王峰

電商“雙11”全民網(wǎng)購大狂歡幾近尾聲，電商“雙12緊”即將而至，互聯(lián)網(wǎng)強大的造節(jié)能力不僅滿足了各類商家和買主，也讓互聯(lián)網(wǎng)保險取得了較大的進步。據(jù)了解，包括中國平安、陽光保險等已紛紛布局“雙12”，力推保險理財和車險優(yōu)惠服務，如今互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展潮流似乎已不可阻擋。

互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)狀掃描

日前保監(jiān)會副主席陳文輝在公開場合表示，2013年淘寶“雙11”購物節(jié)退貨運輸險單日成交超過了1.5億單，保費收入近9000萬元；而今年“11·11”退貨運費險更是達到了1.86億單，保費超過億元，再次刷新了世界紀錄。

正是因為充分利用了互聯(lián)網(wǎng)渠道用戶基數(shù)大、手續(xù)費率低的特征，保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道為網(wǎng)民提供針對性強、費率低、更接地氣的險種，比如退貨運費險、家紡商品質量鑒定險等，這些險種只為解決用戶在電商消費環(huán)節(jié)中的某項具體需求。同時加上保費價格親民，相比傳統(tǒng)渠道更易獲得用戶信任。

雖然當前很多保險公司都將互聯(lián)網(wǎng)作為一個渠道和產(chǎn)品銷售平臺，但一些專注于互聯(lián)網(wǎng)實際需求的險種，很快即被網(wǎng)民接受。比如針對手機的碎屏險、手機數(shù)據(jù)丟失險，以及上文中提到的退貨運費險等，這也證明了互聯(lián)網(wǎng)保險巨大的發(fā)展空間。

或許一些明顯的數(shù)據(jù)就能證明互聯(lián)網(wǎng)保險的可喜發(fā)展空間。中國保監(jiān)會發(fā)布的相關數(shù)據(jù)顯示，2013年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實現(xiàn)收入為318億，2014年前三個季度已經(jīng)達到了622億，超過去年全年的195%，增長勢頭非常迅猛。而在淘寶保險頻道的月度銷量排行榜上，平安的支付寶網(wǎng)銀損失被盜保險在財產(chǎn)險的分類中排名榜首，上線至今該保險銷售累計售出7萬余件，計算保費已超百萬，而其個人賬戶資金安全險也在同類險種中穩(wěn)居銷量第二。

機遇與挑戰(zhàn)并存

與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險無論是在產(chǎn)品、渠道、還是服務形式上，其便捷、省錢的互聯(lián)網(wǎng)特性都發(fā)揮的淋漓盡致。僅個人參與網(wǎng)購的過程中衍生出的保險需求就充滿想象空間。

僅從銷售渠道上來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和超出想象空間的銷售渠道，相比傳統(tǒng)保險業(yè)務，為其提供了新的分銷渠道和增長動力。業(yè)內專家表示，“互聯(lián)網(wǎng)渠道流量大，接觸客戶數(shù)量和頻率遠高于傳統(tǒng)的保險銷售渠道，對于那些易于銷售、簡單化、標準化的險種，比如車險、意外險、短期健康險等，其互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的優(yōu)勢體現(xiàn)的更為明顯?！?/p>

而從保險業(yè)自身的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)保險渠道的強力增長，有助于提升保險公司與銀行談判時的地位，這將改觀壽險公司過于依賴銀行渠道的被動地位。同時隨著銀行渠道手續(xù)費率不斷提升，未來互聯(lián)網(wǎng)保險渠道將逐漸蠶食銀行渠道的份額。

但是，目前仍處于探索期的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)，不可能一蹴而就規(guī)避傳統(tǒng)渠道中存在的所有問題。中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，目前中國的互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品有待升級、商業(yè)化模式有待創(chuàng)新。比如很多保險公司將傳統(tǒng)的險種比如意外險、重疾險搬到互聯(lián)網(wǎng)上去賣，以為就是實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險，這種做法會從整體上降低人們對于互聯(lián)網(wǎng)保險的信任，對行業(yè)發(fā)展非常不利。

其次，一些追求噱頭而設立的花哨化的險種，比如“霧霾險”、“擁堵險”，本身就不適合投保人的實際需求。而互聯(lián)網(wǎng)保險的信息披露不充分的現(xiàn)實，過分強調收益掩蓋風險的網(wǎng)絡營銷手段，導致網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)信息缺乏誠信；同時在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分享下，用戶的基本信息泄密的可能也更大，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)需要更加關注用戶的信息安全；最后則是服務的問題，比如互聯(lián)網(wǎng)保險用戶面臨理賠難的問題，保險公司能否提供快速、便捷的理賠服務，成為阻礙其發(fā)展的難題之一，當前互聯(lián)網(wǎng)保險居高不下的投訴量就是最佳證明。以上這些互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，就需要對其強化監(jiān)管，以保證其有更健康、長遠的發(fā)展。

傳統(tǒng)保險業(yè)該怎樣迎接互聯(lián)網(wǎng)保險

面對互聯(lián)網(wǎng)保險咄咄逼人的發(fā)展現(xiàn)狀，傳統(tǒng)保險企業(yè)該怎樣迎接互聯(lián)網(wǎng)？如何應對？成為保險企業(yè)和保險行業(yè)直面的問題。

與其徒勞對抗一個處于迅猛成長期的新事物，不如充分認識并與之擁抱。而在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，與當前的電商平臺合作，推出適合網(wǎng)民的保險產(chǎn)品，對保險企業(yè)和電商企業(yè)都有利的發(fā)展思路。比如新華人壽與中國電信合作推出的“新華翼?！?、中國人民保險公司與京東合作推出的責任更寬泛、受益期更長的運費險等。

同時，保險公司自身需要做足功課，充分研究互聯(lián)網(wǎng)電商平臺上可能存在的問題，對其薄弱環(huán)節(jié)有針對性的設計產(chǎn)品，以快速獲得用戶的認可和信任。在這點上比如人保和華泰針對手機開發(fā)類的碎屏、數(shù)據(jù)丟失險，中國平安和淘寶共同推出的支付寶網(wǎng)銀損失被盜保險，以及各大保險公司都在做的消費保證金等相關險種。這類險種不僅彌補了電商平臺的弱點，符合電商平臺的健康發(fā)展；而且獲得了廣大買家的信任和支持，在此過程中，保險公司也從中獲得了實惠，形成了多贏的局面。

另外，就是需要將互聯(lián)網(wǎng)保險服務切實做到實處，接地氣的去做，這是各大保險公司都要面對的實際問題。由于保險本身就是以服務為核心的產(chǎn)業(yè)，具有傳統(tǒng)的服務優(yōu)勢；因此，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，讓大數(shù)據(jù)分析成為現(xiàn)實。通過對互聯(lián)網(wǎng)保險用戶及互聯(lián)網(wǎng)用戶的大數(shù)據(jù)分析，以全面了解每位保險用戶的特性及需求。比如人保與一些機構合作的電器延保產(chǎn)品，就是充分了解互聯(lián)網(wǎng)用戶特點，并大量分析用戶數(shù)據(jù)之后，推出的一種新險種。（作者單位：人保財險北分重點客戶部）