摘 要 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)和個(gè)人融資從商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)借貸的成本比較大，而民間借貸具有方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，民間借貸活動(dòng)日益活躍起來(lái)，為地方企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量的資金支撐。但是由于我國(guó)民間借貸缺乏有效的監(jiān)管，民間借貸過(guò)程中出現(xiàn)一些借貸不規(guī)范、借貸資金用途違法等現(xiàn)象。因此，加強(qiáng)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管，探索規(guī)范化的民間借貸勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞 民間借貸 現(xiàn)狀分析 風(fēng)險(xiǎn)防范

根據(jù)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展及國(guó)家貨幣宏觀調(diào)控措施的收緊，銀行放貸越來(lái)越謹(jǐn)慎，審核越來(lái)越嚴(yán)格，企業(yè)和個(gè)人獲取銀行貸款的難度也越來(lái)越大，但市場(chǎng)對(duì)資金的需求卻并未因此而減弱，這種資金供求上的矛盾，使得大量的民間資本開(kāi)始在借貸市場(chǎng)上活躍起來(lái)，但由于目前民間借貸市場(chǎng)上借貸行為的不規(guī)范，在民間借貸市場(chǎng)上存在大量的違法借貸行為或潛在風(fēng)險(xiǎn)，不僅影響對(duì)民間資本的合法使用，而且也會(huì)給社會(huì)帶來(lái)很多不穩(wěn)定的因素。民間借貸是雙方當(dāng)事人意思自治的結(jié)果，但在現(xiàn)實(shí)生活中存在不少的問(wèn)題，需要法律進(jìn)一步的引導(dǎo)和規(guī)范，從法律的角度來(lái)思考和解決民間借貸活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)是很有必要的。

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及其存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊

目前，在我國(guó)的法律體系之中.尚沒(méi)有專門(mén)規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關(guān)民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個(gè)司法解釋中存《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸人在第l2章之中?！逗贤ā返?2章第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡?10條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效”。第 2l1條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支會(huì)利息沒(méi)有約定或約定明的，視為不支付利息.自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定”。很明顯，《合同法》對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無(wú)息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應(yīng)該準(zhǔn)用金融借貸的有關(guān)規(guī)定，然而實(shí)踐中卻不是如此的。隨著借貸糾紛尤其是民間借貸糾紛的增多，為了規(guī)范與指導(dǎo)人民法院審理借貸案件.最高人民法院于1991年8月13日下發(fā)了《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》和《批復(fù)》的出臺(tái)無(wú)疑對(duì)民間借貸的實(shí)踐有較大的推動(dòng)作用。但是關(guān)于企業(yè)之間借貸的效力問(wèn)題仍然未突破有關(guān)企業(yè)之間不得進(jìn)行資金拆借的規(guī)定。

在我國(guó)《刑法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律法規(guī)中，對(duì)合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊?！缎谭ā返谝话倨呤鶙l規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處有期徒刑或罰金。1998年7月國(guó)務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定，非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。1999年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但上述法律對(duì)合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確，也沒(méi)有相應(yīng)的司法解釋。

（二）對(duì)民間借貸雙方的保護(hù)不力

民間借貸這種融資關(guān)系的性質(zhì)決定了它帶有一定的矛盾性。一方面它具有手續(xù)簡(jiǎn)便、不拘泥于形式、方便靈活的特點(diǎn)；另一方面民間借貸是建立在借貸雙方信息對(duì)稱的基礎(chǔ)上的.大多是采取白條或是口頭的方式，手續(xù)不規(guī)范，這種完全建立在借貸人信用基礎(chǔ)上的融資方式極易造成對(duì)債權(quán)人利益的損害 一旦債務(wù)人喪失個(gè)人信用或是喪失償還能力，兇借貸糾紛引發(fā)訴訟將使債權(quán)人面臨舉證不能的困境，從而無(wú)法保護(hù)雙方的合法利益。

（三）高利貸情況比較嚴(yán)重

高利貸不僅已經(jīng)存在，而且有失控之虞。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比銀行同期利率高3至4倍，甚至是幾十倍。過(guò)高的利率水平，一方面加重了經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金主要使用者即民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；另一方面也助長(zhǎng)了高利貸的存在和擴(kuò)張，在社會(huì)上出現(xiàn)了部分非法的食利階層，扭曲了社會(huì)公平和正義

（四）變相吸取公眾存款甚至從事非法集資活動(dòng)

