陳 妍

（中國人民銀行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132001）

調(diào)查研究

對(duì)涉農(nóng)貸款投放情況的調(diào)查與思考
——以吉林省吉林市為例

陳 妍

（中國人民銀行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132001）

為推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，中央連續(xù)9年出臺(tái)“中央一號(hào)”文件，以提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。涉農(nóng)貸款作為農(nóng)村金融的重要組成部分，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和增收等方面發(fā)揮了重要作用。吉林市各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺(tái)構(gòu)建等積極探索信貸支農(nóng)新模式，大力發(fā)展“三農(nóng)”金融，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展。但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，吉林市涉農(nóng)貸款投放仍面臨一些困難，亟待解決。

一、涉農(nóng)貸款投放基本情況

（一）涉農(nóng)貸款余額持續(xù)遞增，占比提升

2008年以來，吉林市涉農(nóng)貸款一直保持較快增長勢(shì)頭。至2013年3季末，吉林市涉農(nóng)貸款余額381.6億元，較2008年末增長98.8%；涉農(nóng)貸款余額占人民幣各項(xiàng)貸款余額的比重雖各年有所起伏，但除2008年末以外，其他時(shí)點(diǎn)涉農(nóng)貸款占比均保持在30%以上的水平。2013年3季末涉農(nóng)貸款比重為34.6%，較2008年末提高15.2個(gè)百分點(diǎn)。

吉林市涉農(nóng)貸款余額及占比情況表 （單位:億元、%）

（二）農(nóng)發(fā)行是信貸支農(nóng)主體，中資全國性四家行次之

除2012年末吉林市農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款市場份額低于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)3.8個(gè)百分點(diǎn)外，其他時(shí)點(diǎn)農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款市場份額均高于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2013年3季末，吉林市農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款余額115.8億元，占全市涉農(nóng)貸款的比重為30.2%，高出農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)4.2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)主體地位牢固。

2011年末，吉林市中資全國性四家行涉農(nóng)貸款市場份額首次超過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)4.9個(gè)百分點(diǎn)。2013年3季末，吉林市中資全國性四家行涉農(nóng)貸款余額111.8億元，占全市涉農(nóng)貸款的比重為29.3%，高出農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)3.3個(gè)百分點(diǎn)。

（三）企業(yè)涉農(nóng)貸款快速增長

企業(yè)涉農(nóng)貸款余額及占比逐年增長。2013年3季末，吉林市企業(yè)涉農(nóng)貸款余額為242億元，較2008年末增長235.2%；結(jié)構(gòu)占比為63.4%，較2008年末提升25.9個(gè)百分點(diǎn)。

個(gè)人涉農(nóng)貸款余額逐年遞增，市場份額占比自2010年末始呈萎縮狀態(tài)。2013年3季末，個(gè)人涉農(nóng)貸款余額106.4億元，較2008年末增長53.3%；結(jié)構(gòu)占比為27.9%，較2008末下降8.2個(gè)百分點(diǎn)。

各類組織涉農(nóng)貸款余額起伏較大，市場份額占比一路下滑。2013年3季末，各類組織涉農(nóng)貸款余額33.2億元，較2008年末下降34.6%；結(jié)構(gòu)占比為8.7%，較2008末下降17.7個(gè)百分點(diǎn)。

吉林市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款情況表 （單位:億元、%）

吉林市涉農(nóng)貸款對(duì)象統(tǒng)計(jì)表 （單位:億元、%）

（四）涉農(nóng)不良貸款率總體呈下降態(tài)勢(shì)

吉林市涉農(nóng)不良貸款余額從2008年末的7.5億元上升至2013年3季末的11.1億元，其主要原因是涉農(nóng)貸款規(guī)模逐年擴(kuò)張，涉農(nóng)不良貸款余額在震蕩中出現(xiàn)增幅。涉農(nóng)貸款不良率在2010年末達(dá)到7%，2011年末至2013年3季末逐年降低。2013年3季末，涉農(nóng)不良貸款率為2.9%，較2008年末下降1個(gè)百分點(diǎn)。

吉林市涉農(nóng)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況表 （單位:億元、%)

