金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，改革讓金融市場(chǎng)配置資源的功能得到更好發(fā)揮，有力地支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力得到進(jìn)一步釋放。改革開放30余年來，中國金融業(yè)取得了巨大的發(fā)展成就，為未來改革奠定了良好的基礎(chǔ)。

利率市場(chǎng)化邁出堅(jiān)實(shí)步伐，人民幣國際化進(jìn)程加快，信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)啟動(dòng)，民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)大幕拉開……近一年來，我國金融改革取得突破性進(jìn)展，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不斷提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力得到釋放。

毫無疑問，2014年又將是一個(gè)“萬馬奔騰”之年，我國金融領(lǐng)域的改革將繼續(xù)發(fā)力，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能將得到更好發(fā)揮。2014“兩會(huì)”期間，部分人大代表和政協(xié)委員對(duì)金融改革問題發(fā)表了真知灼見。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)資本“銀行夢(mèng)”

民營(yíng)銀行的批準(zhǔn)設(shè)立是2014年金融改革的關(guān)鍵詞。中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，民營(yíng)銀行將試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家。

央行副行長(zhǎng)潘功勝：建議盡快啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)

潘功勝在兩會(huì)提案中表示，允許民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立銀行，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要一視同仁。還應(yīng)客觀看待民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，建議相關(guān)試點(diǎn)工作應(yīng)盡快啟動(dòng)，給社會(huì)各界以明確穩(wěn)定的預(yù)期。

他同時(shí)表示，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要推動(dòng)金融改革，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，放開傳統(tǒng)領(lǐng)域金融價(jià)格管制等金融市場(chǎng)化改革，還要發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)，放寬準(zhǔn)入，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。

他還建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)金融新品種，第一要鼓勵(lì)創(chuàng)新和發(fā)展；第二是要推動(dòng)金融市場(chǎng)改革，擴(kuò)大金融供給；第三是規(guī)范監(jiān)管，跨部門交叉性產(chǎn)品，需要協(xié)調(diào)監(jiān)管。

中國銀行監(jiān)事梅興保：民營(yíng)銀行今年會(huì)出現(xiàn)試點(diǎn)

全國政協(xié)委員、中國銀行監(jiān)事梅興保在接受記者采訪時(shí)表示，看好民營(yíng)銀行前景，今年將肯定會(huì)出現(xiàn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)。

此前黨的十八屆三中全會(huì)提出，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。據(jù)報(bào)道，年初中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議上表示，民營(yíng)銀行將試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家。

事實(shí)上，目前浙江、安徽等多省份地區(qū)均在積極申辦民營(yíng)銀行。股票市場(chǎng)上，民營(yíng)銀行概念股也一度成為市場(chǎng)炒作的熱點(diǎn)。業(yè)內(nèi)傳民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省目前力爭(zhēng)使溫州成為民營(yíng)銀行第一批試點(diǎn)。早在去年8月，溫州民間資本就在積極籌備第一家民營(yíng)銀行。而阿里等知名企業(yè)也有望成為行業(yè)內(nèi)沖刺民營(yíng)銀行的“領(lǐng)頭羊”。從知名電商到高科技企業(yè)，再到食品集團(tuán)，民營(yíng)企業(yè)對(duì)設(shè)立民營(yíng)銀行持較高熱情。

在現(xiàn)有的銀行體系中，股份制銀行和城商行等都有民資的參與，但由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立的銀行還沒有出現(xiàn)。

梅興保委員表示，民營(yíng)銀行若堅(jiān)持差異化的經(jīng)營(yíng)，將對(duì)緩解小微企業(yè)的貸款發(fā)揮較大作用。對(duì)于民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，梅興保表示，如果條件設(shè)置比較科學(xué)合理，潛在風(fēng)險(xiǎn)是可以防范的。當(dāng)然未來民營(yíng)銀行的大規(guī)模設(shè)立，需要存款保險(xiǎn)制度和商業(yè)銀行破產(chǎn)法等配套措施。

民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)：加速推進(jìn)中國銀行業(yè)民營(yíng)化進(jìn)程

