摘要：本文以商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性及風(fēng)險(xiǎn)控制為研究主題，首先，從兩個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，其次，從四個(gè)方面對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)與技巧進(jìn)行了細(xì)致闡述。通過課題研究，回答了困擾當(dāng)前商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的焦點(diǎn)問題，期望對(duì)業(yè)內(nèi)人士及相關(guān)專家有積極的啟發(fā)和幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

引言

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行開始更加專注于小微信貸市場(chǎng)，并以服務(wù)小微企業(yè)為經(jīng)營(yíng)理念，很多商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)已初見規(guī)模和成效，但是，在小微信貸市場(chǎng)的開拓以及小微金融產(chǎn)品的推廣創(chuàng)新等方面也遇到了風(fēng)險(xiǎn)防控問題的制約。深入研究商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù)發(fā)展的必要需求，小微貸款審查過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)把控也是當(dāng)前需要緊要研究的重要課題。

一、商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性分析

1、是商業(yè)銀行優(yōu)化自身發(fā)展結(jié)構(gòu)的必然訴求

從商業(yè)銀行自身的發(fā)展及盈利能力提高的角度來看，開展小微信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行優(yōu)化自身發(fā)展結(jié)構(gòu)，提升盈利水平的必由之路。中國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)歷了十年的黃金發(fā)展期之后，近兩年受利率市場(chǎng)化、金融脫媒和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等多方面的影響，已經(jīng)逐漸遇到了發(fā)展的瓶頸。

一方面，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速的放緩、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行依靠高利差形成的利潤(rùn)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)已經(jīng)不可持續(xù)；另一方面，金融脫媒和資本市場(chǎng)的高速發(fā)展使得銀行過去依賴的大中型企業(yè)在銀行之外找到了更為靈活、成本更為低廉的融資方式和渠道，與此同時(shí)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致的銀行之間的非理性競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步壓縮了商業(yè)銀行的發(fā)展空間；此外，日趨嚴(yán)格的銀行監(jiān)管，猶如懸在商業(yè)銀行頭頂上的達(dá)摩斯之劍，時(shí)刻督促著商業(yè)銀行優(yōu)化自身的資本結(jié)構(gòu)。

在如此眾多的困難面前，開展市場(chǎng)廣、收益高且國(guó)家政策支持的小微貸款業(yè)務(wù)則顯得尤為必要。小微企業(yè)如同金子塔的底端，數(shù)量眾多市場(chǎng)潛力巨大，其受自身規(guī)模和財(cái)務(wù)狀況等因素影響，缺乏直接融資渠道，更多的依賴于銀行的間接融資，且從利差角度來看，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)具有較強(qiáng)的議價(jià)能力，有助于提高信貸業(yè)務(wù)收益。除此之外，商業(yè)銀行通過發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)交叉銷售，促進(jìn)私人銀行、財(cái)富管理、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行向零售型銀行轉(zhuǎn)型。

2、是商業(yè)銀行履行自身社會(huì)責(zé)任的題中之義

助力小企業(yè)，貸就大夢(mèng)想也是商業(yè)銀行履行自身社會(huì)責(zé)任的題中之義。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的逐步提升，社會(huì)各界對(duì)銀行的社會(huì)責(zé)任日益重視，銀行在實(shí)現(xiàn)效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，還必須切實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，提升品牌價(jià)值。小微企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造多元化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、緩解就業(yè)壓力的重要力量。要使我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持高速穩(wěn)定的增長(zhǎng)，就要加大力度扶持、壯大小微企業(yè)。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，密切銀政關(guān)系，樹立良好社會(huì)形象的要求。

二、小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)與技巧

信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)先行。對(duì)于規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)制度不健全的小微企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)把控顯得尤為重要。小微企業(yè)雖具有上述先天的不足，但在實(shí)踐中小微貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要誘因卻不在于企業(yè)經(jīng)營(yíng)本身，而在于經(jīng)營(yíng)者將貸款挪作他用、經(jīng)營(yíng)者家庭問題和企業(yè)的安全生產(chǎn)等方面。要防范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的非經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，就要在貸前審查注意以下幾個(gè)方面：

