一、銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征

銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)存在很強(qiáng)的系統(tǒng)性，這是受許多因素綜合影響的結(jié)果，例如銀行業(yè)自身的內(nèi)部因素，包括內(nèi)部控制制度、管理制度等，還有銀行業(yè)以外的各種因素，如社會(huì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素、政治因素、社會(huì)文化因素等各種不同的方面。銀行業(yè)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍很廣，在整個(gè)銀行業(yè)的內(nèi)部起作用，與銀行業(yè)的非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)相比，其作用的效果更加的明顯，如果設(shè)置不當(dāng)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也是很大的，甚至可以使銀行倒閉，引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以應(yīng)提高對(duì)其的重視程度，并且制定合理的措施對(duì)其進(jìn)行防范。由于銀行風(fēng)險(xiǎn)的可傳染性，一個(gè)銀行發(fā)生危機(jī)，很可能波及整個(gè)銀行業(yè)，帶動(dòng)整個(gè)金融業(yè)，形成全面的大范圍的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。所以，在經(jīng)濟(jì)生活中，應(yīng)增加對(duì)其的關(guān)注度，制定可行的危機(jī)處理方案，以防范風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

1.銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用范圍表現(xiàn)出一定的廣泛性

在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，而在金融的領(lǐng)域中，銀行又占據(jù)著主要的地位。這就是銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)的不同之處，風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍存在一定的廣泛性。銀行體系下的所有的經(jīng)營管理組織機(jī)構(gòu)和與這些機(jī)構(gòu)存在一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系業(yè)務(wù)的主體都是銀行風(fēng)險(xiǎn)的存在的載體，其在正常業(yè)務(wù)的開展的過程中，應(yīng)充分重視這種廣泛性，對(duì)其進(jìn)行充分的考慮，為風(fēng)險(xiǎn)的防范提供基礎(chǔ)的保證。

2.銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在一定的隱蔽性

由于在銀行也的發(fā)展中存在著一種名為流動(dòng)性假象的作用現(xiàn)象，這種假象的存在會(huì)對(duì)主體之間的業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生一定的誤導(dǎo)作用，從而對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)的明確的定義存在一定打掩蓋作用，使銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)具有一定的潛在的隱蔽性。隱蔽性的存在可以彌補(bǔ)銀行短期的虧損，形成一種虛假的繁榮現(xiàn)象，但是當(dāng)這種隱蔽性失去作用的時(shí)候，銀行可能會(huì)形成更加嚴(yán)重的虧損。

3.銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在一定的自我增強(qiáng)性

銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特征是存在傳染性，在風(fēng)險(xiǎn)的傳染的過程中，會(huì)將銀行業(yè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，形成風(fēng)險(xiǎn)的逐漸的增強(qiáng)性。這主要是由于風(fēng)險(xiǎn)在傳染的過程中，市場上存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，而人們?cè)谶M(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)行為的過程中是理性的，這種理性的行為在風(fēng)險(xiǎn)的傳染的過程中將會(huì)被逐漸的放大，最后導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的增大，所以說，銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在傳遞過程中存在一定的自我增強(qiáng)性。

4.銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在傳遞的過程中存在一定的傳染性

由于在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的條件下，整個(gè)銀行業(yè)具有相同的性質(zhì)和同樣的經(jīng)營范圍。銀行的發(fā)展易受社會(huì)對(duì)其的信心的影響，如果銀行存在信心危機(jī)的潛在的危險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)一旦存在，就會(huì)在社會(huì)上由于風(fēng)險(xiǎn)的傳染性而廣泛的波及。并且，在一定的條件下，一個(gè)銀行的危機(jī)可能波及到整個(gè)銀行業(yè)甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，形成全面的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這就是銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染性的具體表現(xiàn)。

二、銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分類

現(xiàn)階段，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但是其分類的標(biāo)準(zhǔn)可以是多角度的，不同的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)形成不同的分類。本文是從銀行風(fēng)險(xiǎn)的范圍對(duì)其進(jìn)行分類的，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1.銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用范圍是銀行業(yè)的內(nèi)外部，是指風(fēng)險(xiǎn)在這種環(huán)境范圍的作用下，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)所帶來的影響，這種影響一般變現(xiàn)為負(fù)面的影響，并且可能是現(xiàn)實(shí)存在的或者是在一定條件下被引發(fā)的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這種對(duì)于銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)描述是一種在風(fēng)險(xiǎn)的存在狀態(tài)層面進(jìn)行的描述。社會(huì)的整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、政治環(huán)境和社會(huì)文化環(huán)境等都會(huì)對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的激發(fā)產(chǎn)生一定的作用，一旦風(fēng)險(xiǎn)被激發(fā)并呈現(xiàn)出負(fù)面的影響，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展都是不利的，但是這種情況是隨機(jī)的，并且存在很強(qiáng)的不確定性，所以不能對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測和預(yù)防，只能制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，將其造成的影響或者損失降低到最小。而對(duì)于銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因主要有兩種，是在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的市場風(fēng)險(xiǎn)和在政治環(huán)境下的制度（政策）風(fēng)險(xiǎn)。前者的作用范圍可以使國內(nèi)，也可以使國外。而后者主要與各國的歷史成因有關(guān)系，擁有良好的制度的國家其潛在風(fēng)險(xiǎn)的存在也很少，所以應(yīng)廣泛開展完善的社會(huì)制度的建設(shè)。

