江玲潔

“阿里信用”的啟示

江玲潔

從阿里巴巴到淘寶、從誠信通到支付寶，阿里通過15年的探索和創(chuàng)新，已逐步建立獨(dú)特的電商信用體系。

阿里信用模式的構(gòu)建，源于每一次的情勢所逼。2001年，為解決互聯(lián)網(wǎng)交易信息不對稱問題，阿里力推電商實(shí)名制，研發(fā)“誠信通”，建立誠信檔案。2003年，阿里創(chuàng)建淘寶，為消除客戶付款后發(fā)生資金糾紛的隱患，推出了信用中介工具“支付寶”，后升級推出“全額賠付”制度。為降低不良率，阿里逐步建立和完善信用數(shù)據(jù)庫和信用評分體系，并于2009年底以協(xié)議約定方式將阿里金融欠貸信息在“信用浙江”網(wǎng)上發(fā)布。2010年，阿里遭遇最大的誠信危機(jī)，清理了逾千名涉嫌欺詐的“中國供應(yīng)商”客戶，公司高管引咎辭職；事后，阿里與“信用浙江”擴(kuò)大合作，通過擴(kuò)大負(fù)面記錄公示范圍、查詢授權(quán)商戶信用狀況等方式重塑誠信體系。2012年，阿里信貸不良率已下降至0.72%。

電子商務(wù)的遠(yuǎn)距離、非接觸特性，決定了它和實(shí)體商業(yè)模式最大的區(qū)別在于互信關(guān)系的建立。阿里將這種互信關(guān)系的建立滲透于每一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)。2013年，阿里籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)，其核心理念是“信用等于財(cái)富”。這一階段，阿里憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集平臺和出色的數(shù)據(jù)分析能力，開創(chuàng)了獨(dú)特的風(fēng)控系統(tǒng)，打造自己的信貸流水線。與傳統(tǒng)金融不同的是，阿里小貸更依賴數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，其微貸事業(yè)部數(shù)據(jù)分析員工約占整個團(tuán)隊(duì)人數(shù)的兩成，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的數(shù)據(jù)分析員工占比超過50%，而一般金融機(jī)構(gòu)的比例只有4%左右。

關(guān)于未來，阿里將堅(jiān)定不移地為小微企業(yè)發(fā)展提供服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)重構(gòu)信用體系。為此，阿里潛心打造芝麻信用品牌，依托阿里云的技術(shù)力量，將旗下涉及的3700萬戶小微企業(yè)和3億實(shí)名用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，生成芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫、芝麻信用報(bào)告、芝麻評級等一系列信用產(chǎn)品，以解決陌生人之間及商業(yè)交易場景中身份可行性問題，幫助小微企業(yè)識別風(fēng)險(xiǎn)與商機(jī)、更為便利的獲得資金支持，致力于打造“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”的電子商務(wù)信用體系。

阿里電商信用體系建設(shè)，著眼于企業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然存在數(shù)據(jù)來源單一、社會應(yīng)用認(rèn)可度不高等局限，但其發(fā)展模式對進(jìn)一步完善浙江社會信用體系仍具十分積極的啟示意義。

進(jìn)一步完善信用法規(guī)體系建設(shè)，把公共信用信息征集和應(yīng)用向電子商務(wù)等社會領(lǐng)域延伸。浙江雖已建成了全省統(tǒng)一的公共信用信息平臺，匯集了234萬家法人和6934萬人口信用信息，但與十八屆三中全會有關(guān)“建立健全社會征信體系”的要求還有差距。同時，還有大量社會領(lǐng)域信用信息掌握在非政府機(jī)構(gòu)以及企業(yè)自身手中，既得不到社會的認(rèn)可，也造成公共信用信息的不全面、不完善，亟需歸集整合。建議進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確社會領(lǐng)域信用信息的征集和應(yīng)用規(guī)范，可通過協(xié)議約定等方式將有關(guān)信息納入公共信用信息平臺，同時建立社會認(rèn)可的、統(tǒng)一的聯(lián)合懲戒標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制。

引導(dǎo)各類社會主體、強(qiáng)化主體誠信意識，變政府“要我做”為“我要做”。社會誠信意識的培育是一個漫長而艱難的過程，“信用浙江”建設(shè)12年來，通過信用信息公開和應(yīng)用，在提升招（投）標(biāo)人、老賴等主體的誠信意識方面取得了較好的成效。為進(jìn)一步強(qiáng)化主體誠信意識，可借鑒阿里“信用等于財(cái)富”的理念，倡導(dǎo)企業(yè)和個人自己建信用。現(xiàn)階段可先從企業(yè)入手，一方面加大政府對信用信息的應(yīng)用，讓企業(yè)認(rèn)識到信用是金錢、市場和發(fā)展之道，自覺樹立誠信意識；另一方面，通過政府引導(dǎo)、行業(yè)協(xié)會自律方式，參照江蘇企業(yè)信用管理貫標(biāo)和示范模式，開展企業(yè)信用管理貫標(biāo)和信用企業(yè)示范等活動。

加強(qiáng)對電子商務(wù)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)，扶持小微企業(yè)有序發(fā)展。浙江小微企業(yè)約占企業(yè)總數(shù)的97.4%，從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢來看，大部分小微企業(yè)終將依托電子商務(wù)來發(fā)展和推銷自己，阿里的高速發(fā)展已充分驗(yàn)證了這點(diǎn)。政府在鼓勵電子商務(wù)平臺發(fā)展的同時，應(yīng)加強(qiáng)對電子商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的指導(dǎo)，建議由省發(fā)改委（信用辦）、省商務(wù)廳等部門聯(lián)合研究，出臺規(guī)范電子商務(wù)信用體系建設(shè)有關(guān)文件，鼓勵電子商務(wù)平臺創(chuàng)新信用建設(shè)模式，拓展以信用建設(shè)方式促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的新思路，指導(dǎo)電子商務(wù)企業(yè)自身誠信健康發(fā)展、少走彎路。

借助電子商務(wù)企業(yè)技術(shù)和人才優(yōu)勢，運(yùn)用大數(shù)據(jù)為政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展決策提供服務(wù)。當(dāng)前，可充分借助阿里云技術(shù)和人才優(yōu)勢，將電子商務(wù)數(shù)據(jù)和公共信用信息進(jìn)行有機(jī)整合，形成如服務(wù)業(yè)消費(fèi)預(yù)測、分地區(qū)人群守信水平等可供政府決策參考的研究成果。

作者單位：浙江省信用中心