摘 要 當(dāng)借款合同有效時，如果債權(quán)人無過錯而債務(wù)人連續(xù)三個月未還款的，應(yīng)視為保險事故已發(fā)生，保險人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。當(dāng)借款合同被認(rèn)定無效或撤銷時，則保證保險合同的保險標(biāo)的消滅，投保人對保險標(biāo)的不具備保險利益，保險合同無效，保險人免責(zé)。

關(guān)鍵詞 保證保險 免責(zé) 探討

一、正確認(rèn)定保險人的責(zé)任

保險事故發(fā)生后，保證保險人即依照保證保險合同的約定承擔(dān)獨立的賠償責(zé)任，一般以保險金為限。在保險人依約承擔(dān)保險責(zé)任后，可以明確保險人的追償權(quán)。在目前情況下，當(dāng)事人可通過合同加以約定，如一些保證保險合同條款約定保險人賠償后，相關(guān)的追索權(quán)，抵（質(zhì)）押權(quán)等轉(zhuǎn)讓與保險人；如合同中未約定權(quán)利轉(zhuǎn)讓，依照我國民法的公平原則和財產(chǎn)保險所固有的填補(bǔ)損害原則，保險人應(yīng)當(dāng)享有代位求償?shù)臋?quán)利 。并可參照適用《保險法》第 45 條、46 條、48 條的規(guī)定，被保險人應(yīng)向保險人提供必要的文件和其所知道的情況，如因其過錯致使保險人不能行使代位權(quán)的，保險人可相應(yīng)扣減保險賠付金；保險事故發(fā)生后，對于被保險人已經(jīng)從債務(wù)人處得到履行的部分，在保險人賠償保險金時應(yīng)予以扣除；保險事故發(fā)生后，保險人未賠付保險金前，被保險人放棄債權(quán)的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；保險人賠付保險金后，被保險人放棄其債權(quán)的，應(yīng)認(rèn)定該行為無效。

二、準(zhǔn)確認(rèn)定保證保險合同效力

為保障交易安全和維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定，如何認(rèn)定保證保險合同的效力極其重要。

（一）根據(jù)保險法規(guī)定，投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保證保險合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效；保險人在訂立保險合同時未盡說明義務(wù)的責(zé)任免除條款，對投保人或者被保險人不發(fā)生效力。如果保證保險合同違反了保險法規(guī)定以外的法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的，如惡意串通、損害第三人利益的保證保險合同，也應(yīng)認(rèn)定為無效。

（二）根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋第一款第 9 條、第 10 條的規(guī)定，在適用《保險法》認(rèn)定保證保險合同的效力時，不應(yīng)當(dāng)以保險人開展保證保險業(yè)務(wù)未取得中國保險監(jiān)督管理委員會的審批或者送其備案為由而認(rèn)定保證保險合同無效。

三、保險事故的認(rèn)定

債權(quán)人和債務(wù)人在履行借款合同過程中發(fā)生爭議，造成債務(wù)人連續(xù)三個月未履行付款義務(wù)，此時是否視為保險事故以發(fā)生，保險人應(yīng)否賠償？主張保證保險合同是從合同的觀點認(rèn)為：如果主合同無效或被撤銷，則保證保險合同也無效，保險人無需理賠，如果主合同雙方是針對合同效力以外的其它問題產(chǎn)生爭議，則不應(yīng)影響索賠、理賠程序的進(jìn)行；主張保證保險合同是獨立合同的觀點認(rèn)為，保險人對權(quán)利人（債權(quán)人）和被保證人（債務(wù)人）間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不享有抗辯權(quán)，只要發(fā)生約定的保險事故，保險人就應(yīng)當(dāng)賠償。

