●人民銀行濟南分行 丁 巖

信用卡是銀行卡的重要組成部分,是我國居民使用最廣泛的電子支付工具之一，在刺激居民消費、拉動內(nèi)需等方面具有重要作用。隨著社會信用環(huán)境建設(shè)的不斷完善和信用卡市場競爭的日趨激烈, 信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，助推經(jīng)濟社會發(fā)展作用明顯。

一、我國信用卡業(yè)務(wù)制度建設(shè)情況

在我國,專門規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)制度和規(guī)范性文件較少，一般將信用卡業(yè)務(wù)納入銀行卡業(yè)務(wù)管理制度一并規(guī)范。

（一）基礎(chǔ)制度日益健全。1999年，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒布，這是我國第一部全面規(guī)范和調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)的部門規(guī)章。2010年，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》發(fā)布，將從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的第三方支付機構(gòu)納入中國人民銀行監(jiān)管框架。2011年，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》出臺，從業(yè)務(wù)準入、發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督管理等方面，對信用卡業(yè)務(wù)進行了規(guī)范。2013年，《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》相繼發(fā)布實施，對規(guī)范收單機構(gòu)經(jīng)營行為、維護銀行卡市場競爭環(huán)境奠定基礎(chǔ)。這些基礎(chǔ)制度的出臺，對嚴格市場準入，規(guī)范信用卡受理市場，推動信用卡業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

（二）監(jiān)管制度持續(xù)強化。2006年，中國人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)共同發(fā)布了《關(guān)于防范信用卡風險有關(guān)問題的通知》, 對如何規(guī)范信用卡發(fā)卡和受理行為進行了強調(diào)。2009年，中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、公安部、工商總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，并配套下發(fā)了有關(guān)貫徹實施意見，對銀行卡發(fā)卡、受理和交易的各個環(huán)節(jié)進行了規(guī)范，有效促進了發(fā)卡銀行和收單機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)安全管理能力和風險防控水平的提高。2014年,中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》，進一步明確了銀行卡發(fā)卡和收單環(huán)節(jié)要求，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)管理，維護銀行卡市場秩序。

（三）配套司法解釋不斷完善。2005年，刑法修正案(五)進一步提高了信用卡犯罪刑罰標準。2009年，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，對信用卡虛假申請、信用卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等犯罪活動的具體法律適用標準進行了明確。2011年，最高人民法院、最高人民檢察院下發(fā)《關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確了明知他人實施詐騙犯罪，為其提供信用卡幫助的，以共同犯罪論處。和信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的司法解釋的完善，提高了信用卡業(yè)務(wù)犯罪成本，增強了對不法分子的震懾力。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)卡規(guī)模穩(wěn)步增長。截至2013年末，全國累計發(fā)行信用卡3.91億張①，較2012年末增長18.03%，信用卡發(fā)卡量持續(xù)平穩(wěn)增長。信用卡人均持卡量為0.29 張，較2012年末增加0.04 張。全國僅北京和上海的人均信用卡持卡量超過1張，分別為1.63 張和1.30 張。信用卡發(fā)卡量與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況密切相關(guān)，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)信用卡發(fā)卡市場活躍。從行別看，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行仍然是信用卡發(fā)卡市場的主力軍。

（二）受理環(huán)境持續(xù)改善。截至2013年末，全國聯(lián)網(wǎng)POS和ATM分別為1063.21萬臺和52.00萬臺，較2012年末分別增長49.37%和25.12%。每臺POS和ATM 對應(yīng)的信用卡數(shù)量分別為37 張和752 張，較2012年末分別減少10 張和45 張。信用卡受理環(huán)境持續(xù)完善，信用卡應(yīng)用商戶數(shù)量不斷擴大。截至2013年末，全國銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶763.47萬戶，較2012年末增長57.98%，涉及范圍除賓館、酒店外，還包括日用百貨、超市、加油站、旅游景點等民生支付領(lǐng)域。

（三）信用卡交易規(guī)模不斷擴大。截至2013年末，全國信用卡授信總額和期末應(yīng)償信貸總額分別為45723.56億元和18423.61億元，較2012年末分別增長31.17%和61.80%?？ň谛蓬~度為1.17萬元，較2012年末增長11.43%；信用卡授信使用率為40.29%，較2012年末上升7.62個百分點。從行別看，股份制商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行信用卡授信使用率較高；從地區(qū)看，福建、廣東授信使用率較高。

