王 健

（河北金融學院，河北 保定 071051）

金融是經(jīng)濟發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、改善民生的重要支持。河北省是農(nóng)業(yè)大省，是典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟，金融資源配置不均衡，城鎮(zhèn)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次低，城鄉(xiāng)居民收入水平差距大。如何優(yōu)化金融資源配置，破除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟是當前河北省城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要命題。因此，研究河北省二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換中的金融支持問題，實現(xiàn)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展的良性互動，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和社會經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、河北省城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀分析

近年來河北省總體經(jīng)濟得到快速發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)二元特征仍然明顯。2013年河北省地區(qū)生產(chǎn)總值達到28301.4億元，比上年增長8.2%。其中，第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)）增加值3500.4億元，增長3.5%；第二產(chǎn)業(yè)增加值14762.1億元，增長9.0%；第三產(chǎn)業(yè)增加值10038.9億元，增長8.4%。第一產(chǎn)業(yè)增加值占全省生產(chǎn)總值的比重從1990年的25.4%下降到2013年的12.4%，第二產(chǎn)業(yè)增加值比重從1990年的43.2%上升到2013年的52.1%，第三產(chǎn)業(yè)增加值比重從1990年的31.3%增加到2013年的35.5%。因此，通過對三個產(chǎn)業(yè)部門結(jié)構(gòu)的比較，可以看出河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重逐漸降低，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重逐漸提高。但是在固定資產(chǎn)投資方面，2013年第一產(chǎn)業(yè)投資712.0億元，第二產(chǎn)業(yè)投資11038.7億元，其中工業(yè)投資11040.7億元，第三產(chǎn)業(yè)投資10879.1億元，可見，河北省農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的固定資產(chǎn)投資存在差距；在產(chǎn)業(yè)貢獻率方面，2011年河北省三次產(chǎn)業(yè)貢獻率分別為：4.6%、62.7%和32.7%，說明當前河北省工業(yè)經(jīng)濟占主導，農(nóng)業(yè)依舊對經(jīng)濟貢獻度小，對經(jīng)濟增長的拉動作用??；在從業(yè)人口比重方面，2011年三次產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人口比重分別為37.88%、32.36%和29.76%，說明河北省以農(nóng)業(yè)為主的第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重仍然較大，雖然產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已形成“二、三、一”的分布，但從業(yè)人員結(jié)構(gòu)仍然是“一、二、三”的分布，說明農(nóng)業(yè)部門的勞動生產(chǎn)率相對低下，生產(chǎn)力水平還很落后，農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的二元性明顯。

河北省城鄉(xiāng)居民生活水平差距加大，城鄉(xiāng)居民的收入及消費存在二元性。從人均收入數(shù)來看，2013年河北省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22580元，農(nóng)民人均純收入9102元，城鄉(xiāng)收入水平比由1990年的2.25增加到2.48，河北省城鎮(zhèn)居民家庭收入是農(nóng)民人均純收入的兩倍以上，說明城鄉(xiāng)居民收入的二元性明顯；從消費水平來看，2013年河北省城鎮(zhèn)居民人均消費性支出13641元，農(nóng)民人均生活消費支出6134元，城鄉(xiāng)消費水平比由1990年的2.63下降到2.22，但仍然是兩倍以上，說明城鄉(xiāng)居民消費存在顯著差異；從恩格爾系數(shù)來看，2013年河北省城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為32.3%，農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)為32.0%，城鄉(xiāng)居民家庭恩格爾系數(shù)差為3%，總體來講，河北省城鄉(xiāng)居民生活水平存在明顯的二元特征。