（五）農(nóng)戶貸款增長乏力

2008年以來，吉林市農(nóng)戶貸款同比增速除2009年末以外，其它時(shí)點(diǎn)均低于同期涉農(nóng)貸款同比增速。2010年末至2013年3季末，農(nóng)戶貸款同比增速分別低于同期涉農(nóng)貸款同比增速13.8、6.8、3.5、10.8、10.5和16.7個(gè)百分點(diǎn)。至2013年3季末，吉林市農(nóng)戶貸款余額100.8億元，同比增長3.9%，低于同期涉農(nóng)貸款同比增速16.7個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)戶貸款占涉農(nóng)貸款的比重呈下滑態(tài)勢(shì)。2008年末至2013年3季末，農(nóng)戶貸款在涉農(nóng)貸款中的結(jié)構(gòu)占比分別為35.9%、39.8%、35.3%、33%、31.9%、28.8%、26.1%和26.4%，2008年末至2012年末占比均保持在30%以上，自2013年1季末出現(xiàn)下滑。2013年3季末農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)占比較2008年末下降9.5個(gè)百分點(diǎn)。

2008年末-2013年2季度末農(nóng)戶貸款和涉農(nóng)貸款同比增速情況

（六）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度有所弱化

2009年末至2013年3季末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款同比增速發(fā)展分為2個(gè)階段：2009年末至2011年末同比增速逐年下挫，在2011年末出現(xiàn)負(fù)增長，為-30.2%；2012年末同比增速在達(dá)到高峰59.4%后迅速下滑。2013年3季末同比增速為14.4%，較2008年末降低4.4個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)合機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重逐年下降，從2008年末的79.9%下降到2013年3季末的67.7%，下降12.2個(gè)百分點(diǎn)；涉農(nóng)貸款市場份額從2008年末的31.4%下降到2013年3季末的25.9%，下降5.5個(gè)百分點(diǎn)。

二、涉農(nóng)貸款投放中存在的問題

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，服務(wù)單一，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能有待提高

一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行其業(yè)務(wù)以支持糧棉油流通為主，其他農(nóng)村金融業(yè)務(wù)面較窄，功能發(fā)揮不充分。二是中資全國性四家行先后進(jìn)行了股改，實(shí)行扁平化管理，大規(guī)模撤并縣級(jí)支行，上收縣級(jí)支行信貸審批權(quán)限。尤其是農(nóng)業(yè)銀行大幅度撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)營業(yè)務(wù)從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，與農(nóng)信社相比，其涉農(nóng)貸款增量較小，占比較低。截至2013年3季末，吉林市農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額為38.1億元，同比增幅僅為4.7%，低于農(nóng)合機(jī)構(gòu)8.5個(gè)百分點(diǎn)；市場份額占比為10%，低于農(nóng)合機(jī)構(gòu)15.9個(gè)百分點(diǎn)。三是農(nóng)合機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款投放主要面向農(nóng)戶生產(chǎn)流動(dòng)性資金貸款，貸款種類少，手續(xù)繁雜，部分貸款品種額度和期限設(shè)置與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求脫節(jié)，難以滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求。四是郵儲(chǔ)銀行雖在農(nóng)村區(qū)域設(shè)置了大量營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但以吸收存款為主，貸款投放很少，成為了農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”。

（二）涉農(nóng)貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度

一是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)投入多、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大，但獲利相對(duì)較少，農(nóng)戶投入資金在短期內(nèi)未必得到收益，無法保證農(nóng)戶按時(shí)還款。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)較少，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，市場競爭力較弱，經(jīng)營管理不夠規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)貸款需求要承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。三是部分涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶缺乏誠信意識(shí)，存在逃廢貸款債務(wù)的現(xiàn)象，涉農(nóng)貸款存在一定信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）涉農(nóng)貸款門檻偏高，農(nóng)村小微企業(yè)獲得貸款有難度

一是農(nóng)村金融服務(wù)成本相對(duì)偏高，個(gè)別涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款利率大幅上浮，加上抵押擔(dān)保的費(fèi)用，使得涉農(nóng)貸款具有較高成本。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款條件較苛刻，貸款過分強(qiáng)調(diào)抵（質(zhì)）押和擔(dān)保，農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)由于缺少可抵（質(zhì)）押資產(chǎn)，往往難以及時(shí)獲得貸款。

