鄭國軍

（赤峰學院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

助學貸款制度變遷與誠信保障體系構(gòu)建研究

鄭國軍

（赤峰學院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

本文基于助學貸款制度的實踐、變遷路徑和面臨的問題，對助學貸款制度的實踐與變遷路徑進行了疏理，對助學貸款制度實施面臨的問題進行了實證探究.認為助學貸款誠信保障體系建設(shè)，要以政府干預(yù)為主導，以資助育人為核心，以完善制度為重點，以學生資助管理立法保障，建立全國性的個人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)，健全社會就業(yè)幫扶和服務(wù)指導體系，加強誠信道德教育，形成全社會共同關(guān)注和推動助學貸款發(fā)展的合力，最大限度地發(fā)揮助學貸款的資助育人功能.

助學貸款；制度變遷；誠信；誠信保障體系

助學貸款制度是保證我國高等教育公平的重要舉措，由于完全依托商業(yè)銀行來負責助學貸款的發(fā)放和回收等工作，助學貸款失信問題不斷發(fā)生，助學貸款制度、貸款學生的誠信品質(zhì)均受到社會的廣泛關(guān)注和質(zhì)疑.因此，如何完善助學貸款制度，如何加強助學貸款誠信建設(shè)，如何理性應(yīng)對助學貸款誠信缺失等問題，不僅是助學貸款發(fā)揮資助功能、保障教育公平所不能回避的現(xiàn)實問題，而且是一個具有重要時代價值的研究課題.

1 助學貸款制度的實踐與變遷

我國助學貸款政策從1999年開始試點到生源地國家助學貸款的推廣，經(jīng)歷了艱辛曲折的探索和實踐過程.國家教育部、財政部等部門在助學貸款的擔保、財政補償、貸款期限、風險化解、貸款對象、經(jīng)辦銀行、貸款代償、政府參與等方面做了大量的探索與實踐工作，進行了多次政策調(diào)整，初步建立起了助學貸款制度與管理實踐體系.我國助學貸款制度實踐與變遷歷程大體上分為探索試點、實踐調(diào)整和完善發(fā)展三個階段.

1.1 探索試點階段（1986.7—1999.9）

以1986年《國務(wù)院批轉(zhuǎn)國家教育委員會、財政部關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學校人民助學金制度報告的通知》為起點，以1999年9月助學貸款制度在北京等8個城市的中央部委所屬高校開始試點為標志.在這個階段，1986年明確地將人民助學金改為了獎學金制度和學生貸款制度，并在一部分高校試行了學生貸款制度，1987年在全國高等院校進行了實行和推廣.學生貸款制度是國家為大學生提供的無息貸款，幫助部分或全部確有經(jīng)濟困難的學生解決在校學習期間生活費用的制度.在具體實施舉措上，貸學金由國家下?lián)艿慕逃?jīng)費和學生學費中的一部分組成，是由高等學校墊資、負責發(fā)放和回收的一年期貸款，要求貸款者在借貸期滿償還全部本金.由于高等學校不具金融機構(gòu)的專業(yè)職能和還貸率低等諸多因素，學生貸款制度實施的效果不是十分理想，但卻是我國探索建立助學貸款制度的雛形.1994年國家教委在《關(guān)于進一步改革普通高等學校招生和畢業(yè)生就業(yè)制度的試點意見》中，規(guī)定了高等學?？梢韵?qū)W生收取部分培養(yǎng)費用，使得部分貧困生難以完成學業(yè)，這在一定程度上助推了國家助學貸款制度的建立.1998年國家開始實行高等教育擴招，實行了“綠色通道”制度，大量學生的欠費問題加速了國家建立助學貸款制度的進程.助學貸款制度于1999年9月在北京等8個城市的中央部委所屬高校開始了試點工作.[1]這一階段實行的助學貸款屬于擔保的助學貸款，也就是申請學生需要具有經(jīng)辦銀行認可的擔保，無法提供擔保的學生可以申請“特困生”貸款.對于特困生貸款到期無法回收的部分，由學生所在的學校和學生貸款管理中心共同負責償還.

