摘要：伴隨著我國金融市場化改革的不斷加深，以及2008年歐美金融危機引發(fā)的對宏觀金融體系審慎問題以及金融風險管理的關注，存款保險制度的建立再一次被推向了金融體制改革前臺。2010年“兩會”政府工作報告中提出了“推進存款保險制度建設”，為一直以來處于論證階段的存款保險制度建設注入了新的活力。本文從實際出發(fā)，具體探討目前我國存款保險制度建立的必要性。

關鍵詞：金融危機；宏觀金融體系；存款保險制度；風險管理

一.存款保險制度產(chǎn)生背景

20世紀初，伴隨著世界各主要資本主義國家的經(jīng)濟不斷發(fā)展，銀行業(yè)在經(jīng)濟體系中地位越發(fā)重要。1929年10月，紐約股市崩盤，美國經(jīng)濟步入大蕭條時期。伴隨經(jīng)濟危機的不斷惡化，對金融業(yè)，尤其是對銀行業(yè)的沖擊逐步加重。在1930年到1933年這四年中，美國先后有1350家，2293家，1453家和4000家銀行倒閉，涉及總額也越來越大，尤其是在1933年倒閉銀行的存款額占總額的比重達到了14.230%。在銀行業(yè)倒閉浪潮中，1913年建立的美國聯(lián)邦儲備體系的作用顯得力不從心，在運行過程中并沒有消除銀行業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素。于是，在爭議中出臺的《1933年銀行法》，確立了聯(lián)邦存款保險公司的建立（FDIC）。

二.我國銀行業(yè)發(fā)展的成就與問題

2.1 我國銀行業(yè)改革發(fā)展的成就

在我國金融體系20多年的不斷深化改革中，我國逐步形成了“一行三會”為核心，國有商業(yè)銀行為主體，政策性銀行為支持，各種中小銀行共同發(fā)展，多種金融機構(gòu)并存，分工協(xié)作，深層次，多角度，全方位功能完善的金融體系，有力地促進了我國經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

在金融業(yè)的發(fā)展中，銀行業(yè)作為重中之重，風險程度明顯降低，銀行不良貸款率明顯下降，從2003年末的17.9%下降到2011年的1%，由2003年的2.1萬億下降到2011年的0.4279萬億。在2012年，我國銀行業(yè)不良貸款所占的數(shù)量和比例繼續(xù)“雙降”，流動性風險，道德風險，市場風險得到了明顯的控制。目前，我國商業(yè)銀行資本充足率約為12.7%，其中核心資本充足率約為10.2%，充分說明了商業(yè)銀行體制改革的巨大成效。

2.2 中國銀行業(yè)改革進程中面臨的主要問題

在我國30年銀行業(yè)不斷改革的歷程中，雖然取得了長足的進展，但仍然存在一些無法回避的問題。

（1）國家對銀行的壟斷無法促進銀行業(yè)整體質(zhì)量的長期提高

雖然四大國有銀行占市場整體份額有所下降，但四大國有商業(yè)銀行和其他由國家直接控股的銀行資產(chǎn)仍占國內(nèi)90%以上，存款比重在80%以上，貸款比重在70%以上，而美國最大的十家商業(yè)銀行也僅僅持有了國內(nèi)存款的17%。在資金的利用和資產(chǎn)的質(zhì)量方面，由于體制問題，國有控股金融機構(gòu)經(jīng)營效益低下，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明，監(jiān)管的寬松，資金往往得不到有效配置，政策往往對國有控股金融企業(yè)存在偏護，限制了非國有金融機構(gòu)和農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

（2）銀行業(yè)利潤來源單一，主要依靠國家政策保障

目前，主要商業(yè)銀行的利潤來源是利息差額。面臨著日益嚴峻的國際金融環(huán)境，我國利率市場化改革的進程必將進一步加快，利差空間縮小，對銀行業(yè)未來發(fā)展是一種嚴峻的考驗。

（3）銀行業(yè)風險管理水平依然薄弱

我國正處在體制性與制度性變革的特殊歷史時期，又同時面臨著復雜多變的國際金融環(huán)境，銀行業(yè)風險具有高度的復雜性。盡管現(xiàn)階段商業(yè)銀行在國家政策的引導下，在央行和銀監(jiān)會的監(jiān)督下加強了內(nèi)部和外部風險控制，但由于人才儲備不足，經(jīng)驗積累不足，市場風險控制工具和手段相對落后等原因，還需要進一步加強風險控制。

（4）銀行業(yè)國際競爭力依然較弱

由于我國商業(yè)銀行過度依賴于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，內(nèi)部治理不足，經(jīng)營模式落后，風險控制偏低，創(chuàng)新能力不足，因此在國際競爭中，相對于發(fā)達國家銀行業(yè)覆蓋了傳統(tǒng)金融服務，投資，證券，保險一體化的現(xiàn)代金融服務，競爭能力嚴重不足。

三.我國建立存款保險制度的必要性分析

我國政府對金融機構(gòu)的不斷注資并未從根本上穩(wěn)定市場信心，在國際金融市場道德風險，市場風險，流動性風險日益劇增的背景下，當前是存款保險制度出臺的最好時機。

3.1 市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展急需建立存款保險制度

伴隨著1978年改革開放，我國由計劃經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制，因此，過去的經(jīng)營方法，監(jiān)管體制已經(jīng)不適合現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展。因此，必須建立存款保險制度。

3.2 防范與化解金融風險的現(xiàn)實需要

自1997年亞洲金融危機，2008年歐美金融危機的深刻教訓后，我國充分認識了金融危機所帶來的風險和損失。在我國金融市場國際化的進程中，復雜性，不確定性因素繼續(xù)增加，系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險不斷積累，必須實行存款保險制度，保護存款人利益，防范和化解局部金融風險。

3.3 完善兼容監(jiān)管體系的客觀需要

在國際上，對銀行業(yè)的監(jiān)管，主要包括：第一，預防性措施，主要通過對金融機構(gòu)的資產(chǎn)負債的管理，制定相應的法律法規(guī)，約束金融機構(gòu)行為；第二，臨時性措施，主要是指個別金融機構(gòu)發(fā)生清償困難時，由央行或在政府采取臨時應急性救助措施，以避免整個金融體系受到?jīng)_擊；第三，事后補救措施，當金融機構(gòu)面臨破產(chǎn)時，為其賠付，以維護存款人利益，防止擠兌浪潮，穩(wěn)定金融系統(tǒng)。存款保險制度作為最后一道防線，是完善我國監(jiān)管體系的，加強金融監(jiān)管的客觀要求。

3.4 有利于提高金融機構(gòu)競爭力和增強金融體系活力

由于我國銀行業(yè)屬于壟斷行業(yè)，商業(yè)銀行普遍服務效率低下，金融工具單調(diào)，創(chuàng)新性缺乏，外部競爭壓力小，內(nèi)部發(fā)展動力不足。與國際接軌，加快我國存款保險制度的建立，有助于保護存款人利益，提高我國銀行業(yè)國際地位，促進我國銀行業(yè)內(nèi)部機制改革，增強我國金融機構(gòu)的國際競爭力和品牌地位，從而激活整個金融體系的健康快速發(fā)展。

3.5 建立金融機構(gòu)退出機制的客觀需要

一般金融機構(gòu)的倒閉風險都是由政府承擔，這種狀況加大了監(jiān)管的難度和成本，也促使金融機構(gòu)容易產(chǎn)生依賴，引發(fā)更為嚴重的道德風險。存款保險制度的建立，完善了金融機構(gòu)市場退出機制，從整體上提高了銀行競爭力和公眾對銀行業(yè)的信心，保護了存款人的利益。（作者單位：安徽大學經(jīng)濟學院）