嚴(yán)碧華

近期，由余額寶攪動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融成為各方關(guān)注的熱點(diǎn)，這個(gè)話題也被帶進(jìn)了全國(guó)兩會(huì)。

3月6日下午，一場(chǎng)小組討論上，作為金融業(yè)的全國(guó)人大代表、中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司董事長(zhǎng)賴小民“矛頭”直指互聯(lián)網(wǎng)金融。

“余額寶吸引了將近一億用戶，幾千億元存款，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，比如黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)癱瘓等，就會(huì)造成災(zāi)難性的后果。” 會(huì)后，在接受《民生周刊》記者采訪時(shí)，賴小民表示，他今年的建議重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融立法。

記者采訪獲悉，今年兩會(huì)期間，多位全國(guó)人大代表和政協(xié)委員提交了相關(guān)建議。

全國(guó)人大代表、中南傳媒董事長(zhǎng)龔曙光表示，由于現(xiàn)行法律法規(guī)缺乏直接規(guī)定調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的條款，法律的缺位導(dǎo)致多種涉網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處在“灰色地帶”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融如果不立法進(jìn)行規(guī)范，就有可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙集團(tuán)?！?/p>

發(fā)展迅猛

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起、迅猛發(fā)展。余額寶自2013年6月推出以來(lái)，規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4000億元。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融領(lǐng)域乃至全社會(huì)普遍關(guān)注的熱點(diǎn)之一。包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、在線理財(cái)產(chǎn)品、電子商務(wù)企業(yè)融資在內(nèi)的眾多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式層出不窮。

十八屆三中全會(huì)提出，要完善金融市場(chǎng)體系，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融正是這些特色的體現(xiàn)，它不僅為個(gè)人及小微企業(yè)提供了更靈活的融資機(jī)會(huì)，也為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)提供了更有效的改善補(bǔ)充渠道，同時(shí)還蘊(yùn)藏了巨大的創(chuàng)新力量。

全國(guó)人大代表、四川新希望集團(tuán)董事長(zhǎng)劉永好認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面提高了老百姓的收益，另一方面也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了強(qiáng)大的沖擊。“互聯(lián)網(wǎng)金融做的是很多傳統(tǒng)金融行業(yè)、經(jīng)營(yíng)者不愿做也不想做的微利事情，這在一定程度上會(huì)促使傳統(tǒng)金融業(yè)改善自己的服務(wù)?！?/p>

風(fēng)險(xiǎn)并存

事物總有兩面性，劉永好表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)時(shí)間比較晚，國(guó)家在法律等層面的監(jiān)管政策還存在一些欠缺。

賴小民調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)暴露出諸多問(wèn)題。比如行業(yè)準(zhǔn)入門檻過(guò)低，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量急劇增多，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力參差不齊；行業(yè)監(jiān)管主體不明確，法律法規(guī)監(jiān)管政策不完善，違法違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患，個(gè)人權(quán)益保護(hù)力度不夠。

據(jù)介紹，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)對(duì)交易對(duì)象、交易方式、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)以及制度與調(diào)控機(jī)制五要素進(jìn)行重塑， 極大地改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的存在方式和運(yùn)行模式。但無(wú)論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融改變不了金融行業(yè)的貨幣創(chuàng)造原理、信用機(jī)制等核心特征，它仍將遵循金融行業(yè)的運(yùn)行規(guī)則。“本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融無(wú)區(qū)別。”

全國(guó)人大代表，人民銀行廣州分行行長(zhǎng)王景武持相同觀點(diǎn)，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底還是金融，不能因?yàn)橛|網(wǎng)而放松對(duì)金融安全的監(jiān)管要求。當(dāng)前相關(guān)管理制度、監(jiān)管規(guī)定的缺失，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)游離于金融監(jiān)管體系之外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)徘徊于政策和法律的邊界。”

行業(yè)協(xié)會(huì)顯然已經(jīng)注意到互聯(lián)網(wǎng)金融暴露出的問(wèn)題， 2013年12月3日，中國(guó)人民銀行下屬中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，同時(shí)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)章程》與《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》。

在賴小民看來(lái)，這標(biāo)志著我國(guó)聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在逐漸走向規(guī)范化發(fā)展，但難以從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

加快立法

“要真正推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)持續(xù)有效合法經(jīng)營(yíng)，規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的不當(dāng)行為，不能光靠行業(yè)自律組織來(lái)實(shí)現(xiàn)，還需依賴政府各級(jí)有關(guān)部門，盡快出臺(tái)和完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)?！?賴小民表示，首先是加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程。

他認(rèn)為，從法律法規(guī)層面上規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。目前沒(méi)有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)。因此，建議盡快從規(guī)制、條例、法律、法規(guī)層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行界定管理。

“在充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向。制定互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性法律法規(guī)，規(guī)范界定互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范疇和監(jiān)督管理主體等問(wèn)題?！辟囆∶裾J(rèn)為，與此同時(shí)，還得修訂和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，包括商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等，使之與互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性法律法規(guī)相協(xié)調(diào)。

“在立法條件不成熟的情況下，由國(guó)務(wù)院在綜合有關(guān)部門意見(jiàn)基礎(chǔ)上，制定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門規(guī)章，發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、出借人、借款人等相關(guān)參與者提供具體化的規(guī)范引導(dǎo)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等進(jìn)行規(guī)范?！?賴小民說(shuō)。

立法之外是明確監(jiān)管主體，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)，需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體與其他金融監(jiān)管部門間的合作。

“還得建立網(wǎng)上監(jiān)控平臺(tái)，強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管政策；提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，防止互聯(lián)網(wǎng)金融成為新的風(fēng)險(xiǎn)源；推進(jìn)實(shí)名制建設(shè)，納入統(tǒng)一的央行征信管理體系”。賴小民認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有技術(shù)相對(duì)密集、參與人員眾多、跨區(qū)域發(fā)展等特點(diǎn)，一旦陷入信用危機(jī)泥潭，將可能引發(fā)事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定的重大問(wèn)題，因此要建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案。

在賴小民看來(lái)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)尤為重要，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者人數(shù)眾多、涉及面廣?！比绻ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題得不到及時(shí)妥善的處理，將對(duì)金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成較大沖擊，甚至影響到整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定?！?/p>

他建議建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，確保消費(fèi)者投訴受理渠道暢通；設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的投資理念。