(楊凌職業(yè)技術學院， 陜西 楊凌 712100)

黨的十八屆三中全會的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中關于“完善金融市場體系”的論述中表明，具備條件的民間資本可以依法發(fā)起設立中小型銀行，也就是說民營銀行正式準入。民營銀行將會成為我國金融機構中重要的組成部分,但是我國民營銀行存在影響其競爭力的不利因素，使民營銀行安全經(jīng)營會受到影響，作為銀行經(jīng)營“三性”原則之首的安全性，必須得保障。民營銀行只有不斷提高競爭力，流動性才會加強，才會提高效益，才能為安全經(jīng)營保駕護航。

1 民營銀行的含義

截止目前，學術界對民營銀行的含義認識并不統(tǒng)一，他們主要從民營銀行運作方式的市場化，服務對象的民營企業(yè)化，控股資本的民間化等三個側面分別解釋民營銀行的含義，每一種含義并不能全面解釋民營銀行的本質特征。根據(jù)我國金融體制不斷完善過程中，發(fā)展變化的民營銀行的實際情況，民營銀行的含義應該指由民間資本控股，市場化經(jīng)營，所有權和經(jīng)營權分離，自擔風險，自負盈虧的股份制中小型商業(yè)銀行。

2 影響民營銀行競爭力的原因分析

在經(jīng)濟發(fā)展過程中，我國需要不斷進行金融體制改革，在改革金融體制的過程中，處于金融市場競爭弱勢地位的民營銀行，受到的沖擊大于國有商業(yè)銀行，競爭力受到影響，分析其原因主要表現(xiàn)在5個方面。

2.1 民營銀行先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗不足

我國監(jiān)管層在金融體系中實施“民營資本準入”過程中,非常慎重，目前,我國金融市場中,除了民生銀行在組建之初就是由民資控股的銀行之外,其他民資控股銀行都是近幾年通過股份制改造成立的。這些民資控股的銀行和本文含義所指的民營銀行是有區(qū)別的。例如，民生銀行1996年由全國工商聯(lián)牽頭組建，雖然在民生銀行成立之初，有70%以上的股本為民間資本,但是政府在關鍵崗位管理人員的任命過程中起了很大的干預作用, 使其沒能做到充分的市場化經(jīng)營管理。因此，民生銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗，并不適用基于本文含義所指的民營銀行。而且面對激烈競爭的金融市場，民資控股銀行并沒有真正的做大做強。因此，適合我國金融體制改革發(fā)展趨勢的，先進的民營銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗比較缺乏。

2.2 民營銀行缺乏公平的市場競爭環(huán)境

民營銀行與國有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營的風險性相對突出。因為國有商業(yè)銀行有國家信用做后盾，存款人和貸款人更愿意與國有商業(yè)銀行進行業(yè)務合作。國家在制定相關的法律法規(guī)時，對民營銀行的業(yè)務范圍也有所限制。特別是在信用支持方面，兩者的差別比較大。民營銀行是自擔風險、自負盈虧，而國有商業(yè)銀行在發(fā)生風險時，國家財政部會通過發(fā)行特別國債補充資本金，國家財政核銷巨額呆壞賬準備金，成立資產管理公司剝離不良資產等手段，幫助國有商業(yè)銀行化險為夷。這些舉措使國有商業(yè)銀行的信譽不斷提高，優(yōu)質客戶和大額資金會更多地和國有商業(yè)銀行合作。久而久之，公眾會形成國有商業(yè)銀行更安全的認識。特別是在發(fā)生金融危機時，首當其沖的是民營銀行。金融市場環(huán)境缺乏公平，在很大程度上影響了民營銀行的健康發(fā)展，削弱了民營銀行的競爭力。

2.3 民營銀行的經(jīng)營管理隊伍中高素質人才較少

我國現(xiàn)行的由民間資本控股的銀行，在市場化運作的過程中很難擺脫家族式的經(jīng)營管理模式，各種裙帶關系會被安排到關鍵職位，自然產生了“排外”效應，非家族的管理者融入管理隊伍時要付出更多的代價，因此，很難吸引優(yōu)秀人才任職。此外，由于民營銀行的社會影響力比國有商業(yè)銀行小，薪資水平和福利待遇不如國有商業(yè)銀行，對于優(yōu)秀的高素質人才來說，國有商業(yè)銀行更具有吸引力。

