何 虹 沈惠欽 魏永軍

（中國(guó)人民銀行新野縣支行，河南新野 473500）

商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)的困境及對(duì)策

何 虹 沈惠欽 魏永軍

（中國(guó)人民銀行新野縣支行，河南新野 473500）

商業(yè)銀行跨界電商這一戰(zhàn)略性新興領(lǐng)域，其發(fā)展態(tài)勢(shì)很可能影響未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)要積極應(yīng)對(duì)發(fā)展中遭遇的困境，努力推進(jìn)電子商務(wù)平臺(tái)健康發(fā)展。

商業(yè)銀行；電子商務(wù)；對(duì)策建議

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)受到一定的沖擊。同時(shí)，利率市場(chǎng)化和存貸差越來(lái)越小，銀行的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，拓展新客戶、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是銀行不二的選擇。各商業(yè)銀行紛紛進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域、在線上尋找提升金融服務(wù)的新渠道。然而，商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)卻遭遇困境的制約，亟待采取措施加以破解。

一、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)的現(xiàn)狀

招商銀行秉承“因您而變”的服務(wù)理念，提前布局電子商務(wù)市場(chǎng)，跨界打造電商大平臺(tái)。該行于2010年9月，正式上線信用卡網(wǎng)上商城——“非常e購(gòu)”。同時(shí)，還為該行信用卡及一卡通持卡人服務(wù)的專屬商旅預(yù)訂平臺(tái)——招行“出行易”平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。并于2011年聯(lián)手人人網(wǎng)率先推出“招商銀行人人聯(lián)名信用卡”，將人人網(wǎng)網(wǎng)友與1萬(wàn)多家簽約商戶連接起來(lái)。

2012年4月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)“E商管家”，為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下協(xié)同發(fā)展、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。據(jù)了解，目前已有格力集團(tuán)、湖北省種子集團(tuán)等136家企業(yè)通過(guò)“E商管家”開展電子業(yè)務(wù)，累計(jì)交易額超過(guò)10億元。

2012年6月，建行率先推出了以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)，以資金流、結(jié)算、信貸、支付為核心，提供B2B和B2C客戶操作模式。上線半年即實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放30億，可謂來(lái)勢(shì)洶洶。截至去年末，善融商務(wù)商戶在建行融資近10億元。

截至今年6月末，推出一年的“善融商務(wù)”注冊(cè)會(huì)員數(shù)已突破150萬(wàn)，交易額接近百億元。

2012年10月，工行總行從多個(gè)部門抽調(diào)人員，成立電子商務(wù)平臺(tái)籌備組，統(tǒng)一辦公。新的電子商務(wù)平臺(tái)將集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，增加的投資理財(cái)和“融資”功能將提升其服務(wù)能力。日前，工行廊坊分行與支行聯(lián)動(dòng)，深入企業(yè)營(yíng)銷服務(wù)，與某客戶成功簽署了“中國(guó)工商銀行電子商務(wù)平臺(tái)商戶合作協(xié)議”，這是全省首家入駐工行電子商務(wù)平臺(tái)的簽約商戶。

2012年10月，交通銀行正式上線銀行系電子商務(wù)平臺(tái)“交博匯”。截至去年末的兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，“交博匯”吸引了近5000家商戶入駐，商戶總存款已近人民幣500億元，電子支付注冊(cè)客戶數(shù)比上年末增長(zhǎng)42.99%。

2013年9月初，中信銀行與神華銷售集團(tuán)有限公司在京舉行了電子商務(wù)平臺(tái)戰(zhàn)略合作協(xié)議簽約儀式，業(yè)務(wù)包括電子商務(wù)平臺(tái)在線結(jié)算、線上融資、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、票據(jù)庫(kù)及票據(jù)池融資等。同時(shí)，中信銀行將密切圍繞銷售集團(tuán)的業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為銷售集團(tuán)及合作經(jīng)銷商提供全產(chǎn)業(yè)鏈的多元化金融服務(wù)。

還有，中國(guó)銀行廣東省行“云購(gòu)物”的試水，以及民生銀行、包商銀行和哈爾濱銀行“亞洲金融聯(lián)盟”的合作，都表明銀行做電子商務(wù)平臺(tái)勢(shì)在必得。

二、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)遭遇的困境

（一）第三方電子商務(wù)平臺(tái)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)