改革開放三十多年來，中國銀行業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中扮演了十分重要的角色。同時(shí)，伴隨中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國銀行業(yè)整體面貌也煥然一新，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1979年至2012年三十多年間，我國銀行業(yè)人民幣信貸余額從2040億元增加到63萬億元。間接融資在我國金融結(jié)構(gòu)中長(zhǎng)期占據(jù)主導(dǎo)地位，作為中介的商業(yè)銀行一直發(fā)揮著社會(huì)融資主渠道的作用。

從銀行業(yè)自身看，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總量從1978年的1512億元，增長(zhǎng)到現(xiàn)在130多萬億元，比改革開放初期增長(zhǎng)了近1000倍；不良貸款率已從1978年的30%左右下降到目前的不到1%；改革開放初期我國銀行業(yè)資本嚴(yán)重不足，甚至為負(fù)值，目前已達(dá)到13%左右的資本充足率平均水平。在國際金融危機(jī)的大環(huán)境中我國銀行業(yè)可謂“一枝獨(dú)秀”。

但伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化，我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的國有控股制度的弊端與缺陷將逐步凸現(xiàn)出來。因此，進(jìn)一步深化金融體制改革，加速中國銀行業(yè)深度改革日顯迫切。我個(gè)人認(rèn)為，推進(jìn)中國銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的民營(yíng)化是當(dāng)前商業(yè)銀行改革的重要方向與選擇。

步步高商業(yè)連鎖董事長(zhǎng)王填：建議出臺(tái)民營(yíng)銀行管理?xiàng)l例

目前民資進(jìn)入金融領(lǐng)域的門檻仍然偏高。從目前民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，仍然存在以下幾個(gè)問題：首先是持股比例受限，要求民企具備的條件較高，進(jìn)入金融的門檻仍偏高；由于信息封閉等原因，小貸公司等民間金融機(jī)構(gòu)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。建議國家出臺(tái)《民營(yíng)銀行管理?xiàng)l例》，設(shè)立清晰、透明的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)方向，既防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又讓釋放民間資本在金融市場(chǎng)的熱情，讓它成為我國金融服務(wù)的重要補(bǔ)充力量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融改革新命題

改革無止境，這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)、金融和信息技術(shù)在不斷發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融改革也提出了新命題。

劉建軍：農(nóng)村金融發(fā)展需要政策支持

農(nóng)村金融是金融類的弱勢(shì)群體，國家需要在財(cái)政稅收方面大力支持，使其在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中發(fā)揮更大力量。 此外，他還表示，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)抵押方式須細(xì)化。他稱，目前國家下大力氣破解農(nóng)貸難，增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入，但還是存在農(nóng)貸難問題，主要原因是農(nóng)民沒有有效的抵押物。農(nóng)民只有土地和房產(chǎn)，現(xiàn)在國家政策提出可用土地和房產(chǎn)做抵押，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施起來很困難，原因是國家需要對(duì)這些抵押出臺(tái)細(xì)化措施，還隔著“玻璃”門。如果克服了這些困難，農(nóng)民貸款難問題會(huì)有很大緩解。

他稱，要盡快修訂和完善農(nóng)業(yè)、農(nóng)村物權(quán)和權(quán)屬登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)、確權(quán)等系列法律法規(guī)，通過立法突破法律障礙，確立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等在物權(quán)運(yùn)用上的空間，使農(nóng)村資產(chǎn)權(quán)證化，提高流轉(zhuǎn)率。要建立健全農(nóng)村金融的相關(guān)要素市場(chǎng)和相應(yīng)的管理機(jī)制，解決政府有關(guān)行業(yè)管理的協(xié)調(diào)和法律支持保障問題。

國家可制定對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的財(cái)政配套政策，加大支持力度，適當(dāng)延長(zhǎng)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減免稅或調(diào)整降低稅率政策，可一定比例返還涉農(nóng)貸款利息收入所得稅。

