作者簡(jiǎn)介：周迎春（1975.02-），女，漢族，河南人。學(xué)位：經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，工作單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新疆區(qū)分行營(yíng)業(yè)部，職稱(chēng)：中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。

目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展占據(jù)越來(lái)越重要的地位，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展也較過(guò)去有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額仍需進(jìn)一步擴(kuò)大，發(fā)展前景和利潤(rùn)空間仍需進(jìn)一步提升。現(xiàn)就我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展淺談幾點(diǎn)問(wèn)題和策略。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）逐步重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展

目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要依托銀行自身服務(wù)、技術(shù)、信息、人才等優(yōu)勢(shì)為客戶(hù)提供信息咨詢(xún)、技術(shù)支持、投資管理等方面的服務(wù)。由于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，其市場(chǎng)份額仍處較低水平。但近年來(lái)，各商業(yè)銀行看到中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間巨大，發(fā)展前景較好，均紛紛拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，搶占市場(chǎng)、開(kāi)拓產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)收入。雖然各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)份額有較大地提升，業(yè)務(wù)收入也有很大地增長(zhǎng)，但與國(guó)外銀行相比仍存在一定差距。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，僅為客戶(hù)提供服務(wù)、信息和技術(shù)，無(wú)需提供貸款或資金等，因此對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)只需為客戶(hù)提供的相應(yīng)服務(wù)、信息、技術(shù)等，從而賺取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用，費(fèi)用的收取主要依據(jù)監(jiān)管部門(mén)和產(chǎn)品特點(diǎn)、性質(zhì)等定價(jià)收取。因此，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展有利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，但資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

（三）中間業(yè)務(wù)收入日益增長(zhǎng)

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖開(kāi)辦較晚，但近年來(lái)各家銀行爭(zhēng)端這塊“蛋糕”的激烈程度卻日益增長(zhǎng)，各家銀行紛紛以搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)奪收入為競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)。目前中間業(yè)務(wù)有收費(fèi)項(xiàng)目也有免費(fèi)項(xiàng)目，收費(fèi)項(xiàng)目主要為：結(jié)算類(lèi)、卡單類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)、見(jiàn)證保證類(lèi)等等。免費(fèi)項(xiàng)目主要有：銀證轉(zhuǎn)賬、發(fā)送對(duì)賬單等，但中間業(yè)務(wù)仍以收費(fèi)居多，因此隨著市場(chǎng)開(kāi)拓和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，中間業(yè)務(wù)收入也隨之增多。

二、目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)呈較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)收入也呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但在發(fā)展過(guò)程中仍存在一些問(wèn)題值得探討。

（一）傳統(tǒng)產(chǎn)品仍較多，創(chuàng)新產(chǎn)品仍不足

目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，如：支付結(jié)算類(lèi)（支票、匯票、匯兌、結(jié)售匯等），卡單類(lèi)（卡單交易費(fèi)、年費(fèi)等），代理服務(wù)類(lèi)（代收水費(fèi)、電費(fèi)、代收保險(xiǎn)費(fèi)等）。個(gè)別新興業(yè)務(wù)逐步發(fā)展，如：咨詢(xún)類(lèi)（工程咨詢(xún)、財(cái)務(wù)咨詢(xún)等）、投資理財(cái)類(lèi)等。但在業(yè)務(wù)發(fā)展中，開(kāi)拓面仍較窄，另一些新興業(yè)務(wù)發(fā)展較弱，如：托管類(lèi)、現(xiàn)金管理類(lèi)、租賃類(lèi)等業(yè)務(wù)；新產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融衍生類(lèi)工具仍未進(jìn)一步開(kāi)展；新產(chǎn)品的市場(chǎng)開(kāi)拓能力不足，新制度創(chuàng)新欠缺。

（二）客戶(hù)細(xì)分不夠，產(chǎn)品同質(zhì)化水平較高

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)雖逐步增多，但產(chǎn)品的同質(zhì)化水平較高，特色產(chǎn)品不多。主要由于：一是產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)類(lèi)為主、產(chǎn)品附加值較低，替代性較強(qiáng)，被同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者模仿較易，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上缺乏市場(chǎng)定位和市場(chǎng)分析，對(duì)客戶(hù)群體細(xì)分不夠，未形成一個(gè)特色產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)體系，因此產(chǎn)品的同質(zhì)化水平偏高。

（三）產(chǎn)品管理欠缺，規(guī)范性不足

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理還比較欠缺，各家銀行重營(yíng)銷(xiāo)輕管理、重收入輕風(fēng)險(xiǎn)的氛圍較濃重。各家銀行為快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從管理層至經(jīng)辦層都以任務(wù)指標(biāo)為主，以中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)為主，而對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的規(guī)范管理、規(guī)范運(yùn)營(yíng)、規(guī)范收費(fèi)等關(guān)注度相對(duì)較低，管理模式較粗放。

（四）服務(wù)維護(hù)跟不上，技術(shù)水平偏低

目前我國(guó)商業(yè)銀行只重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)，而對(duì)客戶(hù)的后續(xù)服務(wù)重視不足，產(chǎn)品后續(xù)維護(hù)不到位，致使客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的體驗(yàn)度不高。另外商業(yè)銀行的信息化管理水平還需進(jìn)一步提高，不能僅滿足當(dāng)下，要放遠(yuǎn)眼光、利用高科技開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打造高效的信息共享平臺(tái)，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)安全性、可操作性、遠(yuǎn)程交易性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速安全地發(fā)展。

