宋庶民 曹瑞云

（中國(guó)人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

農(nóng)村金融服務(wù)適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的對(duì)策建議

宋庶民 曹瑞云

（中國(guó)人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

城鎮(zhèn)化是我國(guó)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)擴(kuò)大有效需求的現(xiàn)實(shí)選擇和長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村金融要盡快適應(yīng)新時(shí)期城鎮(zhèn)化建設(shè)的新要求，加大支持力度，在城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中，服務(wù)先行，發(fā)揮金融的助推作用，以適應(yīng)市場(chǎng)變化。

城鎮(zhèn)化；農(nóng)村金融服務(wù)；對(duì)策建議

一、城鎮(zhèn)化建設(shè)將帶來(lái)的金融服務(wù)變化

一是服務(wù)需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)小額信貸、結(jié)算需求向現(xiàn)代金融轉(zhuǎn)變。隨著城鎮(zhèn)化不斷加快，大量農(nóng)戶(hù)從原來(lái)分散居住集中到集中點(diǎn)居住，人口更加密集，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)也提出了更高要求，傳統(tǒng)單純的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自助取款機(jī)（ATM）、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)需求明顯增加。

二是信貸需求由傳統(tǒng)的面廣量小向量大戶(hù)少轉(zhuǎn)變。伴隨城鎮(zhèn)化推進(jìn)，大量農(nóng)戶(hù)從土地上脫離出來(lái)，農(nóng)戶(hù)對(duì)純農(nóng)業(yè)的信貸資金需求迅速減少，取而代之的是商業(yè)、服務(wù)、消費(fèi)等貸款快速增加，同時(shí)單筆貸款金額增加，貸款戶(hù)數(shù)呈現(xiàn)減少趨勢(shì)。

三是服務(wù)方式由傳統(tǒng)的分散型向社區(qū)集中型轉(zhuǎn)變。城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象由零散轉(zhuǎn)向集中，自然村莊經(jīng)過(guò)統(tǒng)籌規(guī)劃，按照靠近集鎮(zhèn)區(qū)、靠近工業(yè)園區(qū)、靠近商貿(mào)市場(chǎng)原則，將有效地改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)環(huán)境，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)向社區(qū)銀行過(guò)渡，以便提高金融服務(wù)效率。

四是風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型由簡(jiǎn)單向綜合方面轉(zhuǎn)變。城鎮(zhèn)化建設(shè)使得農(nóng)戶(hù)收入形式愈加多樣化，傳統(tǒng)的土地收入不再是唯一來(lái)源，廣大農(nóng)戶(hù)的收入渠道更趨多樣化。在貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面，也不再以傳統(tǒng)的信用聯(lián)保等為主，而是以抵押、擔(dān)保等多種方式為主。

二、農(nóng)村金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的路徑選擇

面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，深入開(kāi)展調(diào)查研究，響應(yīng)國(guó)家城鎮(zhèn)化建設(shè)的各項(xiàng)要求，在開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)方式轉(zhuǎn)型方面挖掘潛力，大幅提升城鎮(zhèn)化建設(shè)各項(xiàng)金融服務(wù)水平和服務(wù)能力。

一是擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)住房消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放，支持人口集中區(qū)，經(jīng)濟(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，人口集中，推動(dòng)廣大農(nóng)戶(hù)由傳統(tǒng)的散戶(hù)居住向鎮(zhèn)區(qū)或者交通便利區(qū)域集中，建設(shè)居住小區(qū)，形成規(guī)模化集中居住，配套完善的基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)由傳統(tǒng)型居住環(huán)境向城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合變化，調(diào)整個(gè)人消費(fèi)貸款投向，創(chuàng)新信貸服務(wù)手段，重點(diǎn)滿(mǎn)足個(gè)人住房消費(fèi)、小型基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)業(yè)貸款需求，提升農(nóng)村消費(fèi)信貸能力。

二是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。黨的十八屆三中全會(huì)，提出了新的土地改革方案，農(nóng)村土地必將大量集中流轉(zhuǎn)，農(nóng)村信用社要順應(yīng)改革的發(fā)展趨勢(shì)，積極探索新型農(nóng)村信貸支持方式，對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)較大的農(nóng)戶(hù)以及企業(yè)，采用新的信貸支持手段和支持方式，對(duì)在土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中形成的高效農(nóng)業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)等探索通過(guò)擔(dān)保公司來(lái)?yè)?dān)保土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等質(zhì)押方式進(jìn)行信貸支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)向規(guī)?；l(fā)展。

三是加強(qiáng)工業(yè)信貸投放力度，支持現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化保障能力。工業(yè)化是支撐城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要?jiǎng)恿?，農(nóng)村金融要支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)信貸支持可采用豐富多樣的擔(dān)保方式，逐步取消傳統(tǒng)的貸款保證模式，大力發(fā)展多元化保證模式，小微企業(yè)既可使用不動(dòng)產(chǎn)抵押，也可使用動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)等進(jìn)行抵押，最大限度地豐富企業(yè)貸款途徑，有效解決企業(yè)“融資難”問(wèn)題。

