孫曉宇

據(jù)香港《文匯報(bào)》3月17日?qǐng)?bào)道，日前有位神秘富豪耗時(shí)7個(gè)月，通過(guò)19個(gè)保險(xiǎn)公司，買(mǎi)下“史上最值錢(qián)”人壽保單，身故后受益人可獲總值2 . 01億美元（約合人民幣12 .36億元）的保險(xiǎn)金，超過(guò)好萊塢著名音樂(lè)人戴維格芬19 9 0年創(chuàng)下的1億美元保單額，打破吉尼斯世界紀(jì)錄。這位富豪為此每年要繳納好幾百萬(wàn)美元的保費(fèi)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)近兩年“天價(jià)保單”的新聞也不斷見(jiàn)諸報(bào)端。

分析指出，隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)增速放緩，以及一大批商界富豪的資金、健康壓力與日俱增，越來(lái)越多的富豪開(kāi)始通過(guò)人身保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，從而催生了“天價(jià)保單”的巨大市場(chǎng)。歸結(jié)起來(lái)說(shuō)，“合理避稅、保全資產(chǎn)、創(chuàng)造現(xiàn)金、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”，是富人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要意義。

避稅避險(xiǎn)是目的

早在1999年，友邦保險(xiǎn)和平安人壽就推出了專(zhuān)門(mén)為富人量身定制的高額壽險(xiǎn)保障計(jì)劃。2005年、2006年以后，太平人壽、新華人壽、泰康人壽也紛紛推出針對(duì)新興富裕族群的“富人險(xiǎn)”。及至2010年3月，中國(guó)人壽推出一款5年交費(fèi)150萬(wàn)元的高額保險(xiǎn)計(jì)劃，刷新國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)投保額紀(jì)錄，愈加吸引不少富裕人士的眼球。

時(shí)至今日，“富人險(xiǎn)”已不再新奇，各保險(xiǎn)公司幾乎都推出此類(lèi)產(chǎn)品，其中有的集重疾、保費(fèi)豁免、專(zhuān)享服務(wù)為一體，有的旨在滿(mǎn)足富裕族群的財(cái)富傳承需求，還有的針對(duì)生活、工作輻射圈主要集中在內(nèi)地的富裕人群，以高端醫(yī)療保障為賣(mài)點(diǎn)，都各有一批“擁躉”。

這些產(chǎn)品究竟能為投保人帶來(lái)哪些益處？

2月初，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的 《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見(jiàn)》提出“研究在適當(dāng)時(shí)期開(kāi)征遺產(chǎn)稅”，自此，遺產(chǎn)稅與房產(chǎn)稅并行成為社會(huì)熱點(diǎn)，今年將推出的消息也頻頻傳出。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，“富人險(xiǎn)”之所以受到歡迎，是由于其能減少應(yīng)稅財(cái)產(chǎn)，從而降低應(yīng)繳稅遺產(chǎn)稅。另外，被保險(xiǎn)人身故的保險(xiǎn)賠付金將不會(huì)計(jì)入遺產(chǎn)，可以靈活支配。

人壽保單里面的現(xiàn)金值，長(zhǎng)線而言可以有相對(duì)可觀的資產(chǎn)積累功能，且不需像股票或銀行利息那樣，每年按增幅/所得繳稅，人壽保單成為一種長(zhǎng)線的省稅防守型投資工具。

大多數(shù)私營(yíng)企業(yè)都會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)破產(chǎn)或者面臨負(fù)債時(shí)，部分企業(yè)主很可能用個(gè)人和家庭資產(chǎn)來(lái)償還企業(yè)債務(wù)。而如果購(gòu)買(mǎi)了指定受益人的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使你欠他人債務(wù)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)將保險(xiǎn)資金支付給指定受益人以外的其他人，也就是債權(quán)人無(wú)權(quán)獲得保險(xiǎn)資金，從而可以作為避債工具。

以購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)為例，保單的分紅可以為消費(fèi)者提供老年生活保障，還可進(jìn)行保單貸款。據(jù)了解，當(dāng)前保單貸款一般可貸到保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%，保單貸款期間，客戶(hù)的保障也不會(huì)受到影響。

保障和回報(bào)力度不足

除了避稅和避險(xiǎn)之外，有人投?！案蝗穗U(xiǎn)”，也是看中了這類(lèi)產(chǎn)品提供的保險(xiǎn)保障。但是，花那么多錢(qián)買(mǎi)保障，合算嗎？

記者將同一家公司的一款“富人險(xiǎn)”與該公司的另外兩款產(chǎn)品相比較發(fā)現(xiàn)，“富人險(xiǎn)”在回報(bào)和保障上，并不比“平民險(xiǎn)”更吸引眼球。

