作者簡(jiǎn)介：張應(yīng)森（1990—），男，土家族，湖北利川，西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融專業(yè)。

摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入的影響下，我國關(guān)于治理商業(yè)銀行的問題受到廣泛關(guān)注，其中也包括信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題，本文主要從商業(yè)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)的原因及其防范措施兩方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)防范；成因；對(duì)策

近年來，由于商業(yè)銀行比較集中地發(fā)放貸款，使一些問題也隨之產(chǎn)生，亟須得到相關(guān)單位的高度關(guān)注。首先是由薄弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)引起的金融機(jī)構(gòu)管理不到位問題；其次，由于商業(yè)銀行信貸工作的具體操作不夠規(guī)范，再加上規(guī)模盲目擴(kuò)大的問題，使之迅速膨脹，從而使得償債風(fēng)險(xiǎn)日益加大。這就要求商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過一系列措施來避免風(fēng)險(xiǎn)。

一、商業(yè)銀行信貸形成風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）經(jīng)營管理水平不高

我國商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了體制方面的改革，使其在管理意識(shí)、管理能力和管理方面得到不斷增強(qiáng)。但是客觀地說，在信貸方面仍然還存在著管理的不足。首先，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一般只注重控制個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，存在定位不準(zhǔn)確的問題，而且在貸前調(diào)查和貸后管理方面也缺乏配合。其次，缺乏一個(gè)完善統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在。再加上發(fā)現(xiàn)、糾正風(fēng)險(xiǎn)時(shí)沒有相應(yīng)政策的支持，使風(fēng)險(xiǎn)的偏差得不到及時(shí)的調(diào)整。三是風(fēng)險(xiǎn)分析工具不滿足不了信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理要求。

我國商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了股份制改革，但由于時(shí)間不長(zhǎng)，再加上不完善的監(jiān)測(cè)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部在權(quán)、責(zé)、利不明確，造成體系效率差。而在審查信貸這方面，更是缺少有力的控制系統(tǒng)。

（2）過于集中的信貸問題

在美國2008年次貸危機(jī)后，全球的經(jīng)濟(jì)從觸底、回升、再到下一輪增長(zhǎng)周期，可能需要兩、三年，也可能是八、九年，有時(shí)甚至?xí)?。隨著銀行在內(nèi)的許多金融機(jī)構(gòu)相繼破產(chǎn)倒閉，相關(guān)專家們分析了原因，銀行信貸過于集中就是其中之一。在我國，商業(yè)銀行的信貸資源是比較缺乏的，所以，為了對(duì)大型企業(yè)這種優(yōu)質(zhì)客戶的存款資源進(jìn)行爭(zhēng)取，各個(gè)商業(yè)銀行之間便展開了競(jìng)爭(zhēng)，從而造成出現(xiàn)過度集中貸款的現(xiàn)象。

（3）缺乏專業(yè)素養(yǎng)的信貸人才

首先，在聘用信貸人才的時(shí)候，大多數(shù)商業(yè)銀行忽視了人員素質(zhì)這一重要因素，而只在數(shù)量上過分強(qiáng)調(diào)人員的增加，使得很多學(xué)歷較低的信貸人員普遍進(jìn)入銀行信貸行業(yè)，影響整體業(yè)務(wù)的素質(zhì)，再加上他們基本風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏，給信貸工作向前突破造成困難。

其次，商業(yè)銀行不重視培訓(xùn)信貸人員的工作，而且相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制也比較缺乏，為了高新待遇，一些資深信貸人才在各大商業(yè)銀行之間游離。

（4）政府行政干預(yù)、相關(guān)法律法規(guī)不健全

作為國有商業(yè)銀行，可以說是獨(dú)立的，獨(dú)立經(jīng)營使其在一定程度上脫離了政府的控制和管理，但它依然會(huì)受到我國政府的影響，特別是信貸業(yè)務(wù)。而且，我國銀行監(jiān)管法律體系也是不夠完善，無法滿足銀行業(yè)監(jiān)管的需要。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

（1）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)加強(qiáng)認(rèn)識(shí)，建立信息共享機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)有深刻認(rèn)識(shí)。因?yàn)樾刨J的過程是動(dòng)態(tài)、持續(xù)的，于是，信息及時(shí)的溝通和交流在風(fēng)險(xiǎn)管理中顯得十分重要。若銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)缺乏危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，便是最大的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行重視信息的確認(rèn)和獲取，并及時(shí)進(jìn)行溝通，在建立信息共享機(jī)制的基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

