劉思言，馮小玲

(重慶工商大學(xué) 會計學(xué)院，重慶400067)

1 信用卡的基本含義

信用卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長85.60 mm、寬53.98 mm、厚1 mm 的具有消費信用的特制載體塑料卡片。

根據(jù)清償方式的不同，信用卡可分為借記卡和貸記卡兩種。借記卡卡內(nèi)資金是儲戶自己的存款，且存款有息，可以提取現(xiàn)金，不可透支，刷卡憑密碼認(rèn)證，任何人憑本人有效證件均可辦理。貸記卡卡內(nèi)資金完全是銀行的，存款無息，持卡人根據(jù)銀行授信額度透支，刷卡消費憑簽字認(rèn)證。

按發(fā)卡機構(gòu)不同，可分為銀行卡和非銀行卡。銀行卡是銀行所發(fā)行的信用卡，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購物消費，也可以在發(fā)卡行所有的分支機構(gòu)或設(shè)有自動柜員機的地方隨時提取現(xiàn)金。非銀行卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡。零售信用卡是商業(yè)機構(gòu)所發(fā)行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購物或在汽油站加油等，并定期結(jié)賬。旅游娛樂卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購票、用餐、住宿、娛樂等。

按發(fā)卡對象的不同，可分為公司卡和個人卡。公司卡的發(fā)行對象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位、國家黨政機關(guān)、部隊、團體等法人組織。個人卡的發(fā)行對象則為城鄉(xiāng)居民個人，包括工人、干部、教師、科技工作者、個體經(jīng)營戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來源的城鄉(xiāng)居民，個人卡以個人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的一切責(zé)任。

根據(jù)持卡人的信譽、地位等資信情況的不同，可分為普通卡和金卡。普通卡是對經(jīng)濟實力和信譽、地位一般的持卡人發(fā)行的，對其各種要求并不高。金卡是一種繳納高額會費、享受特別待遇的高級信用卡。發(fā)卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強或有一定社會地位者，金卡的授權(quán)限額起點較高，附加服務(wù)項目及范圍也寬得多，因而對有關(guān)服務(wù)費用和擔(dān)保金的要求也比較高。

2 我國信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀

從1995 年廣發(fā)銀行發(fā)行首張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡開始，中國信用卡市場進入了初步啟動階段，但是卻一直發(fā)展緩慢。到了2002 年9 月，盡管銀行卡發(fā)卡量已達4.69 億張，但真正的信用卡很少。而中國加入WTO 后，金融市場的開放速度越來越快，信用卡市場的競爭也越來越激烈，并日益受到外資銀行的競爭威脅。進入2000 年來，面對加入WTO 后中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對虎視眈眈的外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)銀行開始大舉進軍信用卡市場，積極改進產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國際接軌，中國信用卡市場開始進入實質(zhì)性啟動階段。2002 年5 月17 日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7 月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于2002 年12月18 日開始發(fā)行貸記卡(國際卡)，并于2003 年第3 季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002 年下半年開始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002 年12 月29 日發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家且目前也是惟一一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。2002 年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構(gòu)的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)合作。目前已有“美國系”“歐洲系”“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行商討信用卡業(yè)務(wù)合作。一些已經(jīng)獲得個人外幣金融服務(wù)執(zhí)照的外資金融機構(gòu)正在收購中國國內(nèi)銀行的少數(shù)股權(quán)，希望以合作方式把其在信用卡審批、結(jié)算、積分計劃等方面的經(jīng)驗轉(zhuǎn)讓到中資銀行，共同發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化。截至2010 年8 月底，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1.9 億張，達到較高水平。但是，在信用卡飛速發(fā)展的同時，其風(fēng)險問題也越來越突出。

3 我國信用卡市場存在的問題

信用卡在我國發(fā)展的近30 年時間里已經(jīng)取得了飛速的發(fā)展，它促進了GDP 的增長，擴大了消費，帶動了就業(yè)，推動全社會誠信體系的建立，促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國信用卡市場的發(fā)展前景越來越廣闊，但是伴隨著信用卡市場的發(fā)展也產(chǎn)生了一些問題。

