陳金林+申紅光

20世紀(jì)70年代以來，小額貸款作為發(fā)展中國(guó)家消除貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，因其將輸血式扶貧改為造血式扶貧，在幫助窮人建立自立和自我發(fā)展能力方面取得了良好的效果，逐步在全世界得到重視和推廣。20世紀(jì)90年代，海南省被設(shè)立為經(jīng)濟(jì)特區(qū)，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、房地產(chǎn)業(yè)大規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)吸引了國(guó)內(nèi)大量金融機(jī)構(gòu)的涌入。90年代中后期，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各個(gè)銀行高息攬儲(chǔ)，隨著房地產(chǎn)泡沫的破滅，許多銀行都出現(xiàn)了大量不良資產(chǎn)，而對(duì)儲(chǔ)戶承諾的高利息也加劇了這些銀行的經(jīng)營(yíng)困境。1997年，海南關(guān)閉了5家已經(jīng)實(shí)質(zhì)性破產(chǎn)的信用社。1998年海南發(fā)展銀行的倒閉徹底破壞了海南的金融生態(tài)，使海南銀行業(yè)陷入重重危機(jī)。正因?yàn)槿绱?，海南一度被稱為“金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”，人們“談金（地方金融）色變”，“談社（農(nóng)信社）色變”，“談?。ㄐ☆~貸款）色變”。2007年8月，在海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立之初，全省農(nóng)信社存款僅90億元，貸款僅53億元，不良率高達(dá)68%，其中小額貸款僅13億元，但不良率卻高達(dá)71%。

海南省作為中國(guó)唯一以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主體的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，60%的人口是農(nóng)民，80%以上的土地在農(nóng)村，全省約1/3的生產(chǎn)總值來源于農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)在全省發(fā)展大局中具有舉足輕重的地位。目前，海南省共有國(guó)家級(jí)和省級(jí)貧困縣11個(gè)，占全部19個(gè)縣市的58%，部分貧困縣市位于中部山區(qū)，如何更好地解決“三農(nóng)”問題就顯得尤為關(guān)鍵。海南省農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效、農(nóng)民增收都迫切需要小額貸款的支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整更需要小額貸款等資金的注入。但是在海南農(nóng)村大部分地區(qū)，農(nóng)民貸款難的問題普遍存在，僅有農(nóng)信社等少數(shù)機(jī)構(gòu)提供直接面向農(nóng)民的小額貸款產(chǎn)品，另外由于審批條件較為嚴(yán)格，許多農(nóng)民長(zhǎng)期無法獲得資金支持。海南農(nóng)信社在這樣的背景下開展農(nóng)民小額貸款，直接面向廣大農(nóng)民發(fā)放貸款，2009年至今小額貸款放款規(guī)模已達(dá)90多億元，幫扶近30萬(wàn)戶農(nóng)民，不良率控制在2%以內(nèi)，利用小額貸款實(shí)現(xiàn)農(nóng)民致富的夢(mèng)想得以初步實(shí)現(xiàn)。

借鑒格萊珉模式破解農(nóng)民貸款難題

小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的難題，其特點(diǎn)是涉及面廣、單筆額度小、平均費(fèi)用高、有效擔(dān)保物缺乏、還款風(fēng)險(xiǎn)大。對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，完成一筆小額貸款與完成一筆大額貸款在很多程序方面都是一樣的，然而辦理小額貸款的邊際成本較高。小額貸款面對(duì)千家萬(wàn)戶，在缺乏抵、質(zhì)押物的情況下，如果沒有健全的制度和嚴(yán)格的管理，不論是銀行工作人員還是農(nóng)戶，都極易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，小額貸款較高的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)導(dǎo)致銀行不愿辦也很難辦好這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