1.2 實踐調(diào)整階段（1999.12—2007.8）

1999年12月對助學貸款政策進行了調(diào)整，進一步從政策上明確了助學貸款是對18歲以上的在校大學生發(fā)放無擔保助學貸款，要求學校提供介紹人和見證人，停止執(zhí)行學校和學生貸款管理中心對特困生貸款負有的連帶還款責任，并允許對國家助學貸款的呆、壞帳進行核銷.2000年8月，根據(jù)《關(guān)于助學貸款管理的補充意見》，助學貸款開展的范圍擴大到全國，助學貸款的經(jīng)辦銀行由中國工商銀行，擴展到中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行，助學貸款發(fā)放對象由全日制本?？茖W生擴大到研究生.信用貸款取消第二責任人，保留的“見證人”只是協(xié)助介紹人和貸款銀行了解借款人的有關(guān)情況，不負有連帶責任.另外，對于助學貨款的呆壞帳經(jīng)過核實后按照相關(guān)規(guī)定可以核銷，免征助學貸款利息收入營業(yè)稅，不追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人的放貸責任，進一步調(diào)動商業(yè)銀行開展助學貸款業(yè)務(wù)的積極性.2002年2月中國人民銀行、教育部、財政部聯(lián)合提出并認真落實“四定’和“三考核”工作.隨著助學貸款的發(fā)放額度在日益擴大和還貸期的到來，由于助學貸款缺乏回收保障機制，最終因大量貸款學生失信而使助學貸款的發(fā)放陷入尷尬境地.特別是1999年擴招的大學生集中在該年畢業(yè)，進入還款期的貸款學生日益增多，違約現(xiàn)象的增多成為銀行和財政部門不得不重視的問題.2003年8月，商業(yè)銀行規(guī)定對于違約比例達到20%、且違約畢業(yè)生達到20人的高校暫不列入助學貸款計劃之列，于是商業(yè)銀行紛紛叫停了助學貸款業(yè)務(wù)，很多高校的學生在2003至2004年度喪失了獲得助學貸款的資格.基于此，2004年6月國家再一次對助學貸款政策條款進行了重大調(diào)整.[2]這次調(diào)整從助學貸款制度的核心部分入手，在貸款提供、貼息方式、還貸年限、代償貸款、風險補償、辦理方式、設(shè)立專門工作機構(gòu)等方面予以明確，為助學貸款業(yè)務(wù)的重新啟動和發(fā)展注入了生機和活力，資助效果明顯增強，但與資助期望相比仍有一定差距.

1.3 完善發(fā)展階段（2007.8—2011.3）

早在2004年，在《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》中第5條第1項規(guī)定“各省、自治區(qū)、直轄市人民政府在認真做好所屬普通高校國家助學貸款工作的同時，積極推進生源地助學貸款業(yè)務(wù).具體辦法由各地自行研究制定”開始，就已經(jīng)有個別省、市或自治區(qū)開始探索生源地助學貸款業(yè)務(wù).2007年，財政部、教育部和國家開發(fā)銀行確定并在江蘇、湖北等五省市開展了生源地信用助學貸款的試點工作.2008年財政部、教育部、銀監(jiān)會頒行了《關(guān)于大力開展生源地信用助學貸款的通知》，大力推進了生源地信用助學貸款工作，進一步擴大生源地信用助學貸款覆蓋范圍.至此，我國助學貸款工作在多年的實踐中形成了具有中國特色的相互配合、相互補充的學籍地助學貸款和生源地助學貸款兩種模式.至此，我國助學貸款制度經(jīng)歷十多年的發(fā)展與完善，已經(jīng)由單一的學籍地助學貸款模式發(fā)展成了學籍地助學貸款和生源地助學貸款、并以生源地助學貸款為“主角”的二元助學貸款模式，建立起了金融機構(gòu)、個人征信制度、各級學生資助管理中心等管理部門，完善了貸款運行機制和違約預(yù)警與制約機制等管理措施，總體上呈現(xiàn)出貸款學生還貸能力和還貸意識有很大提高，助學貸款的資助育人功能得到有效發(fā)揮，助學貸款政策保持了持續(xù)健康發(fā)展.

