作者簡介：李珊珊（1980-），女，工作單位：中國建設(shè)銀行青海省分行信貸審批部，職務(wù)：貸款審批人，職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)位：碩士研究生。

加強(qiáng)貸后管理是個人貸款業(yè)務(wù)精細(xì)化管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求之一，是銀行提高專業(yè)化經(jīng)營管理水平的具體體現(xiàn)，又是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、減少信貸資產(chǎn)流失的重要環(huán)節(jié)。個人貸款業(yè)務(wù)在我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，如何進(jìn)一步提升全行貸后管理水平，是當(dāng)前我行個人貸款業(yè)務(wù)管理工作中的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、個人貸款業(yè)務(wù)貸后管理的定義及影響

個人貸款業(yè)務(wù)貸后管理是指個人貸款發(fā)放之后直到本息收回期間所有信貸管理行為的總和，是一項(xiàng)具體化、系統(tǒng)化、長期化的“業(yè)務(wù)工程”和銀行信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，其主要內(nèi)容包括資金賬戶監(jiān)管、貸后營銷、貸后檢查、檔案管理、貸款本息的回收、逾期貸款催收、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、不良資產(chǎn)的處置等。貸后管理在商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理全流程中占據(jù)著重要的地位，加強(qiáng)貸后管理，防控個貸風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量，是確保個貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展以及推動我行經(jīng)營效益快速增長的重要手段。

二、個人貸款業(yè)務(wù)貸后管理的現(xiàn)狀及成因剖析

雖然我行已經(jīng)建立了一整套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，但其主要內(nèi)容仍側(cè)重于貸款發(fā)放之前的各個環(huán)節(jié)，而在個人貸款發(fā)放后至貸款本息收回的這段時間內(nèi)，對客戶風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)控、提示和化解的全過程不予重視或重視不夠，各級行個人貸款業(yè)務(wù)的貸后管理基礎(chǔ)比較薄弱，存在一定程度的“重貸輕管”現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)狀的主要原因有以下幾點(diǎn)：

（一）貸后管理意識薄弱是根本原因

個別個貸管理人員認(rèn)為貸后管理期限長、難度大，帶來的經(jīng)濟(jì)效益不明顯，因此對客戶“重拓展、輕維護(hù)”，對貸款“重貸前、輕貸后”，另外我行個人貸款不良率較低也是導(dǎo)致輕視貸后管理的一個重要原因。

（二）人員編制不足導(dǎo)致崗位職責(zé)無法落實(shí)

我行近幾年個人貸款業(yè)務(wù)增長較快，然而個人貸款從業(yè)人員的數(shù)量增加緩慢，尤其是貸后管理人員編制不足，各基層行基本上沒有專門的貸后管理人員，而是由個貸營銷人員兼職，一人多崗，混崗現(xiàn)象十分嚴(yán)重。專職貸后管理人員的缺乏，使得貸后管理職責(zé)無法真正落到實(shí)處，貸后管理崗位形同虛設(shè)。

（三）激勵機(jī)制不完善導(dǎo)致貸后管理缺乏動力

我行考核經(jīng)營業(yè)績時，更注重的是直接帶來效益的經(jīng)營指標(biāo)，在進(jìn)行個貸業(yè)務(wù)考核時，偏重于業(yè)績考核而忽視了貸后管理，僅對個人貸款發(fā)放筆數(shù)、金額或樓盤營銷筆數(shù)進(jìn)行考核激勵，卻未將貸后管理納入激勵指標(biāo)體系，也沒建立相應(yīng)的獎懲機(jī)制，這就極大地挫傷了貸后管理人員的積極性，弱化了貸后管理職能。

（四）制度不健全導(dǎo)致貸后管理流于形式

由于貸后管理制度不健全，部分客戶經(jīng)理工作方式粗放，責(zé)任心不夠強(qiáng)，不能充分履行好貸后管理職責(zé)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：貸后檢查方式過于單一，貸后檢查不深入實(shí)地，而是停留在表面，客戶經(jīng)理不按規(guī)定的時間和周期進(jìn)行貸后檢查，沒有對客戶基本情況、收入狀況及抵（質(zhì)）押物擔(dān)保情況等變化必要的監(jiān)控管理和信息收集，甚至“閉門造車”形成貸后檢查報(bào)告等，為貸后管理工作埋下了隱患。

（五）銀行與客戶信息不對稱，貸后管理存在隱患

個人貸款發(fā)放后直至貸款結(jié)清期限較長，客戶相關(guān)情況隨時在變化，而目前客戶的信息公開度較低，我行在獲取個人信用信息及信用評價方面的技術(shù)相對落后，貸后管理人員很難及時掌握客戶的最新信息，因此監(jiān)管難度比較大。