小額貸款公司和投資擔(dān)保公司都是不允許吸儲(chǔ)的，但事實(shí)上，很多此類公司都在吸取公眾存款，甚至用一個(gè)空殼公司或者某個(gè)所謂的項(xiàng)目從事非法集資活動(dòng)。特別是少數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部人員假公濟(jì)私，利用銀行的資信和客戶信息及職務(wù)便利，暗中參與套取銀行資金轉(zhuǎn)用民間貸款，這破壞了我國(guó)的金融環(huán)境，造成了極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率由國(guó)家確定，而民間借貸的利率則是根據(jù)資金的市場(chǎng)供求關(guān)系由借貸雙方自行約定，因而利率水平通常遠(yuǎn)比銀行同期利率高。由于缺少規(guī)范的借貸操作程序管理，出現(xiàn)了不少虛假行為、違法行為，不斷地干擾國(guó)家正常金融秩序，影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

二、我國(guó)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）正規(guī)金融難以滿足有效信貸需求是民間借貸滋生的土壤

企業(yè)方面：民間借貸的盛行與企業(yè)發(fā)展初期缺乏正式金融支持有關(guān)。第一是國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)裁撤。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)、特別是農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在特殊的自然、經(jīng)濟(jì)及制度屬性，這些地區(qū)金融市場(chǎng)的交易成本顯著高于城市金融，規(guī)模效益顯著低于城市金融，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的盈利潛力顯著偏低。欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效性，使金融機(jī)構(gòu)紛紛退出市場(chǎng)：第二是商業(yè)銀行貸款動(dòng)力不足?，F(xiàn)有縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)集中在地市級(jí)甚至省級(jí)以上機(jī)構(gòu)，而違約責(zé)任卻要基層行承擔(dān)，責(zé)權(quán)的不對(duì)等使得基層行缺乏貸款動(dòng)力。第三是金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻過(guò)高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村中小企業(yè)由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn)，缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄，目前很少能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的貸款。第四是金融機(jī)構(gòu)貸款創(chuàng)新不足。一方面是中小企業(yè)資金需求旺盛，另一方面是金融機(jī)構(gòu)貸款動(dòng)力不足、門(mén)檻過(guò)高、創(chuàng)新不足等特性限制，客觀上為民間借貸提供了滋生蔓延的土壤。

個(gè)人方面：主要是目前民間借貸與支農(nóng)貸款、扶貧小額貸款、下崗工人創(chuàng)業(yè)小額貸款等相比，在手續(xù)上、期限靈活性上存在明顯優(yōu)勢(shì)。民間借貸的主體一般為親友和關(guān)系緊密的客戶，相互間比較了解，因此操作起來(lái)手續(xù)比較簡(jiǎn)便，資金到位及時(shí)。

（二）投資渠道狹窄，富余資金難尋出路是民間借貸興起的潛在動(dòng)力

近年來(lái)，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，而現(xiàn)有投資渠道狹窄，當(dāng)前由于銀行存款利率不高，加上征收利息所得稅，公眾的利息收入進(jìn)一步下降。同時(shí)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村居民投資渠道相對(duì)單一，多數(shù)居民不具備投資股票的條件，縣市以下國(guó)債發(fā)行量少，農(nóng)村基本不發(fā)行。多數(shù)具有風(fēng)險(xiǎn)偏好、手頭有較多盈余的富裕居民，在市場(chǎng)供需兩種力量的推動(dòng)下，通過(guò)發(fā)放高利率的民間借貸以謀取較高的利息收益，民間資本的趨利性使他們?cè)谕顿Y股市專業(yè)知識(shí)缺乏、信息不對(duì)稱等一系列制約條件下，只能選擇具有一定道德約束和信用了解基礎(chǔ)的民間借貸。

（三）手續(xù)簡(jiǎn)便，期限靈活是民間借貸繁榮的根本原因

民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶資金需求的季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或不能及時(shí)滿足、或因風(fēng)險(xiǎn)難以控制望而卻步，而民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活一定程度上正好及時(shí)填補(bǔ)正規(guī)金融的真空。一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)。二是民間借貸滿足了一些高風(fēng)險(xiǎn)和受限制行業(yè)的資金需求。如農(nóng)村地區(qū)小型資源開(kāi)采型企業(yè)，其高投入、高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如果企業(yè)或個(gè)人自有資金不足，在國(guó)家政策限制或銀行抵押、擔(dān)保等問(wèn)題難以解決的情況下，他們最終只能依靠民間借貸，這是目前民間借貸繁榮的最根本原因。

三、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

民間借貸在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)民間借貸易疏不易堵。

（一）建立健全民間借貸法律法規(guī)，給予民間借貸合法地位

由于現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間借貸行為沒(méi)有明確的規(guī)定，而且某些規(guī)定甚至對(duì)民間借貸做出不合理的規(guī)定，嚴(yán)重限制了民間借貸的健康正常發(fā)展，因此有必要對(duì)其進(jìn)行修訂和完善。具體來(lái)說(shuō)，主要可以從以下三個(gè)方面開(kāi)展：

1、修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)。修改有關(guān)非法集資和企業(yè)間借貸的規(guī)定，如：國(guó)務(wù)院1998年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》；修改《刑法》有關(guān)金融犯罪的規(guī)定，如：修改非法吸收公眾存款罪的規(guī)定和修改擅自發(fā)行股票、公司債券罪的規(guī)定；修改有關(guān)社區(qū)銀行、貸款公司和資金互助社等金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

