畢玉華

摘要：隨著計算機技術的不斷發(fā)展，人們已經(jīng)不再滿足于計算機作為交流和溝通的工具，更希望它能夠成為網(wǎng)上貨幣交易的工具?，F(xiàn)有情況下，移動支付、云計算、余額寶的出現(xiàn)更促使人們從傳統(tǒng)意義上的銀行交易過渡到了互聯(lián)網(wǎng)交易。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相互結(jié)合而產(chǎn)生的領域，其發(fā)展?jié)摿σ鹆耸澜绺鲊鹑跇I(yè)的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡而存在，所以其交易的速度和便捷程度遠遠優(yōu)于銀行。但是也由于其依托于互聯(lián)網(wǎng)，所以在運行中存在很多的問題。本文將重點介紹互聯(lián)網(wǎng)金融在運行中所存在的一些問題以及互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、特點和對于國際經(jīng)濟形勢產(chǎn)生的影響。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風險分析 應對機制 對國際經(jīng)濟形勢的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，便捷了世界各國經(jīng)濟之間的交流與合作?，F(xiàn)代企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上訂單和網(wǎng)上匯款，比實地進行交易的效率更高。隨著科技的不斷進步，世界各國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越大，這就不得不引起一些經(jīng)濟學家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)會對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生多大的影響，會多國際經(jīng)濟形勢造成怎樣的影響是我們所以談論的重點問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，重組了資本市場的投資金融結(jié)構(gòu)，對傳統(tǒng)金融市場造成了一定的沖擊。下面我們就重點介紹互聯(lián)網(wǎng)金融在實際運轉(zhuǎn)中存在哪些問題以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于國際經(jīng)濟形勢有著怎樣的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對國際經(jīng)濟形勢的影響之前，我們應當明確什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術相互結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興的領域。不同于傳統(tǒng)金融的是，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介不同，而且金融參與者的形式也不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融參與者依托的是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，這在一定程度上提高了交易效率，使得參與者的資金運轉(zhuǎn)速度更快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有業(yè)務更加透明、金融參與者的參與度更高、協(xié)作性更好、中間交易成本更低、操作更便捷等特點，而這些特點也正是當下金融者所需要的，所以，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合大眾對于金融市場的需求，滿足了大眾的基本需要。所以當互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后就被大眾所接受和推廣。互聯(lián)網(wǎng)金融在交易方式上依托的是第三方支付，這樣可以在一定程度上維護交易雙方的經(jīng)濟利益。而且我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融也不是單純的指互聯(lián)網(wǎng)技術和金融業(yè)之間的結(jié)合，而是指在經(jīng)濟活動中依靠安全快速的運轉(zhuǎn)被廣大金融參與者接受并推廣的一種新模式和新業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融在推廣之處也曾受到大量的質(zhì)疑，但是隨著國際經(jīng)濟的快速發(fā)展以及計算機技術的不斷創(chuàng)新和進步，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行了重新的定位和認識，并接受和自覺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涵蓋了個人貸款和企業(yè)融資等方面，并且也開創(chuàng)了網(wǎng)上銀行和第三方支付等業(yè)務?？梢哉f，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)趨于成熟，在未來的國際經(jīng)濟金融市場上互聯(lián)網(wǎng)金融也會越來越多的被采用，且會同傳統(tǒng)金融市場一起促進國際經(jīng)濟的融合和發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點和模式

我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融行業(yè)的結(jié)合，但也并不是這二者的簡單結(jié)合，而是在保證安全的基礎上金融參與者自愿加入并推廣的一種金融模式。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛的接受和推廣是因為它具有以下幾種特點和獨特的金融模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾個特點：

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個大的金融平臺，金融參與者可以依托于互聯(lián)網(wǎng)在這個平臺中找到自己所需要的產(chǎn)品以及找到自己所能接受的價格。從這個層面進行分析的話互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個很大的交易平臺，減去了現(xiàn)實生活中所需要的市場成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，供求雙方是進行的自助交易，減去了中介的費用，也沒有交易成本和壟斷利潤，所以在交易中就省去了很多的成本，從這一層面進行考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融也減去了很多現(xiàn)實中所需要的成本。就這兩點分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比傳統(tǒng)金融業(yè)的成本更為低廉。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率很高

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術，不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的是，供求雙方在進行交易時的速度很快，并不需要等待。傳統(tǒng)金融市場上，買方在進行交易結(jié)賬時需要等待很長的時間，而互聯(lián)網(wǎng)市場則不需要，在進行交易時是一對一的進行。交易速度很快，效益效率很高。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面很廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面很廣，因為是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，所以在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺中，任何地域，任何時間都可以進行交易。而在傳統(tǒng)金融市場中，僅能夠在一段時間內(nèi)進行交易。所以在這一點上，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面是很廣的。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險很大

