張 強(qiáng)

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 吉林農(nóng)村金融研究中心 吉林長(zhǎng)春 130000）

農(nóng)村金融

吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新的特征與問(wèn)題

張 強(qiáng)

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 吉林農(nóng)村金融研究中心 吉林長(zhǎng)春 130000）

在黨中央一系列加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的政策下，近年來(lái)，吉林省涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯增加。吉林省金融創(chuàng)新的主要特征表現(xiàn)為：以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為目的，以普惠制金融為創(chuàng)新取向，以創(chuàng)新帶動(dòng)涉農(nóng)貸款的增加，以創(chuàng)新增加農(nóng)戶收益。本文通過(guò)介紹吉林省金融創(chuàng)新的主要特征及存在的問(wèn)題，提出吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展方向，應(yīng)該以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為重點(diǎn)。

農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新；特征

2004年以來(lái)，“中央一號(hào)文件”連續(xù)10年強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，要求金融資源向農(nóng)村配置，滿足“三農(nóng)”金融需求。2011年銀監(jiān)會(huì)密集發(fā)布了一系列加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的文件，吉林省政府也先后出臺(tái)了一系列涉及農(nóng)村金融改革的政策，為破解農(nóng)村金融難題指明了方向。近年來(lái)，吉林省農(nóng)村金融服務(wù)狀況有了很大的改善，涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯增加、金融服務(wù)方式實(shí)現(xiàn)多樣化。

一、吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本特征

近年來(lái)吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新的特征可歸結(jié)為以下4點(diǎn)：

（一）從金融機(jī)構(gòu)的角度看，金融創(chuàng)新的主要目的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新主要著力于拓寬有效擔(dān)保物范圍

金融機(jī)構(gòu)在不違反法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，擴(kuò)大了擔(dān)保物的范圍，將國(guó)家財(cái)政直補(bǔ)資金、農(nóng)民土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的收益、林權(quán)、農(nóng)村住房及宅基地和大型農(nóng)業(yè)機(jī)械納入到金融機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保范疇。此類型的金融創(chuàng)新以土地收益保證貸款和直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款最為典型。

(1)土地收益保證貸款

在土地收益保證貸款的運(yùn)作中，農(nóng)民將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給“物權(quán)融資公司”，“物權(quán)融資公司”為農(nóng)民提供保證，從而有效地降低了金融機(jī)構(gòu)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)利用村委會(huì)等部門提供的農(nóng)民信息，金融機(jī)構(gòu)也減輕了貸款的前期調(diào)查準(zhǔn)備工作，從而即降低了貸款業(yè)務(wù)成本，也在一定程度上解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題。吉林省土地收益保證貸款始于2012年8月，最初在梨樹(shù)、東豐和敦化開(kāi)展試點(diǎn)工作。截至2013年5月末，全省共有41個(gè)縣（市、區(qū)）注冊(cè)了物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，其中19個(gè)縣（市、區(qū)）正式開(kāi)展保證貸款試點(diǎn)工作，共為5057戶農(nóng)戶，發(fā)放土地收益保證貸款1.8億元。①本文數(shù)據(jù)均來(lái)自于吉林省金融辦。

圖1 吉林省土地收益保證貸款發(fā)展情況

(2)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款

直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款則以農(nóng)戶糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合直補(bǔ)資金為質(zhì)押品，能有效解決農(nóng)戶貸款無(wú)擔(dān)?；驌?dān)保不足值的問(wèn)題。吉林省直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款始于2010年，最初在全省9個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展試點(diǎn)工作。以農(nóng)戶糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合直補(bǔ)資金為質(zhì)押，吉林省農(nóng)村信用社創(chuàng)設(shè)了“直補(bǔ)?！辟J款，農(nóng)業(yè)銀行吉林分行創(chuàng)設(shè)了“糧農(nóng)寶”貸款，建設(shè)銀行和郵儲(chǔ)銀行吉林省分行也先后開(kāi)展了糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。2010年當(dāng)年投放貸款10.9億元，11.8萬(wàn)戶農(nóng)戶受益；2011年試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全省產(chǎn)糧大縣（市、區(qū)），全年投放貸款50.1億元，受益農(nóng)戶30.2萬(wàn)戶；2012年投放貸款61.1億元，受益農(nóng)戶36.2萬(wàn)戶；2013年1-4月投放貸款25億元，受益農(nóng)戶16萬(wàn)戶。四年累計(jì)發(fā)放貸款147.1億元，覆蓋全省672個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，惠及農(nóng)戶近80萬(wàn)戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的20%。

