摘要：在我國，民間借貸的發(fā)展時間是比較長的，在新的世紀(jì)，民間借貸呈現(xiàn)出更加迅猛的發(fā)展勢頭。尤其是在一些經(jīng)濟發(fā)達的地方，民間資本以擴股增資、轉(zhuǎn)讓股權(quán)、重組、新設(shè)等形式入股非銀行業(yè)機構(gòu)，一些民間資本控制了非銀行業(yè)機構(gòu)的股權(quán)，已產(chǎn)生了非常大的影響。為此，本文論述了金融改革中民間借貸的積極作用和消極作用，旨在促進我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融改革；民間借貸；經(jīng)濟發(fā)展；作用

民間借貸這個問題是人們經(jīng)常議論到的，這無不體現(xiàn)出了民間借貸的活躍性，以及對社會經(jīng)濟產(chǎn)生的巨大影響力。一方面，民間借貸能夠有效地推動我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是能夠推動民營企業(yè)和中小企業(yè)經(jīng)濟效益的提高，還能夠推動民間經(jīng)濟，比如農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展。另一方面，民間借貸是在官方金融制度以外的，很長的時間沒有受到官方的關(guān)注，再者民間借貸的特性是自發(fā)性，不會受到任何的約束，如果資金鏈條發(fā)生斷裂，就能夠?qū)е乱恍┎涣己蠊踔潦谴嬖谳^大的風(fēng)險，不利于社會的穩(wěn)定發(fā)展。

1.民間借貸對經(jīng)濟發(fā)展的積極性作用

1.1民間借貸打破了壟斷，使得競爭氛圍形成

民間借貸可以將大量的資金加以吸收，這是對銀行存款的一種分流，這直接能夠挑戰(zhàn)正規(guī)金融單位。然而，與此同時，民間借貸將金融競爭制度引入，這對正規(guī)金融單位增強信貸營銷力度、搞好服務(wù)、改革經(jīng)營手段，以及增強自身的競爭優(yōu)勢是非常有幫助的。在市場競爭當(dāng)中，民間借貸是一個重要的參與者，能夠產(chǎn)生代替正規(guī)金融單位的一種效應(yīng)，使得金融單位面臨巨大的壓力，他們不得不對自身的不足與問題進行反思，實施體制上的創(chuàng)新，從而獲得更好的發(fā)展。

1.2民間借貸促進了市場化利率的形成

民間借貸利息率的特點是隨行就市、因用途而已、因人而異，以及因地而異。比如在經(jīng)濟不發(fā)達的地方具有比較高的利息率，而在經(jīng)濟發(fā)達的地方具有比較低的利息率，與此同時，信用額度比較高的借貸主體具有比較低的利息率，因而能夠比較容易地獲取貸款。在某種意義上，民間借貸的利息率是民間閑置資金使用成本與供求關(guān)系的一種表現(xiàn)，它是接近于市場真實利息率的，這對形成市場均衡利息率是非常有幫助的。與此同時，民間借貸具有市場化利息率、快捷和方便的優(yōu)勢，這為銀行單位提高服務(wù)水平提供了借鑒與參考。

1.3民間借貸優(yōu)化配置了民間資金

民營經(jīng)濟與地方經(jīng)濟發(fā)展存在的主要問題就是資金供應(yīng)不夠充足，在某種意義上，民間借貸實現(xiàn)了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展對資金的要求，這是正規(guī)金融所不能夠?qū)崿F(xiàn)的。自從改革開發(fā)之后，我國的非公有制經(jīng)濟因為受到金融結(jié)構(gòu)失衡的影響，金融限制是非常嚴(yán)格的，不少的中小企業(yè)和私營個體經(jīng)濟缺少充足的資金支持，僅僅可以憑借民間借貸來獲得資金。改革開放之后，在我國的經(jīng)濟當(dāng)中，民營中小企業(yè)具有舉足輕重的地位。然而，中小企業(yè)的發(fā)展充滿了困難，其中，阻礙中小企業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展的一個重要問題就是融資難。在由銀行主渠道難以獲取資金和銀根縮緊的前提條件之下，資金危機是大部分的企業(yè)都存在的。鑒于此，個人與不少企業(yè)實施融資的一種主要方式就是民間借貸，尤其是針對一部分不具有向銀行貸款資格的企業(yè)。這樣，民間資金在民間借貸的影響下，能夠快捷和方便地籌集資金，這使得資金的使用效率大大地提高，經(jīng)濟發(fā)展的空間也得以擴大。在一定程度上講，民間借貸是正規(guī)借貸的有益補充。