筆者認(rèn)為，當(dāng)借款合同有效時，如果債權(quán)人無過錯而債務(wù)人連續(xù)三個月未還款的，應(yīng)視為保險事故已發(fā)生，保險人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任；其次，當(dāng)借款合同有效時，債權(quán)人和債務(wù)人在履行合同過程中發(fā)生爭議不影響保險事故的認(rèn)定，但如果借款合同中債權(quán)人與債務(wù)人約定的義務(wù)條款同時是保證保險合同中的免責(zé)事由時，保險人也免責(zé)；當(dāng)借款合同被認(rèn)定無效或撤銷時，則保證保險合同的保險標(biāo)的消滅，按我國《保險法》規(guī)定，保險合同的投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，當(dāng)借款合同無效或撤銷后，保險標(biāo)的消滅，則投保人對保險標(biāo)的不具備保險利益，保險合同無效，保險人免責(zé)。

四、保證保險人免責(zé)的認(rèn)定

由于保證保險合同往往規(guī)定有多條保險人免責(zé)條款，銀行若未盡到相應(yīng)規(guī)定的義務(wù)，在訴訟中是要承擔(dān)較大的法律風(fēng)險的，保險人經(jīng)常以此為抗辯理由主張免責(zé)。以機(jī)動車保證保險合同為例：

1、保證保險合作協(xié)議常常注明“借款人所購機(jī)動車輛在整個貸款合同履行期間必須向保險人投保車輛損失險和第三者責(zé)任險及附加全車盜搶險、自然損失險等保險，貸款人應(yīng)將上述保險作為借款人申請貸款的必要條件”。 首先，投保是借款人的自主行為，貸款人和保險人無權(quán)要求借款人連續(xù)投保，該條款屬于強(qiáng)制性條款，違背了《保險法》規(guī)定的保險自愿的原則，系無效條款。其次，只要保險人為投保人發(fā)放保證保險保單時，投保人已經(jīng)一次性繳納了足額的保證保險費，保險合同即已生效，投保人是否連續(xù)投買上述險種不影響合作協(xié)議的效力。其履行與否不能免除保險人按照合作協(xié)議所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

2、合作協(xié)議注明“發(fā)生保險事故后，貸款人從通知保險人發(fā)生保險事故當(dāng)日起六個月內(nèi)不向保險人提交規(guī)定的單證，或者從保險人賠付后一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠償，即作為自愿放棄權(quán)益”。此條規(guī)定實際上就是雙方關(guān)于除斥期間的規(guī)定。那么，遵循民法的“意思自治”原則，在當(dāng)事人約定了除斥期間的，即應(yīng)按約定。貸款人如果未向保險從提交索賠單證的，保險人即應(yīng)當(dāng)免責(zé)。因此，銀行應(yīng)當(dāng)切實加強(qiáng)消費貸款的訴訟時效跟蹤檢索和貸后管理工作，不能走過場、馬虎應(yīng)事，必須及時向保險人送達(dá)索賠申請。

3、機(jī)動車輛保證保險合同約定“對機(jī)動車輛消費貸款保證保險合同設(shè)定抵押或質(zhì)押或連帶責(zé)任保證的，保險人根據(jù)被保險人索賠請求對投保人所欠款項負(fù)責(zé)賠償，但要扣除應(yīng)賠償金額 10%的免賠”。目前，法院在審理此類法律糾紛時，對該免賠規(guī)則頗有爭議。有的適用《擔(dān)保法》則對該項免賠條款不予認(rèn)定，而是按連帶責(zé)任追究其全部責(zé)任；有的則適用《保險法》認(rèn)可其免賠條款，保險人僅承擔(dān)另 90%的理賠義務(wù)。因這類案件具體情況很復(fù)雜，應(yīng)依據(jù)不同案件情況具體分析對待。

參考文獻(xiàn)：

[1]江朝國.保險法基礎(chǔ)理論[M].中國政法大學(xué)出版社，2002.

[2]馬永偉，吳小平.保險原理與實務(wù)[M].中國金融出版社，2002.

（作者單位：云南昭通北閘中學(xué)）