圖2 吉林省直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款發(fā)展情況

(3)林權(quán)、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款

此外，吉林省還在全省推廣林權(quán)、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款，擴(kuò)大了農(nóng)戶貸款擔(dān)保范圍，效緩解了非信用戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)村小商戶的貸款難問(wèn)題。截止2013年一季度，全省金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展林權(quán)、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)村住房及宅基地“四權(quán)”貸款余額達(dá)到64.8億元。其中，截至2013年5月末土地收益保證貸款累計(jì)發(fā)放5057筆，金額為1.8億元。

2.以供應(yīng)鏈金融模式隔離和屏蔽信用風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)以涉農(nóng)龍頭企業(yè)為核心，在統(tǒng)一授信的基礎(chǔ)上為涉農(nóng)企業(yè)生資采購(gòu)、產(chǎn)品收購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸、生產(chǎn)加工等各環(huán)節(jié)提供一攬子金融服務(wù)；形成“企業(yè)+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”等多種供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。通過(guò)核心企業(yè)的信用捆綁技術(shù)運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)可有效隔離和屏蔽農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)結(jié)合貿(mào)易背景的資金特定化使用控制，以及授信自償性技術(shù)手段的運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)也可有效控制農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差的問(wèn)題。

吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社采取“銀行+專業(yè)合作社+農(nóng)戶（擔(dān)保公司）”方式推進(jìn)信用聯(lián)合體貸款，推出“保石捷”、“菌農(nóng)樂(lè)”等特色聯(lián)保貸款；同時(shí)針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)，研發(fā)出“農(nóng)企易貸”農(nóng)企特色系列產(chǎn)品，以龍頭企業(yè)為核心，在統(tǒng)一授信的基礎(chǔ)上為企業(yè)生資采購(gòu)、產(chǎn)品收購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸、生產(chǎn)加工等各環(huán)節(jié)提供一攬子金融服務(wù)。初步形成了企業(yè)+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶、企業(yè)+基地+農(nóng)戶、企業(yè)+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶的多種金融服務(wù)模式，有效解決了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金占用規(guī)模大、抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題。

3. 利用信用村（鎮(zhèn)）貸款平臺(tái)有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)在積極拓寬有效擔(dān)保物范圍的同時(shí)，還以信用村鎮(zhèn)建設(shè)為契機(jī)，通過(guò)搭建信用村（鎮(zhèn)）貸款平臺(tái)、實(shí)施信貸員包村等形式，在擴(kuò)大小額信用貸款覆蓋面的同時(shí)，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

顯然，上述3類金融創(chuàng)新的主要目的都是為了有效降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）從農(nóng)戶的角度看，金融創(chuàng)新的主要結(jié)果是收益資本化

以直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款和土地收益保證貸款為例：土地收益保證貸款是在不改變現(xiàn)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)制度和土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，農(nóng)戶將一部分土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)給縣級(jí)“物權(quán)融資公司”，同時(shí)“物權(quán)融資公司”向金融機(jī)構(gòu)承諾承擔(dān)連帶保證責(zé)任，其實(shí)質(zhì)是以土地的未來(lái)收益為抵押，由金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款的融資模式。而直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款則以農(nóng)戶未來(lái)從國(guó)家財(cái)政取得的糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合直補(bǔ)資金為質(zhì)押品，由金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款的融資模式。顯然，這兩種金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是將農(nóng)戶的未來(lái)現(xiàn)金流資本化，充分發(fā)揮國(guó)家財(cái)政直補(bǔ)資金和農(nóng)村土地的財(cái)產(chǎn)效用和融資功能，拓寬農(nóng)民融資渠道，降低農(nóng)民融資成本。

