王小丹

摘 要：一般而言，民間的金融是不受監(jiān)管體系監(jiān)控的，但是民間金融能夠有序的發(fā)展還是需要相關(guān)政策來(lái)引導(dǎo)。之所以國(guó)家正規(guī)的監(jiān)管部門(mén)不對(duì)民間的金融企業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，是因?yàn)橐ㄙM(fèi)的資金是個(gè)天價(jià)。很多國(guó)家只能將民間的金融企業(yè)和正規(guī)的金融企業(yè)管理分開(kāi)對(duì)待。因此民間的金融企業(yè)發(fā)展空間更加廣闊，更加充滿活力，這正是國(guó)家沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格管理的原因，換一句話說(shuō)，國(guó)家的正規(guī)管理不適合民間金融企業(yè)的平穩(wěn)有力發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間；金融；民間金融；民法；規(guī)制

前言

民間性的金融企業(yè)即為那些不是正規(guī)形式的金融企業(yè)，世界有權(quán)威的銀行對(duì)民間金融企業(yè)下了一個(gè)定義，即沒(méi)有被中央銀行監(jiān)控的金融交易，很多國(guó)家組織對(duì)這個(gè)定義持有默許的態(tài)度。民間金融企業(yè)在整個(gè)發(fā)展過(guò)程中是一直趨于活躍趨勢(shì)的，但是一直是缺乏監(jiān)控的企業(yè)。因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)有的監(jiān)控制度無(wú)法在民間金融企業(yè)中實(shí)施，倘若民法中的調(diào)整措施能在民間金融企業(yè)中得到有效的實(shí)施運(yùn)用，便能夠?yàn)閲?guó)家金融行業(yè)的正常發(fā)展與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的健康成長(zhǎng)提供一條科學(xué)性、可實(shí)施性的有效方法。

一、民間金融的規(guī)制模式分析

1. 在日本，往往利用移植和改造結(jié)合的法制化模式

鄰國(guó)日本很重視對(duì)民間金融企業(yè)的監(jiān)控，具體的說(shuō)是重視法律法規(guī)在民間金融企業(yè)中的應(yīng)用。在二十世紀(jì)的后半葉，長(zhǎng)久進(jìn)行的日本農(nóng)村框架改編事項(xiàng)落幕，與農(nóng)協(xié)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，日本人民把一般的金錢存進(jìn)農(nóng)林中心金庫(kù)的信農(nóng)聯(lián)[1]。和其它國(guó)家不同的是，日本很注重通過(guò)立法模式來(lái)對(duì)民間金融企業(yè)實(shí)施監(jiān)控，這也是為什么日本對(duì)其民間金融企業(yè)的監(jiān)控如此有效的原因之一。甚者，日本的民間金融企業(yè)出現(xiàn)了半官方化的形象，這種形象的出現(xiàn)與日本的生活環(huán)境和歷史文化有著重要的關(guān)聯(lián)。作為世界第二次大戰(zhàn)的戰(zhàn)敗國(guó)，日本接受了戰(zhàn)勝國(guó)有關(guān)的管理制度，當(dāng)然也包括民間的金融企業(yè)。

2. 在德國(guó)，通常采用以法人為核心的純自治制度模式

法國(guó)與日本的民間金融企業(yè)最大的不同之處在于法國(guó)的民間金融企業(yè)大多存在方式是建立在農(nóng)業(yè)信貸的基礎(chǔ)之上的，剩下的部分存在的方式是建立在合作信用的基礎(chǔ)之上[2]。上述的兩種方式有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是都在法律法規(guī)上表現(xiàn)出自上而下與自下而上相融合的特點(diǎn)。這個(gè)特征可以憑借以下三個(gè)層次來(lái)表現(xiàn)。最低層次的民間金融企業(yè)管理最寬松，是由每個(gè)儲(chǔ)戶管理，中間層次的民間金融企業(yè)推薦出專門(mén)負(fù)責(zé)人來(lái)對(duì)企業(yè)實(shí)施管理。高級(jí)層次的民間金融企業(yè)管理最嚴(yán)格。多種管理模式之間是相互聯(lián)系的，不但能激起各種儲(chǔ)戶參與其中的熱情，還能促進(jìn)政府部門(mén)合理的對(duì)民間金融企業(yè)實(shí)施一定的規(guī)范管理。

臺(tái)灣特別行政區(qū)的民間借貸互相幫助的老一輩傳統(tǒng)習(xí)俗一直延續(xù)到至今，在臺(tái)灣的金融領(lǐng)域民間金融企業(yè)是隨處可見(jiàn)的。因?yàn)楹蠒?huì)對(duì)臺(tái)灣具有很大的影響力，因此在臺(tái)灣的《民法典》中對(duì)合會(huì)的編制方法，運(yùn)作方法以及組織設(shè)計(jì)等等問(wèn)題上定制了種種的規(guī)則制度[3]。這種管理方式很注重民間金融企業(yè)的契約性，民間金融企業(yè)的管理基礎(chǔ)就是自治，政府不會(huì)對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制性的干預(yù)和管理，政府對(duì)民間企業(yè)的管理只是指引性的，它的發(fā)展模式，發(fā)展方向，發(fā)展思想等等問(wèn)題均有民間金融企業(yè)內(nèi)部負(fù)責(zé)人決定。從上所述來(lái)分析，對(duì)于臺(tái)灣民間金融企業(yè)的管理模式完全是從下到上的自由放任管理模式。在臺(tái)灣的民間金融企業(yè)中有一種組織是信用社，這種組織是在英美金融發(fā)展模式的基礎(chǔ)上發(fā)展演變而來(lái)的。臺(tái)灣相關(guān)部門(mén)實(shí)施相關(guān)的政策制度來(lái)促進(jìn)信用合作社的科學(xué)健康發(fā)展，對(duì)其實(shí)行較為嚴(yán)格的管理，最根本的方法是政府采用從上到下的政府管理模式，設(shè)立有針對(duì)性的法律制度對(duì)其加以規(guī)范管理[4]。