2 助學貸款制度實施面臨的問題

助學貸款屬于個人無擔保信用貸款，由于受到制度缺陷、管理缺位和一些不確定因素的影響，助學貸款存在著較大的道德風險.課題組基于當前大學生的誠信狀況，貸款學生對助學貸款的滿意度，助學貸款制度及其誠信保障體系建設(shè)的最重要途徑等問題，在內(nèi)蒙古民族大學、赤峰學院、呼倫貝爾學院三所高校和赤峰地區(qū)進行了問卷調(diào)查.調(diào)查共發(fā)放問卷1000份，回收995份，有效問卷986份，有效回收率為98.6%.調(diào)查的主要結(jié)論如下:

2.1 助學貸款：整體了解情況一般

人們對助學貸款的了解情況如何？調(diào)查顯示，在被問及“您對我國現(xiàn)行助學貸款制度了解程度如何”時，“很了解”占8.52%，“基本了解”占39.45%，“知道一點”占35.09%，“不清楚”占16.94%.也就是說對助學貸款“很了解”和“基本了解”的占47.97%，而“知道一點”和“不清楚”的達到52.03%，這說明了人們對助學貸款的了解程度和熟悉程度整體一般，仍然存在著認識或宣傳上的缺位、誤區(qū)與不足.

在被問及“您的生活來源”時，回答“父母供應(yīng)”的占66.84%，“獎助學金”的占13.08%，“勤工儉學”的占7.91%，“親友資助”的占3.14%，而認為“助學貸款”的僅9.03%.從這組被調(diào)查者回答的統(tǒng)計調(diào)查數(shù)據(jù)中，一方面反映出了我國學生讀大學大部分靠父母供應(yīng)的現(xiàn)實，另一方面反映出了我國在校大學生靠“獎助學金”、“勤工儉學”、“親友資助”的實際情況和得到“助學貸款”資助的實際比例，特別是在“獎助學金”和“助學貸款”方面同國家資助管理中心統(tǒng)計發(fā)布的數(shù)據(jù)是基本吻合的.

在被問及“您選擇助學貸款的原因”時，選擇“家庭條件差，為了繳清學雜費”的占28.29%，“家庭條件不好，為了減輕家庭負擔”的占44.83%，“家庭條件一般，但想家庭獨立”的占5.88%，“提高消費水平”的占7.10%，“在校期間貸款無利息，不貸白不貸”的占0.61%，“其它”的占13.29%.選擇“其他”的占%.這反映出了人們對助學貸款制度的認可和使用助學貸款的理性.

2.2 償還助學貸款：整體狀況良好，不排除惡意逃貸

在調(diào)查貸款學生還貸情況時，問到“假如您借助助學貸款求學，您計劃選擇哪種方式還款”？選擇“畢業(yè)后分期還清”的占77.79%，僅有22.21%的選擇了“畢業(yè)前一次還清”.反映出了大部分學生是想通過畢業(yè)后自己掙錢還貸的良好愿望.但在問及“如果提前還款，提前還款的原因”時，回答的原因卻是多元的，選擇“不想承擔高利息”的占17.55%，選擇“以后還款太麻煩，手續(xù)繁瑣”的占26.17%，選擇“家庭經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)”的占32.34%，選擇“擔心不能按時還本付息對個人發(fā)展產(chǎn)生不良影響”的占23.94%.

在問及“您提前還款的資金主要來源”時，選擇“家庭經(jīng)濟狀況緩解”的占31.64%，選擇“親友資助”的占16.74%，選擇“自己勤工儉學收入”的占43.00%，選擇“借錢”的占8.62%.可見，家庭資助和自己勤工儉學仍是貸款學生提前還貸的主體.

在被問及“如果你以后償還貸款有一點困難，你會如何處理”時，回答“借債償還”的26.98%，回答“延期償還”的54.46%，回答“能不還則不還”的11.87%，回答“當然不還”的.由此可見，“借債償還”和“延期償還”是主流，是當代大學生社會責任意識的有力印證，但6.69%的“當然不還”和11.87%的“能不還則不還”的比例也讓我們無法排除惡意失信與逃貸的可能.