海南省農(nóng)村地區(qū)曾經(jīng)和全國(guó)其他貧困地區(qū)一樣，面臨著貸款難的問題。到2006年年底，海南各類金融機(jī)構(gòu)相繼撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)信社小額貸款也幾乎停止，農(nóng)民難以從正規(guī)渠道獲得再生產(chǎn)流動(dòng)資金和生活周轉(zhuǎn)資金。由于缺乏必要的資金支持，農(nóng)民正常生產(chǎn)生活受到了嚴(yán)重影響。每當(dāng)農(nóng)民缺少資金的時(shí)候，只能通過親戚朋友借錢或者轉(zhuǎn)向高利貸，而高利貸意味著一旦農(nóng)戶某一次生產(chǎn)出現(xiàn)問題，會(huì)導(dǎo)致終身難以脫貧。同時(shí)，海南農(nóng)信社和其他金融機(jī)構(gòu)一樣面臨小額貸款發(fā)放和回收難的問題。一方面，農(nóng)信社和農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱問題，農(nóng)信社沒有足夠的時(shí)間和精力深入農(nóng)村，對(duì)農(nóng)戶的種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)和貸款需求了解不夠，部分農(nóng)戶對(duì)貸款產(chǎn)品和貸款流程認(rèn)識(shí)不多，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間缺乏信息溝通平臺(tái)。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)因素影響大，部分農(nóng)戶看到受災(zāi)農(nóng)戶無力償還貸款后就盲目效仿，把貸款當(dāng)做政府的扶貧資金，不償還貸款導(dǎo)致誠(chéng)信環(huán)境受到破壞。

2005年被聯(lián)合國(guó)確定為“國(guó)際小額信貸年”，2006年12月，孟加拉國(guó)格萊珉創(chuàng)始人尤努斯獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)，小額貸款開始得到重視。2007年3月，尤努斯參加博鰲亞洲論壇并與時(shí)任海南省長(zhǎng)羅保銘會(huì)見，海南省進(jìn)而決定引進(jìn)格萊珉小額信貸模式，并由海南農(nóng)信社負(fù)責(zé)落實(shí)。2007年以來，海南農(nóng)信社在借鑒格萊珉銀行模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合以往農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在瓊中黎族苗族自治縣的實(shí)踐中成功探索出農(nóng)戶（農(nóng)村婦女）聯(lián)保小額貸款模式，即“一小通”模式?！耙恍⊥ā毙☆~貸款實(shí)施以來，極大支持了海南農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，改善了生活水平，初步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村發(fā)展。

格萊珉銀行模式小額信貸項(xiàng)目是由海南省政府牽頭、海南省農(nóng)村信用社與孟加拉格萊珉信托聯(lián)合主辦的金融項(xiàng)目。2008年，該項(xiàng)目在地處海南中部山區(qū)的國(guó)家級(jí)貧困縣瓊中黎族苗族自治縣進(jìn)行試點(diǎn)，格萊珉模式的運(yùn)作注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，以商業(yè)上可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式來消除貧困。其顯著特點(diǎn)和技術(shù)核心可以概括如下：

貸款給婦女。婦女在社會(huì)中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，與男性相比，她們節(jié)儉、顧家、責(zé)任感強(qiáng)，違約的可能性低。

注重社會(huì)關(guān)系的約束。這種約束包括成員之間的約束和社會(huì)輿論的約束。通過發(fā)動(dòng)農(nóng)戶組成5人小組，其中一人的不良信用記錄對(duì)小組其他成員均有影響，從而充分發(fā)揮貸戶的能動(dòng)性，調(diào)動(dòng)他們從事生產(chǎn)的積極性，提高他們的信用意識(shí)和信用觀念。

堅(jiān)持客戶培訓(xùn)。格萊珉小額貸款堅(jiān)持給借款客戶7～10天的培訓(xùn)，并嚴(yán)格要求客戶遵從培訓(xùn)的方式與效果，從形式和心理上讓客戶對(duì)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生認(rèn)同感。

貸款額度小，利率高。格萊珉模式在海南試點(diǎn)的時(shí)候，格萊珉專家堅(jiān)持采取在孟加拉開展的模式，貸款額度從500～2000元開始，最高不超過4000元，但貸款利率卻在20%以上。

