徐 軍

（中國人民銀行黃石市中心支行，湖北 黃石 435000）

創(chuàng)新點內(nèi)容：運用SWOT分析法，客觀闡述了在我國農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣銀行助農(nóng)取款服務(wù)站優(yōu)勢、機(jī)會及其弱點和威脅。

一、SWOT分析方法的基本介紹

SWOT，即優(yōu)勢（Strength）、弱點（Weakness）、機(jī)會（Opportunity）、威脅（Threat）的英文縮寫。SWOT分析法也稱態(tài)勢分析法，本質(zhì)上是將對組織內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機(jī)會和威脅的一種方法，將優(yōu)勢、弱點、機(jī)會和威脅放在一個系統(tǒng)中去分析考慮，可以構(gòu)成各種不同的要素組合（SWOT矩陣），這些不同的組合可組成4類戰(zhàn)略。

這4類戰(zhàn)略組合方式分別為：一是優(yōu)勢——機(jī)會（SO）戰(zhàn)略，這是一種發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢而利用外部機(jī)會的戰(zhàn)略；二是弱點——威脅（WO）戰(zhàn)略，這是一種以通過利用外部機(jī)會來彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢為目標(biāo)的戰(zhàn)略；三是優(yōu)勢——威脅（ST）戰(zhàn)略，這是一種利用優(yōu)勢回避減輕外部威脅的戰(zhàn)略；四是弱點——威脅（WT）戰(zhàn)略，這是一種旨在減少內(nèi)部弱點同時回避外部環(huán)境威脅的防御性戰(zhàn)略。

二、SWOT分析

（一）良好的機(jī)遇分析

一是政治機(jī)遇。黨的十八大、三中全會把農(nóng)村金融問題列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新指明了方向。

二是政策機(jī)遇。當(dāng)前，黨和國家出臺了一系列強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、扶農(nóng)政策，為進(jìn)一步改善和加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供了政策指導(dǎo)。

三是戰(zhàn)略機(jī)遇。農(nóng)村金融全覆蓋戰(zhàn)略已經(jīng)全面實施，為進(jìn)一步推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供了條件。

（二）內(nèi)部優(yōu)勢分析

各地銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站業(yè)務(wù)開展實踐取得了巨大成效。

一是完善了金融服務(wù)功能，延長了金融服務(wù)鏈條。使廣大農(nóng)村群眾足不出村，就能辦理小額存、取款、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、余額查詢、假幣鑒定、代理各種繳費、金融知識宣傳等金融業(yè)務(wù)。特別是使大批尚未具備設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、屯等農(nóng)村群眾享受到基本金融服務(wù)，深受廣大農(nóng)村群眾好評。

二是提供了良好銀行卡支付環(huán)境，推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)開展。銀行卡受理環(huán)境得到一定改善，銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的普及使用已成為可能。村民之間的經(jīng)濟(jì)往來也不再單純使用現(xiàn)金，通過銀行卡轉(zhuǎn)賬也可以辦到。

三是拓寬了國家強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)政策貫徹落實渠道，方便了廣大農(nóng)村群眾生產(chǎn)生活。新農(nóng)保、國家糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、低保、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等多種財政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金逐步通過銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站發(fā)放，有效保證國家強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)政策貫徹落實。

四是傳播金融知識和致富信息，提升了廣大農(nóng)村群眾金融意識。通過開展金融知識“五進(jìn)”活動，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站在宣傳國家宏觀政策、推介金融知識等方面已經(jīng)發(fā)揮了越來越重要的作用。

五是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)營店主相得益彰，實現(xiàn)了“雙贏”。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提高了市場占有份額，增加了營業(yè)收入，逐步消除了金融服務(wù)“盲區(qū)”；銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站經(jīng)營店主提升了營業(yè)人氣，增加了營業(yè)收入。

（三）內(nèi)部劣勢分析

各地銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站業(yè)務(wù)開展實踐反映存在一些先天不足。

一是布點設(shè)置成本投入較高。當(dāng)前，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站單純依靠各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行先期投入，各類機(jī)具布放、安防措施以及營運成本相對較高，致使各地存在銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站擺布不均衡、輻射面不寬和設(shè)點力度不大的現(xiàn)象。