2.3 助學貸款違約：加強信用管理，加大社會監(jiān)督與懲處力度

在被問及“您認為當前部分大學生未及時歸還國家助學貸款的主要原因”時，統(tǒng)計顯示，有8.62%的認為“畢業(yè)后去向不明、沒主動和銀行聯(lián)系”，有38.64%的認為“就業(yè)壓力大，沒有找到理想工作”，有5.68%的認為“工作后收入太低，無力償還”，有6.59%的認為“仿效其他欠款者故意不還”，有25.46%的認為“忘記還款”，有5.38%的認為“我國個人信用體系建設(shè)不完善”，有2.74%的認為“缺乏誠信，故意逃避”，有5.27%的認為“一部分人故意拖欠貸款”，有1.62%的認為“不了解還款規(guī)則”.這一方面反映出了大學生面臨的“就業(yè)壓力大，沒有找到理想工作”或“忘記還款”等客觀現(xiàn)實，但另一方面也反映出人們對“缺乏誠信，故意逃避”或“一部分人故意拖欠貸款”的憂慮和負面影響.

在被問及“您認為部分學生出現(xiàn)國家助學貸款惡意違約，存在哪種心理”時，存在“僥幸心理”的占25.76%，“無賴心里”的占11.56%，“從眾心理”的占19.57%，“推托心理”的占11.16%，“不負責任心理”的占31.95%.

在被問及“您認為對大學生國家助學貸款違約情況該如何處理”時，認為“扣押畢業(yè)證，還貸后再歸還”的占17.14%，認為“將還款協(xié)議記入個人檔案”的占23.12%，認為“納入全國聯(lián)網(wǎng)的誠信系統(tǒng)，出現(xiàn)違約不給再次貸款或申領(lǐng)銀行信用卡”的占34.58%，認為“通知其工作單位，督促其還款”的占9.13%，認為“加大處罰力度，例如限制違約學生移動、電信等社會服務(wù)”的占6.80%，認為“通過媒體曝光不誠信學生”的占1.42%，認為“建立還貸制度和貸后追蹤系統(tǒng)”的占7.81%.由此不難看出，絕大多數(shù)人不贊成“通過媒體曝光不誠信學生”，而是贊成加強信用管理，加大監(jiān)社會督與懲處力度.

2.4 大學生誠信狀況：整體狀況良好，還需加強

關(guān)于目前大學生的誠信狀況，調(diào)查顯示，你認為現(xiàn)在學生的誠信狀況“很好，很值得相信”的占33.87%，“一般，還需加強”的占55.07%，“很差，需要狠抓”的占11.06%.這充分肯定了目前大學生的誠信狀況，整體狀況良好，還需加強.

在問及“您覺得在校期間學校針對助學貸款進行的誠信教育有無效果”時，認為“很有效”的占25.86%，“有，但效果不大”的占51.32%，“基本沒有什么效果”的占18.56%，“完全沒有效果”的僅占4.26%.這充分肯定了在校期間學校針對助學貸款進行的誠信教育是有效果的.

在被問及“您認為利用哪種形式開展大學生的誠信教育較好”時，有16.23%的認為“專題講座”較好，有20.18%的認為“記學分的選修課”較好，有17.04%的認為“每年舉行一次誠信活動宣傳月活動”較好，有8.62%的認為“發(fā)宣傳材料自學”較好，有28.70%的認為“建立誠信檔案”較好，有9.23%的認為“建立誠信學習登記卡”較好.可見，采取“建立誠信檔案”、“建立誠信學習登記卡”等信用管理方式是開展大學生的誠信教育較好形式.

2.5 助學貸款誠信保障體系建設(shè)路徑：加強道德教育，加大立法力度完善，建立全國性的個人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)

在被問及“您認為現(xiàn)在助學貸款存在哪些弊端”時，認為“貸款手續(xù)繁瑣”的占39.55%，認為“貸款名額有限”的占23.84%，認為“貸款額度太小”的占15.11%，認為“貸款條件苛刻”的占3.75%，認為“貸款利率太高”的占2.03%，認為“貸款程序的透明度低”的占4.87%，認為“還款年限太短，不能自主選擇”的占10.24%，認為“貸款的銀行太少”的占0.61%.這從不同側(cè)面反映出了助學貸款制度和助學貸款制度運行的局限性.

