摘要：縣域金融是我國金融體系的重要組成部分，它的健康發(fā)展對于促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、提高人民的生活水平、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定具有重要意義，但是，由于多種原因的共同作用，目前我國縣域金融出現(xiàn)了一定程度的萎縮現(xiàn)象，這一問題需要得到有效解決，方能促進(jìn)縣域金融乃至我國金融體系的良性發(fā)展。本文以縣域金融萎縮問題為切入點(diǎn)，闡述和分析了縣域金融存在的問題，最后提出了若干干解決對策。

關(guān)鍵詞：縣域金融；萎縮；二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；金融監(jiān)管

長期以來，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及其它因素導(dǎo)致我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大中城市，縣域居民的平均生活水平與大中城市居民也有較大差距，因此如何發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏匠蔀槲覀兏骷?jí)黨委和政府的重要任務(wù)之一。但是我國金融體系不完善，導(dǎo)致縣域金融也出現(xiàn)萎縮狀態(tài)，對縣域和全國的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。

一、我國縣域金融萎縮的表現(xiàn)

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)萎縮

近年來，我國銀行業(yè)實(shí)施“抓大放小”的戰(zhàn)略，進(jìn)軍城鎮(zhèn)，退出鄉(xiāng)村，各大商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向大中城市，撤并了3萬多家縣級(jí)及縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致縣域金融幾乎呈現(xiàn)出“真空”狀態(tài)，在某些縣城只有幾個(gè)國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，并且這些機(jī)構(gòu)通常只開設(shè)存款業(yè)務(wù)，不發(fā)放貸款，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)只能從信用合作社獲得較為單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，與大中城市相比，縣域金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的金融產(chǎn)品類型明顯較少，結(jié)構(gòu)也不夠合理，致使很多農(nóng)民的金融需求得不到滿足。

（二）縣域銀行信貸權(quán)限萎縮

銀行為了使資金的使用效率最大化，同時(shí)控制資金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，控制了貸款的實(shí)施審批權(quán)限，更多的向省級(jí)分行集中信貸資金的運(yùn)營、決策管理權(quán)，施行集權(quán)集中制信貸模式。這樣的政策帶來的直接后果就是很多的縣級(jí)銀行分支機(jī)構(gòu)失去了貸款的審批權(quán)，而是只負(fù)責(zé)貸款申請的上報(bào)、調(diào)查以及回收等非實(shí)質(zhì)性的工作。

（三）縣域信貸資金投入萎縮

“抓大放小”戰(zhàn)略讓眾多金融機(jī)構(gòu)更加傾向于城市市場，但是縣域業(yè)務(wù)不得不繼續(xù)維持，只不過縣域金融機(jī)構(gòu)更多地在縣域推廣存款業(yè)務(wù)，而縮減貸款業(yè)務(wù)，這使得縣域范圍內(nèi)的銀行幾乎都成了“吸存銀行”，本應(yīng)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用合作社也同商業(yè)銀行一樣成為了縣域資金外流的渠道?？h域資金的外流，使得用于縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金短缺，缺乏了資金的保障，更加不利于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

雖然縣域金融需求與城鎮(zhèn)相比呈較小的態(tài)勢，但是和需求比起來，縣域金融供給的缺口更大，連目前的金融需求也滿足不了?？h域資金的大量外流、信貸資金投入的減少，大型國有銀行對小規(guī)模借貸者的不夠重視以及金融體系的不健全共同導(dǎo)致了縣域金融萎縮的結(jié)果，金融需求與供給之間的矛盾阻礙著縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

二、縣域金融萎縮的原因分析

（一）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系不科學(xué)

我國出于國家發(fā)展戰(zhàn)略的需要，一直以來對以農(nóng)村為主體的縣域金融采取的都是抑制政策，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這一體系背景下，真正能夠?qū)h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利的融資功能并不完善，縣域資金外流，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨著資金外流而淡化，于是縣域金融監(jiān)管的概念和意識(shí)也逐漸被忽視。縣域金融是我國金融體系中的重要組成部分，但也是薄弱環(huán)節(jié)，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，縣域經(jīng)濟(jì)的重要性勢必會(huì)越來越明顯，而長期被忽視的縣域金融監(jiān)管問題也已經(jīng)成為發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)乃至完善我國金融體系的重大問題。