2.4 民營銀行的管理制度不到位，內部控制制度不健全

民營銀行是企業(yè)，但它更是特殊的企業(yè)，是以安全經(jīng)營為前提,以盈利為最終目的。管理制度和內部控制制度是否健全，是民營銀行安全經(jīng)營的重中之重。我國目前申請民營銀行的實際情況是：企業(yè)家希望轉型銀行家。企業(yè)家的單純初衷是希望升級成銀行家，獲得稀缺的銀行牌照、賺大錢或者“給自己的企業(yè)放貸款”。而這些初衷在制度建設滯后的背景下，往往會帶來巨大的道德風險和系統(tǒng)性金融風險。例如，2001年9月，中國民生銀行內部稽核中發(fā)現(xiàn)，該行上海分行市西支行信貸員黃某騙取億元貸款，最終將1.08億元公款落入個人腰包。黃某在兩年半的時間內先后作案21次才被發(fā)現(xiàn)。這一案例充分說明當時民生銀行的內部控制制度存在漏洞。 此外，民營銀行在發(fā)展壯大的過程中，管理控制體制和運行的流程管理跟不上網(wǎng)點擴張和規(guī)模擴張的需要，這是很多民營銀行面臨的問題。

2.5 申報民營銀行的企業(yè)涉及面廣

國家工商總局從2013年8月至9月預核準名稱的民營銀行，分別是“神州”、“蘇南”、“國融”、“華瑞”、“蘇寧”、“錫商”、“中聯(lián)”、“國民”、“冀商”、“東吳”、“國信”等11家銀行股份有限公司，以及后續(xù)預核準民營銀行名稱的企業(yè)，涉及到各個行業(yè)，包括：零售、食品、機械、制造、網(wǎng)絡、服裝、地產、金融等，應有盡有。俗話說“隔行如隔山”，而這些行業(yè)公司產業(yè)資本轉型沖動明顯，但是其申報民營銀行獲得批準后,管理隊伍業(yè)務素質和管理制度是否能很快轉型，適應民營銀行的發(fā)展，對這些企業(yè)來說是一個挑戰(zhàn)。

3 提高民營銀行競爭力的對策

3.1 民營銀行必須加強核心競爭力建設

民營銀行要提高競爭力，必須突出自己的核心競爭力。民營銀行的核心競爭力主要從以下四部分加強。

(1)構建清晰的產權結構，發(fā)揮制度優(yōu)勢，在管理結構和產權制度上進行創(chuàng)新，不斷完善治理結構，明確規(guī)定管理結構各自的權限，使之相互制約，相互約束，增強決策的科學性。實行所有權和經(jīng)營權分離，經(jīng)理層獨立自主經(jīng)營，股東自擔風險，自負盈虧，避免采用家族式的經(jīng)營管理模式，權責明確，政企分開，制定科學合理的管理制度。

(2)加強內部控制制度建設，增強內在風險防范意識，嚴格遵守不相容職務分離的內部控制基本原理。內部控制制度的建設必須遵循合法性、全面性、重要性、有效性、制衡性、適應性、成本效益等七大原則。建立科學的內部控制方法，創(chuàng)造優(yōu)良的內部控制環(huán)境。例如，董事會與經(jīng)理層之間的分層委托代理關系要明晰，實行民營銀行內部分層管理，上下層之間存在合理的委托代理關系。股東的財產被分層委托代理經(jīng)營和管理，分層授權執(zhí)行經(jīng)營者的決策。民營銀行各層次的信息也要逐層上報或逐層下傳，保證股東的利益全面實現(xiàn)。民營銀行必須建立有效的控制體系，使其內部的每個層次都能保證所管財產的安全，所提供信息的真實，對決策的執(zhí)行有力。

(3)健全激勵和約束機制。民營銀行必須建立有效的激勵機制，引進優(yōu)秀人才和先進的管理理念，培養(yǎng)業(yè)務素質和職業(yè)道德高的專業(yè)化管理團隊。建立科學的公司治理結構，建立規(guī)范的法人治理機制，以達到民營銀行的利潤最大化，這對民營銀行是最有效的激勵。同時，民營銀行必須重視風險控制，其最大的約束力量就是破產，因此，民營銀行必須建立健全激勵約束機制，安全穩(wěn)健經(jīng)營，以適應不斷發(fā)展變化的市場，達到可持續(xù)發(fā)展。