二、河北省金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

近年來河北省金融業(yè)綜合實力穩(wěn)步增強。目前河北省共有各類銀行業(yè)機構(gòu)10075家，逐步形成多元化銀行業(yè)組織體系，其中，股份制銀行設(shè)區(qū)市覆蓋率達到81.82%；城市商業(yè)銀行縣域覆蓋率達到74.26%，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，發(fā)展到24家，其中村鎮(zhèn)銀行23家、農(nóng)村資金互助社1家，3家村鎮(zhèn)銀行獲批籌建，20家村鎮(zhèn)銀行正在報批過程中，河北已經(jīng)基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。2012年末，河北省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額41431億元，比上年增加5900億元。年末全部金融機構(gòu)各項存款余額34013.0億元，各項貸款余額20850.9億元，2008年至今河北省各項貸款年均增速為21.45%，高于全國平均水平1.14個百分點，其中新增貸款中，短期貸款增加1833億元，同比多增488億元，中長期貸款增加701億元，同比少增425億元，信貸資金對實體經(jīng)濟、中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟建設(shè)等短期資金需求大的領(lǐng)域給予了大力支持。

河北省證券市場平穩(wěn)運行，但由于行情低迷，證券市場活躍程度有所下降，證券期貨業(yè)依然不景氣，資本市場與經(jīng)濟發(fā)展的匹配度仍有差距。2012年河北省證券交易額9940億元，證券營業(yè)收入12.9億元，同比下降近三成，證券機構(gòu)經(jīng)營效益明顯下滑，逾45%的營業(yè)部虧損。上市公司直接融資額較上年銳減。2012年末河北省共有48家在境內(nèi)上市的公司，市值3508億元。境內(nèi)上市公司直接融資達164.3億元，同比下降62.9%，但仍處歷史較高水平。

保險業(yè)服務(wù)保障功能加強。2012年保險公司原保險保費收入766.2億元，比上年增長4.5%，各類保險機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入12.9億元，同比快速增長69.2%，省內(nèi)135個縣（市）全部開辦治安保險業(yè)務(wù)，“三農(nóng)”保險實現(xiàn)中央補貼險種全覆蓋，政策性農(nóng)房保險試點工作有效開展。積極服務(wù)社會保障體系建設(shè)，小額人身保險覆蓋人數(shù)達到300余萬人次，大額補充醫(yī)療保險業(yè)承保人數(shù)達到1500余萬人次。

雖然河北省金融發(fā)展取得很大進步，但是仍然存在不少問題。由于農(nóng)村金融投入高風險、低回報等因素的影響，盡管信貸支農(nóng)的數(shù)量和速度有所提高，但是農(nóng)村地區(qū)貸款滿足率偏低，農(nóng)村資金通過多種渠道流向城市，供給仍然短缺，2001～2011年河北省金融機構(gòu)存貸差都是正值，且逐漸增加，可見從農(nóng)村地區(qū)吸納的存款大部分外流，城鄉(xiāng)金融資源配置不均衡；農(nóng)村金融服務(wù)資源緊張，農(nóng)村金融服務(wù)主體少，服務(wù)單一，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、資金不足、風險問題突出，農(nóng)村金融服務(wù)配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融生態(tài)環(huán)境不佳，進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，拉大了城鄉(xiāng)差距。

三、河北省金融支持二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的發(fā)展對策

河北省需要優(yōu)化金融資源配置，加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)金融支持力度，建立包容性金融體系，加快城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，使農(nóng)村金融和城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展，促進社會公平正義，使城鄉(xiāng)所有群體平等享受提供金融服務(wù)和改革紅利。

（一）完善縣域金融組織體系，為改善城鄉(xiāng)金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)

