王小丹

摘 要：一般而言，民間的金融是不受監(jiān)管體系監(jiān)控的，但是民間金融能夠有序的發(fā)展還是需要相關(guān)政策來引導(dǎo)。之所以國家正規(guī)的監(jiān)管部門不對民間的金融企業(yè)實施監(jiān)督管理，是因為要花費的資金是個天價。很多國家只能將民間的金融企業(yè)和正規(guī)的金融企業(yè)管理分開對待。因此民間的金融企業(yè)發(fā)展空間更加廣闊，更加充滿活力，這正是國家沒有對其進行嚴格管理的原因，換一句話說，國家的正規(guī)管理不適合民間金融企業(yè)的平穩(wěn)有力發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間；金融；民間金融；民法；規(guī)制

前言

民間性的金融企業(yè)即為那些不是正規(guī)形式的金融企業(yè)，世界有權(quán)威的銀行對民間金融企業(yè)下了一個定義，即沒有被中央銀行監(jiān)控的金融交易，很多國家組織對這個定義持有默許的態(tài)度。民間金融企業(yè)在整個發(fā)展過程中是一直趨于活躍趨勢的，但是一直是缺乏監(jiān)控的企業(yè)。因為我國現(xiàn)有的監(jiān)控制度無法在民間金融企業(yè)中實施，倘若民法中的調(diào)整措施能在民間金融企業(yè)中得到有效的實施運用，便能夠為國家金融行業(yè)的正常發(fā)展與國內(nèi)經(jīng)濟的健康成長提供一條科學(xué)性、可實施性的有效方法。

一、民間金融的規(guī)制模式分析

1. 在日本，往往利用移植和改造結(jié)合的法制化模式

鄰國日本很重視對民間金融企業(yè)的監(jiān)控，具體的說是重視法律法規(guī)在民間金融企業(yè)中的應(yīng)用。在二十世紀的后半葉，長久進行的日本農(nóng)村框架改編事項落幕，與農(nóng)協(xié)有關(guān)的經(jīng)濟業(yè)務(wù)呈現(xiàn)下降的趨勢，日本人民把一般的金錢存進農(nóng)林中心金庫的信農(nóng)聯(lián)[1]。和其它國家不同的是，日本很注重通過立法模式來對民間金融企業(yè)實施監(jiān)控，這也是為什么日本對其民間金融企業(yè)的監(jiān)控如此有效的原因之一。甚者，日本的民間金融企業(yè)出現(xiàn)了半官方化的形象，這種形象的出現(xiàn)與日本的生活環(huán)境和歷史文化有著重要的關(guān)聯(lián)。作為世界第二次大戰(zhàn)的戰(zhàn)敗國，日本接受了戰(zhàn)勝國有關(guān)的管理制度，當(dāng)然也包括民間的金融企業(yè)。

2. 在德國，通常采用以法人為核心的純自治制度模式

法國與日本的民間金融企業(yè)最大的不同之處在于法國的民間金融企業(yè)大多存在方式是建立在農(nóng)業(yè)信貸的基礎(chǔ)之上的，剩下的部分存在的方式是建立在合作信用的基礎(chǔ)之上[2]。上述的兩種方式有一個共同的特點，就是都在法律法規(guī)上表現(xiàn)出自上而下與自下而上相融合的特點。這個特征可以憑借以下三個層次來表現(xiàn)。最低層次的民間金融企業(yè)管理最寬松，是由每個儲戶管理，中間層次的民間金融企業(yè)推薦出專門負責(zé)人來對企業(yè)實施管理。高級層次的民間金融企業(yè)管理最嚴格。多種管理模式之間是相互聯(lián)系的，不但能激起各種儲戶參與其中的熱情，還能促進政府部門合理的對民間金融企業(yè)實施一定的規(guī)范管理。

臺灣特別行政區(qū)的民間借貸互相幫助的老一輩傳統(tǒng)習(xí)俗一直延續(xù)到至今，在臺灣的金融領(lǐng)域民間金融企業(yè)是隨處可見的。因為合會對臺灣具有很大的影響力，因此在臺灣的《民法典》中對合會的編制方法，運作方法以及組織設(shè)計等等問題上定制了種種的規(guī)則制度[3]。這種管理方式很注重民間金融企業(yè)的契約性，民間金融企業(yè)的管理基礎(chǔ)就是自治，政府不會對其進行強制性的干預(yù)和管理，政府對民間企業(yè)的管理只是指引性的，它的發(fā)展模式，發(fā)展方向，發(fā)展思想等等問題均有民間金融企業(yè)內(nèi)部負責(zé)人決定。從上所述來分析，對于臺灣民間金融企業(yè)的管理模式完全是從下到上的自由放任管理模式。在臺灣的民間金融企業(yè)中有一種組織是信用社，這種組織是在英美金融發(fā)展模式的基礎(chǔ)上發(fā)展演變而來的。臺灣相關(guān)部門實施相關(guān)的政策制度來促進信用合作社的科學(xué)健康發(fā)展，對其實行較為嚴格的管理，最根本的方法是政府采用從上到下的政府管理模式，設(shè)立有針對性的法律制度對其加以規(guī)范管理[4]。