目前我國金融業(yè)的監(jiān)管體系主要包括央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等，實(shí)行垂直管理體系，但是縣域內(nèi)一般沒有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，所謂“天高皇帝遠(yuǎn)”在一定程度上可以說明這個(gè)道理。此外在市級(jí)金融監(jiān)管工作中，各個(gè)機(jī)構(gòu)劃分責(zé)任、協(xié)調(diào)監(jiān)管，能夠得到上級(jí)機(jī)構(gòu)以及國家監(jiān)管部門的有效監(jiān)督和管理。但是在縣域金融機(jī)構(gòu)中，監(jiān)管力量的薄弱和有效監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的缺失，卻造成監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管共存的后果。首先縣域金融監(jiān)管部門的工作人員數(shù)量少，通常只有3-4人，檢查權(quán)力上收，業(yè)務(wù)骨干經(jīng)常被調(diào)到上級(jí)部門協(xié)助工作，對縣域金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有名無實(shí)；此外“一行三會(huì)”未能在縣域建立起有效的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，各自職責(zé)劃分不明確，監(jiān)管信息難以共享，縣域金融監(jiān)管不完善對縣域金融的發(fā)展是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）二元經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)體制的存在

城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是歷史發(fā)展的產(chǎn)物。但二元結(jié)構(gòu)除了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)間存在，在金融領(lǐng)域也客觀存在這種結(jié)構(gòu)。一方面，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國有大中型銀行依然以為國有企業(yè)服務(wù)為主要目標(biāo)。另一方面，位于縣域或者鄉(xiāng)村地區(qū)的企業(yè)貸款只能通過信用社或者走民間借貸的路子，更使得金融領(lǐng)域的二元結(jié)構(gòu)愈發(fā)明顯。

（三）社會(huì)信用度降低，金融環(huán)境差

社會(huì)信用度低，金融環(huán)境差是導(dǎo)致縣域金融萎縮的重要客觀原因之一。地方信用環(huán)境不佳、逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，使得銀行考慮風(fēng)險(xiǎn)控制和嚴(yán)格的內(nèi)部約束機(jī)制，不敢貿(mào)然放貸。

三、改善我國縣域金融萎縮的對策探討

（一）健全縣域金融監(jiān)管體系

首先要整合現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)以人民銀行為主導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府密切配合，同時(shí)輔之以存款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織的監(jiān)管體系。分離中國人民銀行的部分監(jiān)管職能，把這一部分職能加入組建的金融監(jiān)督管理委員會(huì)，營造出整體的效果，職責(zé)劃分明確，形成一個(gè)良好循環(huán)的金融監(jiān)管體系。

同時(shí)要逐漸完善縣域金融管理制度。首先要建立縣一級(jí)的金融管理委員會(huì)，逐步建立銀行業(yè)的分層管理制度，讓地方政府參與到地方金融改革的決策之中，并建立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，賦予其對地方中小金融機(jī)構(gòu)一定的管理職能，構(gòu)建起縣監(jiān)管委員會(huì)、地方政府、人民銀行、銀監(jiān)局統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管制度。

（二）改變二元經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)

改變縣域金融萎縮的根本途徑是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變。要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，按照依法、自愿、有償原則，允許土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，優(yōu)化配置土地資源，推行適度規(guī)模經(jīng)營。深化農(nóng)業(yè)科技推廣體制和供銷社改革，形成社會(huì)力量廣泛參與的農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。要通過農(nóng)村稅費(fèi)制度的改革逐步降低農(nóng)業(yè)稅率，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。同時(shí)增加對農(nóng)業(yè)的投入，改善農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）營造良好的縣域金融環(huán)境

加強(qiáng)金融法制建設(shè)。推動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)要突出法制的優(yōu)先地位。出臺(tái)社會(huì)信用法律，嚴(yán)厲打擊破壞社會(huì)信用行為。著力優(yōu)化金融案件的司法環(huán)境，建立突破地方行政干預(yù)的訴訟管轄機(jī)制，金融債權(quán)案件的受理突破傳統(tǒng)的屬地管轄原則，實(shí)行異地立案審理，不斷提高金融案件的立案率、執(zhí)行率。改善維護(hù)金融債權(quán)的司法環(huán)境和社會(huì)環(huán)境，充分利用法律手段依法維護(hù)金融債權(quán)，加大對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，切實(shí)保護(hù)債權(quán)人合法利益。（作者單位：西北農(nóng)林科技大學(xué)）

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