按某公司提供的產(chǎn)品介紹計(jì)算，一位30歲男性若投保該公司“富人險(xiǎn)”，每年繳費(fèi)30萬(wàn)元，5年期繳，共投入150萬(wàn)元，基本保額55.509萬(wàn)元。生存至合同期滿(mǎn)，可領(lǐng)取生存金205.3833萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人身故，最高可給付身故保險(xiǎn)金150萬(wàn)元，分別是保費(fèi)的1.369倍和1倍。

購(gòu)買(mǎi)一款分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)5000元，繳納5年，共投入2.5萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人生存至本保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)時(shí)，累計(jì)可領(lǐng)取養(yǎng)老金13.325萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人身故，最高可給付身故保險(xiǎn)金5.055萬(wàn)元，分別是保費(fèi)的5.33倍和2倍。

購(gòu)買(mǎi)一款保障型定期壽險(xiǎn)，每年繳費(fèi)380元，繳納20年，共繳費(fèi)7600元，被保險(xiǎn)人確診為殘疾，最高可給付殘疾保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人身故，最高可給付身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

從上述比較可以看出，在紅利回報(bào)率相同的情況下，“富人險(xiǎn)”回報(bào)力度不如更便宜的同類(lèi)型保險(xiǎn)，保障力度也不如更便宜的保障型險(xiǎn)種。

不必跟風(fēng)“富人險(xiǎn)”

消費(fèi)者每年投幾萬(wàn)元、十幾萬(wàn)元甚至更多錢(qián)在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)額度高是一方面；另一方面，也希望能得到與普通人群有所差異的“高附加值服務(wù)”，讓自己投下的保費(fèi)“更值錢(qián)”。而不論是前幾年的“富人險(xiǎn)”，還是最近新推的“富人險(xiǎn)”，都沒(méi)有說(shuō)明自己都有哪些特別好的服務(wù)項(xiàng)目。

尤其是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的情況下，若能在保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，多加點(diǎn)個(gè)性化、人性化、有價(jià)值的服務(wù)，也許更能脫穎而出。

反過(guò)來(lái)看，真正需要這些高額壽險(xiǎn)保障的，應(yīng)該是那些“準(zhǔn)富人”，或者說(shuō)是中產(chǎn)階層的人士。中產(chǎn)一族通常收入不錯(cuò)，總資產(chǎn)也有幾百萬(wàn)元，但是由于背負(fù)房貸，凈資產(chǎn)數(shù)額即刻降低，他們潛在的人身風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭未來(lái)生活影響重大。一旦他們失去收入能力或身故，其它家庭成員現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)將很難保證，甚至還可能為其它家庭成員留下一兩筆大額的銀行債務(wù)。

為此，收入中等以及中等偏上的人群必須加強(qiáng)自己的壽險(xiǎn)保障，“富人險(xiǎn)”中提供的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)，恰恰都是適合的險(xiǎn)種，都可以“拿來(lái)我用”。而對(duì)于以理財(cái)型為主的“富人險(xiǎn)”，中產(chǎn)階層倒不必跟風(fēng)。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，“富人險(xiǎn)”并不是顯示身份的方式，買(mǎi)保險(xiǎn)還是要從自身實(shí)際出發(fā)，并非只要跨入富裕階層，就全都需要購(gòu)買(mǎi)“富人險(xiǎn)”。投保之前，一定要核查已經(jīng)擁有的保險(xiǎn)，然后根據(jù)自己的年收入來(lái)確定需要的保額。一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)“富人險(xiǎn)”可以遵循“三五原則”，即保額是年收入的5倍、保費(fèi)是年收入的1/5、配置產(chǎn)品在5種左右為宜。

名詞解釋

所謂“富人險(xiǎn)”，其實(shí)是高額保單的一種俗稱(chēng)，雖然業(yè)內(nèi)沒(méi)有嚴(yán)格的界定，但一般認(rèn)為年繳保費(fèi)2萬(wàn)元及以上，保額超過(guò)100萬(wàn)元的保險(xiǎn)（放心保），可以歸入“富人險(xiǎn)”之列。

中國(guó)“天價(jià)保單”案例

2014年2月，平安人壽東莞分公司為一位客戶(hù)承保價(jià)值1億元的人身保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)140萬(wàn)元。

2014年1月，佛山一富豪擲出2.2億元，向一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但保額與承保險(xiǎn)企保密。

2013年6月，信誠(chéng)人壽承保一位私營(yíng)企業(yè)主投保的終身壽險(xiǎn)，保單總額為2億元。

2013年2月，平安人壽北京分公司為一家知名企業(yè)負(fù)責(zé)人承保價(jià)值1億元的人身保險(xiǎn)，這是北京市首張億元保單。同年7月，該公司再度為另一位客戶(hù)承保價(jià)值1億元的人身保險(xiǎn)。