（四）涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目評(píng)估難抵押，擔(dān)保不易落實(shí)，在一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品開發(fā)及營銷等方面的熱情。雖然近年來金融機(jī)構(gòu)各種信用工具創(chuàng)新較快，但專用于農(nóng)村地區(qū)的信貸品種發(fā)展緩慢，大部分仍沿用傳統(tǒng)品種，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不夠。

（五）農(nóng)業(yè)科技貸款投放弱化，農(nóng)業(yè)科技化程度低

截至2013年3季末，吉林市農(nóng)業(yè)科技貸款余額為0.2億元，僅占同期涉農(nóng)貸款余額的0.05%，農(nóng)業(yè)科技信貸支持明顯弱化。吉林市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上屬于粗放型生產(chǎn)方式，農(nóng)業(yè)科技總體水平較為落后，自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)。

三、對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)村金融體系，營造良好金融環(huán)境

一是各級(jí)政府要樹立民生金融、普惠金融理念，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，創(chuàng)造高質(zhì)量涉農(nóng)建設(shè)項(xiàng)目，培育有效信貸載體。二是人民銀行要進(jìn)一步發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，及時(shí)了解“三農(nóng)”信貸需求，利用好差別準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化涉農(nóng)貸款信貸結(jié)構(gòu)。擴(kuò)大《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》的適用范圍，允許有條件城市結(jié)合實(shí)際將考核辦法普惠面擴(kuò)大至全轄。三是充分利用郵儲(chǔ)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)分布較多的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓展郵儲(chǔ)銀行農(nóng)業(yè)信貸支持力度，促進(jìn)農(nóng)村資金返哺農(nóng)村。四是中資全國性四家行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整信貸政策，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，重點(diǎn)扶持縣域小微民營企業(yè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。五是拓寬農(nóng)發(fā)行農(nóng)村金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提升。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，降低涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)

一是建立農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)巨災(zāi)、大面積蟲害欠收、市場波動(dòng)等因素造成的系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)信貸損失進(jìn)行補(bǔ)償，建立系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制。二是以“政府補(bǔ)貼+農(nóng)戶參與+鄉(xiāng)賢資助”的方式，建立擔(dān)?；?、擔(dān)保公司，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保體系村村建，擔(dān)保業(yè)務(wù)村村通。三是建立以地方政府為主導(dǎo)，人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門共同參與、資源共享的農(nóng)村社會(huì)征信體系；增設(shè)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、新農(nóng)保等指標(biāo)，完善農(nóng)戶信用信息指標(biāo)體系。四是廣泛開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)，對(duì)信用等級(jí)高的農(nóng)戶，實(shí)行“流程優(yōu)化、利率優(yōu)惠、發(fā)放優(yōu)先”政策，建立信用激勵(lì)機(jī)制。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升金融服務(wù)水平

一是建立農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)，打造網(wǎng)上金融超市，搭建信貸供需對(duì)接平臺(tái)。二是依托農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)開展貸前調(diào)查、客戶篩選、貸中跟進(jìn)、貸后管理和債權(quán)維護(hù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上辦公，簡化流程、降低成本，打造全新農(nóng)村金融服務(wù)體系。三是積極開發(fā)農(nóng)村多元化信貸產(chǎn)品，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，大力推廣基于農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)和“公司+農(nóng)戶”的新型信貸模式，滿足有效信貸需求，健全農(nóng)村金融供給體系。四是大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，全面對(duì)接萬村千鄉(xiāng)市場和家電下鄉(xiāng)等，拓展農(nóng)村消費(fèi)渠道。

（四）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技信貸投入，走集約化農(nóng)業(yè)發(fā)展道路

一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對(duì)性地開發(fā)農(nóng)業(yè)科技貸款品種，推進(jìn)研發(fā)農(nóng)產(chǎn)品精深加工、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境保護(hù)和資源利用等領(lǐng)域的核心技術(shù)。二是以增加農(nóng)業(yè)科研信貸投入為基調(diào)，發(fā)揮地方政府主體作用，制定優(yōu)惠稅收政策，鼓勵(lì)并引導(dǎo)工商資本、民間資本和外商資本投入農(nóng)業(yè)科技。三是增加農(nóng)戶貸款品種，支持農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)的需求，培養(yǎng)農(nóng)民科技意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民吸納科技的能力，夯實(shí)農(nóng)民資本基礎(chǔ)。

（責(zé)任編輯：吳 越）

陳 妍，女，漢族，本科，中國人民銀行吉林市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。