采用多頻度分期還款的方式。格萊珉模式按照分期還款模式，客戶貸款之后分50周按周等額償還貸款本息。客戶一旦沒有按期還款，銀行就可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取措施。通過對(duì)客戶頻繁的接觸，可以增強(qiáng)客戶的還款意識(shí)，及時(shí)了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況。

格萊珉項(xiàng)目作為一個(gè)增強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)功能的項(xiàng)目，與傳統(tǒng)意義上的銀行信貸相比，具有貸款規(guī)模小、無需實(shí)物抵押作擔(dān)保、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面大等特點(diǎn)。因此，借鑒格萊珉模式開展小額貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，方便了群眾，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社與農(nóng)民“雙贏”的有效途徑，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用。而對(duì)海南農(nóng)信社來說，改良傳統(tǒng)的農(nóng)村小額貸款的發(fā)放模式，發(fā)展自身的小額貸款模式意義重大，為農(nóng)信社開展農(nóng)村小額貸款奠定了基礎(chǔ)。endprint

事業(yè)部制管理體制發(fā)揮關(guān)鍵作用

海南農(nóng)信社由于歷史原因形成的不良貸款，使得原大部分信貸員都受到牽連。省聯(lián)社成立以來，加大了對(duì)貸款的管理，加強(qiáng)對(duì)不良貸款的清收和責(zé)任追究，使很多信貸員產(chǎn)生了懼貸、畏貸的心理，尤其是面對(duì)農(nóng)村無抵押、無擔(dān)保的情況更不敢放款。在這種情況下，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社對(duì)農(nóng)民的服務(wù)，使小額貸款業(yè)務(wù)真正做到“放得出、管得住、收得回、有效益”，必須建立健全體制機(jī)制，強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。因此，農(nóng)信社在海南省農(nóng)信社聯(lián)合社成立了小額信貸管理處，在瓊中聯(lián)社成立小額信貸總部，在各市縣成立小額信貸部，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立小額信貸服務(wù)站，形成了小額信貸總部、市縣小額信貸部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額信貸服務(wù)站三級(jí)管理架構(gòu)。面向全社會(huì)招聘500名應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生作為小額信貸技術(shù)員，駐扎鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)農(nóng)村，專職小額貸款，形成了“專業(yè)專心專職專管專責(zé)專利”的小額信貸“童子軍”隊(duì)伍。他們發(fā)揮“走千山萬(wàn)水、訪千家萬(wàn)戶、道千言萬(wàn)語(yǔ)、理千頭萬(wàn)緒、吃千辛萬(wàn)苦”的精神，每天走村串巷“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”。

小額信貸總部作為海南農(nóng)信社在瓊中聯(lián)社設(shè)置的獨(dú)立事業(yè)部制機(jī)構(gòu)，其人員的聘任、考核、薪酬、風(fēng)控等均由小額信貸總部獨(dú)立進(jìn)行，各市縣小額信貸部接受小額信貸總部的領(lǐng)導(dǎo)。小額信貸總部實(shí)行單獨(dú)核算，各市縣聯(lián)社對(duì)小額信貸技術(shù)員發(fā)放的小額貸款不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，所有風(fēng)險(xiǎn)和損失由小額信貸總部承擔(dān)。這使得海南農(nóng)信社小額貸款可以在一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的環(huán)境下，和以往的不良貸款、不良風(fēng)氣割裂開來，按照新的制度、新的要求開展工作，這是海南農(nóng)信社小額貸款成功的關(guān)鍵。