2.民間借貸對經(jīng)濟發(fā)展的消極性作用

2.1民間借貸具有隨意性與自發(fā)性的特點，能夠減弱我國的宏觀調(diào)控能力

由于我國民間借貸的迅猛發(fā)展，在正規(guī)的金融體系當(dāng)中，日益增多的資金分流出來，因此從某種意義上來講，這不利于我國宏觀經(jīng)濟策略的實施，使得我國的宏觀調(diào)控變得比較困難。從理論上來講，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的和就是國家的金融總量，因此在民間借貸與正規(guī)金融間，資金的配置是此消彼長的。倘若在民間借貸市場流入過多的資金，那么就能夠直接沖擊到我國的正規(guī)金融單位，且能夠?qū)Φ胤浇?jīng)濟金融與宏觀經(jīng)濟金融運行狀態(tài)的判斷產(chǎn)生不利的影響，進而使得我國的貨幣政策難以實現(xiàn)理想的效果，最終減弱我國的宏觀調(diào)控能力。

2.2導(dǎo)致債務(wù)上的糾紛

因為絕大多數(shù)的民間借貸是發(fā)生在親戚朋友間的，不少的人未能夠引起重視。在不了解信息的基礎(chǔ)下，只是憑借著所謂的信任，缺少相應(yīng)的法規(guī)與一定的管理作為支持，具有不可靠性，不規(guī)范性和盲目性。在不斷擴大的當(dāng)事人的影響下，規(guī)模變大，違約率明顯地升高，導(dǎo)致信用上的風(fēng)險。在民間借貸當(dāng)中，有些是未簽訂合同的，盡管也有簽訂合同的，可是規(guī)定不清晰，僅僅依靠口頭協(xié)商和打借條的形式，以及不了解民間借貸的利息率和對合同無約定的20年、有約定的 2 年的訴訟時效能夠比銀行的利息率高，然而需要保持在相同貸款利息率的四倍以內(nèi)，對于超過部分的利息不實施保護的相關(guān)法規(guī)，未能夠在有效的期限之內(nèi)主張債務(wù)，從而受到有關(guān)法規(guī)的保護，容易導(dǎo)致債務(wù)上的糾紛。

2.3導(dǎo)致企業(yè)出財務(wù)危機

由于民間借貸的成本較高，針對企業(yè)而言就是“飲鳩止渴”，盡管能夠解決當(dāng)時的資金問題，可是由于企業(yè)的資金成本率要遠遠地超過資金的利潤率，由投入企業(yè)的資金再到退出，如此實現(xiàn)資金的循環(huán)，企業(yè)所增值的那一部分跟企業(yè)所支出的比較高的利息是沒法相提并論的，這會導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險。在企業(yè)不能夠以其它的形式獲取資金的前提下，僅僅能夠再次以民間借貸的形式籌集資金來還清負債，這就使得企業(yè)的惡性循環(huán)形成，財務(wù)風(fēng)險進一步加劇，從而使得企業(yè)的資金鏈斷鏈，到最后就能夠發(fā)生2011 年溫州企業(yè)老板“跑路”的情況。由于民間借貸的回報是比較高的，一部分企業(yè)的老板不再經(jīng)辦實業(yè)，而是去搞投機、炒樓、放高利貸，從而使得“空心化”的企業(yè)形成，這不利于社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

2.4金融秩序混亂

在民間借貸不良發(fā)展的影響下，它的規(guī)模也日益變大，逐步形成了一種灰色的金融體系，這跟正規(guī)金融是不一樣的。在我國調(diào)整信貸規(guī)模與貨幣政策的影響下，中小企業(yè)的資金主要是來源于民間借貸，這使得地方金融的“二元結(jié)構(gòu)”得以形成，從而不利于建設(shè)與平衡金融生態(tài)。除此之外，由于我國調(diào)整了產(chǎn)業(yè)政策，金融單位限制了產(chǎn)能過剩企業(yè)的信貸。為了求得生存和發(fā)展，這一部分企業(yè)就僅僅可以通過民間借貸吸收資金，這就以不正規(guī)的方式使社會資金流入本來需要淘汰的企業(yè)，進而不能夠有效地控制閑置資金，較難監(jiān)控放款的流向，導(dǎo)致所謂的“體外循環(huán)”，對發(fā)展社會經(jīng)濟與調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是不利的，這不利于我國信貸政策在金融單位的實施。與此同時，在比較活躍的民間借貸的影響下，在民間市場轉(zhuǎn)入了大量的銀行存款，銀行較難吸收資金，會難以避免地出現(xiàn)實物補貼和高息攬儲等一系列不良競爭，長此以往，能夠?qū)е陆鹑谥刃虻幕靵y，對宏觀金融的穩(wěn)定造成不良的影響。

結(jié)語

綜上所述，民間借貸是具有兩面性的，一是民間借貸大大地推動了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與民營經(jīng)濟的發(fā)展。二是民間借貸是缺少有關(guān)外部約束的，直接能夠沖擊著正規(guī)的金融單位，不利于我國實施宏觀調(diào)控。為此，我們一定要明確民間借貸的積極性作用和消極性作用，在國家的金融體系當(dāng)中通過法律的形式加以明確，積極地規(guī)范與引導(dǎo)，使得消極性的作用日益消除，最終促進社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)在職研究生）[11]

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