縣域銀行機構(gòu)是城鎮(zhèn)與農(nóng)村金融服務(wù)的載體，完善縣域金融組織體系，實現(xiàn)與農(nóng)村金融的深度融合，降低二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的程度。推動農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行、地方商業(yè)銀行等金融機構(gòu)改革，結(jié)合自身發(fā)展規(guī)劃，盡快在縣域設(shè)立分支機構(gòu)，不斷完善信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)增加涉農(nóng)信貸投放規(guī)模，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)的支持力度；發(fā)展大量新型微型金融機構(gòu)和組織，建立縣域中小企業(yè)發(fā)展銀行，通過村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等充分發(fā)揮“小、微、快”特點，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供有益金融服務(wù)補充，緩解農(nóng)村、中小企業(yè)融資難等問題，建立有競爭力的多元化金融市場，初步形成種類齊全、層級豐富、分工明確的金融組織體系，使各金融機構(gòu)相互補充、相互促進，相互融合，不斷提高金融服務(wù)的可得性。同時建立健全民間借貸領(lǐng)域的金融監(jiān)管體制，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，引導民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。

（二）推進金融服務(wù)手段創(chuàng)新，提高城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平

結(jié)合新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體融資需求的新特點，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，以市場為導向、以客戶為中心，開發(fā)出一批涉農(nóng)融資的特色產(chǎn)品，滿足實體經(jīng)濟對農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化需求，如上海安信農(nóng)業(yè)保險公司開展政策性蔬菜價格保險服務(wù)試點、邯鄲銀行成立微貸中心為客戶量身定做貸款產(chǎn)品。突出重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，加大糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)發(fā)展資金需求，探索農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶相結(jié)合的授信、擔保等商業(yè)模式，完善信用評價機制；以城鎮(zhèn)化發(fā)展為契機，積極開辦住房貸款、大宗耐用消費品、子女上學等消費貸款品種，切實滿足農(nóng)村居民向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移衍生出的多元化金融需求；結(jié)合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，重點支持環(huán)京津現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范帶、農(nóng)區(qū)畜牧產(chǎn)業(yè)帶、山區(qū)優(yōu)質(zhì)果品產(chǎn)業(yè)帶、沿海高效漁業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等特色產(chǎn)業(yè)區(qū)建設(shè)，探索發(fā)展與產(chǎn)業(yè)配套的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式；支持扶貧攻堅行動，貸款投放向環(huán)首都貧困帶、燕山——太行山特困地區(qū)和黑龍港地區(qū)三大貧困片區(qū)傾斜，提供優(yōu)惠貸款利率，促進貧困地區(qū)脫貧致富；探索擴大擔保的財產(chǎn)范圍，創(chuàng)新?lián)７绞?，基于林?quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、大型農(nóng)具等開發(fā)新型信貸品種。

（三）改善農(nóng)村基層金融服務(wù)環(huán)境，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點全覆蓋

以農(nóng)行和農(nóng)村信用社為主的金融機構(gòu)拓展電子銀行業(yè)務(wù)，加快綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，以信息化推動城鄉(xiāng)金融一體化建設(shè)。通過設(shè)立自助銀行、布放ATM自動取款機、CRS存取款一體機、POS機和EPOS機，推行電話銀行，發(fā)放支農(nóng)惠農(nóng)銀行卡等方式，與農(nóng)村超市、飯店、衛(wèi)生所等布放點賬戶綁定，實現(xiàn)信息發(fā)布、刷卡消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、小額農(nóng)貸自助放款還款等功能，優(yōu)化在縣域范圍尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點布局，擴大金融服務(wù)覆蓋面，加快自助服務(wù)設(shè)備向農(nóng)村延伸，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，通過綜合升級和借助鄉(xiāng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，集成發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)，使農(nóng)民足不出村即能享受到刷卡取現(xiàn)、購買生活用品和生產(chǎn)資料等便捷的金融服務(wù)，讓農(nóng)民享受到與城市居民同等便利的金融服務(wù)，滿足其商品流通和金融支付需求。加強媒體宣傳力度，讓農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶了解涉農(nóng)信貸條件、手續(xù)以及金融服務(wù)方式，提高金融知識教育力度，幫助城鄉(xiāng)居民了解相關(guān)金融法律、法規(guī)和各項制度，普及金融基本知識，提高誠信水平，增強金融風險防范意識。

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