張曉丹
摘 要:作為農(nóng)村金融體制改革的重要產(chǎn)物,從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行總體發(fā)展勢頭良好,為中國三農(nóng)建設(shè)和中小企業(yè)融資做出了巨大的貢獻(xiàn),有力地促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。實(shí)踐證明,中國農(nóng)村商業(yè)銀行的組建模式和方案設(shè)計(jì)為其他農(nóng)信社的改革提供了借鑒,但是在發(fā)展過程中還存在著一些問題,需要從制度改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面完善,從而促進(jìn)自身發(fā)展。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;發(fā)展;三農(nóng)
中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2014)04-0111-02
農(nóng)村商業(yè)銀行,就是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)村商業(yè)銀行多由農(nóng)村信用合作社改制而來,2001年底,國務(wù)院選擇常熟、張家港、江陰三市的農(nóng)村信用社作為發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的代表進(jìn)行股份制改造,成立了三家農(nóng)村商業(yè)銀行,標(biāo)志著中國農(nóng)村信用社新一輪改革序幕的拉開。在改革過程中,中國農(nóng)村商業(yè)銀行顯示出越來越大的活力,成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分,但是由于起步較晚、發(fā)展歷程較短等原因,中國農(nóng)村商業(yè)銀行依舊存在一些問題。
一、目前中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題
(一)法律地位不明確
中國1995年頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行法》對農(nóng)村商業(yè)銀行這一組織形式?jīng)]有明確界定。按照該法規(guī)定,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)屬于《商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇。但是,在商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)一章中有關(guān)規(guī)定并未提及“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。此外,有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立條件在《公司法》中也找不到依據(jù)[1]。
(二)公司治理結(jié)構(gòu)的不夠健全
在產(chǎn)權(quán)和法人結(jié)構(gòu)方面,與改制前原農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村商業(yè)銀行股東個數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少,但股東數(shù)仍然過多,尤其是自然人股東較多,股權(quán)顯得過于分散。多數(shù)自然人股東因?yàn)槠渌止煞莺苌伲陨砝媾c銀行利益相關(guān)性不大,就不會花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策。從而銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。在公司內(nèi)部控制方面,從形式上看,中國農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制是有了一定成績,但這些制度所規(guī)范的內(nèi)容滯后,條文還不夠嚴(yán)謹(jǐn),甚至可能沒有可操作性。一些制度的制定流于形式,執(zhí)行不力,喪失了應(yīng)有的作用。
(三)市場定位不夠明確
中國農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變,伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”,私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加。大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,向城鎮(zhèn)集中[2]。中國農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象范圍擴(kuò)大到了于有一定專業(yè)化生產(chǎn)水平的規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和開發(fā)的各類業(yè)主。然而,一些農(nóng)村商業(yè)銀行跟風(fēng)模仿城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,過分?jǐn)U大服務(wù)對象。為了獲得短期的經(jīng)營利潤,農(nóng)商行將從農(nóng)村吸收的資金轉(zhuǎn)移到了城市,不但沒有服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),甚至起到了副作用,使得農(nóng)村資金外流。
(四)風(fēng)險(xiǎn)控制意識需要加強(qiáng)
一方面部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一,鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制,導(dǎo)致將大部分信貸資金集中在某一個行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。這樣一來,一旦形成的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)短時間內(nèi)是難于化解的。另一方面,從抵押貸款的現(xiàn)狀看,大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主,少部分用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押。但由于近幾年來房地產(chǎn)市場過熱,價格有較大的泡沫因素,中介機(jī)構(gòu)評估的價值偏高。此外,保證人貸款保證還留于形式。部分農(nóng)村商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不夠嚴(yán)格,造成部分保證人保證的借款額度超出了自身的承受能力。
(五)創(chuàng)新能力尚顯不足