四是研發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)需求，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。首先，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保方式，改善農(nóng)村金融服務(wù)。黨的十八屆三中全會(huì)后，城鎮(zhèn)化進(jìn)程將不斷加快，廣大農(nóng)村居民的資產(chǎn)也必將發(fā)生明顯變化，以往貸款缺少抵押、質(zhì)押、信貸額度相對(duì)偏小等問(wèn)題會(huì)得到改變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以嘗試開(kāi)辦以農(nóng)村現(xiàn)有的小產(chǎn)權(quán)房抵押的信貸產(chǎn)品，對(duì)擁有小產(chǎn)權(quán)房的農(nóng)戶(hù)，以不超過(guò)其房屋購(gòu)買(mǎi)價(jià)格50%對(duì)其進(jìn)行集中授信，擴(kuò)大融資途徑。其次，拓展農(nóng)村增收渠道，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。十八屆三中全會(huì)后，隨著土地流轉(zhuǎn)的范圍不斷擴(kuò)大，大量農(nóng)民與其世代擁有的土地脫離，失去土地的農(nóng)戶(hù)不斷增多，對(duì)失去土地的農(nóng)戶(hù)個(gè)人進(jìn)行信貸支持或?qū)κУ剞r(nóng)戶(hù)合辦的企業(yè)實(shí)行信貸支持是新的課題，要在信貸政策、利率等方面給予傾斜，保證廣大農(nóng)戶(hù)失地不失業(yè)，促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。最后，創(chuàng)新信貸品種，保障農(nóng)戶(hù)消費(fèi)需求。在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，房屋裝修、汽車(chē)消費(fèi)、生活消費(fèi)以及大宗耐用品消費(fèi)需求也不斷增加，在支持農(nóng)戶(hù)大宗消費(fèi)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以探索，通過(guò)整貸零償?shù)馁J款方式，緩解農(nóng)戶(hù)集中還款壓力，保障農(nóng)戶(hù)消費(fèi)需求及時(shí)得到滿(mǎn)足，提升生活質(zhì)量。

三、金融支持城鎮(zhèn)化過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范

一是完善信貸操作流程，提高信貸業(yè)務(wù)的公開(kāi)、透明。做到監(jiān)督到農(nóng)戶(hù)、監(jiān)督到用途、監(jiān)督到產(chǎn)品和市場(chǎng)，實(shí)行信貸全程監(jiān)控。

二是重視金融風(fēng)險(xiǎn)防控，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款要完全按照制度規(guī)定程序執(zhí)行，明晰各個(gè)環(huán)節(jié)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，實(shí)行責(zé)任追究和薪酬掛鉤，保證貸款，貸得出、收得回。

三是加大各項(xiàng)貸款的事后檢查頻率，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對(duì)發(fā)放支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的各項(xiàng)貸款，要求金融機(jī)構(gòu)信貸人員認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度，尤其是做好貸款的事后管理工作和維護(hù)工作，進(jìn)一步加大貸后檢查頻率，以便能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融服務(wù)適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展對(duì)政策建議

一是加快城鎮(zhèn)化發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，缺少完善的法律法規(guī)支撐情況下，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)難以質(zhì)押，在實(shí)際施行當(dāng)中，多數(shù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)氐胤秸ㄟ^(guò)協(xié)調(diào)，出臺(tái)的地方性各項(xiàng)規(guī)定，也有的甚至是地方政府的口頭承諾，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，抵押物、質(zhì)押物很難得到及時(shí)有效處置，所以必須制定規(guī)范的信貸管理流程，加快城鎮(zhèn)化發(fā)展相關(guān)法律法規(guī)建立，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供有效的法律保障。

二是適度放寬金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。受機(jī)構(gòu)性質(zhì)限制，在支持地方城鎮(zhèn)化建設(shè)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本上以農(nóng)戶(hù)分散支持為主，不能投放相關(guān)項(xiàng)目貸款，雖然目前相關(guān)準(zhǔn)入已經(jīng)出現(xiàn)了松動(dòng)，但是缺乏具體的操作指引，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化項(xiàng)目貸款支持上很難有大的突破，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化上發(fā)揮更大作用。金融監(jiān)管部門(mén)要盡快出臺(tái)具體的金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的操作規(guī)程和監(jiān)督管理意見(jiàn)，明確各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展中的支持范圍、操作流程及各種限制條件。

三是強(qiáng)化地方政府在城鎮(zhèn)化發(fā)展方面的幫扶作用。只有得到地方政府的支持和保障，支持城鎮(zhèn)化的相關(guān)抵質(zhì)押物和風(fēng)險(xiǎn)才能得以妥善處置，如農(nóng)村土地質(zhì)押權(quán)的流轉(zhuǎn)等，只有在地方政府的支持下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才能實(shí)現(xiàn)權(quán)益快速保障?！?/p>

[1]吳紅軍.為新型城鎮(zhèn)化提供可持續(xù)的金融支持與服務(wù)[N].金融時(shí)報(bào):2013-04-18.

The Suggestion and Countermeasures of the Rural Financial Service adaptation to Urbanization Development

SONG Shumin CAO Ruiyun

China's urbanization is to promote ? economic sustained growth to expand the realistic choice of effective demand and long-term development strategy. The rural finance to adapt to the new requirement of urbanization construction in the new period as soon as possible, increase support, in the midst of urbanization construction, service fi rst, play the role of fi nance, in order to adapt to market changes.

Urbanization; the Rural Financial Service; Countermeasures and Suggestions

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0060-02

（責(zé)任編輯：何昆燁）

宋庶民，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行松原市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。曹瑞云，女，漢族，本科，中國(guó)人民銀行松原市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。