2、明確界定非法集資和民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)。有些非法集資和民間借貸在表現(xiàn)形式上 類似，由于我國(guó)法律法規(guī)對(duì)非法集資的規(guī)定模糊不清，導(dǎo)致有時(shí)對(duì)同一行為的性質(zhì)有不 同的認(rèn)定，因此必須從行為的對(duì)象、目的、資金來(lái)源、危害結(jié)果或損失等因素綜合考慮，詳細(xì)制定標(biāo)準(zhǔn)，明確界定二者的界限，防止出現(xiàn)執(zhí)法、司法不公情況的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管約束，創(chuàng)新民間借貸監(jiān)管制度

首先，監(jiān)管部門(mén)對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)執(zhí)照并詳細(xì)登記備案。同時(shí)，為了增加民間借貸市場(chǎng)的透明度，監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況將所有具有資質(zhì)的民間借貸機(jī)構(gòu)的名稱在網(wǎng)上公布，以方便交易方在借貸交易中進(jìn)行核對(duì)；對(duì)無(wú)資質(zhì)進(jìn)行借貸活動(dòng)或者可能存在借貸詐騙、違規(guī)操作的民間借貸機(jī)構(gòu)也會(huì)在網(wǎng)上公布。

其次，建立多層次的監(jiān)管體系，采取合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。確立正式監(jiān)管機(jī)構(gòu)、職權(quán)及程序，可考慮主要由金融監(jiān)管當(dāng)局的地方派出機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施監(jiān)管的方式，真正將民間借貸納人法制的控制和保障體制。鑒于民間借貸具有上述風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)民間借貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。

再次，完善民間借貸市場(chǎng)化的準(zhǔn)入制度和退出制度。市場(chǎng)準(zhǔn)人限制是維護(hù)金融安全和穩(wěn)定的有效措施，因此，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人的具體標(biāo)準(zhǔn)和程序，實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人、資本準(zhǔn)人、業(yè)務(wù)準(zhǔn)人以及人員準(zhǔn)人的制度創(chuàng)新。在促進(jìn)民間借貸合法化的同時(shí)，也必須建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制，制定退出的標(biāo)準(zhǔn)，完善退出的審批程序。

（三）創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)水平，加強(qiáng)民間借貸的征信體系建設(shè)

從根本上控制民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，消除其負(fù)面影響，必須擴(kuò)大其他融資渠道。主要是加強(qiáng)和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施，在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要，充分發(fā)揮銀行信用中介的職能，根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，只履行委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，為委托人提供更多的投資理財(cái)機(jī)會(huì)，促進(jìn)民間借貸規(guī)范發(fā)展。

同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)積極培育征信市場(chǎng)，規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念，建立內(nèi)部信用管理制度，提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可信度，建立中小企業(yè)之間 借貸活動(dòng)的征信體系。

（四）加強(qiáng)法律宣傳，建立放貸機(jī)構(gòu)的自律機(jī)制

要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和民間借貸法律知識(shí)的宣傳，不斷增強(qiáng)社會(huì)公眾的法律意識(shí)，樹(shù)立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。引導(dǎo)民間借貸當(dāng)事人使用規(guī)范的書(shū)面合同進(jìn)行融資，按照《合同法》規(guī)定明確和完善合同書(shū)內(nèi)容，有效預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生。允許借貸雙方在合理的范圍內(nèi)協(xié)商確定借貸利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的功能 通過(guò)主流媒體及各種渠道宣傳非法吸收公眾存款和非法集資活動(dòng)的案件，充分揭露非法集資活動(dòng)的特點(diǎn)、形式和危害性，提高社會(huì)公眾的警惕性，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)公眾投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)非法集資活動(dòng)的抵御能力，引導(dǎo)公眾依法理性投資。

規(guī)范引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展，客觀上還要求民間借貸機(jī)構(gòu)走出一條相對(duì)獨(dú)立積累、能夠自我發(fā)展、自律管理的道路?？梢詤⒄浙y行業(yè)協(xié)會(huì)的自律模式，建立民間借貸組織的自律制度。成立由放貸人機(jī)構(gòu)、其他民間借貸者自愿參加的民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)，營(yíng)造良好的自律氛圍，對(duì)民間借貸主體進(jìn)行引導(dǎo)規(guī)范，協(xié)調(diào)、倡導(dǎo)民間借貸主體遵紀(jì)守法，順應(yīng)、服從國(guó)家的宏觀調(diào)控政策。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間借貸也呈現(xiàn)生機(jī)。規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕，以及加強(qiáng)法制建設(shè)，認(rèn)真深入地研究民間借貸現(xiàn)象及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展發(fā)揮作用。

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