摘要：目前我國(guó)處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，社會(huì)結(jié)構(gòu)改變、經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)換、利益分配和價(jià)值觀念變化等多種因素使得社會(huì)信用缺失現(xiàn)象普遍，并嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。美國(guó)的社會(huì)信用體系建立是從引導(dǎo)信用行業(yè)發(fā)展、建全相關(guān)法律體系、建立系統(tǒng)監(jiān)管體制等多方面入手，最終為其經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。借鑒美國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)社會(huì)信用體系應(yīng)該完善相關(guān)立法工作，大力發(fā)展基礎(chǔ)信用行業(yè)，在政府與行業(yè)雙重監(jiān)管下平穩(wěn)有序地建設(shè)。

關(guān)鍵詞：信用缺失；背景原因；美國(guó)經(jīng)驗(yàn)；法律規(guī)制

一、信用缺失出現(xiàn)的時(shí)代背景

我國(guó)的信用危機(jī)不是本來就存在的。從文化上看，儒家文化是我國(guó)的主流文化，存在了幾千年，對(duì)于我國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面存在巨大的影響。其中心思想“孝、弟、忠、信、禮、義、廉、恥”就有著誠(chéng)信為本的理念。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展看，我國(guó)是最早出現(xiàn)紙幣的國(guó)家。紙幣是一種信用貨幣，只有依靠在經(jīng)濟(jì)流通中各方參與者信用支持才得以產(chǎn)生?？梢?，這些例證無不證明，我國(guó)本來不是一個(gè)低信用度的國(guó)家。目前我國(guó)所出現(xiàn)的信用問題，是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期這一特定社會(huì)背景下所產(chǎn)生的問題。

所謂的社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型可以從三個(gè)角度理解： 一是指社會(huì)體制改變，二是指社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)，三是指社會(huì)形態(tài)變遷。具體而言，社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主體是社會(huì)結(jié)構(gòu)，它是指整個(gè)社會(huì)全面的結(jié)構(gòu)狀態(tài)的過渡，不是某些方面單一發(fā)展所能實(shí)現(xiàn)的。社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的具體內(nèi)容是結(jié)構(gòu)改變、機(jī)制轉(zhuǎn)換、利益分配和觀念改變。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們的行為、生活方式與價(jià)值體系都會(huì)發(fā)生明顯的變化。從宏觀的社會(huì)形態(tài)變遷來看，即指我國(guó)從傳統(tǒng)向現(xiàn)代、從農(nóng)業(yè)向工業(yè)、從封閉性向開放性的社會(huì)形態(tài)變遷。

二、信用缺失出現(xiàn)的具體原因

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中人們價(jià)值理念的轉(zhuǎn)變

在社會(huì)主義改革實(shí)踐中，“社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在不斷完善過程中同樣不可避免地具有負(fù)面效應(yīng)——市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的共性問題，即整個(gè)社會(huì)的功利化和世俗化傾向?！?1此外，中國(guó)融入經(jīng)濟(jì)全球化為中西方文明交流創(chuàng)造了便利條件，同時(shí)也加劇了不同意識(shí)形態(tài)、不同文化之間的沖突，深刻地影響著人們的生活方式、生存狀態(tài)和價(jià)值觀念。突出表現(xiàn)在人們的借貸理念、消費(fèi)理念、破產(chǎn)理念等相關(guān)價(jià)值理念的轉(zhuǎn)變。

（二）信用缺失成本低廉，社會(huì)信用法律規(guī)制滯后

信用缺失成本低廉，不講信用難以受到應(yīng)有的制裁。在經(jīng)濟(jì)成本方面，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者們?cè)谏鐣?huì)信用信息獲取上的不對(duì)稱，導(dǎo)致很多行為人并沒有因?yàn)樽约旱男庞萌笔袨槎冻鰬?yīng)當(dāng)承擔(dān)的損失，更多情況則是守信的一方遭受了較大的損失。在法律成本方面，我國(guó)關(guān)于社會(huì)信用體系的法律法規(guī)建設(shè)起步晚，現(xiàn)在僅存在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，相關(guān)很多方面上還處于空白階段。這就會(huì)導(dǎo)致信用缺失的行為人不能得到應(yīng)有的法律制裁。在道德成本方面，社會(huì)上利己主義盛行，失信的人并沒有因?yàn)樽约旱男袨槎鹕鐣?huì)的負(fù)面影響，大大減少了行為人做出決策時(shí)的壓力。

三、美國(guó)應(yīng)對(duì)信用缺失問題的經(jīng)驗(yàn)

一些發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)信用體系建設(shè)，不僅起步較早，而且取得了很好的成果。尤其是美國(guó)，形成了具有自身特色的社會(huì)信用體系建設(shè)模式，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)，從而有利于美國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)的繁榮。

在中國(guó)改革開放以來，已經(jīng)逐步建立了具有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。然而，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用體系卻沒有及時(shí)建立。信用缺失對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面帶來非常不利的影響，并導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)瓶頸。所以，了解美國(guó)的信用體系，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，已成為當(dāng)務(wù)之急。

（一）發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)，建立社會(huì)信用體系基礎(chǔ)

美國(guó)社會(huì)信用服務(wù)行業(yè)得到高度發(fā)展的根本原因是消費(fèi)者貸款消費(fèi)的需求增加與信用服務(wù)業(yè)的繁榮發(fā)展。從開始的幾家增加到2000多家，并通過競(jìng)爭(zhēng)、淘汰和兼并等最終形成了高度集中的信用中介服務(wù)公司。美國(guó)在這整個(gè)信用行業(yè)發(fā)展過程中，一直以市場(chǎng)為主導(dǎo)，尊重市場(chǎng)規(guī)律，確保一個(gè)公平、有效的信用征集系統(tǒng)。