（三）從社會(huì)的角度看，金融創(chuàng)新的主要取向是普惠制金融

從經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的眼光看，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是有取向的——或者為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化而創(chuàng)新，或單純?yōu)闈M足農(nóng)民的融資需求而創(chuàng)新等等不一而足。從前者的角度看，金融創(chuàng)新應(yīng)立足于將有限的金融資源集中于服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，創(chuàng)新應(yīng)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為依托，有效推進(jìn)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建，充分發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織建設(shè)的引導(dǎo)與支持作用。從后者的角度看，金融創(chuàng)新則應(yīng)立足于滿足“三農(nóng)”——尤其是農(nóng)民——的多元化資金需求，也就是所謂的“普惠制金融”，即強(qiáng)調(diào)給弱勢(shì)群體提供一種平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。

從吉林省農(nóng)村金融近年來(lái)的實(shí)踐看，涌現(xiàn)出的靈活多樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，主要都是通過(guò)放寬抵押品要求和擴(kuò)大擔(dān)保物范圍等方式，來(lái)緩解農(nóng)戶融資難、融資成本高問(wèn)題，讓廣大農(nóng)民充分享受現(xiàn)代金融帶來(lái)的便利。直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款主要是為了解決農(nóng)戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求，無(wú)擔(dān)?；驌?dān)保不足值問(wèn)題；林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)村住房及宅基地抵（質(zhì)）押貸款，則主要是為了減輕農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)程中，由于擔(dān)保不足帶來(lái)的融資壓力，滿足非信用戶及種養(yǎng)大戶的資金需求。

總體看，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，拓寬了農(nóng)民融資渠道，降低了農(nóng)民融資成本，增加了農(nóng)民這一弱勢(shì)群體平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。但農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融合性較差，創(chuàng)新并未體現(xiàn)出任何產(chǎn)業(yè)發(fā)展傾向，也沒(méi)有對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)從分散到集中的經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變起到太多的積極作用。另外，吉林省金融創(chuàng)新的政策目標(biāo)也定位于“農(nóng)民得實(shí)惠、銀行得效益、經(jīng)濟(jì)得發(fā)展、政府得民心”的多方共贏。

綜上所述，近年來(lái)吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新的取向是普惠制金融。

（四）從融資規(guī)?？矗瑒?chuàng)新帶動(dòng)涉農(nóng)信貸增加，農(nóng)村融資難得到明顯改善

在金融創(chuàng)新的帶動(dòng)下，截止2013年一季度，全省涉農(nóng)貸款余額2896億元，占貸款余額的29.5%；涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)8.9%，高于貸款平均增速2.9個(gè)百分點(diǎn)；涉農(nóng)貸款新增238億元，占全部貸款增量的42.6%。2012年吉林省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到為2660.3億元，占全部貸款總額的28.7%，增長(zhǎng)17.7%，高于全部貸款平均增速5.2個(gè)百分點(diǎn)；涉農(nóng)貸款新增400億元，占全部貸款增量的38.9%。近三年來(lái)，全省涉農(nóng)貸款年均增長(zhǎng)16.4%，高于全省貸款平均增速。

圖3 2013年1季度吉林省各項(xiàng)涉農(nóng)貸款余額（億元）

總之，大量金融創(chuàng)新產(chǎn)品的涌現(xiàn)，有力支持了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、涉農(nóng)企業(yè)、規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)戶的發(fā)展。隨著支農(nóng)信貸投入的不斷加大，農(nóng)村融資難得到明顯改善，從實(shí)際調(diào)研情況看，目前吉林省農(nóng)戶傳統(tǒng)種植業(yè)貸款需求滿足率達(dá)到90%以上。

二、吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)也遇到一些困難和問(wèn)題。

（一）抵押擔(dān)保機(jī)制不完善，適合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保抵（質(zhì)）押機(jī)制尚未形成

具體表現(xiàn)在：

1.相關(guān)配套機(jī)制有待完善。辦理“四權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，涉及抵押登記、抵押物評(píng)估、抵押公證等操作環(huán)節(jié)，但要素市場(chǎng)機(jī)制尚不健全，使業(yè)務(wù)拓展缺少扶助。