在被問及“你心目中合理的助學貸款制度應(yīng)該是怎樣的”時，認為“低利率”的占17.54%，認為“根據(jù)學生實際負擔能力，規(guī)定不同的還款期限”的占59.64%，認為“貸款手續(xù)簡便”的占15.72%，認為“其它”的占7.10%.說明了根據(jù)學生實際負擔能力規(guī)定不同的還款期限的助學貸款制度是合理的.

在被問及“您認為采取什么措施對貸款學生有較強的約束力”時，認為采取“法律”措施的占47.26%，“社會影響”措施的占20.59%，“道德約束”措施的占22.31%，“其他”措施的占9.84%.

在被問及“您認為應(yīng)如何完善助學貸款制度”時，認為“完善學生貸款的咨詢和服務(wù)體系”的占31.95%，認為“貸款前對學生進行信用教育”的占15.72%，認為“建立全國性的個人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)”的占42.09%，認為“其它”的占10.24%.

在被問及“政府應(yīng)采取什么措施推動助學貸款工作”時，認為“學生所在地方政府對學生家庭經(jīng)濟狀況進行審核”的占25.05%，認為“政府對貸款畢業(yè)生的就業(yè)提供政策優(yōu)惠”的占34.79%，認為“加強助學貸款宣傳力度，提高誠信還貸意識”的占22.41%，認為“完善助學貸款相關(guān)法律制度”的占17.75%.

以上五個調(diào)查問題驗證并說明了，助學貸款誠信保障體系建設(shè)路徑必須堅持以政府為主導，加強道德教育，加大立法力度，建立全國性的個人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)，健全社會就業(yè)幫扶和服務(wù)指導體系，形成全社會共同關(guān)注和推動助學貸款發(fā)展的合力，最大限度地實現(xiàn)助學貸款資助育人的功能.

3 助學貸款誠信保障體系建設(shè)對策

助學貸款政策關(guān)系到廣大貧困學生的切身利益，是符合中國國情、保障經(jīng)濟困難人群公平接受高等教育的重大政策.構(gòu)建助學貸款誠信保障體系只有以保障高等教育公平、發(fā)揮資助育人功能為旨歸才能真正體現(xiàn)助學貸款的政策公益性，實現(xiàn)國家設(shè)立助學貸款制度的初衷.

3.1 構(gòu)建以育人為核心的助學貸款誠信保障體系

第一，以人為本、資助育人是我國助學貸款誠信保障體系建設(shè)的價值追求.以人為本的“本”是以人的發(fā)展作為基礎(chǔ)和動力的，助學貸款是為了促進學生的全面發(fā)展而建立的.助學貸款誠信建設(shè)堅持“以人為本”的價值取向在本質(zhì)上是尊重人的價值和實現(xiàn)人的全面發(fā)展的生動反映.助學貸款作為政策性貸款，在本質(zhì)上是為保障廣大符合條件的貧困學生享有平等接受高等教育的權(quán)利和機會.只有堅持“以人為本”，才能使貸款學生的個體地位和人格尊嚴與價值得到尊重，才能使其具備社會所需要的道德品質(zhì)和綜合素質(zhì).只有當貧困學生接受高等教育的要求得到滿足，才真正意味著國家賦予助學貸款系統(tǒng)的社會責任得到了認真履行，助學貸款的以人為本的價值原則才能得到落實和體現(xiàn)，助學貸款誠信建設(shè)才會真正得到提升.助學貸款政策的落實，只有堅持以人為本的價值追求，始終以關(guān)注和實現(xiàn)高等教育公平與人的全面發(fā)展為目標指向和終極追求，才能真正體現(xiàn)和維護現(xiàn)階段我國高等學校貧困學生資助工作的核心價值理念，才能夯實我國高等學校助學貸款誠信建設(shè)的根基.

