祁讓坤

（中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院商學(xué)系，河南 鄭州 450000）

網(wǎng)絡(luò)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式，是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物，是未來(lái)金融業(yè)的主要運(yùn)作模式。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)放性強(qiáng)，創(chuàng)新速度快，沒(méi)有現(xiàn)成法規(guī)可循，往往游離于銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管之外，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不完善

網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)還處于剛起步的階段，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，缺乏相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的配套法規(guī)。涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度僅有2001年6月發(fā)布實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》、《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2004年8月發(fā)布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》。這些法規(guī)和規(guī)范帶有過(guò)渡特征，可操作性較差，已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系還存在諸多空白領(lǐng)域。尚無(wú)明確和完善的法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中交易者的身份認(rèn)證和電子合同的有效性確認(rèn)問(wèn)題，參與網(wǎng)絡(luò)金融交易的各主體責(zé)權(quán)利及糾紛界定不清。在我國(guó)金融法規(guī)中對(duì)電子扒手、網(wǎng)上詐騙、電腦黑客和計(jì)算機(jī)病毒等問(wèn)題的預(yù)防和處理存在漏洞，也沒(méi)有相應(yīng)的法律來(lái)規(guī)定和處置金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員的故意犯罪可能造成的更大損害。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融缺乏總體規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

從近些年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中可以看出，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)規(guī)劃各自為政，整體表現(xiàn)出缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃；普遍存在安全協(xié)議、技術(shù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)等不統(tǒng)一的問(wèn)題，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證制度建設(shè)滯后，影響網(wǎng)絡(luò)金融證書的服務(wù)效率和同業(yè)深度合作效率；各家金融機(jī)構(gòu)重復(fù)開(kāi)發(fā)認(rèn)證系統(tǒng)，對(duì)社會(huì)資源也是一種巨大的浪費(fèi)；缺乏統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威更加不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和整體風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）現(xiàn)行金融監(jiān)管體制不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模糊我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，尤其是銀行業(yè)可以為客戶提供超越時(shí)空的3A（Anytime,Anyw here,Anyhow）服務(wù)，對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管模式提出了巨大挑戰(zhàn)。我國(guó)現(xiàn)行的外部監(jiān)管實(shí)行的是雙重監(jiān)管體制，一是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置人行大區(qū)分行，二是按行政區(qū)域建立銀監(jiān)機(jī)構(gòu)，但網(wǎng)絡(luò)金融超越經(jīng)濟(jì)區(qū)域和行政區(qū)域的局限性，以全球客戶為服務(wù)對(duì)象，增加了分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度，沖擊外部監(jiān)管體制。現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施表現(xiàn)出很強(qiáng)的靜態(tài)性、滯后性和事后補(bǔ)救性，而網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系方式，更加改變了金融服務(wù)方式、產(chǎn)品銷售方式和交易處理方式，導(dǎo)致金融市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)日益加大，使現(xiàn)行金融監(jiān)管內(nèi)容亟待充實(shí)。

（四）高技能網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)監(jiān)管人才缺乏

網(wǎng)絡(luò)金融具有的開(kāi)放性、綜合性和高科技性特征對(duì)金融監(jiān)管人員的素質(zhì)提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)虛擬化、服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化、交易媒介貨幣虛擬化和業(yè)務(wù)邊界模糊化更要求網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人員掌握多方面知識(shí)和技能。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人員在熟悉金融業(yè)務(wù)和管理知識(shí)的基礎(chǔ)上，也要有豐富扎實(shí)的金融法規(guī)功底；既要擁有開(kāi)拓金融服務(wù)的寬廣視野，也要具備計(jì)算機(jī)操作技能和信息系統(tǒng)工作經(jīng)驗(yàn)。目前，在我國(guó)金融監(jiān)管部門中這樣的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才隊(duì)伍缺口很大。

二、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多、涉及的利益面廣，有必要從多方面入手進(jìn)行綜合治理，完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。

（一）健全網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律制度

目前，我國(guó)與網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)主要涉及計(jì)算機(jī)使用安全保障和網(wǎng)上證券交易等方面，但這些立法遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展要求。建立健全網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，應(yīng)以《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子簽名法》和《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)，對(duì)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分進(jìn)行修訂。明確網(wǎng)絡(luò)金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)和交易雙方當(dāng)事人的責(zé)任分擔(dān)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，補(bǔ)充完善關(guān)于金融計(jì)算機(jī)犯罪的內(nèi)容及相關(guān)條款，通過(guò)對(duì)數(shù)字簽名進(jìn)行識(shí)別確認(rèn)、交易證據(jù)加以保存以及消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)等諸多方法做出詳細(xì)規(guī)定以保證網(wǎng)絡(luò)金融交易安全。

（二）構(gòu)建金融總體規(guī)劃和統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)建設(shè)可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，構(gòu)建金融業(yè)總體規(guī)劃和統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。以成立近14年的中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）為契機(jī)，依靠其在金融領(lǐng)域的國(guó)家級(jí)權(quán)威的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)地位，制定整個(gè)金融領(lǐng)域統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提供電子認(rèn)證服務(wù)和信息安全綜合解決方案，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)性，這不僅有利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、監(jiān)督和防范，更加有利于促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融安全、健康地發(fā)展。

（三）健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

2013年8月，由人民銀行牽頭建立的“一行三會(huì)”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度還不夠健全，現(xiàn)行金融監(jiān)管體制在根本上并沒(méi)有改變，難以適應(yīng)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)。為健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制，應(yīng)建立信息共享制度、強(qiáng)制信息披露制度、實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、聯(lián)合檢查制度和緊急磋商制度，完善協(xié)同監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)與其他國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，建立與國(guó)際金融制度相適應(yīng)的規(guī)則體系和市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)。

（四）加快培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人才

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才必須掌握金融風(fēng)險(xiǎn)管理技能、懂信息技術(shù)并且熟悉網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作，努力建設(shè)這樣一支高素質(zhì)、復(fù)合型人才隊(duì)伍可通過(guò)高校培養(yǎng)、現(xiàn)有監(jiān)管人才內(nèi)部培訓(xùn)挖潛和國(guó)外適度引進(jìn)等多種方式。我國(guó)財(cái)經(jīng)金融類高等院校就要肩負(fù)重任，把握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)行金融知識(shí)融合理論創(chuàng)新，為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提供高水平后備人才。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)，可通過(guò)舉辦專題培訓(xùn)班、定向委托培養(yǎng)等多種方式完善現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識(shí)技能結(jié)構(gòu)，從中挖掘出對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融感興趣、有發(fā)展?jié)摿Φ娜藛T進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。出于學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，改變我國(guó)金融監(jiān)管隊(duì)伍人才結(jié)構(gòu)，也可以考慮有計(jì)劃地從國(guó)際市場(chǎng)上引進(jìn)專業(yè)人才。

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