（二）加大相應(yīng)立法工作，建立失信懲戒機(jī)制

美國(guó)自從20世紀(jì)60年代以來不斷地建立健全信用服務(wù)行業(yè)相應(yīng)法律體系。發(fā)展至今，立法工作已經(jīng)將信用產(chǎn)品服務(wù)從產(chǎn)生到使用的全過程納入，切實(shí)的為信用服務(wù)行業(yè)提供了十足的法律保障。具體而言，美國(guó)社會(huì)信用體系的法律體系是以《公平信用報(bào)告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為基本法，以《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》等法律為依托共同構(gòu)成的。此外，在一定的情況下，司法部門也會(huì)協(xié)助懲處。

（三）注重對(duì)于信用行業(yè)的監(jiān)管

美國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)偏重于法律體系的建設(shè)，從而政府部門及法院有著對(duì)信用行業(yè)監(jiān)督和管理的執(zhí)法權(quán)力。其中，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是整個(gè)系統(tǒng)中最為重要的一個(gè)，它是對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行直接有力的監(jiān)管。此外，美國(guó)建立在信用交易發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成了一些極具影響力的信用行業(yè)協(xié)會(huì)，包括全國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、消費(fèi)者數(shù)據(jù)業(yè)協(xié)會(huì)、美國(guó)國(guó)際收帳者協(xié)會(huì)、美國(guó)銀行公會(huì)等。這些行業(yè)協(xié)會(huì)覆蓋了征信、資信、資信評(píng)級(jí)與收賬的整個(gè)社會(huì)信用行業(yè)體系，它們不僅是相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)與交流場(chǎng)所，而且也是鏈接企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)的橋梁，對(duì)于美國(guó)的信用行業(yè)的自我管理有著重要作用。

四、應(yīng)對(duì)我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型期信用缺失的對(duì)策

（一）征信業(yè)為基礎(chǔ)，大力發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)

整個(gè)社會(huì)信用體系的建立要以征信業(yè)為基礎(chǔ)，社會(huì)信用體系的建立與發(fā)展是在信息的采集基礎(chǔ)上進(jìn)行的，我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展和規(guī)范也就成為了社會(huì)信用體系建設(shè)中的重中之重。征信業(yè)主要的是指專業(yè)的組織機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的采集、調(diào)查、保存、整理與提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足市場(chǎng)交易中各方參與人對(duì)信用信息的需求，避免信息不對(duì)稱的問題。其中，對(duì)于征信業(yè)最為重要的環(huán)節(jié)是信息的采集。信息采集的主體要嚴(yán)格規(guī)范，渠道要合法，范圍要?jiǎng)討B(tài)平衡，信息要準(zhǔn)確無誤，監(jiān)管要嚴(yán)謹(jǐn)有力。我國(guó)在近日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》2中，已經(jīng)對(duì)上述要求進(jìn)行了一定的規(guī)范。

（二）制定有關(guān)信用服務(wù)的法律規(guī)制

美國(guó)社會(huì)信用體系的運(yùn)行是在法律框架下的市場(chǎng)模式運(yùn)行。從各種信用行業(yè)的發(fā)展歷史上，我們可以看出市場(chǎng)的調(diào)解對(duì)于美國(guó)信用系統(tǒng)的建設(shè)與運(yùn)作都有著決定性作用。我國(guó)現(xiàn)階段信用體系的建設(shè)方面缺少的正是法律框架，應(yīng)該從法律的直接與間接規(guī)制何處入手成為了首要解決的問題。

（三）建立法律與道德結(jié)合的規(guī)范制度

我國(guó)面對(duì)迫切需要解決的社會(huì)信用缺失問題，可以通過整合現(xiàn)有資源治理的方式加以緩解。在規(guī)范社會(huì)信用的各種途徑中，通過構(gòu)建法律體系進(jìn)行規(guī)范，其作用可以說是立竿見影的。法律規(guī)范是由國(guó)家強(qiáng)制力進(jìn)行保障的，能夠約束人們的行為，滿足信用主體對(duì)于自身權(quán)益保護(hù)的要求。但是，盡管法律規(guī)范有這重要的作用，但也存在明顯的缺陷。我們看到美國(guó)的信用體系建設(shè)模式是非常注重法律環(huán)境的建設(shè)，換句話說就是美國(guó)擁有十分健全的社會(huì)信用的法律體系。這種模式過分強(qiáng)調(diào)法律規(guī)范的作用從而忽視了道德規(guī)范的作用。從美國(guó)社會(huì)發(fā)展歷史中，可以得知這種模式是基本滿足了美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不只需要法律規(guī)范，同時(shí)也需要道德規(guī)范。過分注重社會(huì)信用體系建設(shè)的法律規(guī)范需求卻忽視其道德規(guī)范需求，最終會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。

（四）建立信用體系的監(jiān)管體制，結(jié)合政府監(jiān)管與行業(yè)管理

為了保障整個(gè)信用體系的穩(wěn)固，維持信用行業(yè)發(fā)展秩序，就需要結(jié)合政府監(jiān)管與行業(yè)管理，建立合理有效的監(jiān)管體制。從政府方面來看，社會(huì)信用體系的建設(shè)是涉及金融、稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個(gè)部門的工作。因而，政府要切實(shí)履行建設(shè)社會(huì)信用體系所承擔(dān)的職責(zé)，發(fā)揮總體協(xié)調(diào)與指導(dǎo)作用，建立各個(gè)部門聯(lián)合的監(jiān)管體制。最終可以在明確各自職責(zé)的情況下，打破彼此間的利益壁壘，協(xié)調(diào)各自工作，完成對(duì)信用體系建設(shè)的有效監(jiān)管。（作者單位：河南師范大學(xué)）

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