地方政府要建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)行低手續(xù)費(fèi)率或由國家補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)率的政策化運(yùn)營(yíng)，最大限度降低貸款擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。地方政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境整治的管理。要繼續(xù)推動(dòng)地方政府加大對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新支持力度和協(xié)作配合，進(jìn)一步激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性、能動(dòng)性和創(chuàng)造性，使農(nóng)村金融主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的多元化需求，創(chuàng)新跟進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)意識(shí)。

中國人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)和全面參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)運(yùn)行，通過農(nóng)村信用文化培育，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供良好的發(fā)展環(huán)境。中國人民銀行要引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育、發(fā)展多元化的聯(lián)合擔(dān)保體，擴(kuò)大有效擔(dān)保范圍和擔(dān)保能力，對(duì)集體所有耕地、農(nóng)牧場(chǎng)站、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、公共積累雄厚的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)及農(nóng)戶自然人，組成聯(lián)合擔(dān)保體，扶持弱勢(shì)農(nóng)戶，解決部分農(nóng)民因無擔(dān)保能力導(dǎo)致的貸款難問題。

劉鳳之：持續(xù)拓寬縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑

全國政協(xié)委員劉鳳之表示，農(nóng)村金融須切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和水平，要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求的新變化，找準(zhǔn)金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，將現(xiàn)代金融服務(wù)有效延伸至廣大農(nóng)村地區(qū)。

他稱，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心之一，其服務(wù)水平直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。近年來，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的支持力度，較大程度滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的信貸需求。

當(dāng)前，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求越來越大，除了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基本需求外，投資性需求和消費(fèi)性需求也呈不斷增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但是，農(nóng)村金融服務(wù)仍面臨資金供給不足的問題，一些農(nóng)村地區(qū)仍然存在資金外流現(xiàn)象。因此，在堅(jiān)持“農(nóng)村存款主要用于農(nóng)村”的基礎(chǔ)上，要大力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)城市富余資金用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，以滿足廣大農(nóng)村居民多層次、多元化的金融服務(wù)需求。目前，大多數(shù)農(nóng)民仍會(huì)選擇將節(jié)余的資金存入銀行，到春耕備耕、修繕房屋、購買農(nóng)具等急需時(shí)再取出來，因此去銀行網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)相對(duì)較多。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)一步延伸和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，大多數(shù)農(nóng)民都能享受到安全便捷的存取款服務(wù)?，F(xiàn)代金融服務(wù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，極大地改善了當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，提升了當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)功能，助推了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

但目前看來，在一些農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、從業(yè)人員的數(shù)量與實(shí)際需求相比仍有一定差距。特別是在個(gè)別偏遠(yuǎn)村莊，村民仍須到較遠(yuǎn)的鎮(zhèn)上才能辦理存取款業(yè)務(wù)。因此，要持續(xù)拓寬縣域金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑，進(jìn)一步從縣域城區(qū)有效延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村，為更多的村民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

香港永隆銀行董事長(zhǎng)馬蔚華：須豐富金融市場(chǎng)層次

全國政協(xié)委員、香港永隆銀行董事長(zhǎng)馬蔚華向記者表示，黨的十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，為我國金融業(yè)的發(fā)展指出了一個(gè)新的方向和業(yè)務(wù)藍(lán)海。他建議大力發(fā)展普惠金融。

第一，大力支持各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、下放審批權(quán)限，支持社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用合作社、資金互助社、小額信貸、消費(fèi)金融、融資租賃等小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮其“草根金融”的優(yōu)勢(shì)，以覆蓋小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶等大型金融機(jī)構(gòu)無暇顧及或由于成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配而不愿涉足的市場(chǎng)。

第二，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。一是對(duì)銀行發(fā)放涉及普惠金融的貸款在信貸總量調(diào)控、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、不良貸款容忍度和壞賬核銷等方面實(shí)施差異化的支持政策，充分有效地發(fā)揮銀行信貸的主體作用；二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)揮更為重要的作用，允許運(yùn)營(yíng)狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)發(fā)行金融債或?qū)ｍ?xiàng)融資工具，以幫助其建立可持續(xù)的融資機(jī)制；三是加快建設(shè)多層次資本市場(chǎng)，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)板、新三板和區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)對(duì)小微企業(yè)的培育和扶植力度；四是規(guī)范民間金融，引導(dǎo)其在普惠金融中發(fā)揮作用。

