作者簡介：李璐名，女（1989.10-），籍貫：湖北，學(xué)校（或單位）：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院法律碩士專業(yè)2011級碩士研究生。

摘要：本文闡述了我國經(jīng)濟(jì)市場中中小型企業(yè)的自身特點(diǎn)以及圍繞中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款而開展的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的現(xiàn)狀，通過對現(xiàn)象的分析總結(jié)了我國信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作兩方面所存在的諸多問題，并針對所發(fā)現(xiàn)的問題，從完善市場環(huán)境，壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高銀行合作的主動(dòng)性三個(gè)方面提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：銀行；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；合作

一、引言

自改革開放以來，我國中小企業(yè)取得了巨大發(fā)展，并在解決就業(yè)、貢獻(xiàn)稅收、技術(shù)創(chuàng)新、區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展以及新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。但是在我國，由于市場機(jī)制還不完善和不成熟，社會(huì)信用環(huán)境不完善，中小民營企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)受到的限制比較多，融資困境也同樣阻礙著我國中小企業(yè)的發(fā)展。

而信用擔(dān)保是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑，近幾年我國擔(dān)保行業(yè)得到了廣泛的發(fā)展，全國各地大大小小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般成立，為中小企業(yè)的融資難問題開辟了新的解決途徑。但在實(shí)際操作中，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作不暢成了阻礙中小企業(yè)融資的新障礙。

二、銀保合作存在的問題

目前市場的融資環(huán)境中，加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作能夠有效的改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，降低中小企業(yè)的融資成本，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展和壯大，從而改善就業(yè)狀況，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長注入新的動(dòng)力，但其中也存在一定的問題，具體而言主要有三個(gè)方面。

（一）擔(dān)保行業(yè)缺乏相關(guān)法律的規(guī)范

縱觀發(fā)達(dá)國家開展信用擔(dān)保的情況，其完善的法律環(huán)境對擔(dān)保體系構(gòu)成強(qiáng)有力的支持，信用擔(dān)保的運(yùn)作需要有專門的法律來調(diào)整。而目前我國擔(dān)保公司與銀行的合作依據(jù)是1995年頒布的《擔(dān)保法》，當(dāng)時(shí)國內(nèi)擔(dān)保公司很少，《擔(dān)保法》的立法背景是為解決企業(yè)間的債務(wù)及保護(hù)銀行的債權(quán)，立法的目的是保護(hù)債權(quán)人的利益，對擔(dān)保人要求相對苛刻，對專業(yè)性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展有一些不利影響。因此，在外部法律、法規(guī)沒有到位的情況下，商業(yè)銀行對與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作在實(shí)質(zhì)問題上很難有大的突破。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身水平的良莠不齊

我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量多，規(guī)模小，資金分散，缺乏規(guī)模效應(yīng)。首先，我國眾多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是各級地方政府為促進(jìn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一次性注資或者帶頭成立的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模引因所處省、市、縣層級的不同而不同，擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖數(shù)量眾多但資金實(shí)力小。擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展遵循大數(shù)定理，只有當(dāng)業(yè)務(wù)覆蓋到足夠多的行業(yè)時(shí)才能夠有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。小規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以分散風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生代償往往會(huì)使得自身資不抵債而代償違約，同時(shí)使銀行遭受損失。

其次，我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，市場對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不完善，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)都存在擔(dān)保資金使用不規(guī)范，這也降低了銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信任程度。同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理和人才隊(duì)伍的建設(shè)尚不完善。許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作人員往往是政府派員，并無相關(guān)的專業(yè)技能。這使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)無論是篩選優(yōu)質(zhì)中小型企業(yè)還是貸款后的跟蹤管理中，都不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，從而增加了償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，我國對擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，這使得銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時(shí)，需要花費(fèi)相當(dāng)長的時(shí)間和相當(dāng)?shù)某杀緛砼c擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到信息對稱，這無疑會(huì)增加成本，降低效率。這也會(huì)打擊銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的積極性。

（三）部分銀行沒有主動(dòng)地承擔(dān)起應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任