第二，保障公平是我國助學貸款誠信保障體系建設(shè)的基本原則.教育是實現(xiàn)個人發(fā)展的主要途徑，教育不公平會嚴重影響個人的發(fā)展.助學貸款制度作為現(xiàn)階段我國解決高等學校入學機會平等的重要手段，體現(xiàn)了教育公平和人本關(guān)懷，其誠信保障體系建設(shè)關(guān)系到高等教育公平的實現(xiàn)，從根本上決定了維護公平是現(xiàn)階段我國高校助學貸款誠信建設(shè)的基本原則.教育公平是社會公平的起點和基礎(chǔ)，沒有教育機會的均等，就談不上教育公平，社會公平正義就難以彰顯.誠信是系統(tǒng)和諧的道德支撐，是助學貸款誠信體系的基礎(chǔ)和核心，在助學貸款系統(tǒng)和諧、保障高等教育公平中發(fā)揮著基礎(chǔ)和靈魂的作用.

第三，和諧共贏是我國助學貸款誠信保障體系建設(shè)的范式要求.助學貸款誠信保障體系建設(shè)是一項復(fù)雜、艱巨的系統(tǒng)工程.助學貸款誠信問題是由道德誠信與法律誠信支撐起來的社會公德問題，是價值觀的反映.助學貸款誠信缺失既有助學貸款制度設(shè)計上的缺陷和環(huán)境等外在的因素，也有助學貸款系統(tǒng)利益主體自身修養(yǎng)不足、責任意識淡薄等內(nèi)在因素.系統(tǒng)論告訴我們,只有助學貸款系統(tǒng)內(nèi)部各個要素之間協(xié)調(diào)有序，才能實現(xiàn)助學貸款的良序循環(huán).助學貸款系統(tǒng)的和諧應(yīng)是整體的、系統(tǒng)的、常態(tài)的和諧，是助學貸款資助功能、育人功能最大化的前提和基礎(chǔ).因此，在只有建立起以政府為主導、學生為主體、高校為中心、銀行為后盾和貸款學生家庭為補充的和諧共贏的聯(lián)動機制和以發(fā)揮政府主導干預(yù)作用為重點、以完善助學貸款制度為保障、以建立法律制度和社會信用體系為目標的管理體系與運行機制，才能夠凝聚開展助學貸款的合力和發(fā)揮助學貸款的資助功能，真正實現(xiàn)將開展助學貸款的長遠利益轉(zhuǎn)化為眼前的現(xiàn)實利益而實現(xiàn)助學貸款系統(tǒng)各利益主體的和諧共贏.

3.2 完善制度是我國助學貸款誠信保障體系建設(shè)的剛性制度選擇

第一，完善助學貸款制度.在助學貸款制度設(shè)計上，要正確處理助學貸款與高等教育、助學貸款與高等學校、助學貸款與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，充分體現(xiàn)大政府支持和協(xié)調(diào)的力度，在貸款的申請、發(fā)放及償還措施等環(huán)節(jié)上進一步明確助學貸款系統(tǒng)各元素的責任和義務(wù)，用制度性規(guī)范保障助學貸款的可持續(xù)發(fā)展.在助學貸款制度運行機制上，首先是開拓和建設(shè)助學貸款二級市場，建立專門的助學貸款擔保、回收和信用評估機構(gòu)，將助學貸款納入市場證券化運作范疇，允許商業(yè)銀行將學生貸款出售給二級市場以降低銀行發(fā)放助學貸款的道德風險.[3]其次是將保險機制引入助學貸款，實現(xiàn)助學貸款的社會化管理.再次是成立教育銀行或教育資助基金會或在中標的國有商業(yè)銀行設(shè)立助學貸款專柜，專項負責貧困學生資助和助學貸款的發(fā)放、管理、回收工作.教育銀行或助學貸款專柜通過開展教育儲蓄、教育保險、教育福彩、教育債券的方式募集資金，加上政府貼息和風險補償，及教育系統(tǒng)本身形成的龐大金融市場，不僅能夠滿足助學的借貸市場需求，而且在同養(yǎng)老保險對接，開拓個人信用市場、完善個人信用管理與評估方面具有廣闊大發(fā)展空間.第四是在還貸方式上建立起激勵機制，落實好代償制.