2.銀行業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

與銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的就是銀行業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其具體的發(fā)生的環(huán)境就是社會(huì)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，作用范圍是銀行內(nèi)外部的經(jīng)營條件，但是由于各個(gè)銀行的差異性存在，使各個(gè)銀行之間的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在一定的差異性，這種存在差異的風(fēng)險(xiǎn)就是銀行業(yè)非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的作用效果并沒有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)那樣的明顯，并且在個(gè)體之間存在明顯的差異性，所以其產(chǎn)生的負(fù)面影響并不能使整個(gè)銀行業(yè)都受到波及。如在銀行內(nèi)部建立良好的內(nèi)部控制制度、增強(qiáng)對(duì)于人員的重視和素質(zhì)的培養(yǎng)、完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)等都是其涉及的范圍。只有在日常的經(jīng)營管理中，對(duì)于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重視程度的增加，才能提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，降低銀行的損失，實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。

三、中國銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

1.經(jīng)濟(jì)周期影響

經(jīng)濟(jì)周期是經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的必然規(guī)律，也是對(duì)銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響最嚴(yán)重的因素。在銀行的發(fā)展中，銀行的信用是發(fā)展的核心。在經(jīng)濟(jì)處于低谷的時(shí)期，銀行接收的存款量減少，使銀行的貨幣存量減少，可能引發(fā)銀行系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行進(jìn)入更加不景氣的環(huán)境。銀行不良貸款增多，由于銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，可能導(dǎo)致整個(gè)金融業(yè)的危機(jī)，最終可能引發(fā)全國性或者全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。相反，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入繁榮期的時(shí)候，銀行的存貸款比例增加，增加了銀行的現(xiàn)金流量，使銀行進(jìn)入盈利的告訴發(fā)展階段。所以，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境對(duì)于銀行的發(fā)展是至關(guān)重要的。

2.心理預(yù)期作用

心理預(yù)期一般來說，是決定金融危機(jī)發(fā)生與否的關(guān)鍵因素。如果人們的心理預(yù)期較高，就會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和銀行的發(fā)展充滿了信心，可以更多的運(yùn)用手中的資金去投資、消費(fèi)，甚至是超前消費(fèi)，形成市場一片繁榮的景象。但是如果心理預(yù)期過低，人們就會(huì)緊縮當(dāng)期的消費(fèi)和投資，如果對(duì)銀行未來的預(yù)期并不理想，還會(huì)從銀行中將原有的存款全部取出，減少銀行的資金儲(chǔ)備量，形成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。并且由于風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，在相互聯(lián)系緊密的主體之間進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，也可以是風(fēng)險(xiǎn)逐漸的增強(qiáng)。理性的投資者在市場的傳聞廣泛的散步的同時(shí)，也會(huì)降低對(duì)其心理的預(yù)期，認(rèn)為其在將來一段時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)出下降的趨勢。如果發(fā)生這種情況，社會(huì)就可能遭受信心危機(jī)，無論其是否擁有應(yīng)對(duì)危機(jī)的完善的制度。所以，現(xiàn)階段，防止這種信心危機(jī)的傳播，保證人們心理預(yù)期的對(duì)已銀行業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的，也是其工作開展中的主要的任務(wù)。

3.經(jīng)濟(jì)全球化沖擊

隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的加深與加快，使國家間的聯(lián)系日趨的緊密，國際貿(mào)易頻繁發(fā)生，并且呈現(xiàn)出生產(chǎn)國際化的趨勢，為區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展提供了良好的空間基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)的全球化為全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了很多的好處，但是事物是具有雙面性的，在帶來好處的同時(shí)，也會(huì)帶來一定的負(fù)面影響，因?yàn)橐粐慕?jīng)濟(jì)會(huì)對(duì)另一國的產(chǎn)生影響，一旦一國發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，就可能引發(fā)其他國家也陷入危機(jī)之中。例如在拉美地區(qū)發(fā)生的金融危機(jī)的直接原因就是美國經(jīng)濟(jì)的走勢下降，形成了自身運(yùn)行的不景氣，降低了人們的心理預(yù)期，產(chǎn)生了過多的債務(wù)問題，最終引發(fā)了整個(gè)銀行系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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