（五）存在貸款收入轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)收入的情況

目前中間業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要考核指標(biāo)，因此，商業(yè)銀行會(huì)在規(guī)避一些政策性限制的基礎(chǔ)上，使中間業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)中進(jìn)行轉(zhuǎn)換。如客戶(hù)需資金向銀行貸款，銀行可根據(jù)客戶(hù)資信程度和業(yè)務(wù)需求，降低貸款利率，而使減少的貸款利息收入轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)收入，這種以任務(wù)指標(biāo)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)模式在商業(yè)銀行發(fā)展中存在某種畸形和不規(guī)范情況。

三、淺談商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)策略

（一）多層次提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主的發(fā)展現(xiàn)狀，各家銀行可在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面增大投入，增多亮點(diǎn)，增強(qiáng)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展能力。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新可有以下幾方面：

1、產(chǎn)品創(chuàng)新要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，以擴(kuò)展產(chǎn)品外延，提高產(chǎn)品附加功能，如：銀行卡附加定酒店、機(jī)票積分、公交支付等功能，咨詢(xún)業(yè)務(wù)附加貨幣投資、法律顧問(wèn)、房產(chǎn)信息等功能，產(chǎn)品附加功能越多，客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的依賴(lài)度越高，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中越具優(yōu)勢(shì)。

2、組合創(chuàng)新是根據(jù)客戶(hù)不同需求將現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合打包，以套餐形式賣(mài)給客戶(hù)，滿足客戶(hù)多需求的產(chǎn)品組合，來(lái)充分利用現(xiàn)有資源實(shí)現(xiàn)效益最大化。

3、管理創(chuàng)新是商業(yè)銀行將新穎、完備的管理模式運(yùn)用到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售和服務(wù)中，降低管理成本，提高產(chǎn)品利潤(rùn)。

4、制度創(chuàng)新是為新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)提供更有利的制度指引和創(chuàng)新依據(jù)，使新產(chǎn)品的銷(xiāo)售推廣更有理論支撐。

5、服務(wù)創(chuàng)新是根據(jù)市場(chǎng)導(dǎo)向和客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)多功能方便快捷的產(chǎn)品服務(wù)，既利于新產(chǎn)品的銷(xiāo)售，又滿足客戶(hù)的市場(chǎng)偏好。

6、信息技術(shù)創(chuàng)新是利用高科技手段實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)、推廣，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)品向電子產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多附加功能，提高產(chǎn)品的科技含量。

（二）細(xì)分市場(chǎng)和客戶(hù)、滿足不同業(yè)務(wù)需求

商業(yè)銀行要結(jié)合業(yè)務(wù)特色、發(fā)展重點(diǎn)，細(xì)分市場(chǎng)需求和客戶(hù)群體，有針對(duì)性地推出特色產(chǎn)品和拳頭產(chǎn)品。如：對(duì)年輕客戶(hù)可推出科技含量較高、附加功能較多的新興產(chǎn)品，對(duì)中老年客戶(hù)則可推出功能簡(jiǎn)單、安全穩(wěn)健的傳統(tǒng)產(chǎn)品；對(duì)大型企業(yè)可推薦現(xiàn)金管理類(lèi)或投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，對(duì)中小企業(yè)可推薦資金信貸或委托貸款類(lèi)產(chǎn)品等。只有細(xì)分客戶(hù)群，滿足客戶(hù)多方位需求，才能促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）建立規(guī)范的管理體系、提高產(chǎn)品運(yùn)作能力

商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范管理能促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和高效運(yùn)營(yíng)。因此商業(yè)銀行需建立一套規(guī)范的中間業(yè)務(wù)管理體系，體系包含產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理、運(yùn)營(yíng)管理、銷(xiāo)售推廣管理和服務(wù)經(jīng)營(yíng)管理等。各項(xiàng)管理流程規(guī)范有序、協(xié)調(diào)運(yùn)作，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

（四）提高服務(wù)能力，加大電子技術(shù)投入

商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量一直是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一把利器，而中間業(yè)務(wù)的服務(wù)既包含銷(xiāo)售前的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，又包含銷(xiāo)售后的維護(hù)服務(wù)，因此只有整體服務(wù)水平提升了，才能提高客戶(hù)滿意度，才能提升客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度和依存度。電子技術(shù)已是當(dāng)今產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的重要工具之一，因此商業(yè)銀行仍需繼續(xù)加大對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的電子技術(shù)、信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，形成安全可靠、高效快捷、資源完備的綜合信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

（五）完善考核體系，加大專(zhuān)業(yè)化人員培養(yǎng)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須建立一套完善的考核體系，以打破原有的以單一任務(wù)指標(biāo)為目的的考核制度，搭建出以中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、推廣、運(yùn)營(yíng)、收入一體化的考核平臺(tái)，建立良好的上升通道和分配系統(tǒng)，以充分調(diào)動(dòng)員工的工作潛力，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還要注重專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，全力提高員工的綜合素質(zhì)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新疆區(qū)分行營(yíng)業(yè)部）