完善的制度體系是海南農(nóng)信小額貸款的保障

聯(lián)保申請(qǐng)培訓(xùn)合格的貸審機(jī)制。農(nóng)戶（主要是農(nóng)村婦女）主動(dòng)提出申請(qǐng)，自愿組成5戶聯(lián)保，貸款在2萬(wàn)元以內(nèi)，接受5天培訓(xùn)，成績(jī)合格且無不良誠(chéng)信記錄、無違法犯罪記錄、無賭博吸毒等嚴(yán)重不良嗜好且有勞動(dòng)能力的，在7日內(nèi)就能獲得貸款，信貸員無正當(dāng)理由不得拒絕發(fā)放。前次還款記錄良好，再次貸款無需審批，申請(qǐng)當(dāng)日放款到位。培訓(xùn)被農(nóng)信社視為比抵押物更重要的防范機(jī)制，被列入小額貸款重要的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。上述機(jī)制既可保證農(nóng)戶便捷獲得貸款，又可有效約束信貸員的自由裁量權(quán)。

分期付息到期還本和利率浮動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。在學(xué)習(xí)格萊珉多頻度還款模式的基礎(chǔ)上，農(nóng)信社根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)將小額貸款還款方式改進(jìn)為按月還息、到期還本。這樣既能保證小額信貸技術(shù)員對(duì)客戶的跟蹤，培養(yǎng)客戶的還款意識(shí)，又能夠讓農(nóng)戶在可承受的范圍內(nèi)還本付息。在貸款利率方面，小額貸款協(xié)議利率由基本貸款利率（年9.72%）和誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率（年4.68%）兩部分構(gòu)成。在執(zhí)行中，實(shí)際繳納誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率由農(nóng)戶還本付息履約程度決定。農(nóng)戶還本付息信用越好，退還誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率就越多，到期實(shí)際繳納誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率就越低。如果農(nóng)戶都能按時(shí)還本付息，農(nóng)信社則退還全部誠(chéng)信保證金，到期實(shí)際繳納利率為基本貸款利率；否則，根據(jù)不同程度違約，按不同檔次少退甚至不退誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金。這個(gè)機(jī)制可以通過經(jīng)濟(jì)手段培養(yǎng)農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，同時(shí)減輕誠(chéng)信農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

環(huán)形監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制。海南全省分6個(gè)市縣片區(qū)，設(shè)6名小額信貸總部副主任，各市縣小額信貸部設(shè)1名小額信貸部經(jīng)理，1～2名副經(jīng)理，原則上2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立一個(gè)分支經(jīng)理。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備2～3名小額信貸技術(shù)員，實(shí)行“魚咬尾”環(huán)形監(jiān)督機(jī)制。每名信貸員，同時(shí)又是監(jiān)督員，既發(fā)放貸款，又監(jiān)督別人，同時(shí)也被別人監(jiān)督，兩人不能相互監(jiān)督，分支經(jīng)理對(duì)所轄信貸員再監(jiān)督。對(duì)每一筆貸款，信貸員、直接監(jiān)督人員、分支經(jīng)理、小額信貸部經(jīng)理、市縣片區(qū)副主任按照比例承擔(dān)責(zé)任并分享績(jī)效，負(fù)責(zé)包放、包管、包收、包盈、包賠。3萬(wàn)元以下由分支經(jīng)理審批，3萬(wàn)～5萬(wàn)元由小額信貸部經(jīng)理審批，5萬(wàn)元以上由市縣片區(qū)副主任負(fù)責(zé)審批，按照貸款額度分層次的審批權(quán)限保障了小額貸款的效率和安全性。

績(jī)效掛鉤及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的分配機(jī)制。信貸員工資包括基礎(chǔ)工資、績(jī)效工資和年終獎(jiǎng)金?？?jī)效工資按照信貸員所放貸款收息總額的20%發(fā)放，其中10個(gè)百分點(diǎn)當(dāng)月發(fā)放，3個(gè)百分點(diǎn)按每筆所放貸款本息完全收回后再發(fā)放，另外7個(gè)百分點(diǎn)等到所放貸款全部收回并不再?gòu)氖逻@項(xiàng)業(yè)務(wù)后一次性發(fā)放。信貸員要繳納“貸款損失賠償金”。貸款損失由信貸員按承擔(dān)責(zé)任的比例全額賠償、終身負(fù)責(zé)。信貸員收入完全根據(jù)貸款發(fā)展業(yè)務(wù)多少和形成風(fēng)險(xiǎn)的大小決定?？?jī)效工資發(fā)放與潛在風(fēng)險(xiǎn)化解程度掛鉤。信貸員收入與績(jī)效掛鉤，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無限責(zé)任，可以強(qiáng)化信貸員責(zé)任意識(shí)。

