摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種嶄新的商業(yè)方式和盈利手段，在未來的商業(yè)銀行發(fā)展過程中會擔(dān)任中間人的角色，它會創(chuàng)造商業(yè)銀行的價(jià)值與發(fā)揮其作用，致使商業(yè)銀行的支付功能出現(xiàn)邊緣化的現(xiàn)象，重新構(gòu)建已有的融資格局，對于傳統(tǒng)的金融中介觀點(diǎn)提出了新的挑戰(zhàn)。在新的競爭形勢下，商業(yè)銀行要從新掃視自身的長處與缺陷，重新構(gòu)造新的業(yè)務(wù)流程與價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行也要使用各種有效的對策，應(yīng)接互聯(lián)網(wǎng)金融的振興。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程；金融中介理論；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融機(jī)構(gòu)

一、商業(yè)銀行相比與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢

1、擁有大量的客戶資源。商業(yè)銀行經(jīng)過長期的經(jīng)營與發(fā)展，已經(jīng)積累了大量的客戶資源。最近幾年來，商業(yè)銀行加大電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使用電子銀行的客戶數(shù)量明顯增多。按照2012年上市的銀行數(shù)據(jù)顯示，一共有九家銀行公布了其個(gè)人網(wǎng)銀的相關(guān)資料，七家銀行提供了企業(yè)網(wǎng)銀的相關(guān)資料，再經(jīng)過專業(yè)的統(tǒng)計(jì)匯總之后，九家銀行使用個(gè)人網(wǎng)銀的數(shù)量約為3億，七家銀行使用企業(yè)網(wǎng)銀的數(shù)量接近532萬，同2011年相比有顯著的增幅。

2、擁有豐厚的資產(chǎn)作為其后盾。按照中國銀行監(jiān)督管理委員會所公布的數(shù)據(jù)顯示，2003年年底到2012年年底，我國的金融業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額276600億元增加到1312700億元。在九年中，約103.61萬億元的總資產(chǎn)增長，年增長率達(dá)到18.9%。根據(jù)艾瑞商榷的《中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2011年我國網(wǎng)上銀行交易總額約為712.1萬億元，較上年同期相比增長了35.9%。在同一時(shí)期相比，雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢非?？焖?，不過其資產(chǎn)范圍、交易模式等各種指標(biāo)都是直接取代商業(yè)銀行。

3、擁有健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。金融業(yè)屬于一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營中的關(guān)鍵領(lǐng)域。面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)等構(gòu)建的凌亂復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)框架，在日益嚴(yán)峻的外部監(jiān)督管理的制約和日趨劇烈的同行競爭的推動(dòng)下，商業(yè)銀行應(yīng)注重管理風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)實(shí)際問題，在實(shí)施相關(guān)措施的過程中，不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的程序，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，完善各種風(fēng)險(xiǎn)控制制度，嚴(yán)格控制各種風(fēng)險(xiǎn)。

4、金融行業(yè)入行標(biāo)準(zhǔn)高

在金融行業(yè)中，商業(yè)銀行以其歷史悠久、業(yè)務(wù)范圍廣泛的資源優(yōu)勢，在現(xiàn)階段國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與金融體系中影響深遠(yuǎn)。以盈利為目的是商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的工作宗旨，其是由中間業(yè)務(wù)、存貸業(yè)務(wù)、財(cái)富管理等等手段取得營業(yè)利潤的，但在盈利的同時(shí)，也要共同擔(dān)當(dāng)者結(jié)算的中介與社會支付的角色，要保證金融活動(dòng)可以順利進(jìn)行等多種社會職責(zé)。所以，間斷部門嚴(yán)格監(jiān)管商業(yè)銀行是無可厚非的，入行的標(biāo)注高，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所獲得的金融牌照的難度不言而喻。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)的金融背景下商業(yè)銀行競爭的相關(guān)措施

1、尋找互惠共贏的合作關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行除了是競爭對手之外，還是合作伙伴。面對著互聯(lián)網(wǎng)公司的來勢洶洶，商業(yè)銀行要積極迎接挑戰(zhàn)，但也不可以使用卑鄙的方式來擠兌對手，造成惡性競爭，這些都是不可取的，金融企業(yè)要做的就是與競爭對手建立一種互惠共贏的合作關(guān)系，充分發(fā)揚(yáng)各自優(yōu)勢，主動(dòng)開發(fā)更具人性化的支付工具或金融產(chǎn)品，塑造互惠互利的合作模式。將客戶信息與商戶資源實(shí)現(xiàn)共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)由網(wǎng)絡(luò)支付、電子商務(wù)等著手，支配豐富的交易信息和客戶資源。商業(yè)銀行通過長期以來的經(jīng)營，和物流業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、零售業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)的龍頭企業(yè)構(gòu)建強(qiáng)而有力的合作伙伴關(guān)系。雙方通過資源的共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，在一定的程度上，交叉銷售，與中小企業(yè)一起打造在線的融資平臺。

2、充分挖掘與培養(yǎng)綜合性的人才

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的特殊屬性對人才與技術(shù)提出了更加高的標(biāo)準(zhǔn)，在一定程度上，人才競爭才是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的最終競爭對象?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行員工的知識體系大多都為單一的經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或者是單一的計(jì)算機(jī)專業(yè)，尤其是缺少又熟悉銀行業(yè)務(wù)與通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的綜合性管理決策人才。所以，商業(yè)銀行在招聘員工的時(shí)候，要側(cè)重與綜合型人才，同時(shí)也要強(qiáng)化培訓(xùn)金融專業(yè)人才的科學(xué)技能與科技專業(yè)人才的金融知識，極力構(gòu)造一個(gè)熟悉網(wǎng)絡(luò)編程與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用，熟悉財(cái)務(wù)管理與金融業(yè)務(wù)知識，并熟悉應(yīng)用各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)工具所開展的市場營銷，擁有吸引客戶、培育客戶與留住客戶等能力，讓商業(yè)銀行得以保持發(fā)展活力。

3、全面提高科研及其運(yùn)用水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行的管理決策、業(yè)務(wù)運(yùn)作、數(shù)據(jù)處理與產(chǎn)品設(shè)計(jì)等每項(xiàng)流程都不能離開信息技術(shù)的支持，信息技術(shù)的運(yùn)用能力與科技系統(tǒng)的研發(fā)能力直接影響到商業(yè)銀行的競爭力與企業(yè)經(jīng)營成功與失敗?；ヂ?lián)網(wǎng)公司面對著如此強(qiáng)大技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)在科學(xué)與技術(shù)的投資加大力度，充分應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)，主動(dòng)整理數(shù)據(jù)，構(gòu)建自己人性化的市場細(xì)分系統(tǒng)與客戶管理體系，在數(shù)據(jù)匯集的前提上，實(shí)施發(fā)掘深層次的數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)匯集的技術(shù)長處轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。與此同時(shí)，要強(qiáng)化信息安全的保障，進(jìn)一步提高金融體系與應(yīng)急響應(yīng)系統(tǒng)，提高金融信息安全的檢測性能，極力確保系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)得到保障，確保金融業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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