●王國(guó)斌

論中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的地位和作用

●王國(guó)斌

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行支柱業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行提高實(shí)力的一個(gè)主要手段，是未來銀行竟?fàn)幍闹匾I(lǐng)域。文章在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略和思路。

商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 地位作用 發(fā)展現(xiàn)狀 策略建議

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律性表現(xiàn)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收費(fèi)、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提拱各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求，又能為商業(yè)銀行吸引更多顧客，增加其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

中間業(yè)務(wù)能為之帶來巨大的收益，已逐漸發(fā)展成為國(guó)外商業(yè)銀行的主業(yè)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的40%～70%來自中間業(yè)務(wù)。如今，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行已經(jīng)培養(yǎng)起經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的偏好，而在20世紀(jì)80年代之前，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)也一直是他們經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。但是，隨著市場(chǎng)和信用的發(fā)展，一方面產(chǎn)生了對(duì)中間業(yè)務(wù)的巨大需求，另一方面也出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模供給，這樣使得西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行有了中間業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在不足

1.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是近幾年，隨著各商業(yè)銀行在財(cái)富管理、資產(chǎn)托管、融資顧問、銀行卡等業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭，中間業(yè)務(wù)收入的新增額、增幅及其在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入中的占比均創(chuàng)歷史最好水平。近年來，資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，也直接帶動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)中間業(yè)務(wù)，如基金代銷、資產(chǎn)托管、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，在規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入新增的貢獻(xiàn)超過了50%。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了較快發(fā)展。

經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國(guó)商業(yè)銀行正在加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要舉措。我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核，調(diào)整考核和激勵(lì)機(jī)制。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)也由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變。

中間業(yè)務(wù)種類增多，業(yè)務(wù)量增大，收入占比大幅提升。截至2009年，我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已涉及九大類400多個(gè)品種。眾多商業(yè)銀行已陸續(xù)開辦了支付結(jié)算、代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、銀行卡、咨詢、理財(cái)、擔(dān)保和基金托管等業(yè)務(wù)，總量增長(zhǎng)迅速。幾家規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入占比也從幾年前的8.5%達(dá)現(xiàn)在的20%左右。部分業(yè)務(wù)品種市場(chǎng)和知名度較高。如工行的人民幣資金結(jié)算、證券投資托管、企業(yè)年金。農(nóng)業(yè)銀行的代理保險(xiǎn)、保管箱業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行的國(guó)際結(jié)算和長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡。建設(shè)銀行系列生肖卡和工程建設(shè)項(xiàng)目代理。交通銀行的太平洋卡“全國(guó)通”和“外匯寶”等。

2.我國(guó)中間業(yè)務(wù)存在的諸多不足?？傮w而言，由于受到諸多因素的制約，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在較大差距，主要問題是：（1）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小且經(jīng)營(yíng)范圍狹窄。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)只是在近幾年才逐漸發(fā)展起來的，企業(yè)和居民對(duì)中間業(yè)務(wù)還不是很了解，目前還處在認(rèn)識(shí)、適應(yīng)的階段，因而業(yè)務(wù)量偏小，中間業(yè)務(wù)收入占比低，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在銀行利潤(rùn)中占比不高，中間業(yè)務(wù)占總收益的比重在20%以內(nèi)。同時(shí)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種不多，創(chuàng)新少。（2）缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)的支持。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須以完備的金融市場(chǎng)和良好的金融環(huán)境為依托。在西方，完善的法律法規(guī)體系，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)和全面的規(guī)定。而在我國(guó)，由于大力開拓中間業(yè)務(wù)起步較晚，起點(diǎn)較低，沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)，已出臺(tái)的一些法規(guī)仍有許多不完善之處，制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）中間業(yè)務(wù)的科技含量低，金融信息化建設(shè)相對(duì)落后。我國(guó)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、企事業(yè)單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務(wù)項(xiàng)目，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等，很少利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目。

我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國(guó)家那么充分，缺乏高效快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的信息管理系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后。如許多銀行的代理收費(fèi)業(yè)務(wù)常常因?yàn)橄到y(tǒng)故障，而使顧客不能及時(shí)繳費(fèi)；網(wǎng)上銀行也常常出現(xiàn)問題，許多客戶對(duì)此非常不滿，不僅影響了中間業(yè)務(wù)的推廣，還有可能導(dǎo)致顧客的流失。（4）缺乏創(chuàng)新人才和鼓勵(lì)創(chuàng)新的機(jī)制。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂，中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。西方銀行的中間業(yè)務(wù)也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，進(jìn)行創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)不外乎是兩條：一是追求利潤(rùn)，一是規(guī)避管制。所以，西方商業(yè)銀行每推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新，必是經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項(xiàng)市場(chǎng)條件的。而我國(guó)目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創(chuàng)新的機(jī)制。

三、實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的策略建議

1.樹立經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新理念，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供理念支撐。商業(yè)銀行要樹立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新理念，高度認(rèn)識(shí)發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性，在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，要有從間接創(chuàng)收向直接創(chuàng)收，從“副業(yè)”向“主業(yè)”、從傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品向新興信貸產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從低附加值向高附加值轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在服務(wù)態(tài)度上從被動(dòng)向主動(dòng)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從機(jī)械式向靈活方式轉(zhuǎn)變。真正做到“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”“以客為中心”，在策略和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該改變陳舊觀念，重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來發(fā)展；建立一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，有效地加強(qiáng)和組織中間業(yè)務(wù)發(fā)展，在人力、物力、財(cái)力上增加投入，使基層行能更好地進(jìn)行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開拓。

2.建立健全法律法規(guī)，引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)作為近幾年商業(yè)銀行改革后所引進(jìn)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，我國(guó)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，和國(guó)外商業(yè)銀行相比還存在不小的差距，最為重要的是法律法規(guī)還不健全，使得中間業(yè)務(wù)往往處于“中間”的尷尬狀態(tài)。任何新型業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開相應(yīng)的法律法規(guī)的引導(dǎo)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)定義模糊，發(fā)展不具規(guī)模原因就是缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)存在界限不明，責(zé)任不清。加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的首要條件就是建立健全相關(guān)法律體制，把中間業(yè)務(wù)納入正常運(yùn)行軌道。

3.加快金融體制改革創(chuàng)新，完善業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革，為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必須的條件。商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革。為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，建立一套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考核辦法，成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)，對(duì)全行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一組織和管理。

4.加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)力度，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支撐。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。對(duì)于剛剛起步的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來說，掌握專業(yè)知識(shí)并擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)復(fù)合型人才是必不可缺的。對(duì)于中間業(yè)務(wù)來說，是商業(yè)銀行追求利潤(rùn)的嶄新渠道，和傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)有很大區(qū)別，沒有深厚專業(yè)底蘊(yùn)的人才作為業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)者，該項(xiàng)業(yè)務(wù)很難有長(zhǎng)足的發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)建立富有吸引力的人才儲(chǔ)備機(jī)制，全方位地做好吸納人才的準(zhǔn)備。只有擁有豐富的人力資本，才能真正在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

5.提升中間業(yè)務(wù)的層次和科技含量，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支撐。我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要加大科技投入力度，使之達(dá)到現(xiàn)代先進(jìn)水平。

[1]于春紅.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)分析[J].商業(yè)研究，2006（10）

[2]郭世勇.論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展[J].金融理論與實(shí)踐，2007（8）

[3]劉斌.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新對(duì)策[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2008（10）

（作者單位：溫州銀行 浙江溫州 325000）

F830.43

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1004-4914（2014）05-159-02