作者簡(jiǎn)介：張偉（1967-），男，云南雙江人，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授，主要研究方向?yàn)樨泿爬碚撆c銀行實(shí)務(wù)。

摘要：解決“三農(nóng)”問(wèn)題，是現(xiàn)階段我國(guó)政府工作的重心所在。而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重就在于加快改革和完善農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活、無(wú)歷史包袱等優(yōu)勢(shì)，在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但村鎮(zhèn)銀行也面臨著諸如資金來(lái)源渠道狹窄、融資方式單一和社會(huì)認(rèn)同度低等問(wèn)題，嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。如何為村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造更加和諧的發(fā)展環(huán)境，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展注入“新鮮血液”，緩解農(nóng)村金融的供需矛盾已成為當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問(wèn)題與對(duì)策

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

金融問(wèn)題一直是困擾和阻礙我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的原因之一。為了解決這一問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日頒布實(shí)施了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。意見(jiàn)要求按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的政策和門(mén)檻。在全國(guó)范圍內(nèi)先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古等6省區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)推行村鎮(zhèn)銀行。2007年1月，銀監(jiān)會(huì)又推出了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，提供了一些法律依據(jù)和政策制度來(lái)保障村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入我國(guó)廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)以及其合法地位。

首家村鎮(zhèn)銀行“惠民村鎮(zhèn)銀行”自2007年3月開(kāi)始試行。截至2012年9月末，村鎮(zhèn)銀行全國(guó)已經(jīng)增長(zhǎng)為799家，短短幾年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了上百倍的增長(zhǎng)速度。從經(jīng)營(yíng)情況看來(lái)，截至2011年末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316億元，“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款占了總數(shù)的80%以上，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和不斷建設(shè)完善，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)逐漸占據(jù)了重要的地位。第一，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新。與其他銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行可以開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，此外還創(chuàng)新推出了適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際的一些業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。第二，運(yùn)營(yíng)效率比較高。由于村鎮(zhèn)銀行實(shí)行扁平化管理，其管理機(jī)制層級(jí)簡(jiǎn)單，決策半徑短，從而使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序簡(jiǎn)潔，所以擁有堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，能夠有效面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。此外，村鎮(zhèn)銀行不僅能夠有效增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給，還能夠助力于形成農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)的有序性，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮(zhèn)銀行貸款利率都比農(nóng)村信用社低，而且借款和還款時(shí)間更具彈性。這樣帶來(lái)的好處就是，降低了農(nóng)民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發(fā)作用。這能夠極大的推動(dòng)構(gòu)建我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系。

二、我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)同度低

在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，廣大農(nóng)村居民對(duì)其缺乏充分的了解，故而，與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。

（二）資金來(lái)源嚴(yán)重短缺

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期缺乏公信力，社會(huì)公眾對(duì)這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，導(dǎo)致資金來(lái)源短缺，難于吸收存款。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一等原因影響，無(wú)法有效解決資金的來(lái)源問(wèn)題。雖然也是為“三農(nóng)”建設(shè)服務(wù)，但是村鎮(zhèn)銀行卻沒(méi)有得到一些優(yōu)惠貸款政策的支持。此外，村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，無(wú)法進(jìn)行資本市場(chǎng)融資等。故而，無(wú)論是融資渠道還是融資方式都非常有限。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

首先是村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。但是農(nóng)戶收入受自然環(huán)境和條件的限制，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求與農(nóng)戶的生產(chǎn)供給之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，潛藏著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。再如部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是政府救助型金融機(jī)構(gòu)，到這樣的銀行借錢(qián)，還貸積極性不高，易引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）缺乏配套扶持政策

與農(nóng)村信用社一樣，同為立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在稅收方面比照的卻是普通商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而不能享受與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠待遇，；財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款也沒(méi)有貼息優(yōu)惠；稅收優(yōu)惠政策、支農(nóng)再貸款支持、農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財(cái)政資金對(duì)口支持等村鎮(zhèn)銀行都無(wú)法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

（五）經(jīng)營(yíng)環(huán)境先天缺陷

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境存在先天缺陷，亟待改善。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護(hù)不力，客觀上助長(zhǎng)了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過(guò)各種手段逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，對(duì)個(gè)人貸款所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行有效和適時(shí)得監(jiān)控。加之我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度較低，行政干預(yù)嚴(yán)重等?？陀^上，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展。

三、發(fā)展我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策和建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)地位

面對(duì)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)狀況，主動(dòng)出擊是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇?？梢圆捎枚嘈问蕉嗲赖男麄鱽?lái)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的知名度，同時(shí)提升產(chǎn)品服務(wù)，打造良好的業(yè)內(nèi)形象，提高社會(huì)影響力和公信力。此外，政府和相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也要發(fā)揮應(yīng)有的作用，加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)幫助民眾了解村鎮(zhèn)銀行的意義和存在價(jià)值，消除居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮。

（二）拓展資金來(lái)源

一是村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇有利時(shí)機(jī)，在所在縣域儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，吸收存款，有效擴(kuò)大資金來(lái)源。二是努力爭(zhēng)取銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)與所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，以便在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需要等方面獲得同業(yè)支持，增加同業(yè)存款、拆入資金等。三是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極探索新的融資業(yè)務(wù)。

（三）堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。所以，審慎經(jīng)營(yíng)才能確保村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)強(qiáng)化制度建設(shè)，建立和健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營(yíng)

地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)就村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各方職責(zé)，避免政出多門(mén)、相互推諉。借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，建立內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，積極向政府呼吁，尋求相關(guān)政策的扶持，努力爭(zhēng)取享受與農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。地方政府應(yīng)該重視村鎮(zhèn)銀行這一新生事物的建設(shè)工作，根據(jù)本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極為村鎮(zhèn)銀行出謀劃策，爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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