第二，完善信用制度.在信用制度完善的環(huán)境里，個人惡意失信所遭受的損失不僅會遠遠大于他所借貸款的本息，而且還給自己結(jié)下將來難以消化的失信惡果.完善的信用制度能夠把恪守誠信、履踐諾言內(nèi)化為個體的自覺行為起著積極的促進作用.由于我國國有商業(yè)銀行開展個人信用消費貸款業(yè)務(wù)剛剛起步，在缺乏個人信用消費貸款管理經(jīng)驗和大學生面臨嚴峻的就業(yè)形勢下，僅靠國家有關(guān)的貸款政策、相關(guān)規(guī)定、道德約束，遠遠不能解決龐大的貸款學生群體的欠貸問題，不能解決由此造成的銀行信貸風險和信用制度缺失的問題，國家必須盡快建立強制性的信用制度.在學校層面，進一步健全和完善大學生誠信檔案、建立大學生信用等級考評體系和誠信教育長效機制.在銀行層面，完善個人信用征詢系統(tǒng)和信用制度，建立有效的助學貸款跟蹤機制.在國家層面，改革和完善社會信用保障體系和社會信用制度，建立助學貸款考評機制、獎懲機制和失信懲戒機制是完善信用制度的根本保障.在立法層面，堅持依“法”求信，建立個人信用法或高等教育資助法或助學貸款管理法，健全誠信管理體制，規(guī)范誠信管理工作程序，完善誠信管理工作監(jiān)督、評價、反饋的途徑與機制，完善處理不良誠信行為的依據(jù)及補救措施，形成我國高校助學貸款誠信建設(shè)的法制環(huán)境.

第三，完善高等學校學籍管理制度和收費制度.我國多數(shù)高校實行學年制或是學年制下的學分制，在收費方式上仍然按專業(yè)和學年收費，沒有形成按學分收費的機制與制度.國家雖然有允許大學生根據(jù)個人情況可以提前或延期畢業(yè)的規(guī)定，但在傳統(tǒng)的學年制和年度收費模式的制約下，對于家庭經(jīng)濟困難的學生來說，沒有發(fā)揮出政策應(yīng)有的效應(yīng)，不利于因材施教和減輕學生負擔.在學籍管理上，改革學籍管理模式，建立彈性學分制，按照課程對學生進行注冊和管理.允許學生休學打工，允許學生根據(jù)自己的實際情況在規(guī)定時間內(nèi)完成學業(yè)，鼓勵優(yōu)秀學生尤其是貧困學生提前畢業(yè)和就業(yè).[4]在收費制度上，建立與學分制相匹配的收費制度.

第四，加強監(jiān)督是防止助學貸款政策的落實偏離公眾利益而失去公信力的重要保證.建立健全助學貸款監(jiān)督機制，充分發(fā)揮助學貸款系統(tǒng)內(nèi)監(jiān)督、法律監(jiān)督、群眾監(jiān)督和輿論監(jiān)督的優(yōu)勢和整體監(jiān)督的合力，形成助學貸款誠信建設(shè)的內(nèi)在動力.加強紀檢、審計等專門機關(guān)對助學貸款的落實、管理和回收情況的監(jiān)督力度，加強助學貸款系統(tǒng)內(nèi)部的管理與監(jiān)督，加強群眾和媒體輿論的監(jiān)督力度，進一步拓寬、拓展監(jiān)督的渠道和方式，提高監(jiān)督的效率和公信力，同時要加強個人信用評估和失信懲戒機制建設(shè)，把監(jiān)督、問責與懲處相結(jié)合，完善監(jiān)督的途徑和方法，使監(jiān)督工作有章可循，有法可依.