1)發(fā)卡行較多，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的管理。到目前為止，我國的各大商業(yè)銀行都擁有了自己的信用卡。各發(fā)卡行之間互相競爭，都致力于信用卡的發(fā)卡數(shù)量，卻不加強管理，各商業(yè)銀行之間又缺乏聯(lián)系溝通，花費許多人力、財力、物力，卻難以實現(xiàn)財務(wù)效益，導(dǎo)致持卡人持有一些“睡眠卡”“死卡”，用卡不便，特約客戶也難以操作。

2)辦卡手續(xù)復(fù)雜。當(dāng)客戶申請辦理信用卡或者取消信用卡時，手續(xù)程序繁瑣，往往需要等待較長的時間，給客戶造成了許多不便。

3)持卡人數(shù)量少，且使用不積極。我國作為一個擁有13多億人口數(shù)量的大國，信用卡的使用率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國家，由于受社會經(jīng)濟發(fā)展水平和傳統(tǒng)消費觀念的影響，人們對信用卡還沒有足夠的認(rèn)識，辦卡的態(tài)度不夠積極主動。而且對大多數(shù)人來說，超前消費還是一個不能完全接受的消費觀，信用卡先消費后付款的消費模式尚不能成為主流，這也阻礙了信用卡市場的發(fā)展。

4)持卡消費不便，金融電子化發(fā)展水平較低。目前我國的電子化程度發(fā)展較低，多數(shù)業(yè)務(wù)還是手工操作，特約商戶的電子化程度還較低。在受理大量的信用卡業(yè)務(wù)時，持卡人總是需要等待較長的時間，信用卡快捷方便的優(yōu)點不能得到體現(xiàn)，挫傷持卡人的用卡熱情，嚴(yán)重制約了信用卡的發(fā)展。我國有些地區(qū)通訊還非常落后，在辦理信用卡業(yè)務(wù)時，銀行不能立即獲取持卡人的信息和交易情況，致使發(fā)卡人不能對持卡人進行有效的管理。

5)信用卡的安全問題。人們在信用卡的使用過程中最關(guān)心的就是結(jié)算是否會出錯，信用卡密碼是否被盜取，即信用卡支付的安全問題。在商場購買商品結(jié)賬的時候，有些收銀員并不仔細(xì)核對持卡人姓名，有時候持卡人還沒有簽完姓名就把信用卡遞出來了。身邊有朋友在ATM 機取錢時，賬目被扣除，卻拿不到錢，或者信用卡被吞掉。持卡人的資金安全不能得到有效保障。

6)我國的信用卡相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全完善。我國的信用卡相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，外資銀行的進入，信用卡業(yè)務(wù)自身的發(fā)展變化使現(xiàn)行的法律法規(guī)暴露了許多問題和弊端，無法跟上當(dāng)今時代的步伐，不僅不能保證持卡人的權(quán)益，而且給監(jiān)管也帶來了不便，還給市場帶來了一些不穩(wěn)定的隱患。

4 我國信用卡市場的對策

1)統(tǒng)一管理。在國家的統(tǒng)一管理下才能更好地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，我國必須堅持統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃。信用卡市場競爭要從量的競爭到質(zhì)的競爭轉(zhuǎn)變，發(fā)卡行不能只關(guān)注發(fā)行信用卡的數(shù)量，還要鼓勵客戶多使用信用卡消費。

2)簡化辦卡手續(xù)。申請的方便性和簡化性可以第一時間吸引客戶，申辦信用卡可以利用互聯(lián)網(wǎng)，在銀行的官網(wǎng)上詳細(xì)注明申請的全過程介紹和申請表下載，允許直接網(wǎng)上申請或郵寄申請，還可以提供上門服務(wù)，這樣不僅可以拓寬信用卡的銷售渠道，還可以贏得好口碑，為客戶節(jié)省時間，提供便利。