一是行業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)存在優(yōu)勢(shì)。如建行某市分行對(duì)該市鋼鐵股份有限公司進(jìn)行“善融商務(wù)”營(yíng)銷，但該公司已按照控股股東寶鋼要求入駐了鋼聯(lián)開發(fā)的東方電子商務(wù)平臺(tái)，從而推遲了申請(qǐng)入駐建行“善融商務(wù)”的時(shí)間。由于行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)行業(yè)成員有一定指導(dǎo)作用，行業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)較銀行電子商務(wù)平臺(tái)更具優(yōu)勢(shì)。二是非銀行電子商務(wù)平臺(tái)的入駐條件更為寬松。據(jù)有關(guān)調(diào)查，某市轄內(nèi)開辦了電子商務(wù)平臺(tái)的銀行均要求入駐商戶在本行開立基本賬戶并以該賬戶作為商城收款賬戶，或要求賬戶開通網(wǎng)上銀行功能。而非銀行電子商務(wù)平臺(tái)則只需入駐商戶使用信用卡收款即可。

（二）代扣代繳業(yè)務(wù)合作成本高

如某市的公共事業(yè)繳費(fèi)由“某市統(tǒng)一收付平臺(tái)”統(tǒng)一代收代付，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理公共事業(yè)繳費(fèi)需加入“某市統(tǒng)一收付平臺(tái)”，繳納相應(yīng)費(fèi)用并每年繳納年費(fèi)。同時(shí)，代理社保業(yè)務(wù)還需單獨(dú)與社保局簽訂協(xié)議，社保局要求代理銀行向其繳納新一代社保系統(tǒng)開發(fā)費(fèi)用500萬(wàn)元。這使得網(wǎng)點(diǎn)較少的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦代扣代繳業(yè)務(wù)將存在收益無(wú)法覆蓋成本的問(wèn)題，影響了發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)的積極性，也有違其發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)的初衷。

（三）銀行缺乏專業(yè)化管理團(tuán)隊(duì)

如建行某市分行由個(gè)人金融部負(fù)責(zé)電子商務(wù)平臺(tái)的企業(yè)客戶和個(gè)人客戶拓展工作（房e通由住貸部負(fù)責(zé)），崗位人員3人，但此3人同時(shí)負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)、全行信息科技和機(jī)房維護(hù)工作，業(yè)務(wù)營(yíng)銷主要依賴支行網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有形成專業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)。交行某市分行由零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)，崗位人員僅1人，兼負(fù)電子銀行業(yè)務(wù)，人員設(shè)置明顯不足。如此復(fù)雜的電子商務(wù)平臺(tái)，在一個(gè)市級(jí)分行竟由1個(gè)人負(fù)責(zé)，足以說(shuō)明其缺乏專業(yè)化的管理人才。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)不容樂(lè)觀

作為直接關(guān)系到錢款交易的電子商務(wù)行業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是電子商務(wù)平臺(tái)管理工作的重中之重！來(lái)自一家網(wǎng)絡(luò)安全公司發(fā)布的《2012年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)安全報(bào)告》顯示，2012年新增釣魚網(wǎng)站數(shù)量達(dá)到39.27萬(wàn)家，同比增長(zhǎng)了155%。來(lái)自中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)等部門2012年聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告顯示，2011年6月到2012年6月，在有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷的網(wǎng)民中，31.8%的網(wǎng)民曾直接遭遇詐騙網(wǎng)站，被騙網(wǎng)民達(dá)6169萬(wàn)人，估計(jì)損失達(dá)到308億元。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布，2011年上半年，中國(guó)遭遇過(guò)病毒或木馬攻擊的網(wǎng)民為2.17億人，有過(guò)賬號(hào)或密碼被盜經(jīng)歷的網(wǎng)民達(dá)1.21億人。這些對(duì)發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，同樣是一個(gè)不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)因素。

三、加快發(fā)展商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)的建議

（一）加大政策扶持力度

一是明確銀行電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展市場(chǎng)份額目標(biāo)。建議明確銀行電子商務(wù)平臺(tái)在電子商務(wù)市場(chǎng)中的目標(biāo)份額，確立銀行電子商務(wù)平臺(tái)在高端用戶電子商務(wù)中的主流地位。二是規(guī)范第三方支付交易的支付結(jié)算管理。建議人民銀行制定《第三方支付管理?xiàng)l例》的操作細(xì)則，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)使用個(gè)人信用卡賬戶進(jìn)行貿(mào)易資金收付的行為，對(duì)第三方支付商本身開立多家銀行信用卡進(jìn)行大量貿(mào)易資金收付的問(wèn)題進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)銀行間合作和信息共享