第三，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管。一方面，應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足社會(huì)各階層消費(fèi)者特別是弱勢(shì)群體的各種不同的金融需求，為規(guī)范的創(chuàng)新和發(fā)展提供空間。另一方面，也要完善金融監(jiān)管，對(duì)同一類金融業(yè)務(wù)，無論網(wǎng)上網(wǎng)下，適用統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，可通過健全法規(guī)、行業(yè)自律、普及公眾教育等舉措，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融趨利避害，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是在技術(shù)安全、信息不對(duì)稱及流動(dòng)性管理等方面產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)普通消費(fèi)者的利益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)壟斷

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的“領(lǐng)頭羊”，余額寶在經(jīng)歷了鈕文新炮轟事件之后，又成為兩會(huì)討論焦點(diǎn)，很多網(wǎng)友都關(guān)注目前各行業(yè)代表對(duì)余額寶都抱持何種態(tài)度，關(guān)心未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景。

銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生：銀行不是萬能的 余額寶促進(jìn)金融改革

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策需進(jìn)一步研究，不能按照傳統(tǒng)銀行的辦法去監(jiān)管，同時(shí)，也不要將支付寶、余額寶等與銀行對(duì)立起來。

蔡鄂生坦言，自己雖然不使用余額寶，但這類產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化。“銀行也不是萬能的，每一類機(jī)構(gòu)都有自己的功能定位，余額寶是市場(chǎng)運(yùn)行中的競(jìng)爭(zhēng)者?！?/p>

在談到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管時(shí)，蔡鄂生強(qiáng)調(diào)，一定要從維護(hù)市場(chǎng)秩序和保護(hù)投資者的角度制定規(guī)則，而不是簡(jiǎn)單地和其他金融機(jī)構(gòu)類比，“如果按照傳統(tǒng)銀行的辦法來管理，可能會(huì)出現(xiàn)問題。”蔡鄂生稱，不能把余額寶與銀行對(duì)立起來，余額寶的出現(xiàn)，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化，而存款利率市場(chǎng)化又是我國金融改革的方向和趨勢(shì)。

百度李彥宏：余額寶等金融產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn) 我認(rèn)同國家監(jiān)管

我認(rèn)同其中（比特幣、余額寶、微信紅包等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品）有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀冞@些互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)者，并不是金融專家，目前只是從金融營(yíng)銷這個(gè)層面，讓更多的人更方便去嘗試。但是真正地觸及金融產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)在說實(shí)話是沒有這個(gè)能力，我們既沒有這方面的牌照，也沒有對(duì)這個(gè)行業(yè)有那么深刻的理解。但是所有的新生事物，它都是一個(gè)過程，一開始我只是在這個(gè)皮毛上做一些東西，就已經(jīng)產(chǎn)生這么大影響。如果我們有條件再往深入做，其實(shí)可以產(chǎn)生更大的影響，但是我知道金融這個(gè)東西，一旦出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)是災(zāi)難性的，所以我也很認(rèn)同國家有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域加強(qiáng)監(jiān)管，做他們?cè)撟龅娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。

成立這么一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組（中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組）是一個(gè)非常好的事情，說明我們的最高領(lǐng)導(dǎo)層是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)足夠的重要，無論是信息安全也好，信息化也好，對(duì)這個(gè)國家來說都是非常重要的。我們作為從業(yè)者，感覺還是非常高興。如果他們下工夫去研究這個(gè)網(wǎng)絡(luò)，研究信息化，研究信息安全，他們很快就會(huì)明白這里面什么東西應(yīng)該做、什么東西不該做，對(duì)我們這個(gè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)好事情。

徐立凡：金融創(chuàng)新不能容不下“寶寶們”