三、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管體制有待進一步理順。截至目前，信用卡業(yè)務(wù)主要監(jiān)管部門尚未明確，中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)分別依據(jù)相關(guān)法律規(guī)章，履行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管職責。由于缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，行政資源浪費與監(jiān)管真空并存，一定程度上影響了信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展。一方面，兩部門都在開展對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，但對部分業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式和監(jiān)管力度的看法不盡相同，一定程度上影響了監(jiān)管效率和監(jiān)管權(quán)威。另一方面，雙頭監(jiān)管格局難以實現(xiàn)對信用卡所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的無縫監(jiān)管，可能造成對部分風險點的監(jiān)管真空，也在一定程度上延滯了相關(guān)法規(guī)制度的出臺和完善。

（二）信用卡業(yè)務(wù)法規(guī)體系有待進一步健全。隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡普及率不斷攀升，信用卡市場也出現(xiàn)了一些新情況、新問題和新現(xiàn)象，但我國尚未頒布實施專門規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。在法律級次較高的部門規(guī)章中，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》由于制訂年份較早，很多內(nèi)容已與目前業(yè)務(wù)實際不相匹配，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》未形成涵蓋外包服務(wù)機構(gòu)、特約商戶、銀行卡跨行清算機構(gòu)等信用卡業(yè)務(wù)主體的監(jiān)管規(guī)則體系。其他規(guī)范性文件法律效力不高，缺乏相應(yīng)的罰則，對信用卡市場參與主體的約束力較小，相關(guān)司法解釋雖然加大了對信用卡犯罪的打擊力度，但在國內(nèi)信用卡犯罪日趨突出的背景下，未解決懲治信用卡犯罪的全部問題，特別是信用卡新型詐騙問題。

（三）信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營模式有待進一步完善。信用卡作為個人消費信貸產(chǎn)品和消費結(jié)算中間業(yè)務(wù)的工具，是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)和信用信貸業(yè)務(wù)的重要載體，但我國相當一部分信用卡經(jīng)營機構(gòu)尚未培育形成具有本機構(gòu)特色的經(jīng)營模式，信用卡信用支付功能未充分發(fā)揮。信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新不足，各發(fā)卡行在進行信用卡產(chǎn)品研發(fā)和營銷時，往往以產(chǎn)品為中心，缺乏對目標客戶的深入細致分析，未能充分把握客戶需求發(fā)展趨勢，導(dǎo)致一些細分產(chǎn)品的吸引力無法長期保持。同時，由于缺乏對信用卡專有品牌的持續(xù)宣傳和維護，客戶黏度和忠誠度普遍較低。

（四）信用卡業(yè)務(wù)安全管理有待進一步強化。隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐等風險案件呈高發(fā)態(tài)勢，信用卡業(yè)務(wù)安全管理形勢嚴峻。一方面，部分發(fā)卡銀行為追求短期經(jīng)濟利益，違背根據(jù)持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復(fù)授信嚴重。超出持卡人償還能力的風險授信，不但造成了信貸資源的浪費，也加大了銀行可能面臨的信用風險。另一方面，在越來越多的支付機構(gòu)進入收單市場，市場競爭進一步加劇的情況下，部分收單機構(gòu)未嚴格落實商戶實名制審核要求，導(dǎo)致風險事件頻發(fā)。此外，隨著快捷支付需求的增長，信用卡支付呈現(xiàn)出“無卡化”趨勢，傳統(tǒng)的面對面有磁有密支付模式逐步向非面對面無磁無密支付模式轉(zhuǎn)變，客觀上也存在一定的風險隱患。

四、加快我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）理順信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。中國人民銀行負有“維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行”的法定職責，在支付清算領(lǐng)域具備較強的技術(shù)和信息優(yōu)勢，在信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展方面具有很強的影響力。2008年，中國人民銀行三定方案也在實質(zhì)上賦予了中國人民銀行作為信用卡業(yè)務(wù)主要監(jiān)管部門的職責。宜通過立法形式進一步明確中國人民銀行對信用卡等零售支付的監(jiān)管主體地位及相應(yīng)監(jiān)管職能，同時細化銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對信用卡的具體監(jiān)管職責，從制度上促進信用卡業(yè)務(wù)的全流程無縫監(jiān)管的實現(xiàn)。