（六）技術(shù)手段不到位，貸后管理創(chuàng)新不足

目前，我行個人貸款貸后管理系統(tǒng)相對落后，實(shí)用性較差，無法真正實(shí)現(xiàn)貸后管理的自動化、集中化和程序化。在存量個人貸款的數(shù)據(jù)分析、資產(chǎn)質(zhì)量變動趨勢分析、逾期貸款自動催收、貸后批量營銷、風(fēng)險(xiǎn)識別及預(yù)警等功能領(lǐng)域，還需近一步優(yōu)化和升級。

三、個人貸款業(yè)務(wù)貸后管理的相關(guān)建議和措施

（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，確立貸后管理工作的重要地位

通過召開專題會議和組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)等方式，教育和引導(dǎo)經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和個貸從業(yè)人員從根本上轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，不斷增強(qiáng)個貸人員的貸后管理意識，充分認(rèn)識貸后管理的必要性和重要性；確立貸后管理的重要地位，把貸后管理工作提到重要的議事日程上，全面落實(shí)貸后管理具體要求，促進(jìn)貸后管理水平的全面提升。

（二）充實(shí)人員編制，提高貸后管理人員整體素質(zhì)

首先要保證人員配備充足，結(jié)合各基層行個人貸款規(guī)模及崗位設(shè)置等因素，合理配置貸后管理人員，建立個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理專業(yè)隊(duì)伍。在人員充足的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)個人貸款貸后管理職責(zé)分離，建立專業(yè)化貸后管理機(jī)制。明確各級機(jī)構(gòu)貸后管理崗位設(shè)置，做到職能完善、崗位明確、分工清晰，使貸后管理人員能專注于貸后管理工作，不斷提高貸后管理人員的貫徹執(zhí)行力、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，全面提升貸后管理人員的綜合素質(zhì)，。

（三）完善貸后工作考核機(jī)制，促進(jìn)貸后管理標(biāo)準(zhǔn)化

將貸后管理內(nèi)容納入考核范疇，對于盡職的信貸經(jīng)理，其績效考核按照所在經(jīng)營部門或經(jīng)營團(tuán)隊(duì)的平均績效上浮一定比例執(zhí)行，對先進(jìn)集體和個人進(jìn)行激勵和表彰，以調(diào)動貸后管理的積極性。對于信貸經(jīng)理在貸后管理未盡職，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)或受到內(nèi)外部監(jiān)管部門通報(bào)批評的，在考核時相應(yīng)扣減其績效工資。同時將考核結(jié)果作為貸后管理人員年終履職情況、績效考核的重要依據(jù)，推進(jìn)貸后管理工作經(jīng)?；⑷粘；⒕唧w化。

（四）加強(qiáng)貸后管理制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)崗位制約

建立和健全個人貸款貸后管理制度，首先要按照內(nèi)部控制的要求，有針對性地制定和細(xì)化貸后檢查制度、逾期貸款催收和處置制度、貸后檔案移交和保管制度、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警制度、責(zé)任追究制度等，形成一套完整的貸后管理運(yùn)作機(jī)制，著力營造“有章可循、有章必循、按章操作、違章必究”的個人貸款貸后管理環(huán)境。其次要堅(jiān)持市場營銷與貸后管理崗位分離的原則，改變過去由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)全流程的做法，把市場營銷崗與貸后管理崗分離，實(shí)現(xiàn)貸后管理崗位制約，從流程上區(qū)分不同的崗位職責(zé)，制定操作性強(qiáng)、切實(shí)可行的貸后管理實(shí)施方案和操作流程，使不同貸種、不同崗位的貸后管理工作有章可循、職責(zé)明晰。

（五）拓展信息渠道，加強(qiáng)客戶跟蹤管理

利用多種渠道、多種方式獲取客戶動態(tài)信息，擴(kuò)充公安系統(tǒng)、人行、銀監(jiān)局、房地產(chǎn)交易登記中心等政府部門的信息渠道，充分利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒介，建立和完善動態(tài)、大容量的信息管理庫。在拓展信息渠道的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對預(yù)警客戶的跟蹤管理工作，開展貸后預(yù)警跟蹤和大額客戶風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合監(jiān)測工作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施，提高預(yù)警客戶跟蹤頻率，做好問題客戶常態(tài)化管理工作。

（六）優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸后管理自動化

投入強(qiáng)大的技術(shù)力量，建立和完善個人貸款貸后管理系統(tǒng)，使之能夠滿足我行快速發(fā)展的個貸業(yè)務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)貸后管理的自動化。依托先進(jìn)的貸后系統(tǒng)，通過進(jìn)行集中度分析和趨勢分析，從而對大額貸款、一戶多貸、 “假個貸”、逾期賬齡及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類變化情況等進(jìn)行全方位、全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，落實(shí)個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動的管理理念，全面提升市場競爭能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（作者單位：中國建設(shè)銀行青海省分行信貸審批部）