金融領(lǐng)域的改革創(chuàng)新，是全面深化改革的重要組成部分。金融改革和創(chuàng)新的動(dòng)力，既需要體制內(nèi)主動(dòng)改革的能量賦予，也需要體制外的市場(chǎng)力量去催生。大帽子唬人、排斥異己，創(chuàng)造不出一個(gè)現(xiàn)代化的金融市場(chǎng)，創(chuàng)造不出真正的金融創(chuàng)新環(huán)境。金融市場(chǎng)的拓展和創(chuàng)新，需要也應(yīng)該容得下一個(gè)乃至更多的余額寶。

短期來看，“寶寶”們的存在，固然有可能令商業(yè)銀行存款減少、資金成本抬高，但長(zhǎng)期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為外部性的刺激因素，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行主動(dòng)求變有百利而無一害。由商業(yè)銀行主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融體系，過去的經(jīng)營(yíng)模式早已顯現(xiàn)出不能與日益精細(xì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)體系、與日益高漲的公眾理財(cái)需求互相適應(yīng)的弊端。利率市場(chǎng)化的推行，只能給商業(yè)銀行有限度的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，真正讓商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)去衙門化，成長(zhǎng)為完全的市場(chǎng)主體，必須將其投入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的游泳池中，而“寶寶”們以其勃勃生機(jī)，已經(jīng)創(chuàng)造了這樣的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)該有勇氣應(yīng)戰(zhàn)。

當(dāng)然，公平性是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的前提，否則競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)變?yōu)閻盒浴．?dāng)下，線上和線下金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，還不在同一個(gè)起跑線。線下產(chǎn)品受制于存款管理制度等一系列約束，而線上產(chǎn)品則更加自由。反過來，線上產(chǎn)品缺乏線下產(chǎn)品的傳統(tǒng)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)。此外，出于競(jìng)爭(zhēng)的需要，線上金融產(chǎn)品對(duì)非常態(tài)的高收益率，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范堤壩。就此而言，需要作出相應(yīng)規(guī)范。

中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林：鼓勵(lì)和促進(jìn)各類金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是深化銀行業(yè)自身改革和推動(dòng)全面改革的必然選擇，也是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然要求。近年來，我國金融業(yè)態(tài)變化很快。一方面，傳統(tǒng)金融創(chuàng)新步伐加快，同業(yè)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、跨市場(chǎng)產(chǎn)品、民間借貸等逐步活躍。另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)迅速發(fā)展。銀行業(yè)只有不斷創(chuàng)新，加快信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合，才能適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，更好滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。當(dāng)前，重點(diǎn)要推進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式及管理制度三個(gè)方面的金融創(chuàng)新。

一是要按照“柵欄”原則分業(yè)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新?？偟囊笫?，以滿足客戶需求為目標(biāo)，以避險(xiǎn)和增利為動(dòng)力，以促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展為導(dǎo)向，鼓勵(lì)在“柵欄”內(nèi)積極創(chuàng)新，又嚴(yán)禁突破“柵欄”不審慎經(jīng)營(yíng)甚至違規(guī)經(jīng)營(yíng)。重點(diǎn)是健全和完善符合信貸類業(yè)務(wù)、理財(cái)類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)和有價(jià)證券投資類業(yè)務(wù)各自特點(diǎn)的規(guī)則，設(shè)立業(yè)務(wù)“柵欄”分隔業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支持銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在組織流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效考核等方面為金融創(chuàng)新提供激勵(lì)、留出空間。

二是按照“普惠”原則推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。重點(diǎn)是在保障安全的前提下，降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面、公平性和可獲得性。要規(guī)范發(fā)展社區(qū)支行，推動(dòng)金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)。充分運(yùn)用移動(dòng)終端、POS 終端、自助設(shè)備等服務(wù)方法，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)向村一級(jí)延伸。

三是按照“驅(qū)動(dòng)”原則推進(jìn)管理制度創(chuàng)新。當(dāng)前，在農(nóng)村“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款、信貸資產(chǎn)證券化、理財(cái)資金投資固定收益型產(chǎn)品、開發(fā)主動(dòng)負(fù)債工具和資本補(bǔ)充工具等方面，存在較大制度創(chuàng)新空間。要通過監(jiān)管引導(dǎo)和市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，提高銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自發(fā)創(chuàng)新的積極性和規(guī)范性。