摘要：小額信貸的引進(jìn)是為了加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距的一項(xiàng)創(chuàng)新政策，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)取得了明顯的成效。但是在實(shí)踐過(guò)程中由于金融機(jī)構(gòu)等各項(xiàng)政策的不完善，以及農(nóng)村不能及時(shí)還貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，小額信貸已經(jīng)偏離原來(lái)的軌道，喪失設(shè)立本意，本文重點(diǎn)分析我國(guó)小額信貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出自己的相關(guān)建議和解決途徑。

關(guān)鍵詞：小額信貸；發(fā)展階段；現(xiàn)狀；對(duì)策

一.我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展階段

小額信貸在設(shè)立的二十多年里經(jīng)歷了探索、擴(kuò)展、政府大力推進(jìn)和全面建設(shè)四個(gè)階段，取得了一系列成果，主要階段如下：

第一，探索階段。1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國(guó)際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”小額信貸模式引入了中國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，先后在我國(guó)的6個(gè)縣開(kāi)展了小額信貸；聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署等國(guó)際組織也在我國(guó)開(kāi)展了小額信貸項(xiàng)目。這一時(shí)期我國(guó)農(nóng)村小額信貸的資金來(lái)源主要是來(lái)自于國(guó)際捐助和向銀行申請(qǐng)的軟貸款，主要目標(biāo)是扶貧。這個(gè)時(shí)期我國(guó)小額信貸重點(diǎn)是規(guī)范項(xiàng)目運(yùn)作從而進(jìn)一步探索在我國(guó)的可行性以及相關(guān)措施的完善。

第二，擴(kuò)展階段。本階段的顯著特點(diǎn)是農(nóng)村合作社的引入，它的引入標(biāo)志著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始為小額信貸服務(wù)，也標(biāo)志著我國(guó)小額信貸進(jìn)入到一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。小額貸款成為政府的金融工具，資金來(lái)源開(kāi)始擴(kuò)展到國(guó)家財(cái)政資金，實(shí)施范圍逐漸開(kāi)拓到廣大貧困地區(qū)，為我國(guó)廣大農(nóng)村脫貧致富做出了很大的貢獻(xiàn)。

第三，政府大力推進(jìn)階段。隨著小額信貸在部分地區(qū)的試驗(yàn)成功，小額信貸項(xiàng)目在全國(guó)范圍內(nèi)試行并進(jìn)行推廣。小額信貸逐漸跳出了最初設(shè)定的扶貧目標(biāo)開(kāi)始發(fā)展到扶持一般農(nóng)戶和個(gè)體私營(yíng)及微小企業(yè)，在解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題中，小額信貸發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村信用合作社全面介入，已經(jīng)成為小額信貸中農(nóng)村信貸市場(chǎng)主要力量。同時(shí)，政府通過(guò)制定和出臺(tái)一系列的政策，引導(dǎo)和規(guī)范正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸取得了較快的發(fā)展。

第四，全面建設(shè)階段。隨著法律制度的不斷完善，國(guó)家出臺(tái)了一系列的文件和政策，并加強(qiáng)了相關(guān)的法律制度構(gòu)建，從制度體系上加大了對(duì)小額信貸的扶持力度。2010年《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出“適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策”。

二、我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題

普及政策不到位，缺乏全民參與。小額信貸作為一個(gè)新興事物，想要在農(nóng)村重點(diǎn)普及就需要國(guó)家政策的大力宣揚(yáng)，但是我國(guó)地域廣博，且農(nóng)村所占比例較大，不利于小農(nóng)信貸的及時(shí)普以至于廣大農(nóng)戶不懂、不會(huì)主動(dòng)利用，這種現(xiàn)狀的存在使小農(nóng)信貸在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)喪失活力，處于低迷期，沒(méi)有很好的發(fā)揮作用。此外，我過(guò)相關(guān)保障政策的不完善已經(jīng)小額信貸設(shè)立的門(mén)檻過(guò)高導(dǎo)致農(nóng)民缺乏利用動(dòng)機(jī)，從而導(dǎo)致大量資金不能得到很好地優(yōu)化配置，被擱置。

貸款資金嚴(yán)重依賴金融財(cái)政，過(guò)于單一。我國(guó)的政策規(guī)定小額信貸“只貸不存”，僅僅依靠政府財(cái)政資金和專項(xiàng)扶貧資金遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村資金的需求。

小額信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，缺乏相關(guān)的保障措施。風(fēng)險(xiǎn)直接制約著小額信貸的規(guī)模及發(fā)展速度，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)雖然意味著高投入，但是風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高容易導(dǎo)致農(nóng)民不敢用，國(guó)家缺乏相關(guān)的政策來(lái)積極引導(dǎo)。

脫貧目標(biāo)的設(shè)定限制了小額信貸的發(fā)展范圍。由于政府對(duì)扶貧政策的補(bǔ)貼使得一些金融機(jī)構(gòu)為了保證自身利益，創(chuàng)效益從而以脫貧的名義利用資金，但實(shí)際上卻偏離了扶貧的方向，違背小額信貸的初衷。

村委會(huì)缺乏有力的引導(dǎo)，濫貸不還現(xiàn)象層出不窮。本身金融機(jī)構(gòu)抵觸小額信貸，風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)少，在實(shí)踐中嘗嘗出現(xiàn)管理成本高，經(jīng)濟(jì)效益低等問(wèn)題，但是村委會(huì)有時(shí)候不能給農(nóng)民很好的講清楚講明白政策，以至于濫貸不還的現(xiàn)象層出不窮。

三、我國(guó)小額信貸面臨現(xiàn)狀的對(duì)策

1、拓寬資金來(lái)源渠道，實(shí)行金融企業(yè)一體化。目前我國(guó)小額信貸的發(fā)展過(guò)于依靠金融和國(guó)家財(cái)政資金的支持，沒(méi)有利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的積極引導(dǎo)與扶持。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的實(shí)力不斷增強(qiáng)，政府在落實(shí)相關(guān)政策的同時(shí)可以聯(lián)合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，一方面為小額信貸提供資金上的扶持，另一方面為小額信貸的走向提供正確的導(dǎo)向，使資源得到合理的配置，最大程度的發(fā)揮國(guó)家政策提供的有力保障。

2、扶貧目標(biāo)跨越發(fā)展，重點(diǎn)放在小微型企業(yè)。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村政策的不斷落實(shí)，我國(guó)廣大農(nóng)村已經(jīng)脫貧致富，但是想要實(shí)現(xiàn)供同行富裕需要結(jié)合實(shí)際轉(zhuǎn)變政策引導(dǎo)方向，由原來(lái)的脫貧目標(biāo)轉(zhuǎn)到微型企業(yè)的扶持。微型企業(yè)的大力發(fā)展不僅能夠使錢生更多錢，促進(jìn)資金的循環(huán)利用，而且解決了農(nóng)村剩余的勞動(dòng)力，真正使農(nóng)民在家門(mén)口享受到小額信貸帶來(lái)的好處。

3、銀行完善相關(guān)的體系建設(shè)，降低信貸門(mén)檻。銀行作為小額信貸資金來(lái)源的巨頭起著舉足輕重的作用，在實(shí)踐中應(yīng)實(shí)施放寬但不放縱的政策，延長(zhǎng)還貸年限，與農(nóng)民打成一致協(xié)議。此外，銀行在放貸之前要認(rèn)真審核相關(guān)的申請(qǐng)條件，認(rèn)真考察核實(shí)，這樣既降低了后期的還貸風(fēng)險(xiǎn)，也使農(nóng)民放心用貸。（作者單位：河南師范大學(xué)法學(xué)院）

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