二、 進(jìn)行民間金融制度模式設(shè)計(jì)的條件分析

從法制方面來(lái)分析，國(guó)外大多數(shù)國(guó)家都會(huì)針對(duì)民間金融企業(yè)頒布相應(yīng)的制度法則來(lái)保證民間金融企業(yè)的發(fā)展秩序，推動(dòng)民間金融企業(yè)的健康科學(xué)發(fā)展，其中最普遍的就是在有關(guān)民間金融特別法或者在民法典里面添加專門(mén)規(guī)定性的政策制度，并且各國(guó)政府依據(jù)民間企業(yè)中可能存在的發(fā)展問(wèn)題和發(fā)展方式來(lái)進(jìn)行相應(yīng)法律制度的編制。之所以在法律規(guī)范方面如此謹(jǐn)慎，是因?yàn)榉伤鸬淖饔檬怯邢拗频?。最后，法律的類型由民間金融企業(yè)的類型決定[5]。

三、在我國(guó)，民間金融要把民法當(dāng)成規(guī)制

因?yàn)槲覈?guó)的民間金融企業(yè)不適于法律制度的相應(yīng)管理，民間金融企業(yè)是完全獨(dú)立于國(guó)家相關(guān)制度規(guī)范之外的，導(dǎo)致了民間金融法制化的過(guò)程中產(chǎn)生了很多問(wèn)題。第一，因?yàn)槭艿江h(huán)境因素和家族因素的沖擊，民間金融企業(yè)的內(nèi)部體系越來(lái)越趨向于分散化，不能形成一個(gè)完整全面的內(nèi)部信用系統(tǒng)，各種組織之間的系統(tǒng)不完全相同并且雙方不能及時(shí)的傳遞相互之間的信息，讓道德管理無(wú)法在信用體系中發(fā)揮應(yīng)有的作用。由于缺乏有關(guān)制度的管理和約束，敲詐勒索現(xiàn)象頻頻發(fā)生，因此有關(guān)懲罰方法由此產(chǎn)生，并且以國(guó)家政府部門(mén)的強(qiáng)制力實(shí)施[6]。另外，制度上的優(yōu)化需要民間金融企業(yè)擁有足夠的資金來(lái)應(yīng)對(duì)，假如民間金融企業(yè)不能在短期內(nèi)獲取足夠的資金，那么便會(huì)有很多的民間金融企業(yè)采用短期行為來(lái)獲取更多的資金，容易致使民間金融企業(yè)走上犯罪道路，進(jìn)一步阻止有關(guān)制度法規(guī)在該領(lǐng)域的實(shí)施，目的是增加更多的非法收入。這種狀況的長(zhǎng)期存在不僅不利于民間金融企業(yè)的科學(xué)健康發(fā)展，而且也給整個(gè)金融領(lǐng)域的安全造成威脅，給金融法制化的工作加重了實(shí)施難度。

在我國(guó)民間金融企業(yè)的發(fā)展中，有關(guān)國(guó)家政府部門(mén)對(duì)其實(shí)施的法律制度管理是非常寬松的，相應(yīng)的在組織內(nèi)部，卻已經(jīng)形成了自己獨(dú)特的管理模式，這種內(nèi)部管理模式的存在為國(guó)家相應(yīng)法律的調(diào)整和實(shí)施提供了條件[7]。因?yàn)槊耖g金融企業(yè)的性質(zhì)不同于正規(guī)金融企業(yè)的性質(zhì)，因此對(duì)國(guó)家的法律管理不是很排斥，相對(duì)于正規(guī)的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，民間金融企業(yè)更好管理一些。但是國(guó)家不能把現(xiàn)行的對(duì)正規(guī)金融企業(yè)實(shí)施的管理制度強(qiáng)加在民間金融企業(yè)的管理上。

首先，可以借鑒德國(guó)的民間金融法制化的管理模式，將符合條件的民間金融企業(yè)賦予法人的身份，并且對(duì)其實(shí)施有限責(zé)任的管理制度。這樣可以給民進(jìn)金融法制化的健康發(fā)展提供一個(gè)可靠的保證[8]。

第二，可以借鑒美國(guó)的模式，對(duì)民間金融企業(yè)組建統(tǒng)一的監(jiān)控管理方式，這樣不僅可以通過(guò)制定相應(yīng)的法律制度對(duì)民間金融企業(yè)加以監(jiān)管，還可以將中，上兩個(gè)層次的民間金融企業(yè)作為主要監(jiān)控管理的對(duì)象[9]。

四、總結(jié)

民法本身具有的優(yōu)點(diǎn)是其它法律所不能比擬的，它的獨(dú)特地方在于以自主治理和契約自由為基礎(chǔ)，它在推動(dòng)民間金融企業(yè)法制化的進(jìn)程上發(fā)揮著重要的作用，完全符合民間金融企業(yè)的自身發(fā)展。因此，在民間金融企業(yè)法制化的進(jìn)程中民法是一個(gè)正確的選擇。（作者單位：昆明理工大學(xué)法學(xué)院）

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