中國的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開發(fā)能力還比較滯后,目前主要盈利來源還是依靠存貸款的利息差。中國農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)沒能形成具有競爭優(yōu)勢的特色產(chǎn)品,與同業(yè)相比,產(chǎn)品層次低,同質(zhì)性產(chǎn)品多。例如,從農(nóng)村商業(yè)銀行看,占絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)種類是支付結(jié)算類、代理類和銀行卡業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù),而其他贏利性相對較高的五類業(yè)務(wù)基金托管類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類的發(fā)展極不充分。
二、促進(jìn)中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策
(一)完善產(chǎn)權(quán)和法人結(jié)構(gòu)
盡管現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)建立了相對完善的現(xiàn)代企業(yè)制度和治理結(jié)構(gòu),但在深層次問題上還有很多工作要做。首先,需要進(jìn)行治理結(jié)構(gòu)改革,將銀行的治理框架轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行在具體操作中的業(yè)務(wù)規(guī)范。然而,作為中小型金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)又不能照搬大型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì),否則會造成機(jī)構(gòu)重疊和管理人員過多。需要探索一種“結(jié)構(gòu)簡單、運(yùn)行有效”的法人治理結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化。
(二)進(jìn)行差異化競爭
銀行業(yè)內(nèi)部的競爭具有極大的同質(zhì)性且十分激烈。各個銀行需在充分識別自身相對優(yōu)勢后,從產(chǎn)品、定價、渠道、促銷等四個方面實(shí)施差異化戰(zhàn)略。在產(chǎn)品差異化方面,開發(fā)新產(chǎn)品,整合業(yè)務(wù);根據(jù)經(jīng)營目標(biāo)合理規(guī)劃各種業(yè)務(wù)的比重與資源配置量,通過優(yōu)化業(yè)務(wù)組合提高邊際資源利用率和邊際效益。在定價差異化方面,不僅要將業(yè)務(wù)的比重與收益性建立關(guān)聯(lián)體系。還要對不同類別、不同性質(zhì)的客戶采取差異化的記錄與分類管理。在促銷差異化方面,對不同性質(zhì)、不同種類的客戶采用不同的促銷手段,根據(jù)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、客戶群體、市場區(qū)域等變量因素整合廣告、營業(yè)推廣等方法。
(三)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力
現(xiàn)階段,中國農(nóng)村商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)上都面臨新的挑戰(zhàn),需要全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理觀念[3]。以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ),以定價覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)資本的配置為兩大管理手段,對三大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行既分工又綜合統(tǒng)一的管理,逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對小企業(yè)貸款實(shí)行支行行長和客戶經(jīng)理共管制度??蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)貸款調(diào)查和貸后管理,并作為貸款調(diào)查和貸后管理的第一責(zé)任人;支行行長負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)貸款的審批和發(fā)放,并作為貸款審批的責(zé)任人。
(四)開發(fā)新型業(yè)務(wù)品種
從長期來看,農(nóng)村商業(yè)銀行單純以公司業(yè)務(wù)為主的運(yùn)營模式是不合理和不可持續(xù)的。特別是當(dāng)前金融危機(jī)下,如果公司客戶占據(jù)份額過多,且行業(yè)相對集中,風(fēng)險(xiǎn)會相對集中。而且,農(nóng)村商業(yè)銀行單純以公司業(yè)務(wù)為主的運(yùn)營模式,運(yùn)營會相對困難,難以與大型銀行相競爭。開展個人金融業(yè)務(wù),不僅有利于分散風(fēng)險(xiǎn),同時也能改善資本充足率狀況,增加利潤收入。特別是在競爭激烈的信息時代,電子金融產(chǎn)品更是必不可少的,手機(jī)銀行、電話銀行已經(jīng)成為人們生活必不可少的一部分。農(nóng)村商業(yè)銀行要可持續(xù)發(fā)展,必須將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提到農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待[4]。
(五)重視人才培養(yǎng)
人才對任何一個企業(yè)都是非常重要的資源,農(nóng)村商業(yè)銀行要堅(jiān)持“以人為本”的管理理念,鍛造一支高水平的員工隊(duì)伍。首先要完善干部聘任機(jī)制,推行考試考核、競聘上崗的用人機(jī)制,根據(jù)公開、公平、公正的原則擇優(yōu)選拔人才。其次是加緊建立人才培養(yǎng)和培訓(xùn)機(jī)制,建立起一整套的人才培養(yǎng)計(jì)劃和實(shí)施方案,深入挖掘現(xiàn)有的人力資源。同時,可建立與有關(guān)高校的長期合作機(jī)制,定期輸送中級管理人員到金融院校進(jìn)行深造,全面提高干部職工的知識層次。
參考文獻(xiàn):
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[3] 倪昌勇.中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[D].合肥:安徽大學(xué),2011.
[4] 孫慧霞.試析中國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及解決對策[J].經(jīng)濟(jì)師,2011,(1):49-51.
[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint