閆小青

小微貸款——各大銀行2013年的年報(bào)里都出現(xiàn)了這個(gè)吸引眼球的詞語(yǔ)。

一場(chǎng)圍繞小微貸款的“蛋糕爭(zhēng)奪戰(zhàn)”正日趨激烈：根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到2012年12月，除了中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行外，其他上市銀行的小微貸款業(yè)務(wù)均增速迅猛，平均增速超過(guò)18.22%。

有人形象地將小微貸款——曾經(jīng)不被看好的邊緣業(yè)務(wù)——視為銀行尋找曙光的“新大陸”；也有小企業(yè)主因此歡呼——他們覺(jué)得可以更容易從銀行借到更低息的貸款了。

“我必須給銀行小微貸潑一盆冷水了，”國(guó)務(wù)院研究室工交貿(mào)易司副司長(zhǎng)陳永杰說(shuō)，“根據(jù)國(guó)務(wù)院做過(guò)的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)只有3%左右的小企業(yè)從銀行拿到過(guò)借款，事實(shí)上，只不過(guò)是表面繁榮。”

事實(shí)也許更接近于天津小企業(yè)主石楠的抱怨：“如果銀行真這么容易借到錢(qián)，誰(shuí)還去找小貸公司？”

幸運(yùn)的石楠

石楠是這3%申請(qǐng)到貸款中的一個(gè)。

他在天津?yàn)I海新區(qū)經(jīng)營(yíng)一家環(huán)保幕墻裝飾公司。原材料價(jià)格低的時(shí)候，石楠就需要進(jìn)料儲(chǔ)備，通常都需要近百萬(wàn)資金，而項(xiàng)目多的時(shí)候他不可能有這么多流動(dòng)資金。

于是，他在天津農(nóng)商行申請(qǐng)了貸款，對(duì)石楠來(lái)說(shuō)，他并不介意銀行審批的復(fù)雜，他更關(guān)心成本。

石楠選擇的是擔(dān)保貸款。和抵押貸款不同的是，他拿到的不是現(xiàn)金而是銀行承兌匯票。這樣一來(lái)，石楠除了要付貸款利息之外，還要付承兌匯票手續(xù)費(fèi)和票據(jù)貼現(xiàn)利息。

“我算過(guò)，一筆500萬(wàn)元的一年期貸款，我的成本大概是60萬(wàn)，企業(yè)還哪里有利潤(rùn)呢?！笔氵^(guò)各種方法的貸款，銀行擔(dān)保貸款還是最劃算和風(fēng)險(xiǎn)最小的，只是對(duì)公司資質(zhì)的要求比較高。

急需用錢(qián)的時(shí)候，石楠也去借過(guò)利息更高的“高利貸”。

有一次，公司需要200萬(wàn)給一個(gè)正在進(jìn)行的項(xiàng)目補(bǔ)貨，手頭沒(méi)錢(qián)的他申請(qǐng)了貸款，卻左等右等審批不下來(lái)。于是他把路虎越野車(chē)抵押給典當(dāng)行，套現(xiàn)了三十萬(wàn)先買(mǎi)了急用的原料，兩個(gè)星期后貸款批下來(lái)，他又花三十二萬(wàn)把路虎贖了回來(lái)。

后來(lái)，石楠才知道，銀行批貸有前后次序，貸款額度大的優(yōu)先，在銀行存款多的優(yōu)先。給他辦貸款的業(yè)務(wù)員告訴他，因?yàn)樗綍r(shí)貸款額度比較大，已經(jīng)算是快的了，有的人根本排不上隊(duì)。

當(dāng)然，石楠只關(guān)心成本是因?yàn)楣居兴膫€(gè)財(cái)務(wù)人員，他根本不用操心審批過(guò)程到底有多復(fù)雜。

記者征詢(xún)多家銀行得知，申請(qǐng)銀行貸款通常所需材料包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、技監(jiān)局代碼證、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶(hù)許可證、貸款卡、企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件、個(gè)人簡(jiǎn)歷、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、近一年結(jié)算賬戶(hù)明細(xì)、三年財(cái)務(wù)報(bào)表、融資合同。

“第一次申請(qǐng)貸款時(shí)，我光是交個(gè)申請(qǐng)就跑了三遍銀行，”石楠公司的財(cái)務(wù)小蕊告訴中國(guó)周刊記者，“后來(lái)我是找專(zhuān)業(yè)寫(xiě)申請(qǐng)的公司，花了500塊錢(qián)買(mǎi)到了合格的申請(qǐng)?！?/p>

記者致電招商銀行深圳分行業(yè)務(wù)員，他透露，一般而言，規(guī)模小，利潤(rùn)低，風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，銀行都不會(huì)批貸，而且銀行對(duì)有一定固定資產(chǎn)的個(gè)人，即便不是抵押貸也需要審核房產(chǎn)。而批貸速度和申請(qǐng)人在銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)量有直接關(guān)系。

“我還算是幸運(yùn)的，能申請(qǐng)到貸款。我的朋友公司在外地，來(lái)天津做外業(yè)在兩邊的銀行都申請(qǐng)不到貸款?！笔f(shuō)。

可他自己也許沒(méi)有意識(shí)到，比起那97%，他的幸運(yùn)很可能來(lái)自于5500萬(wàn)的公司注冊(cè)資本。更多小企業(yè)沒(méi)有這樣的資金實(shí)力，也就得不到銀行的青睞。

表面繁榮

一面是小企業(yè)主借不到錢(qián)，另一面卻是銀行小微貸款業(yè)務(wù)的飄紅。

據(jù)央行公布的2012年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2012年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額11.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.6%，增速分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高8個(gè)和1個(gè)百分點(diǎn)。除一直主打小微金融牌的民生銀行、華夏銀行等民營(yíng)銀行外，不少?lài)?guó)有銀行、股份制銀行也開(kāi)始調(diào)整戰(zhàn)略全面進(jìn)軍小微市場(chǎng)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，“這是利率市場(chǎng)化和金融脫媒倒逼之下的結(jié)果，銀行不得不‘下沉業(yè)務(wù)，如果中小銀行現(xiàn)在還不開(kāi)始做小微貸，利率市場(chǎng)化之后再想轉(zhuǎn)型難度非常大?！?/p>

單純從政策角度講，銀行業(yè)務(wù)“下沉”，對(duì)扶持中小企業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)是大有裨益的。

今年年初，銀監(jiān)會(huì)在下發(fā)全年各重點(diǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)中，要求增加“小微企業(yè)貸款客戶(hù)數(shù)量不低于上年同期水平”的考核指標(biāo)，也就是小微貸增速不低于上一年水平。

早在2012年，銀監(jiān)會(huì)就已經(jīng)提出過(guò)“兩個(gè)不低于”的小企業(yè)貸款考核目標(biāo)，即信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速、信貸投放的增量要確保不低于上年，從而推動(dòng)銀行信貸支持小企業(yè)發(fā)展。

可是在這樣的大背景下，如果小企業(yè)主都借不到錢(qián)，三年時(shí)間，“不低于”政策又是如何執(zhí)行的？

陳永杰介紹，近三年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中小企業(yè)融資比例均達(dá)到30%，如果真的按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)衡量，中國(guó)解決小企業(yè)融資問(wèn)題已經(jīng)站在了世界領(lǐng)先水平。

“短短的幾年之內(nèi)怎么達(dá)到這個(gè)水平？”陳永杰發(fā)現(xiàn)，方法很簡(jiǎn)單，“只要改一改統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。”

2012年，陳永杰參加某銀行小微貸專(zhuān)項(xiàng)座談會(huì)。會(huì)議間隙，他詢(xún)問(wèn)企業(yè)情況，結(jié)果得知，與會(huì)企業(yè)中營(yíng)業(yè)收入規(guī)模沒(méi)有一個(gè)是低于千萬(wàn)級(jí)的，“好幾個(gè)上億，人數(shù)最大的是四千多人?！?/p>

2011年國(guó)務(wù)院重新頒布了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，不同行業(yè)劃分中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不同，例如，房地產(chǎn)行業(yè)營(yíng)業(yè)收入在20億以下屬于中小企業(yè)，信息傳輸業(yè)營(yíng)業(yè)收入10億以下，還有其他一欄只要人數(shù)小于三百人，沒(méi)有營(yíng)業(yè)收入上限。

陳永杰發(fā)現(xiàn)，在國(guó)務(wù)院最新統(tǒng)計(jì)中，超過(guò)一百億元的小企業(yè)就有17家。endprint

“什么概念？小型企業(yè)的銷(xiāo)售收入應(yīng)該是千萬(wàn)級(jí)，我們達(dá)到了一百億。這還是小企業(yè)嗎？這樣的指標(biāo)再高又和小企業(yè)有什么關(guān)系？”

陳永杰道出了銀行小微貸的表面繁榮：“我們的監(jiān)管部門(mén)表面上是大力發(fā)展小金融，我跟他們有過(guò)接觸，實(shí)際上他們有一系列的考慮，推動(dòng)小金融的發(fā)展是有顧慮的，我覺(jué)得這是一個(gè)大缺陷?！?/p>

銀行的顧慮

最大的顧慮，恐怕就是銀行的切身利益。

天津某銀行小微部客戶(hù)專(zhuān)員馬方（化名）告訴《中國(guó)周刊》記者，“目前準(zhǔn)入的控制還是維持在中型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，雖然略有放寬，還是無(wú)法滿(mǎn)足小企業(yè)尤其是小微企業(yè)?！?/p>

在馬方的團(tuán)隊(duì)里，中小企業(yè)貸款團(tuán)隊(duì)是一個(gè)專(zhuān)門(mén)的流水線，有專(zhuān)門(mén)的銷(xiāo)售人員、審批人員和貸后管理人員。目前，他們給中小企業(yè)貸款，有兩種模式。一是走大企業(yè)貸款的流程通過(guò)資質(zhì)審批，但能過(guò)關(guān)的中小企業(yè)鳳毛麟角。而另一種是辦個(gè)人信用卡，但這種方法增加了是銀行的壞帳率。

馬方介紹，大部分小微貸選擇的是第二種。而銀行對(duì)小微企業(yè)不良貸款率的容忍水平僅為1%，基本沿襲了對(duì)中大型企業(yè)不良貸款率的要求。

郭田勇坦言，現(xiàn)實(shí)中小企業(yè)的不良率不可能和大企業(yè)持平。盡管“國(guó)九條”已經(jīng)提出要求，提高對(duì)小微不良貸款率的容忍度，但是根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，目前沒(méi)有商業(yè)銀行主動(dòng)上調(diào)小微貸款不良率。

“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貸款不良率越低，資本金利用就越充分，收益水平越高”，郭田勇分析，“如果缺乏可以依循的方法就上調(diào)不良貸款率容忍度，可能給銀行帶來(lái)利益損失。更準(zhǔn)確地說(shuō)，在市場(chǎng)化原則下，銀行不會(huì)放松其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制?！?/p>

平安銀行新一年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2012年不良貸款總余額68.66億元，不良率0.95%，而小微貸款不良率為1.24%。

年報(bào)發(fā)布后，平安銀行表示，不良貸款率高主要是受?chē)?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩等外部環(huán)境影響，民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、償債能力下降，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力。

而陳永杰卻不認(rèn)同利益受損，“大銀行只不過(guò)是對(duì)發(fā)展真正的小金融沒(méi)有多少動(dòng)力。因?yàn)橥ㄟ^(guò)行政性壟斷的存貸款利差，他們可以毫不費(fèi)勁地賺錢(qián)?！?/p>

陳永杰指出，目前上市銀行的利潤(rùn)占整個(gè)上市公司的一半以上，即便給小企業(yè)提供更多貸款，結(jié)果僅僅是銀行賺得沒(méi)有現(xiàn)在多，“這就是我們的政策，保護(hù)那些越來(lái)越好的，差的就永遠(yuǎn)無(wú)人問(wèn)津。”endprint