部分銀行出于成本和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，更愿意給大型企業(yè)貸款。中小型企業(yè)為改善就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣做出了突出貢獻(xiàn)。中小型企業(yè)貸款規(guī)模小，數(shù)量多，使得銀行的放貸成本增加，但是在有擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保的情況小，許多銀保合作項(xiàng)目的壞賬比率都低于正常的貸款的壞賬率。作為市場經(jīng)濟(jì)的重要部門，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任，為中小型企業(yè)的發(fā)展提供便利，以便實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。

同時(shí)，金融創(chuàng)新能夠極大的提高市場的融資能力，面對中小型企業(yè)貸款存在的種種困難，部分銀行也沒積極的創(chuàng)新出新的模式及思路來克服困難，這也是銀行中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)一直停滯不前的原因之一。

三、銀保合作問題的解決辦法

（一）改善市場環(huán)境

在目前擔(dān)保行業(yè)秩序混亂的形勢下，我國應(yīng)加強(qiáng)針對擔(dān)保業(yè)務(wù)的立法。通過完善法律體系，明確懲罰措施，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)虛假注資，非法運(yùn)作資本金，等行為給予嚴(yán)厲的打擊，從而改善擔(dān)保行業(yè)的市場環(huán)境。

市場職能部門應(yīng)就促進(jìn)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)更多的優(yōu)惠政策。如今年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)民生銀行500億人民幣金融債用于小微企業(yè)貸款，并且該項(xiàng)單筆500萬以下不計(jì)入銀行存貸比考核。類似的措施能夠大大的提高銀行參與中小型企業(yè)貸款的積極性。財(cái)政部也應(yīng)為優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供更多的財(cái)力補(bǔ)助，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮資金放大作用，為更多的中小型企業(yè)提供信用擔(dān)保，從而改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（二）壯大，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)

首先針對魚龍混雜的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，我國應(yīng)建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，從一開始在資金實(shí)力，管理團(tuán)隊(duì)上嚴(yán)格把關(guān)，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力。同時(shí)需要在全國范圍內(nèi)制定統(tǒng)一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級機(jī)制，規(guī)定與銀行有合作業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參與評級，提高市場整體的透明度，降低銀保合作成本。同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)該對自己有正確的定位。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不只是提供信用擔(dān)保，無論是在前期篩選適合放貸的中小型企業(yè)，還是后期對貸款的跟蹤管理，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都需要有專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)來保證業(yè)務(wù)的質(zhì)量。只有擔(dān)保機(jī)構(gòu)真正做到消除中小型企業(yè)與銀行之間的信息不對稱的狀況，為銀行提供優(yōu)質(zhì)的貸款對象，同時(shí)能夠進(jìn)行有效的貸款跟蹤管理，這才能夠打開擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的大門。

（三）銀行仍需加強(qiáng)合作的主動(dòng)性

在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作中，銀行處于主導(dǎo)地位。往往都是銀行現(xiàn)根據(jù)自身需要制定好相關(guān)合作政策，然后擔(dān)保機(jī)構(gòu)在就此確定相關(guān)對策。銀行作為經(jīng)濟(jì)市場中的職能機(jī)構(gòu)，應(yīng)該積極的利用自身的這種主導(dǎo)地位，引導(dǎo)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的良性發(fā)展。

通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠有效地幫助銀行分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還會(huì)對貸款進(jìn)行積極的貸后管理，這些都能夠讓銀行降低貸款的管理成本。因此銀行應(yīng)該改變以往的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的不公平做法，積極的尋求與優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，搶占中小企業(yè)貸款的市場，在擴(kuò)大自身貸款規(guī)模的同時(shí)，扶持中小型企業(yè)的發(fā)展。這一步的市場前提是擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠?yàn)殂y行提供優(yōu)質(zhì)的中小型企業(yè)客戶，并對貸款進(jìn)行妥善的管理，保證貸款及利息的按時(shí)收回。同時(shí)銀行也應(yīng)該發(fā)揮自身能動(dòng)性在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域有所創(chuàng)新，以促進(jìn)中小企業(yè)融資市場的發(fā)展。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

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