1、貸前檢查應(yīng)注意客戶來源

在當(dāng)今同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，銀行對(duì)客戶的爭(zhēng)奪也進(jìn)入到白熱化階段，因此在辦理小微信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行難免會(huì)對(duì)老客戶介紹或擔(dān)保公司推薦的客戶以及主動(dòng)上門的客戶不作仔細(xì)考察，這往往就埋下了風(fēng)險(xiǎn)的隱患。針對(duì)客戶來源可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，我們?cè)谫J前調(diào)查時(shí)，一定要仔細(xì)調(diào)查老客戶與新客戶、擔(dān)保公司與其推薦客戶之間有無利益關(guān)系，防止一些客戶或擔(dān)保機(jī)構(gòu)為自身利益將劣質(zhì)客戶推薦給銀行。

2、貸前檢查應(yīng)注意家庭狀況

俗話說的好，“夫妻二人心不齊，手里黃金要變泥”，家和才能萬事興。小微企業(yè)受限于自身經(jīng)營(yíng)的規(guī)模，在經(jīng)營(yíng)管理方面往往是家庭式的，那么一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞很大程度上就取決于經(jīng)營(yíng)這家企業(yè)的家庭是否穩(wěn)定和睦。貸前的家庭走訪則能為貸款審查人員提供較為完整的信貸軟信息，這有助于了解企業(yè)在短期內(nèi)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。對(duì)于有夫妻不和、子女不務(wù)正業(yè)等情況企業(yè)申請(qǐng)的授信，一定要審慎考慮。

3、貸前檢查應(yīng)注意業(yè)主行為

企業(yè)是由一個(gè)個(gè)虛擬指標(biāo)構(gòu)成的，但小微企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的不是各類指標(biāo)和數(shù)據(jù)而是企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)主。如果企業(yè)的實(shí)際控制人具有賭博的不良嗜好或民間借貸的投資偏好，那其就很有可能將銀行的貸款資金投入到自己上述高風(fēng)險(xiǎn)的違法行為當(dāng)中，大大提高了銀行貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)。因此在審查實(shí)物中，對(duì)于具有不良行為的企業(yè)主所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，要堅(jiān)決不予授信。

4、貸前檢查應(yīng)注意生產(chǎn)安全隱患

小微企業(yè)大多是作坊式生產(chǎn)，員工的生產(chǎn)工作環(huán)境都極其簡(jiǎn)陋，而且工作強(qiáng)度較大，加之大多數(shù)小微企業(yè)生產(chǎn)安全保障措施和工傷保險(xiǎn)制度的缺失，使得小微企業(yè)的生產(chǎn)安全事故的發(fā)生常常直接導(dǎo)致企業(yè)無法償還銀行的貸款。正是基于上述風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在，小微貸款業(yè)務(wù)的貸前審查人員在前往企業(yè)實(shí)地走訪時(shí)，一定要關(guān)注授信客戶在員工的生產(chǎn)安全方面的隱患是否存在，對(duì)于可能存在重大生產(chǎn)安全隱患的企業(yè)，要將消除該隱患作為授信的前提條件。

小微信貸業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型帶來了新的契機(jī)，商業(yè)銀行必須在堅(jiān)持深耕小微的基礎(chǔ)上，科學(xué)細(xì)致地做好小微客戶區(qū)分，針對(duì)不同特點(diǎn)的客戶靈活運(yùn)用不同的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，最終保證小微信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、總結(jié)

從當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境來看，除了商業(yè)銀行關(guān)注小微信貸業(yè)務(wù)之外，各類型的金融公司和保險(xiǎn)類金融服務(wù)公司也開始涉足這一領(lǐng)域，加上民間借貸業(yè)務(wù)的沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展面臨諸多挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。但是，從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境來看，開展小微信貸業(yè)務(wù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然選擇，也是商業(yè)銀行日益重要的業(yè)務(wù)之一，對(duì)商業(yè)銀行的自身定位和未來發(fā)展至關(guān)重要。所以，在防范各類風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展就顯得尤為重要了?。ㄗ髡邌挝唬何髂县?cái)經(jīng)大學(xué)）

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