貸款額度累進(jìn)增加的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制?！邦~度小”是格萊珉模式成功的特點(diǎn)之一，海南農(nóng)信小額貸款據(jù)此確定了小額貸款額度累進(jìn)增加的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)吳偉雄提出小額貸款必須“額度適度”，過高的貸款額度有時(shí)會(huì)害農(nóng)戶而不是幫農(nóng)戶。因此，農(nóng)信社小額貸款原則上從5000元開始，通過對(duì)客戶生產(chǎn)能力和還款意識(shí)的培養(yǎng)，逐步增加到10000元，20000元，50000元。通過貸款額度累進(jìn)增加的機(jī)制，既能夠讓農(nóng)戶有一個(gè)穩(wěn)步的發(fā)展，也能夠測(cè)試和培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí)。

海南農(nóng)信小額貸款的力量源泉

小額信貸技術(shù)員是海南農(nóng)信社小額信貸的主力軍、生力軍，充滿生機(jī)的小額信貸技術(shù)員鐵軍是海南農(nóng)信小額貸款的力量源泉。吳偉雄理事長(zhǎng)說：“農(nóng)民只有掙到了錢，才能保證貸款的歸還，要做好農(nóng)民的小額貸款工作，僅懂金融知識(shí)是不夠的，還要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)，必須改變信貸員只管放貸、收貸的傳統(tǒng)做法。要做到給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款。”為此，他為信貸員起名“小額信貸技術(shù)員”，并寄予厚望。500名小額信貸技術(shù)員，都是2008年以后面向全社會(huì)公開招聘的大專以上學(xué)歷的應(yīng)屆畢業(yè)生，包括部分研究生，其中大多出身于農(nóng)民家庭。為培養(yǎng)這支隊(duì)伍，海南農(nóng)信社專門建立了一整套選拔、培養(yǎng)、管理、激勵(lì)和約束機(jī)制。

構(gòu)建小額信貸技術(shù)員選拔流程。一是筆試，考查應(yīng)聘大學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)。二是面試，測(cè)試其表達(dá)溝通能力、吃苦耐勞精神、對(duì)農(nóng)民的感情及對(duì)小額信貸事業(yè)的熱衷度等。三是培訓(xùn)，內(nèi)容包括軍事訓(xùn)練、企業(yè)文化、拓展訓(xùn)練、貸款品種、業(yè)務(wù)流程以及與農(nóng)民的溝通技巧等。四是實(shí)踐，為期半個(gè)月跟著老信貸員在農(nóng)村實(shí)踐。五是師傅帶徒弟，選擇有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀信貸員作為師傅，徒弟在幫助師傅發(fā)展30名客戶后出師轉(zhuǎn)正，出師轉(zhuǎn)正后與農(nóng)信社簽訂勞動(dòng)合同，享有獨(dú)立放款權(quán)。endprint