(4)提高服務質量。 民營銀行和國有商業(yè)銀行相比，管理層次少，決策更快，更靈活，更能滿足中小企業(yè)經(jīng)營管理需要?；诿駹I銀行這一優(yōu)點，其在產品設計和經(jīng)營機制上可以不斷創(chuàng)新，提高服務質量。在產品設計上量身定做，為不同的客戶設計不同的產品，例如，定價比較低的產品，提供給優(yōu)質客戶，優(yōu)質客戶申請貸款，辦理流程只需一到兩天時間，往往不需要信用擔保。價格相對高的小額信貸產品提供給小微客戶，不需要抵押物，一般當天就放款。民營銀行可采取靈活多樣的經(jīng)營方式，拓展更加“人性化”的服務渠道，例如，適當延長營業(yè)時間，針對老齡客戶提供上門服務，實行“走出營業(yè)大廳”方式，收集基層客戶經(jīng)營情況信息，建立專屬誠信記錄的固定客戶群等。

3.2 建立健全民營銀行嚴進、嚴出的制度和法律法規(guī)

目前，我國申辦民營銀行的企業(yè)涉及行業(yè)非常多，勢必要求有嚴格的統(tǒng)一標準的準入制度。特別是監(jiān)管層在實施向民營資本開放金融業(yè)的過程中，必須采取有計劃和有步驟的策略。避免出現(xiàn)民營銀行準入門檻低，機構臃腫，效率低的狀況。在民營銀行的審核批準過程中要采取寧缺毋濫的原則。同時，對經(jīng)營管理出現(xiàn)重大問題的民營銀行，必須依法破產退出金融市場。例如，根據(jù)我國銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》中規(guī)定，核心一級資本、一級資本和總資本充足率分別達到7.5%、8.5%和10.5%的要求，民營銀行也要嚴格執(zhí)行。同時銀監(jiān)會也要將操作風險納入了風險加權資產的計量，把資產證券化及場外交易納入資本監(jiān)管。對出現(xiàn)資本充足率達不到要求，多次違規(guī)操作等問題的民營銀行，要堅決依法破產。我國可加快推出銀行破產制度或法律法規(guī)。

3.3 加快建立公平的市場競爭環(huán)境

公平的市場環(huán)境對民營銀行的發(fā)展起到非常重要的作用，因此，我國要通過制定一系列法律法規(guī)，促進形成公平的金融市場環(huán)境。例如，盡快推出存款保險制度，促進民營銀行信譽度提高；加快利率市場化步伐，使資金在金融市場中能得到有效配置；深化金融體制改革，使國有商業(yè)銀行能真正走向市場。國家制定相關的法律法規(guī)應該適用所有的金融機構。國家加快建立公平的市場競爭環(huán)境，有利于民營銀行逐步發(fā)展壯大，競爭力不斷提升。

3.4 準確市場定位,服務中小企業(yè)

由于中小企業(yè)的資金需求具有“小、平頻、急”的特點，而民營銀行恰好具有規(guī)模小，資金供給較少，決策快，服務方式靈活多樣的特點。特別近年來我國經(jīng)濟快速發(fā)展，出現(xiàn)民間資本“一多一少(即民間資本多，投資渠道少)”的現(xiàn)象，而中小企業(yè)又出現(xiàn)“一少一多(即融資渠道少，需要資金多)”的現(xiàn)象，民營銀行正好能對這兩種現(xiàn)象充分發(fā)揮信用中介職能，實現(xiàn)民間資本和中小企業(yè)貸款無縫對接，更好的服務于中小企業(yè)。

3.5 發(fā)揮信息資源的優(yōu)勢

民營銀行的區(qū)域性較強，對本地區(qū)金融市場主體的信息量掌握更多，獲取信息資源的成本較低，能更好的掌握本地區(qū)資本存量和增量情況，以及各類市場主體的信用情況。俗話說：“一方水土養(yǎng)一方人”，民營銀行的管理者對當?shù)氐娘L土人情和風俗習慣更加了解，對當?shù)氐母鞣N金融市場主體制定的政策和決策意圖理解更加透徹。民營銀行根據(jù)掌握的信息資源，不僅能充分發(fā)展本地區(qū)的優(yōu)質客戶，還可以通過制定不同的產品營銷策略，充分吸納本地區(qū)的存量和增量資金，增加負債業(yè)務和資產業(yè)務，通過利差業(yè)務增加利潤，提高盈利，加強流動性，保障安全性，提高競爭力。

民營銀行是我國金融機構中的新生力量，要使民營銀行的競爭力不斷提高，就必須加快建立公平有效的市場競爭環(huán)境，建立健全相關的法律法規(guī)，加強核心競爭力建設，充分發(fā)揮各種優(yōu)勢資源的作用，找準市場定位，提高服務質量。同時，民營銀行要不斷進行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新，產品創(chuàng)新，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標，進一步促進我國金融體制的改革和完善。

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