張哲綺

有媒體人把2013年稱為互聯(lián)網(wǎng)金融“元年”。2013年2月18日，備受關(guān)注的馬云、馬明哲、馬化騰聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲得中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。這是保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上又一次新的嘗試。

從1997年我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china－insurance.com）成立到新華人壽的第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單售出，再到2000年多家保險(xiǎn)公司紛紛建立保險(xiǎn)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)與保險(xiǎn)最初的結(jié)合，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已逐步成長(zhǎng)。但我們也應(yīng)該看到，我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展水平與西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟的國家相比還存在著較大差距。以美國為例，2009年，美國93%的保險(xiǎn)公司有不少于一個(gè)的規(guī)范且信息健全的公司門戶網(wǎng)站。僅2008年一年，美國就有超過890萬消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)購買自己所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近期，美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)發(fā)布《21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)報(bào)告》稱：“在今后10年內(nèi)，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進(jìn)程。在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行?！痹谖覈ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增加將不可估量。數(shù)據(jù)顯示，2012年中國保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，較2011年增長(zhǎng)123.8%，占中國保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入的0.26%。而未來5年，保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展規(guī)模將達(dá)到5000億元以上。目前，保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)渠道的快速增長(zhǎng)正遭遇瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊蛋糕便成為了各家保險(xiǎn)公司的主要爭(zhēng)奪對(duì)象。

與傳統(tǒng)的通過代理人、經(jīng)紀(jì)人面向客戶的銷售形式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售方式是保險(xiǎn)銷售渠道的重大變革。在獲取客戶的方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面，與電子商務(wù)緊密結(jié)合了的保險(xiǎn)行業(yè)都顯現(xiàn)出了新的特點(diǎn)，也暴露出了新的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的影響

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司與投保人利用現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付或賠償?shù)娜^程的商業(yè)活動(dòng)。狹義的保險(xiǎn)產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司通過代理人向客戶銷售的一份份保單。因?yàn)殇N售方式的不同，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品與通過代理人、經(jīng)紀(jì)人銷售的產(chǎn)品必然在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有不同的要求。也就是說，在考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，需要關(guān)注的第一問題是什么樣的產(chǎn)品適合通過電子商務(wù)渠道銷售。

（一）險(xiǎn)種偏好

西方保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)的國家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有其固有的偏好。按照Donaldson Lufkin和Jenrette（2000）對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售適用性的研究，交易金額越小，產(chǎn)品越簡(jiǎn)單，客戶理解越容易，越易于實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售。從險(xiǎn)種來說，旅游險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)以及信用險(xiǎn)尤其適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種一般有著單筆保費(fèi)較低、承保時(shí)間較短、保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較明確、保費(fèi)易于規(guī)律測(cè)算等特點(diǎn)。以旅游險(xiǎn)為例，隨著物質(zhì)生活水平的提高，人們對(duì)旅行的需要也大幅增加，隨之增長(zhǎng)的是對(duì)人身安全、行程安全的保險(xiǎn)需求。且由于消費(fèi)者出行的天數(shù)、目的地、性別、年齡等信息相對(duì)明確，可滿足自動(dòng)核保的條件。短期旅游險(xiǎn)單筆保費(fèi)低、客戶需求量大、產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)就適于通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)進(jìn)行銷售。而壽險(xiǎn)具有保費(fèi)測(cè)算相對(duì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)人工核保的依賴較大、產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜、保費(fèi)較高、繳費(fèi)年限長(zhǎng)等特點(diǎn)，就不太適于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的渠道。

（二）單一保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的個(gè)性化定制

保險(xiǎn)產(chǎn)品與普通商品區(qū)別在于，保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于無形商品。在保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越同質(zhì)化的今天，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)無非就是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。相較于傳統(tǒng)渠道銷售的保單，通過互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)銷售的保單對(duì)于產(chǎn)品單一的個(gè)性化定制有著更高的要求。我國的網(wǎng)民數(shù)量龐大，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)注對(duì)象主要集中在“90后”和“80后”。此類人群在互聯(lián)網(wǎng)上積累了大量的購買經(jīng)驗(yàn)，習(xí)慣于在各個(gè)門戶網(wǎng)站“比價(jià)”。單一、透明的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品能迎合該群體的消費(fèi)習(xí)慣。

（三）產(chǎn)品信息的交換

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是通過條款的形式呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前的。通過互聯(lián)網(wǎng)方式銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品由于沒有代理人或經(jīng)紀(jì)人的介紹，全憑消費(fèi)者個(gè)人對(duì)條款文字的理解，是否能在投保前對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息進(jìn)行相對(duì)透明、完整的交換成為了影響后續(xù)理賠服務(wù)的重要因素。一方面，部分保險(xiǎn)公司采用了在線客服及24小時(shí)客服熱線的方式降低因信息交換不完全造成的消極影響；另一方面，個(gè)別保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)上設(shè)置消費(fèi)者需求測(cè)試環(huán)節(jié)，在消費(fèi)者輸入需求、偏好等信息后，給出評(píng)估意見和保險(xiǎn)配置建議，從而有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知門檻，令消費(fèi)者容易理解和對(duì)比產(chǎn)品內(nèi)容、價(jià)格等要素，以減少消費(fèi)誤區(qū)和理賠糾紛。

二、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)控制的要求更強(qiáng)

一提到保險(xiǎn)公司，大家的第一反應(yīng)就是這是一個(gè)依靠銷售人員及團(tuán)隊(duì)建立起來的產(chǎn)品銷售鏈。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來之前，保單是通過一個(gè)個(gè)銷售人員賣到每一位消費(fèi)者手中的。但保險(xiǎn)銷售人員不可能直達(dá)全部有購買需求的人群?；ヂ?lián)網(wǎng)覆蓋面廣、信息傳播快的特點(diǎn)無疑使其成為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的最佳平臺(tái)。

（一）差異化的核保規(guī)則

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的情況各不相同，在核保時(shí)必須要兼顧標(biāo)準(zhǔn)化與差異化這一準(zhǔn)則。再以旅游險(xiǎn)及意外險(xiǎn)為例，一位上海的年輕白領(lǐng)與一位福建山區(qū)的退休老人，通過同一旅行社去同一個(gè)地區(qū)旅游，天數(shù)相同，其面對(duì)的航班延誤、行程取消的風(fēng)險(xiǎn)是相同的，此時(shí)就應(yīng)遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化準(zhǔn)則，即使用同一費(fèi)率；而兩位年齡相同、身體條件相同的中年人去相同的國家，但一位是單純旅游，另一位是從事高風(fēng)險(xiǎn)工作，他們的意外險(xiǎn)費(fèi)率必然相差甚遠(yuǎn)。這一往常通過人工核保就能夠清晰分辨的情形，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中能否通過電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能核保，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展必須克服的問題。

（二）關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制是保險(xiǎn)公司得以正常發(fā)展的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展初期引起爭(zhēng)議最多的就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的自動(dòng)核保相較于傳統(tǒng)的人工核保，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面能力不足?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)高度透明，銷售誤導(dǎo)幾乎沒有了生存空間。但與之相對(duì)的是，保險(xiǎn)購買者的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)欺詐屢見不鮮。保險(xiǎn)公司建立互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)這個(gè)平臺(tái)，目的是拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道、擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象的覆蓋面以增加保費(fèi)收入，實(shí)現(xiàn)公司的經(jīng)營目標(biāo)。但若通過該平臺(tái)“混”進(jìn)了大量的高風(fēng)險(xiǎn)的投保人，勢(shì)必增加了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，甚至對(duì)公司的經(jīng)營狀況造成嚴(yán)重影響。這是阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的最大壁壘。

筆者認(rèn)為，需要采取人工核保與智能核保相結(jié)合的方式，區(qū)分險(xiǎn)種，區(qū)分權(quán)限，把控風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)最佳的投入產(chǎn)出比。同時(shí)，建立客戶的誠信信息庫，對(duì)客戶的誠信記錄進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，區(qū)分有價(jià)值的客戶和危險(xiǎn)的客戶，以減少經(jīng)營損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的有效性

能否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與消費(fèi)者訂立有效的保險(xiǎn)合同，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展最關(guān)鍵的問題之一。保險(xiǎn)合同作為民事合同的組成部分，其有效性取決于該合同是否符合法定要求?！睹穹ㄍ▌t》及《合同法》認(rèn)定有效的民事合同需要同時(shí)滿足主體適格、合同內(nèi)容合法、當(dāng)事人達(dá)成合意及合同符合法定形式這四個(gè)要件。但由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的特殊性，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人無法面對(duì)面地交流協(xié)商。因此，其有效性問題也是學(xué)者們研究的焦點(diǎn)。

（一）確定保險(xiǎn)合同主體的適格

保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)人與投保人，在人壽保險(xiǎn)合同中，還存在被保險(xiǎn)人及受益人的情形。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人只能為與其有保險(xiǎn)利益的人投保，受益人的指定也有一定的范圍限制且需要經(jīng)過特定的程序。但是通過互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，無法像傳統(tǒng)方式一樣與合同當(dāng)事人進(jìn)行面對(duì)面的接觸、交流，并檢驗(yàn)、判斷對(duì)方身份，該保險(xiǎn)合同將面臨極大的效力危機(jī)。