二是代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。主要反映在代理金融業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量發(fā)展不均衡，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)開辦了小額存、取款、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、余額查詢、假幣鑒定、代理各種繳費、金融知識宣傳等多種金融業(yè)務(wù)，而部分偏遠(yuǎn)地區(qū)僅只能開辦小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

三是代理金融業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。不同涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站服務(wù)功能各不相同，服務(wù)方式、服務(wù)程序以及服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)也不相同。同時，不同涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站還具有排他性，限制了代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四是安防措施有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。配備保險箱和與村委會建立一定形式的安防責(zé)任制度是當(dāng)前各地銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站主要安防措施，存在著安防力度不夠風(fēng)險隱患。

（四）威脅與挑戰(zhàn)分析

一是與相關(guān)金融法律法規(guī)存在一定“模糊”抵觸。按照相關(guān)金融法律法規(guī)規(guī)定，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點、開辦有關(guān)金融業(yè)務(wù)都需經(jīng)過具備一定條件和得到相關(guān)權(quán)力部門審查批準(zhǔn)。然而，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站這種與相關(guān)法律法規(guī)存在的“模糊”抵觸與當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融服務(wù)需求相矛盾。

二是缺乏必要的制度性規(guī)范。當(dāng)前關(guān)于設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站制度性規(guī)范文件只有銀發(fā)[2011]177號《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，沒有其他與之相配套的管理辦法和制度，使得各地在業(yè)務(wù)操作上沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

三是風(fēng)險責(zé)任尚需進(jìn)一步明確。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站出現(xiàn)盜竊、火災(zāi)等重大安防事故，或者發(fā)生重大業(yè)務(wù)差錯事故時，如果沒有明確風(fēng)險責(zé)任分工，將不利于事故后續(xù)處置和妥善處理。

三、SWOT分析結(jié)論

按照以上分析，對在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站的矩陣分析結(jié)果為：優(yōu)勢——機(jī)會（SO）戰(zhàn)略。如前內(nèi)容所述，這是一種發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢而利用外部機(jī)會的戰(zhàn)略，就是要抓住當(dāng)前加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新良好機(jī)遇，努力克服和轉(zhuǎn)化當(dāng)前存在的劣勢和不足，推動大規(guī)模推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站發(fā)展。

四、相關(guān)措施建議

（一）建立健全具有針對性相關(guān)政策制度

建議政府部門站在農(nóng)村金融全覆蓋戰(zhàn)略高度出臺鼓勵和推動農(nóng)村金融綜合服務(wù)站（涵蓋銀行卡助農(nóng)取款點服務(wù)內(nèi)容）戰(zhàn)略發(fā)展相關(guān)政策及其財政補(bǔ)貼扶持政策，進(jìn)一步推動和促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作。

（二）金融監(jiān)管部門出臺具體可操作性的法規(guī)制度

建議“一行三會”聯(lián)合出臺《農(nóng)村金融綜合服務(wù)站管理辦法》及其實施細(xì)則，對設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站準(zhǔn)入審核、業(yè)務(wù)操作管理、內(nèi)控管理以及監(jiān)管要求等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。

（三）構(gòu)建齊抓共管推動農(nóng)村金融綜合服務(wù)站戰(zhàn)略發(fā)展社會聯(lián)動機(jī)制

建議相關(guān)財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等涉農(nóng)政府部門建立支持農(nóng)村金融綜合服務(wù)站戰(zhàn)略發(fā)展“綠色通道”，在資金、資源配置等方面切實加強(qiáng)支持力度；公安、消防等安全保衛(wèi)部門因地制宜制訂安防措施，切實承擔(dān)起各農(nóng)村金融綜合服務(wù)站安防職責(zé)；金融監(jiān)管部門要引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合理布局服務(wù)站點、加大布點力度以及規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，落實相關(guān)金融消費者權(quán)益保護(hù)政策；各涉農(nóng)金融進(jìn)一步優(yōu)化站點金融服務(wù)功能，擴(kuò)展業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)質(zhì)量。同時，動員和鼓勵有實力的農(nóng)村連鎖超市、私營店主等與各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點，使廣大農(nóng)村群眾更多地享受到方便、快捷的金融服務(wù)。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳力度

建議將農(nóng)村地區(qū)國家惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)、扶農(nóng)政策宣傳與金融知識宣傳相結(jié)合，通過廣泛宣傳，進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)廣大群眾政策水平和金融意識。

[1]《公司戰(zhàn)略概念》安德魯斯，1995.