加強(qiáng)企業(yè)文化和日常管理。小額信貸總部對(duì)小額信貸技術(shù)員的管理既有紅色教育，講革命歷史，講黨的傳統(tǒng)，也講“三農(nóng)”的地位和作用，要求他們學(xué)會(huì)做群眾工作；也有現(xiàn)代化管理知識(shí)的教育，《窮人的銀行家》、《致加西亞的信》、《責(zé)任勝于能力》這幾本書是必讀教材。同時(shí)按照建設(shè)學(xué)習(xí)型社會(huì)的要求，倡導(dǎo)學(xué)習(xí)兩套書，一套是《毛澤東選集》，另一套是亞當(dāng)·斯密的《國(guó)富論》和《道德情操論》，進(jìn)一步打好理論基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。他們有獨(dú)具特色的企業(yè)文化，小額信貸員開會(huì)時(shí)，要進(jìn)行企業(yè)文化宣誓。企業(yè)文化主要內(nèi)容為：“行為準(zhǔn)則：不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢；工作精神：走千山萬(wàn)水、訪千家萬(wàn)戶、道千言萬(wàn)語(yǔ)、理千頭萬(wàn)緒、吃千辛萬(wàn)苦；工作態(tài)度：爭(zhēng)先趕超憑業(yè)績(jī)，不等不靠憑自己；工作守則：調(diào)查進(jìn)屋、培訓(xùn)到戶、額度適度、真情投入、職責(zé)各負(fù)；工作方法：給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款；工作理念：農(nóng)民最講誠(chéng)信；風(fēng)險(xiǎn)控制原則：堅(jiān)持五人聯(lián)保、堅(jiān)持貸款給婦女、堅(jiān)持培訓(xùn)不低于五天、堅(jiān)持整貸零還、堅(jiān)持小額廣覆蓋；核心價(jià)值觀：利息拖欠零容忍。”通過企業(yè)文化宣誓，將小額信貸文化牢牢固化在小額信貸技術(shù)員的心中，并落實(shí)到行動(dòng)中。

艱苦奮斗與農(nóng)民建立魚水情。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任、時(shí)任小額信貸總部主任的陳奎明認(rèn)為：“農(nóng)民借款能不能還，不在于其家庭資產(chǎn)的多少，不在于掙錢多少，而在于小額信貸技術(shù)員跟農(nóng)民的感情有多深?！鞭r(nóng)信社小額信貸技術(shù)員的工作非常辛苦，他們吃住在鄉(xiāng)村，下鄉(xiāng)騎自行車，深入農(nóng)戶，為農(nóng)民培訓(xùn)和發(fā)放貸款。所有的小額信貸技術(shù)員要幫每一個(gè)貸款農(nóng)戶勞動(dòng)至少半個(gè)小時(shí)，培養(yǎng)與農(nóng)民的感情，成為農(nóng)民的貼心人。這樣既能加強(qiáng)信貸員對(duì)客戶的了解，也可以讓農(nóng)民對(duì)待信貸員像對(duì)待親人一樣，不會(huì)欠貸款。

鐵腕維護(hù)鐵軍形象。一個(gè)業(yè)績(jī)不錯(cuò)的小額信貸員只因違規(guī)收受400元“感謝費(fèi)”，且第二天就托人送還了，時(shí)隔3年被舉報(bào)后，還是被小額信貸總部處以1萬(wàn)元的罰款。針對(duì)該事件，有人認(rèn)為處分太過嚴(yán)厲，但是小額信貸總部堅(jiān)決嚴(yán)肅處置。這體現(xiàn)了小額信貸總部“不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢”的“三不”鐵律，也是造就新型信貸員嶄新生命的基因密碼。海南省農(nóng)信聯(lián)社在海南日?qǐng)?bào)、?？谕韴?bào)、海南電視臺(tái)、藍(lán)網(wǎng)等多家媒體對(duì)外承諾，凡是農(nóng)信社員工違反了“三不”鐵律且經(jīng)舉報(bào)查證屬實(shí)的，給予舉報(bào)人1萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)。

因地制宜開發(fā)系列貸款產(chǎn)品滿足農(nóng)民需要。為滿足不同層次農(nóng)民的資金需求，海南農(nóng)信社（具體由小額信貸總部實(shí)施）加大了對(duì)小額貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，與省委組織部、省團(tuán)委、省農(nóng)業(yè)廳、省扶貧辦、省科技廳、省財(cái)政廳、省婦聯(lián)簽訂合作協(xié)議，開發(fā)了黨員干部雙帶致富貸款、農(nóng)村誠(chéng)信青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女聯(lián)保貸款、財(cái)政惠民“一卡通”小額貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款等小額貸款產(chǎn)品，根據(jù)海南橡膠、檳榔產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的特點(diǎn)，開發(fā)出林權(quán)抵押小額貸款產(chǎn)品。根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新與部門、產(chǎn)業(yè)結(jié)合的方式，滿足不同層次農(nóng)民的資金需求。

