摘 要 民營(yíng)銀行是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)利、責(zé)任、利潤(rùn)統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。現(xiàn)階段，建立和發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)于啟動(dòng)民間資本，降低政府負(fù)擔(dān)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，完善我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系，具有不可替代的作用。本文從民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出民營(yíng)銀行發(fā)展的相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞 民營(yíng)銀行 發(fā)展問(wèn)題 相應(yīng)對(duì)策

一、前言

民營(yíng)銀行是由民營(yíng)資本控股，并采用市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)的銀行。民營(yíng)銀行的發(fā)展促進(jìn)我國(guó)金融組織體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)一步改善，將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入了金融業(yè)，深化國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展。在我國(guó)現(xiàn)階段，民營(yíng)銀行發(fā)展面對(duì)的主要問(wèn)題：外部環(huán)境的制約、自身缺陷、特色風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題

1、外部環(huán)境的制約

銀行是一個(gè)高利潤(rùn)與高風(fēng)險(xiǎn)的“雙高”行業(yè)，其負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特性決定了銀行必須堅(jiān)持“安全第一”。因?yàn)殂y行的破產(chǎn)倒閉將使存款人遭受利益損失，并導(dǎo)致“多米諾骨牌效應(yīng)”。為了防范好和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一方面，政府在加強(qiáng)對(duì)銀行監(jiān)管；另一方面，對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，尤其是對(duì)民間資本興辦銀行加以嚴(yán)格的條件限制?！敖鹗畻l”未出臺(tái)之前，我國(guó)對(duì)于民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入施行嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入門檻很高。從嚴(yán)格意義上而言，只有1996年成立的民生銀行是中國(guó)的唯一一家民營(yíng)銀行。

2、自身缺陷

從某種意義上講民營(yíng)銀行“先天不足”，其建立與發(fā)展具有資金短缺，信用等級(jí)較低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不完善、缺乏政府誠(chéng)信支持等缺陷，從而減弱了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)民營(yíng)銀行中工作人員年齡偏大，具有創(chuàng)新精神的專業(yè)人才相對(duì)缺失。同時(shí)，民營(yíng)銀行的人才選拔機(jī)制、培訓(xùn)管理機(jī)制都不夠完善。

3、特色風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)存在公眾信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行屬于民間資本，沒有國(guó)家背景，風(fēng)險(xiǎn)偏大。社會(huì)公眾小風(fēng)險(xiǎn)偏向造成民營(yíng)銀行吸收存款不足，社會(huì)公眾信用不足。民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理能力不足，無(wú)法保證自身資金的流動(dòng)性，對(duì)于民營(yíng)銀行的長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展策略

1、加快改革金融體制步伐

政府相關(guān)部門應(yīng)積極進(jìn)行制度改革和創(chuàng)新，改善民營(yíng)銀行發(fā)展的外在因素。主要包括取消對(duì)民營(yíng)銀行的不公平待遇，給予公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境，給予稅收優(yōu)惠的扶持政策，完善金融法規(guī)，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，減少監(jiān)管過(guò)程中因法律的不完善引起的沖突，嚴(yán)厲處罰逃廢銀行債務(wù)的行為，確保民營(yíng)銀行的合法權(quán)益。

2、加大監(jiān)管力度

要使民營(yíng)銀行更好更快發(fā)展，應(yīng)建立以金融監(jiān)管為主體，行業(yè)自律和社會(huì)輿論監(jiān)督為補(bǔ)充的綜合型的金融監(jiān)管體系。要使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營(yíng)銀行同步進(jìn)行，應(yīng)制定有關(guān)民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)，確保對(duì)民營(yíng)銀行實(shí)施監(jiān)管的時(shí)候有法可依，有法必依。與其同時(shí)，應(yīng)不斷完善金融監(jiān)管目標(biāo)和計(jì)劃，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，提高金融監(jiān)管效率，建立科學(xué)合理的金融監(jiān)管體系。

3、加強(qiáng)自身建設(shè)

在發(fā)展過(guò)程中必須加強(qiáng)自身建設(shè)是民營(yíng)銀行的“先天不足”和“生存能力”較弱的客觀要求。一是進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革創(chuàng)新，明確民營(yíng)銀行的法人主體地位，進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體地位。通過(guò)深化產(chǎn)權(quán)制度改革，能夠進(jìn)一步帶動(dòng)融資制度和企業(yè)制度的創(chuàng)新。二是按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立合理規(guī)范的法人治理結(jié)，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的治理目標(biāo)。

4、加強(qiáng)信用制度建設(shè)

民營(yíng)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，一般按照市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，不受政府干預(yù)。信用是其生命之源，在當(dāng)前社會(huì)信用體系尚未完全建立的形勢(shì)下，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，不僅要樹立和加強(qiáng)個(gè)人、企業(yè)等各市場(chǎng)參與主體的信用意識(shí)，更重要的是加快社會(huì)信用系統(tǒng)建設(shè)，讓那些具有不良信用記錄的企業(yè)和個(gè)人客戶在市場(chǎng)上無(wú)法立足生存。作為金融市場(chǎng)參與者的民營(yíng)銀行要增強(qiáng)防御風(fēng)險(xiǎn)能力，必須進(jìn)行財(cái)務(wù)制度創(chuàng)新，從而提高居民信任度，降低居民信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)市濟(jì)的轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步深化，民營(yíng)銀行有望成為一個(gè)新興的力量推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。大力推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展是我國(guó)深化金融體制改革發(fā)展的重要方向和選擇。

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（作者單位：武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）