我國《保險(xiǎn)法》第十二條第二款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”由于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的特殊性，投保人是否是保險(xiǎn)合同中適格的當(dāng)事人直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同是否有效。面對(duì)此情形，保險(xiǎn)公司在投保系統(tǒng)的設(shè)置中必須加入“投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系”“投保人年齡”等必填選項(xiàng)，以保證在投保人如實(shí)告知的前提下，提示投保人是否有訂立保險(xiǎn)合同的主體資格。當(dāng)然，實(shí)踐中還曾出現(xiàn)投保人出于好奇通過網(wǎng)絡(luò)嘗試簽訂合同的情形。此時(shí)，保險(xiǎn)公司一般通過格式合同中“保險(xiǎn)合同自保費(fèi)繳納之時(shí)生效，逾期不繳納保費(fèi)的，合同不能生效”的約定，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)合同，還會(huì)出現(xiàn)由限制民事行為人和無權(quán)代理人簽訂保險(xiǎn)合同的情形。此類保險(xiǎn)合同為效力待定的保險(xiǎn)合同。若未經(jīng)該限制民事行為人法定代理人和該無權(quán)代理人的被代理人的追認(rèn)，保險(xiǎn)合同無效。

（二）明確雙方當(dāng)事人的告知義務(wù)

保險(xiǎn)合同中的如實(shí)告知義務(wù)是《保險(xiǎn)法》最大誠信原則的具體要求。在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，由于保險(xiǎn)合同比較復(fù)雜，產(chǎn)生了一些因條款理解問題引發(fā)的糾紛。

一方面，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)合同的提供者，要在互聯(lián)網(wǎng)上如實(shí)展示其提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)條款的重點(diǎn)部分采用彩色字體、加粗字體的形式進(jìn)行提示，盡到自身的提示義務(wù)。保險(xiǎn)公司不能以無法與投保人當(dāng)面交流為理由，減少或免除自身的明確告知義務(wù)，應(yīng)在文字展示的同時(shí)，配合客服咨詢電話、在線咨詢做到誠信告知。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)投保人的告知義務(wù)的要求也提高了。這是因?yàn)?，在這種交易形式下，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息來源幾乎完全依賴投保人在互聯(lián)網(wǎng)上的陳述。當(dāng)投保人故意或過失不履行告知義務(wù)時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，“保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。但若被保險(xiǎn)人的不履行告知義務(wù)是由一般投保系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷所致，則保險(xiǎn)人要承擔(dān)締約過失責(zé)任。

（三）電子合同形式的法律依據(jù)

必須明確，保險(xiǎn)合同是要式合同，我國《保險(xiǎn)法》中確認(rèn)了保險(xiǎn)合同必須以書面的形式訂立。《中華人民共和國合同法》規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！边@是確認(rèn)以電子合同的形式簽訂保險(xiǎn)合同的有效性的基礎(chǔ)。目前，互聯(lián)網(wǎng)訂立的保險(xiǎn)合同都是電子合同的形式，但各國的立法都沒有對(duì)電子合同的具體內(nèi)容如訂立規(guī)則、主體要求、生效要件等作出明確規(guī)定。

筆者認(rèn)為，電子合同屬于傳統(tǒng)的民事合同的一種。相較于其他合同，電子合同有其特殊性。第一，電子合同是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體?；ヂ?lián)網(wǎng)是實(shí)現(xiàn)信息及時(shí)交換的平臺(tái)，從合同當(dāng)事人通過該平臺(tái)發(fā)出要約至合同相對(duì)當(dāng)事人發(fā)出承諾，全過程都是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。合同雙方就合同磋商過程中的全部數(shù)據(jù)都以電子信息的形式產(chǎn)生記錄留存。第二，電子合同的成立以電子簽名技術(shù)為保證。2005年4月1日，我國首部真正意義上的信息化法律《電子簽名法》正式實(shí)施，從而以法律的形式認(rèn)可了電子簽名的法律效力。隨著電子加密技術(shù)的不斷發(fā)展，電子簽名的可信度甚至高于傳統(tǒng)的簽字蓋章。第三，電子合同記載雙方當(dāng)事人合意的主要內(nèi)容。電子合同需記載合同的主要事項(xiàng)，如合同的雙方當(dāng)事人、生效時(shí)間等，且要滿足合同關(guān)系人隨時(shí)查詢的需求。