誠(chéng)信建設(shè)支撐良性運(yùn)轉(zhuǎn)

政府對(duì)誠(chéng)信環(huán)境的建設(shè)和對(duì)農(nóng)民小額貸款的補(bǔ)貼是海南農(nóng)信小額貸款的有力支撐。海南省農(nóng)信社聯(lián)合社成立以前，大量的不良貸款使農(nóng)信社背上了沉重的包袱。為改善海南的誠(chéng)信狀況，海南省政府從清收農(nóng)信社不良貸款出發(fā)，采取了一系列強(qiáng)有力的措施：2008年，省紀(jì)委、省監(jiān)察廳提出“不還錢，就摘帽子”，幫助信用社清收黨政干部欠貸1.3億多元，收回不良貸款5.5億元；2009年，省高院幫助農(nóng)信社依法收回不良貸款11.1億元；2010年，省紀(jì)委、省委組織部牽頭，借助村“兩委”換屆之機(jī)，清收農(nóng)村干部欠貸3664萬(wàn)元，收回不良貸款17.5億元，被海南人民稱為“清欠風(fēng)暴”。以上動(dòng)作有效改善了海南的誠(chéng)信環(huán)境，為海南農(nóng)信社順利開展小額貸款起到了有力的助推作用。

同時(shí)，為鼓勵(lì)農(nóng)民發(fā)展、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，海南省政府自2009年開始對(duì)全省農(nóng)民小額貸款提供貼息，將小額貸款貼息工作列入省委、省政府“為民辦實(shí)事十大事項(xiàng)”之一。一方面，對(duì)發(fā)放或擔(dān)保農(nóng)民小額貸款的金融機(jī)構(gòu)按貸款額的1.5%給予金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，給予農(nóng)民小額貸款0.5%的當(dāng)年新發(fā)放貸款獎(jiǎng)勵(lì)，通過財(cái)政手段一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款損失壓力；另一方面，如果一個(gè)市縣農(nóng)民小額貸款不良率達(dá)到5%，政府就會(huì)幫助金融機(jī)構(gòu)開展貸款清收工作，適當(dāng)運(yùn)用行政手段和經(jīng)濟(jì)手段，以更符合農(nóng)民實(shí)情的方式進(jìn)行催收。2010年，省財(cái)政設(shè)立了農(nóng)民小額貸款貼息專項(xiàng)資金，統(tǒng)籌中央財(cái)政和地方財(cái)政貼息資金，2010年安排7700萬(wàn)元，2011年安排8000萬(wàn)元，2012年安排9000萬(wàn)元，2013年安排1.46億元。在貼息率方面，全省定為不低于5%，有很多市縣已經(jīng)開始對(duì)農(nóng)民10萬(wàn)元以下小額貸款實(shí)行全額貼息，有效解決了農(nóng)民的貸款負(fù)擔(dān)。政府的一系列支持措施對(duì)海南農(nóng)信社開展農(nóng)民小額貸款提供了有力支撐。

結(jié)語(yǔ)

海南省農(nóng)村信用社是全國(guó)最后一家實(shí)現(xiàn)改革的農(nóng)信社，作為海南唯一一家地方性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社義不容辭的責(zé)任和義務(wù)，推進(jìn)海南新農(nóng)村建設(shè)、優(yōu)化海南金融服務(wù)也是農(nóng)信社堅(jiān)定不移的目標(biāo)。在海南省委省政府的支持下，結(jié)合本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)特色，其小額貸款在體制建設(shè)、制度建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)、產(chǎn)品建設(shè)、文化建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面形成了一整套完整的體系。小額貸款在模式上的實(shí)踐和創(chuàng)新是對(duì)以往農(nóng)信社開展小額貸款的革命，為農(nóng)信社開展小額貸款探索了一條特色新路，為破解農(nóng)民貸款難問題、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

（作者單位：海南農(nóng)信社瓊中小額信貸總部）endprint