信用卡分期付款已滲透到年輕人的各個消費領域。你是否了解信用卡分期付款？使用信用卡分期付款時又需注意些什么？

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品或服務的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。目前，信用卡分期付款已經成為年輕人喜歡的一種消費方式，滲透到年輕人的各個消費領域。那么，你是否了解信用卡分期付款？使用信用卡分期付款又需注意些什么？

分期需支付手續(xù)費

采用信用卡分期付款方式購物的持卡人向銀行還款時，銀行要對制卡人收取一定的手續(xù)費，其方式有兩種，一種是以月手續(xù)費的方式平均每期收取，如中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、交通銀行、民生銀行等；另一種是在持卡人繳付首期款時，對其一次性收取，如招商銀行、中國工商銀行、中國銀行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取手續(xù)費不如每月收取劃算。

以購買金額120元的產品，申請分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費用，真實年利率為14.02%；而如果分每個月收取，對應的年利率則為13.03%,兩者利率相差約1%，所以，同等費率條件下，應該優(yōu)先選擇分期收取手續(xù)費的銀行，除了可以降低實際承擔的費率外，還可以降低初期的資金壓力。

雖然以月手續(xù)費的方式分期付款，看上去更為劃算，但實際上有些時候認真計算起來，銀行的計息方式又和大家計算的結果有出入。如：小陳聽說信用卡分期免利息，于是準備采用信用卡分期付款的方式來支付一款家電。按照宣傳，每月手續(xù)費率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他選擇了12期分期，每月還1072元，小陳按照以月手續(xù)費0.6%的方式分期付款，卻發(fā)現(xiàn)，到最后一個月時，應只欠銀行1000元，但銀行仍按1200元為基數(shù)收取手續(xù)費，所以，消費者實際承擔的年化利率會明顯高于7.2%。按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。因此，信用卡分期業(yè)務在多數(shù)情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時，可以簡單地將銀行提供的月利率乘以24，從而得到更接近實際的年化利率。

免息≠免費

小陳采用信用卡免息分期付款方式購買的家電，那么，什么是信用卡免息分期付款？它是否等同于免費？

信用卡免息分期付款，是指持卡人購買商品只需每月支付部分款項，就可立即擁有商品，全部款項一般分成3個月、6個月或12個月等額償還。然而，值得注意的是，分期付款雖然免息，但并不等同于免費，消費者需要支付一定比例的手續(xù)費，而且不同銀行對該業(yè)務手續(xù)費的計算方式各不相同，且手續(xù)費一般不退。

但這一點似乎經常被“刷卡族”忽視。有調查發(fā)現(xiàn)，超過70%的被調查者普遍將分期付款“零利息”理解為“完全免費”。一些銀行盡管打著“信用卡免息分期還款”的旗號，盡管確實不收利息，但卻要收取手續(xù)費。

以目前較為流行的購車分期為例，盡管不少銀行或者車行都打出“零首付、零利息”的誘人廣告，但是廣告中很少會打出“零手續(xù)費”的詞匯，倘若你仔細閱讀相關條款就會發(fā)現(xiàn)，不同期數(shù)手續(xù)費率各不相同，期數(shù)越多手續(xù)費越高，有些可以高達10%的手續(xù)費，因此消費者在“零利息”之下并沒有占到更多便宜。

分期需謹慎

在使用信用卡分期付款時，消費者除了需弄清楚“免息≠免費”外，還需注意以下幾點：

免息不等于絕對無利息。信用卡任意分期付款業(yè)務，免除的只是在持卡人按期按時歸還全額款項條件下的利息。若持卡人沒有按時或沒有全額還款，利息就產生了。也就是說，持卡人一旦選擇償還最低還款額，就要支付該月交易總額所產生的利息。

免息不等于免收滯納金。銀行人士表示，信用卡還款的滯納金與信用卡消費的免息是兩碼事。若持卡人逾期歸還分期付款的“本金分攤額”及手續(xù)費用，則需付滯納金。所以，持卡人需按時還款；否則，不僅不能免息，還要交罰息。

理性對待信用卡分期付款。信用卡分期付款主要適用于那些短期內一次性付不起大額現(xiàn)金，而又想提前享受消費的人群，因此收入不穩(wěn)定的持卡人要慎用分期付款，避免因提前消費導致未來生活過大的壓力。

提防優(yōu)惠活動。要知道，信用卡分期付款優(yōu)惠活動實質上是在向持卡人推銷分期付款業(yè)務，只是工具變成了現(xiàn)金額度，而信用卡分期付款費率往往比普通的分期業(yè)務手續(xù)費更高。原因在于，這種分期業(yè)務的消費者資金投向不確定，風險高于傳統(tǒng)分期業(yè)務。

當心滿額自動分期。有時，有些人發(fā)現(xiàn)了分期付款的風險，未辦理分期，但在還信用卡時，卻面臨了這項業(yè)務，這是怎么回事。其實，只要消費者辦卡時一不小心勾選了“滿額自動分期”選項，或接聽客服營銷電話時答應開通此業(yè)務，則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會將該筆業(yè)務自動處理成分期業(yè)務。而后續(xù)持卡人打電話要取消該業(yè)務時，則往往需要一次性結清未支付的手續(xù)費，可謂申辦容易取消難。在費率方面，自動分期業(yè)務也不是省油的燈，持卡人需要承受高額的費率。

盡管信用卡分期付款已滲透到各個消費領域，但并非每個人都能辦理分期付款業(yè)務，因為銀行一般要根據(jù)持卡人的信用額度、持卡消費信用記錄等對持卡人資信狀況進行評估。該評估通過，持卡人才能順利進行分期付款。