二、 進行民間金融制度模式設(shè)計的條件分析

從法制方面來分析，國外大多數(shù)國家都會針對民間金融企業(yè)頒布相應(yīng)的制度法則來保證民間金融企業(yè)的發(fā)展秩序，推動民間金融企業(yè)的健康科學(xué)發(fā)展，其中最普遍的就是在有關(guān)民間金融特別法或者在民法典里面添加專門規(guī)定性的政策制度，并且各國政府依據(jù)民間企業(yè)中可能存在的發(fā)展問題和發(fā)展方式來進行相應(yīng)法律制度的編制。之所以在法律規(guī)范方面如此謹慎，是因為法律所起的作用是有限制的。最后，法律的類型由民間金融企業(yè)的類型決定[5]。

三、在我國，民間金融要把民法當(dāng)成規(guī)制

因為我國的民間金融企業(yè)不適于法律制度的相應(yīng)管理，民間金融企業(yè)是完全獨立于國家相關(guān)制度規(guī)范之外的，導(dǎo)致了民間金融法制化的過程中產(chǎn)生了很多問題。第一，因為受到環(huán)境因素和家族因素的沖擊，民間金融企業(yè)的內(nèi)部體系越來越趨向于分散化，不能形成一個完整全面的內(nèi)部信用系統(tǒng)，各種組織之間的系統(tǒng)不完全相同并且雙方不能及時的傳遞相互之間的信息，讓道德管理無法在信用體系中發(fā)揮應(yīng)有的作用。由于缺乏有關(guān)制度的管理和約束，敲詐勒索現(xiàn)象頻頻發(fā)生，因此有關(guān)懲罰方法由此產(chǎn)生，并且以國家政府部門的強制力實施[6]。另外，制度上的優(yōu)化需要民間金融企業(yè)擁有足夠的資金來應(yīng)對，假如民間金融企業(yè)不能在短期內(nèi)獲取足夠的資金，那么便會有很多的民間金融企業(yè)采用短期行為來獲取更多的資金，容易致使民間金融企業(yè)走上犯罪道路，進一步阻止有關(guān)制度法規(guī)在該領(lǐng)域的實施，目的是增加更多的非法收入。這種狀況的長期存在不僅不利于民間金融企業(yè)的科學(xué)健康發(fā)展，而且也給整個金融領(lǐng)域的安全造成威脅，給金融法制化的工作加重了實施難度。

在我國民間金融企業(yè)的發(fā)展中，有關(guān)國家政府部門對其實施的法律制度管理是非常寬松的，相應(yīng)的在組織內(nèi)部，卻已經(jīng)形成了自己獨特的管理模式，這種內(nèi)部管理模式的存在為國家相應(yīng)法律的調(diào)整和實施提供了條件[7]。因為民間金融企業(yè)的性質(zhì)不同于正規(guī)金融企業(yè)的性質(zhì)，因此對國家的法律管理不是很排斥，相對于正規(guī)的金融企業(yè)來說，民間金融企業(yè)更好管理一些。但是國家不能把現(xiàn)行的對正規(guī)金融企業(yè)實施的管理制度強加在民間金融企業(yè)的管理上。

首先，可以借鑒德國的民間金融法制化的管理模式，將符合條件的民間金融企業(yè)賦予法人的身份，并且對其實施有限責(zé)任的管理制度。這樣可以給民進金融法制化的健康發(fā)展提供一個可靠的保證[8]。

第二，可以借鑒美國的模式，對民間金融企業(yè)組建統(tǒng)一的監(jiān)控管理方式，這樣不僅可以通過制定相應(yīng)的法律制度對民間金融企業(yè)加以監(jiān)管，還可以將中，上兩個層次的民間金融企業(yè)作為主要監(jiān)控管理的對象[9]。

四、總結(jié)

民法本身具有的優(yōu)點是其它法律所不能比擬的，它的獨特地方在于以自主治理和契約自由為基礎(chǔ)，它在推動民間金融企業(yè)法制化的進程上發(fā)揮著重要的作用，完全符合民間金融企業(yè)的自身發(fā)展。因此，在民間金融企業(yè)法制化的進程中民法是一個正確的選擇。（作者單位：昆明理工大學(xué)法學(xué)院）

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