◎ 張?zhí)焓妫ㄌ旖蜇斀?jīng)大學(xué)金融系，天津300222）

淺談我國移動金融創(chuàng)新

◎ 張?zhí)焓妫ㄌ旖蜇斀?jīng)大學(xué)金融系，天津300222）

移動金融的發(fā)展打破了銀行受地域、時間限制的金融服務(wù)形態(tài)，迅速地改變著人們的金融消費環(huán)境，提升了銀行業(yè)務(wù)的便利性和靈活性。銀行將移動金融服務(wù)融入到自身業(yè)務(wù)體系中，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶范圍。特別是新形式的移動支付消費方式，滿足了居民小額支付需求。但是我們也應(yīng)認(rèn)識到，移動金融也存在支付安全威脅、風(fēng)險監(jiān)管等問題。本文基于我國移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了我國移動金融發(fā)展中存在的問題，提出了有利于移動金融健康發(fā)展的政策建議。

移動金融 創(chuàng)新 移動支付

隨著市場經(jīng)濟體系的日益完善、國民生活水平逐步提升和消費活力的增強，我國商業(yè)銀行移動金融業(yè)務(wù)面臨巨大的發(fā)展機遇和前景。如何把握機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，促進(jìn)移動金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展，從而使移動金融產(chǎn)品更好地適應(yīng)市場是我國商業(yè)銀行亟需面對和解決的問題。

1 我國移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

移動金融是指借助移動性互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)的一種服務(wù)形式，簡言之就是通過現(xiàn)代化無線通信技術(shù)、智能手機終端系統(tǒng)等使金融服務(wù)機構(gòu)為客戶提供更加方便、快捷的新型的金融服務(wù)形式。移動金融服務(wù)可以隨時隨地提供，突破了傳統(tǒng)實體金融機構(gòu)的服務(wù)模式，最大程度滿足客戶的支付要求和各類金融服務(wù)需求。移動金融的便捷性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要實體的PC系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的存在，尤其是在交易過程中，其操作落后于移動金融的便利性。目前，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融受到?jīng)_擊，移動金融發(fā)展迅速。在移動金融領(lǐng)域，移動支付已成為一種主流智能手機的主要功能之一，其中電子錢包、Square讀卡器和移動支付近場通信技術(shù)已經(jīng)成為智能手機的亮點。包括電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付供應(yīng)商、銀行等已經(jīng)進(jìn)入移動支付領(lǐng)域，移動支付的大產(chǎn)業(yè)鏈已形成。移動支付的發(fā)展?jié)摿薮?，移動金融業(yè)務(wù)市場具有巨大的市場需求。

1.1 新興的第三方支付平臺優(yōu)勢凸顯

電子商務(wù)的快速發(fā)展、第三方支付平臺的不斷涌現(xiàn)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)相匹配的相關(guān)業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，為移動金融快速增長奠定了堅實基礎(chǔ)。第三方支付平臺具有諸多優(yōu)勢。（1）第三方支付平臺使用安全性較高，避免了信用卡信息和賬戶信息泄露的風(fēng)險，同時第三方支付平臺交易的手續(xù)費用基本屬于免費。（2）第三方支付已形成規(guī)模，在流程上更為簡單，便于消費者操作，對于商戶而言，節(jié)省了運營成本，對于銀行而言，節(jié)省網(wǎng)絡(luò)開發(fā)成本的同時增加了交易收入。（3）第三方支付平臺可提供多種支付方式及多種形式終端受理方式，便于消費者選擇使用。（4）第三方支付平臺提供支付和擔(dān)保雙重服務(wù)。

1.2 零售作業(yè)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變

隨著移動金融創(chuàng)新的快速發(fā)展，信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)滲透速率不斷加速，傳統(tǒng)金融模式的消費行為和價值傾向、生活方式均在向“智能、高效、便捷”的模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行將電子渠道業(yè)務(wù)逐漸代替柜面業(yè)務(wù)，通過3G技術(shù)應(yīng)用、平板電腦、數(shù)字電視等新型技術(shù)，不斷開發(fā)B2B、B2C等電子渠道特色產(chǎn)品，預(yù)計2015年國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易量將達(dá)到3500萬億元，隨著零售產(chǎn)品和服務(wù)品種不斷增加，經(jīng)營成本將不斷下降，將促使銀行與客戶之間的互動不斷增強。

1.3 電子銀行渠道業(yè)務(wù)量增長明顯

互聯(lián)網(wǎng)渠道以開放式、互動式的方式給客戶良好的體驗，電子支付將是整個銀行支付未來的發(fā)展方向，促使商業(yè)銀行開始策劃金融創(chuàng)新，進(jìn)行商業(yè)銀行渠道整合和重新定位。近幾年，銀行將主要精力均投入到發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動金融等電子渠道產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新上，同時各大銀行網(wǎng)上銀行、手機銀行客戶使用數(shù)量及交易數(shù)量呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。

