司其職的二元銀行體制。

（二）國有獨資商業(yè)銀行市場化嘗試的改革階段

1.銀行法體系的初步建立。把中國的專業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行，進行企業(yè)化改革，實行商業(yè)化經(jīng)營是當時金融體制改革的重點。1994年，國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相繼先后成立，四大國有專業(yè)化銀行的政策性業(yè)務正式剝離，四大國有專業(yè)銀行完成了向四大國有商業(yè)銀行性質(zhì)上的轉(zhuǎn)變，四大國有商業(yè)銀行和三個政策性銀行各自分工，自此實現(xiàn)了政策性金融和商業(yè)性金融的分離。并先后于1995年分別正式頒布實施了《中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，中國人民銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行從此有了法律意義上的區(qū)分。

2.國有商業(yè)銀行在這一階段所進行的管理改革。亞洲金融危機爆發(fā)后，國有商業(yè)銀行龐大的不良貸款數(shù)額，為我國經(jīng)濟的健康發(fā)展和金融安全埋下了極為嚴重的隱患。1997年11月中央召開了第一次全國金融工作會議，會議指出國有商業(yè)銀行迫切需要整頓，以達到能夠及時有效地防范金融風險的目的。

3.國有獨資商業(yè)銀行市場化嘗試中取得的成績。在這一階段的改革過程中，我國頒布了兩部在我國金融法領(lǐng)域中極其重要的法律，這兩部法律為我國構(gòu)建了立法位階較高的銀行法框架。在這一階段我國開始注重引入先進的方法和理念，風險內(nèi)部調(diào)控和經(jīng)營績效機制逐步建立，外部行政干預和以往相比已經(jīng)明顯弱化。

三、中國國有商業(yè)銀行存在的問題

從2003年開始中國掀起了新一輪的金融體系改革，這次改革是繼1979年改革開放以來中國政府投入資金量最多的一次行動。根據(jù)人民銀行年報消息，為了充實國有金融機構(gòu)的資本金以達到上市要求，中國政府通過中央?yún)R金公司共向中國銀行以及中國建設(shè)銀行和中國工商銀行共注資逾600億美元，同時，三家銀行共同發(fā)行了1350億元的次級債券以達到補充資本金的目的，同時通過市場運作處理了累積達到13480億元的不良資產(chǎn)和壞賬。但是，這次改革卻不隨人愿。2006年上市后卻鮮有資金能長久為四大銀行所利用，其中最重要的原因就是市場看到國有商業(yè)銀行雖然經(jīng)過政府在資產(chǎn)負債表等報表的粉飾后仍然存在著不可掩蓋的嚴重問題：

（一）所有者缺位

國有商業(yè)銀行是80年代由政府出資相繼建立，當時考慮到隨著市場經(jīng)濟逐步發(fā)展，人民銀行獨攬金融大權(quán)將無法適應市場經(jīng)濟的需求。政府是四大商業(yè)銀行的擁有者，有這些銀行的所有權(quán)，經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)、調(diào)撥權(quán)高度集中于政府，國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)上屬于國家，由國家代理和經(jīng)營全民的所有資產(chǎn)，政府建立商業(yè)銀行通過一種委托關(guān)系讓銀行管理者代為管理這些資產(chǎn)。造成了無人負責的現(xiàn)狀，所有者缺位現(xiàn)象明顯。

（二）行政干預嚴重

由于國有銀行所有權(quán)在政府，銀行作為政府的金融管理機構(gòu)不具備完全獨立的法人資格，在銀行的盈利性需求和政府的指導性需求沖突時缺乏自主權(quán)。國有商業(yè)銀行總行行長由政府任命，由行長進行指令性管理。同時，國有銀行分行大體上和行政區(qū)劃相符合，地方國有銀行受制于地方政府，受到的行政干預十分嚴重，不合理的分行地域設(shè)置使得地方銀行在行政干預面前毫無抗爭之力。在貸款分配等問題中受制于地方政府，在流動性方向上受制于中央政府，造成國有銀行的盈利性和不良貸款率問題凸現(xiàn)。

（三）規(guī)模不經(jīng)濟

國有銀行的分行機構(gòu)設(shè)置是以行政區(qū)劃為模板，機構(gòu)的設(shè)立不是從經(jīng)濟效益出發(fā)。一些經(jīng)濟總量較小的欠發(fā)達區(qū)域也設(shè)立了很多機構(gòu)。單個營業(yè)網(wǎng)點來說可能是利潤非?？捎^的，但整合在一起卻無法發(fā)揮其優(yōu)勢，出現(xiàn)了規(guī)模不經(jīng)濟的狀況。

（四）監(jiān)管效果不明顯

根據(jù)金融發(fā)展和市場經(jīng)濟改革的需要，我國分別成立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家監(jiān)察機構(gòu)，但由于監(jiān)察機構(gòu)成立時間不長，缺乏經(jīng)驗，監(jiān)管理念偏向于合規(guī)性而不是約束性，監(jiān)管人員缺乏高端人才等原因，監(jiān)管效果有待于進一步提高。

四、總結(jié)

綜上所述，國有商業(yè)銀行的改革之路依然任重道遠，國有商業(yè)銀行的股份制改革成功，只能說明我國銀行業(yè)改革近短期目標的實現(xiàn)，其改革的成效不能僅靠短期的數(shù)據(jù)和排名來衡量，改革的成效需要一個長期的經(jīng)濟周期的考驗。

參考文獻

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[2]劉丹冰.金融法[M].北京：經(jīng)濟科學出版社.2008.

作者簡介：王敏（1986-），漢族，安徽蚌埠，職稱初級，學士（碩士在讀）單位，安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院。