（二）完善信用卡業(yè)務(wù)法律體系。從信用卡市場發(fā)展成熟的國家看，信用卡業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展與完善的法律法規(guī)體系密不可分。以美國為例，美國關(guān)于銀行卡管理的基本法律比較多，包括《誠實信貸法》、《公平信用報告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等，對規(guī)范授信、平等授信和保護個人隱私權(quán)等方面進行了規(guī)定，這些法律構(gòu)建了美國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的法律環(huán)境。建議借鑒美國等信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟國家的經(jīng)驗，盡快建立和完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)，推動《銀行卡條例》出臺，提升我國信用卡業(yè)務(wù)管理法律層級。同時，建議最高人民法院、最高人民檢察院針對信用卡新型詐騙出臺司法解釋，明確基于信用卡賬戶的非面對面欺詐屬于信用卡詐騙犯罪，提出規(guī)范授信、平等授信的要求，明確非法套現(xiàn)行為特別是新技術(shù)手段下的信用卡套現(xiàn)的構(gòu)成要件和處罰標準，完善單位觸犯信用卡犯罪刑罰規(guī)定，加大對信用卡套現(xiàn)和信用卡詐騙的威懾、打擊力度。

（三）營造推進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。韓國通過政府施行全面干預(yù)，實現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展?？梢越梃b韓國經(jīng)驗，大力發(fā)展和推廣公務(wù)卡，拓展銀行卡受理區(qū)域和行業(yè)范圍，加大銀行卡受理機具布放力度，加快我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，政府出臺相關(guān)財政稅收政策，進行稅收減免和返還，將信用卡產(chǎn)業(yè)節(jié)約的社會交易成本所創(chuàng)造的價值，提供給參與各方共享，鼓勵刷卡消費，促進信用卡產(chǎn)業(yè)進入良性發(fā)展軌道。此外，持續(xù)推進農(nóng)村支付服務(wù)市場建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，逐步激發(fā)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)需求，推動金融機積極開發(fā)和推廣符合“三農(nóng)”需求和特點的信用卡產(chǎn)品，整合各方資源推動農(nóng)村地區(qū)受理市場建設(shè)，促進農(nóng)村地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（四）創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。信用卡業(yè)務(wù)能否長遠發(fā)展，在很大程度上取決于信用卡業(yè)務(wù)的收益能力。推動信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，需要提升信用卡業(yè)務(wù)的收益能力。一是鼓勵循環(huán)業(yè)務(wù)與分期業(yè)務(wù)結(jié)合，實現(xiàn)對不同持卡人的靈活定價。對客戶需求進行細分，提供不同功能和價格機制的信用卡產(chǎn)品，既滿足低風險偏好客戶的信貸需求，又使銀行能夠較好地控制風險，形成風險與收益的合理匹配。二是靈活設(shè)置信用卡透支期限，滿足持卡人個性化需要和財務(wù)安排。例如可從交易日次日起按照消費貸款利息計息，避免客戶因未在免息還款期內(nèi)還款而承擔較高的罰息。三是積極推動信用卡服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供各項消費數(shù)據(jù)分析、刷卡定制、移動支付等增值服務(wù)，提升服務(wù)水平，增強消費者刷卡體驗，實現(xiàn)持卡人、商戶、銀行和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈多方共贏。

（五）加強信用卡安全管理。安全是信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，應(yīng)高度重視信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的賬戶實名審核和收單環(huán)節(jié)的商戶實名制審核，采取親訪親簽等行之有效的措施，防止不法分子通過虛假申請卡片或POS 機實施違法犯罪活動。密切跟蹤、關(guān)注新興信用卡業(yè)務(wù)，秉持“防范風險與鼓勵創(chuàng)新相統(tǒng)一”的原則，在規(guī)范發(fā)展的前提下鼓勵信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，給社會公眾提供更為安全、便捷的支付服務(wù)。加快社會信用體系建設(shè)，整合金融、公安、工商、稅務(wù)、交通、海關(guān)、法院等各部門信息，實現(xiàn)信息資源共享，有力防范和打擊信用卡違法行為。此外，持續(xù)加強信用卡安全使用方面的宣傳教育，引導(dǎo)持卡人增強安全用卡意識和能力，維護持卡人的合法支付權(quán)益。

注釋：

①除特殊說明外，本文數(shù)據(jù)均來源于《支付業(yè)務(wù)季報.2013年.第四季度》，中國人民銀行支付結(jié)算司編，中國金融出版社，2013.4。

1.歐陽衛(wèi)民.2011.支付與金融.中國金融出版社。

2.彭小軍.2010.轉(zhuǎn)型時期中國信用卡發(fā)展路徑探索.中國信用卡，1。

3.魏鵬.2011.從國外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展看中國信用卡業(yè)務(wù)核心競爭力的提升.銀行卡研究資訊，11。