作為新興的一個領域，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的運行風險。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到供需雙方之間的資金交易。而現(xiàn)在情況下，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)并不健全，所以出現(xiàn)資金糾紛時沒有法律依據(jù)進行參考。這就容易導致錢到貨不到或者貨到錢不到的惡性時間的發(fā)生。另外，由于是網(wǎng)上交易，所以也存在一定的網(wǎng)絡風險，例如黑客通過電腦技術盜取客戶賬號進行交易或者直接到去賬戶資金問題的發(fā)生。在這種程度上講互聯(lián)網(wǎng)金融的風險很大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個主要模式就是信息處理模式。這個模式也被大家所熟知，這是互聯(lián)網(wǎng)的一個特點。在互聯(lián)網(wǎng)上面，我們可以查找我們所需要的任何時間任何地點的信息。從金融角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融向參與者提供了大量的金融信息，讓其能夠通過對各類信息的整合和處理，以歸納出自己所需要的信息，對自己的投資做出參考依據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第二種模式是依托于電商所存在的模式。這種模式以電網(wǎng)為平臺，為參與者提供資金借貸業(yè)務，支持參與者進行資金借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)則以中介的模式存在，對借貸雙方所提供的信息進行甄別和提供信用支持以滿足雙方的需要。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第三種模式是通過交互式營銷，借助互聯(lián)網(wǎng)手段，將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)上營銷渠道相結(jié)合。在一定程度上促進了現(xiàn)實與網(wǎng)絡經(jīng)營的連接，實現(xiàn)了效率的最大化。向供需雙方提供了安全可靠的交易平臺。使得供需雙方在交易上的安全性得到保證。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在國際經(jīng)濟運轉(zhuǎn)中存在的弊端

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管主體缺失的情況。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，依托于互聯(lián)網(wǎng)進行金融運行。不同于傳統(tǒng)金融市場的是，這種金融市場缺少監(jiān)管主體。互聯(lián)網(wǎng)金融在交易中依托的是第三方交易，而且以網(wǎng)絡為基礎，并且是新興的領域，所以我國在這方面并沒有設置專門的監(jiān)管部門，同樣的也沒有建立健全的法律法規(guī)進行約束。我國相關的工商管理部門雖然對其活動有所限制但是作用不大。若想解決這一問題，首先要做的就是完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)建設，同時設置專門的監(jiān)管部門進行管理，否則，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的弊端會越來越多的出現(xiàn)在我們的視線中。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管法律法規(guī)建設不夠健全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場是一種新型的自由交易的市場，所以在運行中強調(diào)的是交易的自由，但是作為一種市場形式而言，必須要有相關的法律法規(guī)進行約束其市場行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場類似于原始狀態(tài)下物物交換的一種模式，只不過現(xiàn)在是物與貨幣之間的交換。由于這種交易的自由，造就了其市場管理的混亂。所以我國相關的工商管理部門應當盡快建立健全相應的法律法規(guī)，以約束這種市場行為，維護交易雙方的經(jīng)濟利益，避免出現(xiàn)交易糾紛。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽體系建設有待加強。無論是國內(nèi)還是國外或者是國際之間的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，供需雙方進行交易的前提就是建立雙方的信任，但是現(xiàn)有情況下，這種信任體制并不健全。就阿里巴巴電商交易網(wǎng)站而言，需求者在購買的時候參照的是供給方的信譽度，而這種信譽度可以通過繳納一定的費用獲得，所以這并不能夠證明供給方的信譽有多好，這就容易對需求者造成一種認知障礙，最終可能會引起矛盾的發(fā)生。筆者認為，我國相關部門應當加強互聯(lián)網(wǎng)金融檢測及消費者權(quán)益的保護，逐步建立健全互聯(lián)網(wǎng)信譽體系的建設。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是新興的一種金融市場的模式，由于其特點符合人們對于金融市場的需求，所以越來越多的受到民眾的歡迎并自覺推廣。與傳統(tǒng)金融市場相比，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有很明顯的優(yōu)勢，但是，筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融市場不會取代傳統(tǒng)金融市場，通過經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在不遠的未來，這兩中金融市場會進行相互的磨合，共同為金融參與者服務。筆者就自己對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的認識，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行了分析，通過本文的介紹，希望對大家了解互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀能夠有所幫助。

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