2.抵押擔(dān)保方式缺少司法支持。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房和宅基地等抵押物在處置中存在法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)現(xiàn)行《土地承包法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，宅基地不能作為抵押物，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押只局限于通過(guò)招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商方式取得。全程農(nóng)機(jī)化示范區(qū)農(nóng)機(jī)具5年內(nèi)不允許轉(zhuǎn)讓、變賣，享受一般補(bǔ)貼的農(nóng)機(jī)具2年內(nèi)不允許轉(zhuǎn)讓、變賣。

3.抵押品管理難度較大。由于涉農(nóng)抵押品存在價(jià)格波動(dòng)性大、流動(dòng)性快、保質(zhì)期短、監(jiān)管難度大等問(wèn)題，增加了貸后管理難度。

（二）農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)性滿足程度較低

目前農(nóng)村地區(qū)貸款需求多元化、大額化趨勢(shì)明顯，但除傳統(tǒng)種植業(yè)貸款需求基本得到滿足外，農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款需求滿足率偏低。目前，吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為主，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)狀況有限，有效抵押資產(chǎn)仍然不足，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品尚不能充分滿足農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境仍待改善

目前，吉林省農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)依然較差。部分農(nóng)戶小農(nóng)思想嚴(yán)重，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象較多，對(duì)貸款合同履行及貸款清收帶來(lái)不利影響。同時(shí)，部分農(nóng)戶對(duì)涉及自身隱私的指標(biāo)較為敏感，不愿填報(bào)或少填報(bào)，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得，加上農(nóng)戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)戶貸款調(diào)查造成較大阻礙。

（四）政策性擔(dān)保能力不足

目前，吉林省政策性擔(dān)保公司存在數(shù)量少、擔(dān)保資金不足的情況，無(wú)法滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、升級(jí)的擔(dān)保需求，多數(shù)農(nóng)村客戶只能游離在農(nóng)村信貸服務(wù)之外。此類問(wèn)題在土地收益保證貸款業(yè)務(wù)中較為突出：由于縣級(jí)物權(quán)融資公司保證能力有限，從而嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展土地收益保證貸款業(yè)務(wù)的積極性。

三、吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新的未來(lái)發(fā)展方向

如上所述，在吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程中存在著諸多問(wèn)題，有技術(shù)性問(wèn)題，有制度性問(wèn)題，也有文化方面的問(wèn)題。但最應(yīng)重視的是導(dǎo)向性的問(wèn)題——農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融合性差，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)性滿足程度低。

中國(guó)三農(nóng)問(wèn)題的解決出路是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化要求用工業(yè)化的生產(chǎn)方式、產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)化的運(yùn)作理念、企業(yè)化的組織形式來(lái)改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而增加農(nóng)民收入。歸根結(jié)底，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵。但吉林省的農(nóng)村金融創(chuàng)新并未體現(xiàn)出任何產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)傾向，近年來(lái)涌現(xiàn)的各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品主要是為了增加農(nóng)民這一弱勢(shì)群體平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，沒(méi)有對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)方式向產(chǎn)業(yè)化模式轉(zhuǎn)變起到太多的積極作用。

因此，未來(lái)吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)以發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。由于農(nóng)民專業(yè)合作社是中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化最合理的組織載體，所以未來(lái)農(nóng)村金融創(chuàng)新的突破口應(yīng)選擇在如何設(shè)計(jì)出充分滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需要的新型金融產(chǎn)品上。

[1]高利芳，修長(zhǎng)柏. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)民專業(yè)合作社關(guān)系研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010（1）： 402- 405.

[2]孫志軍. 農(nóng)村金融需求變化特征與金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略[J].金融理論與實(shí)踐，2009（5）：107-109.Em acciber fentelum quam testis ac tum caesess imorevi dentem consulintia iam. Sero tem temurbe faucit, quam alium

Investigation of The Characteristics and Problems of the Rural Financial Innovation in Jilin Province

ZHANG Qiang

Depending on a series of policies which aim to strengthen the rural financial services, rural financial innovation increased significantly in recent years in Jilin Province. This Paper introduces the Characteristics and Problems of the rural Financial Innovation, and puts forward that agricultural Financial Innovation should focus on rural industrialization.

Rural Financial; Financial Innovation; Characteristics

F037.1

：A

：1009 - 3109（2014）01-0051-04

（責(zé)任編輯：吳 越）

張 強(qiáng)，男，漢族，博士，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)。