3.3 誠信教育是我國助學貸款誠信保障體系建設(shè)的柔性制度選擇

誠信教育作為養(yǎng)成誠信文化觀念和行為模式的重要舉措，其目的就是把誠信要求內(nèi)化為教育對象的責任意識和信仰，并使其成為工作和生活中恪守的核心價值觀和慣常行為.把誠信教育作為我國高校助學貸款誠信建設(shè)的柔性制度，是指通過誠信教育培育和提高助學貸款系統(tǒng)各元素誠信的倫理德性與實踐能力，實現(xiàn)制度規(guī)范與德性要求相統(tǒng)一，繼而實現(xiàn)克服和治理助學貸款系統(tǒng)各利益主體自身存在的誠信缺失現(xiàn)象、控制和化解助學貸款道德風險、提高助學貸款制度績效.開展誠信教育既要突出貸款學生這個對象，又要將助學貸款系統(tǒng)各利益主體納入誠信教育體系.這樣，誠信教育不僅可以使貸款學生養(yǎng)成誠信品質(zhì)和恪守誠信信念的意志力，而且可以使助學貸款道德風險前移，并在道德風險前移的過程中起到降低和控制助學貸款道德風險、提高助學貸款制度績效的作用.誠信教育的根本目的就是培養(yǎng)人們用正確的立場、觀點和方法去認識和分析問題，養(yǎng)成恪守誠信信念的品質(zhì)與動力.推動人們自覺活動的力量可能來自外部或內(nèi)部，其中最根本最持久的是來自于人的堅定信念，堅定的信念是人生價值追求的恒久的原動力.列寧說過：“重要的是相信道路選擇得正確，這種信心能百倍地加強革命毅力和革命熱情，有了這樣的革命毅力和革命熱情，就能創(chuàng)造出奇跡.”[5]一個人的誠信信念越堅定，在他的內(nèi)心深處煥發(fā)出的驅(qū)動力就越強大、越持久，就越能夠在前進的路途中彰顯誠信信念的巨大支撐作用，就越能凝聚起克服各種困難、執(zhí)著追求、奮斗進取的精神動力.以助學貸款的開展為有效載體，在營造和加強誠信教育、弘揚誠信文化的氛圍中，大力推動社會誠信建設(shè)；商業(yè)銀行要在推動行業(yè)誠信文化和行業(yè)信用制度發(fā)揮引領(lǐng)和示范作用.在開展助學貸款業(yè)務(wù)時，經(jīng)過一定的條件審查和必要的程序后，經(jīng)辦銀行在認可了所有簽定貸款協(xié)議的學生誠信品質(zhì)的基礎(chǔ)上，還要在貸款合同的履行過程中，對貸款學生進行助學貸款政策教育，講清助學貸款的性質(zhì)、對象及違約產(chǎn)生的法律后果，特別是助學貸款與誠信原則的關(guān)系，讓學生清楚誠信是助學貸款對貸款學生的最低限度的起碼要求；家庭是人生的第一所學校，父母的誠信品德對子女影響很大，要為子女誠信品性的養(yǎng)成創(chuàng)造良好的家庭道德環(huán)境；高校有著良好的育人環(huán)境和豐富的教育資源，把誠信教育貫穿于人才培養(yǎng)的全過程，把教育學生牢固樹立契約意識、責任意識、貸款求學意識和如期還款意識貫穿于大學生思想道德教育的始終，把學生誠信理念的樹立和誠信行為的養(yǎng)成融入到學校教育過程的每一個環(huán)節(jié)，融入到學校倡導和尊重的誠實守信的良好氛圍中.只有這樣，在全社會形成誠信教育的合力，使助學貸款系統(tǒng)各利益主體堅定誠信信念，恪守助學貸款誠信價值底線，始終保持實現(xiàn)助學貸款資助功能最大化的熱情、意志和決心，才能從政策上、輿論上為解決我國高校助學貸款誠信建設(shè)過程中所遇到的各種不和諧的問題，從而達到降低和控制助學貸款道德風險、提高助學貸款制度績效的目的.

〔1〕關(guān)于助學貸款管理的暫行規(guī)定[Z].教育部1999.

〔2〕國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財政部等關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見[Z].教育部2004.

〔3〕〔4〕李振江.論高等教育收費對教育公平的影響[J].蘭州交通大學學報，2006（10）.

〔5〕列寧.列寧全集（第11卷）[M].北京：人民出版社，1987.

F832.4

A

1673-260X（2014）12-0104-05

教育部人文社會科學西部青年基金項目（10XJC770009）和內(nèi)蒙古自治區(qū)高等學校科學研究一般項目(NJ10234)研究成果