2 我國移動金融發(fā)展中存在的問題

2.1 金融機構(gòu)與運營商協(xié)作問題

金融機構(gòu)與運營商在移動支付領(lǐng)域?qū)儆诨パa關(guān)系，即金融機構(gòu)缺乏對移動支付業(yè)務(wù)傳輸渠道的把控，移動運營商則可以完全把控移動通信網(wǎng)絡(luò)（移動支付業(yè)務(wù)傳輸渠道），同時擁有龐大的使用客戶群；而移動運營商在支付流程管理方面經(jīng)驗缺失，金融機構(gòu)則恰恰可以彌補。因此，金融機構(gòu)與運營商的通力合作成為移動支付業(yè)務(wù)順利發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。但從移動支付業(yè)務(wù)實際開展情況看，金融機構(gòu)與運營商協(xié)作不通暢。金融機構(gòu)、運營商從各自的利益出發(fā)，金融機構(gòu)計劃將移動支付作為其新型創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)渠道，運營商則計劃憑借移動支付提升移動通信業(yè)務(wù)收入，兩者均想成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，競爭關(guān)系遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于合作關(guān)系。另外，監(jiān)管機構(gòu)對非金融經(jīng)營類金融業(yè)務(wù)管控比較嚴(yán)格，從監(jiān)管政策上比較難于突破，進(jìn)而致使金融機構(gòu)與運營商存在難以穩(wěn)定協(xié)作問題。

2.2 安全支付問題

安全支付問題是決定移動支付業(yè)務(wù)成功與否重的要因素之一，交易的安全性是客戶選擇移動支付業(yè)務(wù)的首要因素，以及判斷是否采取此交易方式的決定要素。而實際情況是，移動通信網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)（涵蓋客戶支付信息的重要私密數(shù)據(jù)）傳輸不能確保完全的安全性。由于存在被竊取的威脅，交易的安全認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性要求制約著移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 監(jiān)管約束與產(chǎn)品創(chuàng)新問題

2.3.1 金融監(jiān)管制約移動金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管對移動金融創(chuàng)新有刺激和抑制雙重作用，根據(jù)我國經(jīng)濟政策及居民儲蓄習(xí)慣，資本市場尚未完全成熟，使得銀行缺乏創(chuàng)新動力，故而金融監(jiān)管對我國移動金融發(fā)展存在抑制作用，從利潤角度，國家發(fā)展形勢仍間接影響利率變化，同時利率管制剝奪了銀行對移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新的定價權(quán)，進(jìn)而使銀行對產(chǎn)品創(chuàng)新失去積極性。另外，監(jiān)管理念保守和監(jiān)管體制約束，也制約了移動金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

2.3.2 銀行間不正當(dāng)?shù)母偁庩P(guān)系制約著移動金融創(chuàng)新。國有銀行無論從網(wǎng)點數(shù)量、分支機構(gòu)，規(guī)模均占有絕對優(yōu)勢地位，股份制商業(yè)銀行，特別是小型商業(yè)銀行都是無法相比的，其規(guī)模也占據(jù)全國七成以上的存貸資金。換言之，長期獲得超額利潤的銀行缺乏移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力，而股份制行業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面比較積極，但是由于利率管制限制產(chǎn)品自主定價，打擊了股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，制約了移動金融創(chuàng)新。

3 關(guān)于商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新的幾點建議

3.1 創(chuàng)新移動支付應(yīng)用技術(shù)

3.1.1 推動移動支付標(biāo)準(zhǔn)實施：從橫向和縱向兩個維度分析，統(tǒng)籌商業(yè)銀行、運營商、中國銀聯(lián)、手機程序應(yīng)用方合作情況，移動支付業(yè)務(wù)勢在必行，同時必須有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)才可以便于推廣實施。推動移動支付標(biāo)準(zhǔn)的實施有利于移動支付應(yīng)用經(jīng)驗推廣、便于探索和創(chuàng)新移動支付技術(shù)方案、商業(yè)模式、產(chǎn)品形態(tài)等；移動支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)更加有利于移動金融產(chǎn)品的兼容性和通用型。

3.1.2 推動和完善非接觸支付環(huán)境：移動支付應(yīng)用的推進(jìn)程度和成效主要受非接觸受理環(huán)境的改造和完善程度影響，為了更好地實現(xiàn)金融IC卡受理環(huán)境和移動支付的全面整合和有效利用，需要加強非接觸受理環(huán)境改造力度，確保非接觸受理環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量。

3.1.3 建設(shè)移動支付安全可信基礎(chǔ)設(shè)施：商業(yè)銀行、運營商、監(jiān)管機構(gòu)的紐帶和橋梁歸根于安全可信接觸設(shè)施建設(shè)，因此，在政策和資金雙方支撐下，啟動研究安全可靠基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立移動支付安全模塊、應(yīng)用生命周期管理服務(wù)，憑借產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)空中數(shù)據(jù)傳輸通道和共信密鑰體系，更加為移動支付聯(lián)網(wǎng)通用、安全管理提供便利。

3.2 完善移動金融監(jiān)管機制

金融交易具有復(fù)雜性、專業(yè)性屬性，盡管移動金融從某種程度上降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易門檻，促使更多客戶參與金融交易，但移動金融畢竟是金融與互聯(lián)網(wǎng)集合產(chǎn)品，銀行客戶對于移動金融的理解和掌握均存在一定難度。因此在監(jiān)管層面仍存在支付安全、個人信息泄露、資金虧損等風(fēng)險。需要不斷提高監(jiān)管水平，完善監(jiān)管體制。第一，為促進(jìn)移動金融消費者權(quán)益保護(hù)，應(yīng)加緊法律體系框架建設(shè)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特性及法律體系要求制定適合移動金融的互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)利保護(hù)制度。第二，建立消費者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機制，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系。移動金融作為新興金融理念，需要對原有的金融監(jiān)管體系進(jìn)行完善，同時明確現(xiàn)有監(jiān)管職責(zé)，做到包容創(chuàng)新和保證各環(huán)節(jié)監(jiān)管到位的協(xié)調(diào)發(fā)展。

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