（2）樹立全過程監(jiān)督和控制的理念

首先，以全過程、全員為切入點(diǎn)，通過對(duì)銀行信貸經(jīng)營行為和操作行為的規(guī)范，努力把銀行貸款的環(huán)境營造好，并在過程中對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、評(píng)估等工作加強(qiáng)控制，使規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施不斷改進(jìn)和完善，最終減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率。

其次，對(duì)于商業(yè)銀行信貸的過程，應(yīng)該積極推動(dòng)控制轉(zhuǎn)型工作，以銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升為根本要求，幫助商業(yè)銀行信貸運(yùn)行的相關(guān)機(jī)制向著系統(tǒng)化、一體化發(fā)展。具體來說有四個(gè)重視：第一，重視檢查監(jiān)督與服務(wù)的結(jié)合；第二，重視過程檢查與時(shí)點(diǎn)檢查的結(jié)合；第三，重視后臺(tái)分析與現(xiàn)場(chǎng)檢查的結(jié)合；第四，重視對(duì)全局性風(fēng)險(xiǎn)、全行系統(tǒng)性的監(jiān)督和評(píng)價(jià)。

再次，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，要對(duì)組織檢查以及檢查的質(zhì)量和效果給予同等的重視，并且還要在發(fā)現(xiàn)問題的基礎(chǔ)上重視問題的整改，努力促進(jìn)機(jī)制的完善，對(duì)類似問題加以防范。

（3）提高對(duì)銀行工作人員的素質(zhì)要求

首先，商業(yè)銀行在廣攬信貸人才的同時(shí)，也有注意嚴(yán)格執(zhí)行崗位準(zhǔn)入制度，通過對(duì)信貸人員的從業(yè)條件的明確，選用具有多樣化知識(shí)結(jié)構(gòu)和層次的信貸人才，打造一支業(yè)務(wù)過硬、政治合格、作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J工作隊(duì)伍。除此之外，還可以通過信貸人才庫的建立，對(duì)高層次信貸人才實(shí)現(xiàn)逐步的資源共享。

其次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有信貸工作人員專業(yè)的后續(xù)教育培訓(xùn)的重視。對(duì)于銀行的信貸業(yè)務(wù)來說，應(yīng)該通過培訓(xùn)、講座等形式來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有信貸工作人員的綜合素養(yǎng)的提升，還要通過制訂中長(zhǎng)期的培訓(xùn)規(guī)劃，重視加強(qiáng)計(jì)量經(jīng)濟(jì)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)等方面的學(xué)習(xí)，使其專業(yè)知識(shí)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力、法律法規(guī)知識(shí)以及運(yùn)用抽樣樣本推斷能力等逐步提高。

（4）加快信息化建設(shè)

對(duì)于商業(yè)銀行來說，要想使信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和服務(wù)能力增強(qiáng)，就要加快信息化建設(shè)的步伐。具體來說，首先要在重視信息反饋?zhàn)饔玫幕A(chǔ)上把銀行信貸的信息共享機(jī)制建設(shè)起來；其次，要在了解商業(yè)銀行存在的問題，同時(shí)，及時(shí)把修正和完善的建議向有關(guān)部門提出，這樣不僅可以使信貸效率提高，還可以對(duì)信貸造成的風(fēng)險(xiǎn)加以控制和防范。

（5）構(gòu)建完善的法律保障體系

應(yīng)該重視國家政策和法律方面環(huán)境的改善，并以發(fā)展商業(yè)銀行多方面、寬松的信貸環(huán)境為目的。比如，在《商法》的影響力下，幫助商業(yè)銀行在信貸環(huán)境方面得到改善，使商業(yè)銀行的健康發(fā)展得到保障。但是要想更好地落實(shí)《商法》里關(guān)于商業(yè)銀行信貸的相關(guān)規(guī)定，就還需要把擔(dān)保法規(guī)、信用制度法規(guī)等其他相應(yīng)配套的法律和法規(guī)體系完善好，并對(duì)《商業(yè)銀行法》和《中央銀行法》等投信貸體系進(jìn)行修訂，為商業(yè)銀行的發(fā)展掃除障礙。（作者單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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