作者簡介：余敏（1978.12-），女，籍貫：貴州貴陽，學歷，碩士，副教授，貴州財經(jīng)大學金融學院，研究方向：商業(yè)銀行管理。

摘要：伴隨著現(xiàn)代化建設的進一步加快，中國的經(jīng)濟發(fā)展散發(fā)出了獨特的魅力，有效解決“三農(nóng)”問題，是我們黨的工作重心之一。這就需要相關的金融機構適當?shù)膬A斜政策，充分的調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)生活的積極性?；谶@樣的背景，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行作為國家富民政策的一個重要的構成要素，對于“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展起到了積極的促進作用，但是也仍然存在很多不容忽視的問題，需要相關的職能部門做出相應的解決對策。

關鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行；業(yè)務發(fā)展；問題與對策

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行輔助落實“三農(nóng)”政策的意義

（一）三農(nóng)的含義

中國地大物博，960萬平方公里的土地上養(yǎng)育著十四億的人口，作為一個農(nóng)業(yè)大國，我們國家歷來就非常重視農(nóng)業(yè)的基礎地位。自七十年代末實施農(nóng)村改革一直到如今十八大的順利召開，黨領導人民在進行現(xiàn)代化建設的進程中始終把推進社會主義新農(nóng)村建設，切實提高農(nóng)民的收入作為工作的重點。這就使得以農(nóng)民為主體，以農(nóng)村為著眼點，以農(nóng)業(yè)作為工作的重心的“三農(nóng)”問題呈現(xiàn)在各項工作的實施進程中。

（二）為促進農(nóng)村基礎設施建設提供資金支持

在我國，大多數(shù)農(nóng)民的收入并不是很高，在進行社會主義新農(nóng)村建設的進程中，農(nóng)民們需要來自外界的資金補給。這種資金上的援助以往多來自農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社或者郵政儲蓄等金融機構。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行作為一種更貼近于農(nóng)業(yè)建設的金融機構，通過自身的便民的優(yōu)勢，為農(nóng)民進行農(nóng)村基礎設施建設提供了更多的資金支持。

（三）為農(nóng)民生產(chǎn)生活及農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支撐

農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的主體，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中扮演著重要的角色，農(nóng)民生產(chǎn)積極性的充分調(diào)動，就會為整個的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供強大的動力。當前，在國家政策的鼓勵下，農(nóng)民們積極的投入到了打造新農(nóng)村經(jīng)濟的環(huán)節(jié)，他們在拓展農(nóng)業(yè)及由其衍生出的其他的經(jīng)濟領域的時候，渴望打破一些金融機構貸款門檻偏高、審批環(huán)節(jié)過于復雜的狀況。在這樣的形式之下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行切實的放寬了惠農(nóng)措施，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻了自身的力量。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”上存在的問題

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行支農(nóng)金融實力弱于其他銀行

在我國的金融體系中，農(nóng)業(yè)銀行等金融機構是服務農(nóng)村經(jīng)濟建設的融資渠道，這些規(guī)模化的銀行，通過自身強大的經(jīng)濟實力和信譽支撐，吸引了很多的客戶的儲蓄，加之國家政策的扶植，使得這些正規(guī)化的金融機構有著強大的實力。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行由于自身的融資渠道比較狹窄，主要面向的是廣大的農(nóng)民，因此吸引的儲蓄額不高。雖然說鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在實施惠農(nóng)政策的時候放寬了農(nóng)民抵押貸款的硬性要求，但是由于自身的融資實力不強，致使在激勵的市場競爭機制下，自身實力遠弱于其他的金融機構。

（二）為防范金融風險實施的擔保程序過于繁瑣

實施貸款的雙方都承擔著資金回籠和償還款項的風險，為了有效的抵御這種流通環(huán)節(jié)的風險，金融機構往往會設置一定的硬性條件來約束貸款主體的行為，比如風險抵押、相關證件的審核等。雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在服務“三農(nóng)”的環(huán)節(jié)中適當?shù)木喠速J款復雜流程，但是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身的融資的實力就相對較弱，這使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在實施放貸的時候，也需要設置一定的審批過程。這個過程對于亟待資金援助的農(nóng)民而言，程序過于繁瑣，不利于調(diào)動農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

（三）農(nóng)民對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力存在質(zhì)疑

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相較于其他的商業(yè)銀行資金實力相對薄弱，在人們的傳統(tǒng)意識當中，存在著一種先入為主的觀念。農(nóng)民在選擇儲蓄或者貸款的時候，習慣性的將視角投注在農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄或者農(nóng)村信用合作社等發(fā)展時間較長，資金聚集能力較強的金融機構。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的資金積累主要是靠國家下播資金的支持或者一些股東、部分農(nóng)戶的資金儲蓄，確實實力上弱于其它的大型金融機構，這就造成了農(nóng)民對于其實力的一種質(zhì)疑。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行惠農(nóng)政策的具體措施

（一）拓展融資渠道，壯大鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在今后的發(fā)展中，為了壯大自身的經(jīng)營發(fā)展的實力，切實的服務“三農(nóng)”發(fā)展，因該積極的調(diào)整融資的途徑，通過適當?shù)墓膭钫?，吸引實力較為強大的資金儲蓄。在業(yè)務領域方面，相關的職能部門應當予以鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行適當?shù)妮o助力度，比如通過辦理下發(fā)將鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的低保資金或者相關的農(nóng)村建設資金等業(yè)務，提升銀行信譽度，壯大鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展實力。

（二）加大科技投入，優(yōu)化金融貸款程序

網(wǎng)絡信息技術的廣泛應用，便捷來了人們的生產(chǎn)生活。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，也應該以內(nèi)因為著眼點，通過引進先機的科技手段，定期培訓專業(yè)金融人員等手段來提升本行的工作效率，從而優(yōu)化貸款程序。

（三）強化監(jiān)督機制，樹立信貸信譽

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以在業(yè)務流程中設置有效的監(jiān)督機制。通過銀行部分業(yè)務流程的公示或者現(xiàn)代技術手段的有效介入，使得銀行放貸、儲蓄等環(huán)節(jié)的工作置于一種制度化的管理模式下，防范滋生信貸款項不明等現(xiàn)象。同時，國家相關的職能部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行領導也可以通過定期的抽檢工作對銀行工作實施監(jiān)督，提升銀行的信貸信譽。

四、結語：

生活的富足不是一部分人的專權，廣大農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展更需要國家加大政策資金的投注，農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的順利實施，農(nóng)村經(jīng)濟的整體提高，“三農(nóng)”問題的有效解決，是我們黨領導人們進行經(jīng)濟建設的一個重要的著眼點，相信鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行作為服務“三農(nóng)”的金融機構，在今后的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的歷程中，定會發(fā)揮更大的作用。（作者單位：貴州財經(jīng)大學金融學院）

參考文獻：

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