3)加強信用卡宣傳力度。信用卡的普及程度也可以反映一個國家或地區(qū)的文化程度和信用程度。發(fā)卡行要廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓人們了解信用卡、辦理信用卡、使用信用卡。還可以利用廣告等媒介進行宣傳吸引消費者。還可以推出個性信用卡或者信用卡消費折扣吸引不同的消費群體。

4)建立一支高效率高素質(zhì)的營銷團隊。從事營銷業(yè)務(wù)、加入營銷團隊的人員必須熱愛信用卡營銷業(yè)務(wù)，有強烈的事業(yè)心;加強培訓(xùn)，要有廣博的信用卡營銷專業(yè)知識和熟練的信用卡營銷技術(shù);要及時了解并準(zhǔn)確把握持卡人經(jīng)濟狀況、心理活動及業(yè)務(wù)需求;善于溝通各種經(jīng)濟金融知識;要有良好的服務(wù)素質(zhì)，耐心解決持卡人關(guān)于信用卡的一切問題;具備良好的身體素質(zhì)。

5)加快金融電子化建設(shè)。實現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的不斷升級，改進通訊設(shè)施，同時要加強對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)，改善他們的服務(wù)水平，提高客戶的滿意度，從而使客戶沒有后顧之憂。

6)加強信用卡的安全控制。利用計算機多媒體技術(shù)采集客戶的指紋，信用卡消費可以提高指紋確認(rèn)。在管理上，要對出現(xiàn)的安全事故積極應(yīng)對、及時解決，最好可以提供一個電話就可以掛失的服務(wù)，不能一味地將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給持卡消費者。

7)建立健全信用卡相關(guān)法律法規(guī)。結(jié)合國際法律和我國現(xiàn)行的法律法規(guī)，對其進行整理，形成一部專門規(guī)范信用卡市場的法律，嚴(yán)厲打擊非法使用信用卡，惡意透支信用卡，盜用他人信用卡等行為，建立良好的信用卡法律環(huán)境，使信用卡業(yè)務(wù)得到健康發(fā)展。

5 結(jié)語

我國正處在信用卡發(fā)展的初級階段，雖然信用卡的發(fā)行速度非常快，但是風(fēng)險也越來越大。因此，加強信用卡風(fēng)險管理成為現(xiàn)階段最重要的問題。而風(fēng)險管理的有效成果依賴于國家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。隨著信用卡的普及程度越來越高，信用卡的使用率也隨之增長，給我們帶來了許多方便之處和需要注意的安全隱患，我們要善于利用自己的信用卡，為我們自己的金融財務(wù)活動提供更便捷高效的服務(wù)。對于我國信用卡市場的發(fā)展前景，我們可以持樂觀積極的態(tài)度。雖然在探索的路上出現(xiàn)了許多問題和挑戰(zhàn)，但是我相信我國的信用卡市場經(jīng)過各方的探索，各界的共同努力和支持，信用卡在我國一定會走得更快、更好、更穩(wěn)。同時我國的信用卡將走向國際，走向世界，在以后的經(jīng)濟社會中一定能夠?qū)崿F(xiàn)一卡走遍天下的愿望，要完成這一愿望，不可松懈，任重而道遠(yuǎn)。只要控制好信用風(fēng)險并加強信用卡的安全防范，就一定能增強信用卡的盈利能力，促進信用卡業(yè)務(wù)的飛快發(fā)展。我們有理由相信我國信用卡的美好前景!

［1］ 張飛. 信用卡大全［M］. 北京:中國財政金融出版社，2001.

［2］ 李衛(wèi)平.推動中國信用卡產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展［J］.中國信用卡，2008(1).

［3］ 李建偉.我國信用卡業(yè)發(fā)展中存在的問題及對策［J］.金融會計，2005(7).

［4］ 虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究［M］. 北京:中國金融出版社，2004.