一是加強(qiáng)銀行間網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)合作。建議技術(shù)和人員優(yōu)勢(shì)不明顯的商業(yè)銀行，采取與已開辦電子商務(wù)平臺(tái)的商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)上支付合作的方式，減少對(duì)非銀行電子商務(wù)平臺(tái)的合作依賴，提升整體銀行業(yè)在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條中的位次。二是加強(qiáng)銀行業(yè)信息交換和共享。建議由人民銀行牽頭設(shè)立由主要商業(yè)銀行參與提供網(wǎng)上支付服務(wù)的電子商務(wù)支付平臺(tái)，形成更加集中的企業(yè)貿(mào)易信息數(shù)據(jù)庫(kù)，避免銀行因重復(fù)建設(shè)而浪費(fèi)資源。

（三）走品牌化發(fā)展道路

商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)充分利用自身在運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性、擁有豐富的金融產(chǎn)品、具有緊密的客戶關(guān)系等方面的優(yōu)勢(shì)，按照差異化發(fā)展戰(zhàn)略，培育銀行電子商務(wù)平臺(tái)品牌。通過(guò)加大資源投入、崗位配置和考核引導(dǎo)，建立專業(yè)化管理團(tuán)隊(duì)；深度挖掘企業(yè)集群和專業(yè)市場(chǎng)客戶，大力發(fā)展網(wǎng)上代扣代繳業(yè)務(wù)，著力拓展市場(chǎng)份額。涉農(nóng)銀行應(yīng)以商務(wù)部出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用的實(shí)施意見》（2013年10月31日）為契機(jī)，結(jié)合《實(shí)施意見》提出的“支持農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)”，建立以農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上流通為品牌的電子商務(wù)平臺(tái)，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)用電子商務(wù)。

（四）要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

電子商務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)公用平臺(tái)之上，面臨外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于電子商務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)向存量客戶推廣具有防欺詐功能的B2C交易接口，提升客戶識(shí)別防范假訂單的能力；對(duì)于欲申請(qǐng)批扣方式的商戶要堅(jiān)持審慎原則，嚴(yán)格把關(guān)對(duì)于做為買方的個(gè)人客戶要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、媒體、網(wǎng)站等渠道進(jìn)行安全教育,提高網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)的安全防范能力。與商業(yè)銀行合作的特約網(wǎng)站如果發(fā)布有害信息，從事違法活動(dòng)，也將危及商業(yè)銀行聲譽(yù)。因此應(yīng)嚴(yán)格審查其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，堅(jiān)持定期檢查，防范其利用商業(yè)銀行在線支付接口從事違法活動(dòng)。

銀行跨界電子商務(wù)領(lǐng)域有先天性的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行試水電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于銀行天然的支付結(jié)算功能和客戶渠道優(yōu)勢(shì)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，線上交易記錄可為企業(yè)提供融資信用記錄，銀行可直接從中了解到企業(yè)的真實(shí)情況；而企業(yè)則可享受到信貸政策和利率方面的優(yōu)惠，以及比其他第三方支付更靈活的資金結(jié)算方式，既增加了商機(jī)，又解決了融資難題，可謂一舉多得?！?/p>

Difficulties and Countermeasures of the Development of E-commerce Platform for Commercial Banks

HE Hong SHEN Xinhui WEI Yongjun

The commercial bank cross-border of e-commerce business this strategic emerging field, its development trend is likely to affect the future of the banking industry competition pattern. The development of e-commerce platform for commercial banks to actively respond to the plight of development, to promote the healthy development of e-commerce platform.

Commercial Bank; Electronic Commerce; Countermeasures and Suggestions

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0046-03

（責(zé)任編輯：何昆燁）

何 虹，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行新野縣支行，經(jīng)濟(jì)師。沈惠欽，女，漢族，本科，中國(guó)人民銀行新野縣支行，經(jīng)濟(jì)師。魏永軍，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行新野縣支行，經(jīng)濟(jì)師。