摘要：縣域金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，發(fā)展縣域金融經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建縣域金融服務(wù)體系是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。完善和發(fā)展縣域金融服務(wù)對于帶動(dòng)農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的作用，但是現(xiàn)階段我國縣域金融服務(wù)體系還存在著諸多問題，創(chuàng)新縣域金融服務(wù)體系勢在必行。本文主要以金融服務(wù)的基本概念和基本特征為切入點(diǎn)，分析了縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并提出了我國縣域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性措施，目的是完善我國縣域金融服務(wù)體系，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：縣域；金融服務(wù)；現(xiàn)狀；創(chuàng)新

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，金融運(yùn)作的好壞直接影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)劣。如果說社會(huì)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)，那么社會(huì)的發(fā)展同樣離不開金融，金融的發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的一大動(dòng)力，縣域金融服務(wù)的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，其中一個(gè)重要的原因就是農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，因此，要想發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)就要加強(qiáng)縣域金融的發(fā)展。所以，做好縣域金融服務(wù)發(fā)展才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，也是實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀理念的重大舉措。

一、縣域金融服務(wù)概述

（一）金融服務(wù)的概念

所謂金融服務(wù)，就是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)。金融服務(wù)的涉及面比較廣。金融服務(wù)的內(nèi)容主要是指保險(xiǎn)及其他相關(guān)金融服務(wù)，主要包括直接保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)附屬服務(wù)、公眾存款、各種貸款、財(cái)務(wù)租賃、擔(dān)保、證券交易等等。與城市相比，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢，很多金融業(yè)務(wù)并沒有涉及到，這直接阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步[1]。

（二）金融服務(wù)的基本特征

金融服務(wù)不同于其他類型的產(chǎn)業(yè)部門，金融服務(wù)具備自己獨(dú)特的特征：

第一，金融服務(wù)的實(shí)物資本投入較少，難以準(zhǔn)確計(jì)量。與其他產(chǎn)業(yè)相比，金融服務(wù)很難找到一個(gè)合適的物理單位來度量金融服務(wù)的數(shù)量，金融服務(wù)的價(jià)格難以確定，金融服務(wù)難以確定出準(zhǔn)確的價(jià)格指數(shù)和數(shù)量指數(shù)，基于以上原因，金融服務(wù)的產(chǎn)出也非常難以計(jì)量。

第二，金融信息成為重要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資源。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日趨金融化，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，現(xiàn)代金融服務(wù)具有越來越多的生產(chǎn)、傳遞、使用等功能，對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要資源。

第三，金融服務(wù)的知識(shí)性質(zhì)加大。傳統(tǒng)的金融服務(wù)大多屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，而現(xiàn)代金融服務(wù)逐漸變成了知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，金融服務(wù)業(yè)對于金融人才的要求也越來越高，可以說，人才的專業(yè)化程度以及信息資源的多寡已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)生存和發(fā)展的重要因素。

第四，金融服務(wù)業(yè)在不斷發(fā)展變化。隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，金融服務(wù)業(yè)還會(huì)針對人們的需求而制定出更加人性化的金融業(yè)務(wù)，這種變革是時(shí)代進(jìn)步的表現(xiàn)，并且這種變化還在繼續(xù)下去。

二、縣域金融發(fā)展的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）縣域金融組織不合理

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要是靠相關(guān)金融組織的發(fā)展，金融組織的發(fā)展好壞直接關(guān)系到縣域經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展成效。然而這些金融組織的發(fā)展存在許多的不足。

第一，商業(yè)銀行的作用逐漸淡出。我國的商業(yè)銀行以追求最大利潤和經(jīng)濟(jì)效益為目的，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，國有商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展目標(biāo)由縣域領(lǐng)域轉(zhuǎn)向大中城市，一些基層的機(jī)構(gòu)組織也逐漸脫離。這些都嚴(yán)重的影響到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金問題。

其次，金融發(fā)展不完善。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展也受到國家政策的影響，金融運(yùn)行過程中常常會(huì)出現(xiàn)一定的缺位，例如最常見的農(nóng)業(yè)銀行的借貸，有些國有糧棉油的信貸服務(wù)常常是壟斷的，金融的業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，觸及的領(lǐng)域也有限，為此金融的服務(wù)作用沒有得到很好的發(fā)揮。

最后，有關(guān)農(nóng)村信用社的問題。農(nóng)村信用社是一個(gè)新興的組織機(jī)構(gòu)，它是為了發(fā)揮商業(yè)銀行的作用而設(shè)立的，伴隨著政策性的調(diào)整，商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略也發(fā)生了變化。但是農(nóng)村信用社的發(fā)展不是很健全，它所吸收的資金有限，無法滿足縣域金融服務(wù)的發(fā)展。同時(shí)也不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。

（二）縣域金融資金不足

金融的發(fā)展需要資金，資金是發(fā)展必須的要素。但是對于縣域金融的發(fā)展來說，資金的嚴(yán)重外流嚴(yán)重影響到縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。除了商業(yè)銀行之外，郵政儲(chǔ)蓄的作用也對縣域金融有吸收資金的作用。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸使得縣域資金大量外流。其次，商業(yè)銀行上存資金也是造成資金外流的一大原因。

除此之外，其他的導(dǎo)致資金外流的原因都使得縣域金融的信貸資金的供需矛盾更加突出，使得貧富差距越來越大。除了資金外流，還有就是縣域信貸的組織結(jié)構(gòu)不合理。信貸一直是金融發(fā)展的一大重點(diǎn)，但是縣域金融的信貸結(jié)構(gòu)存在很大的問題，例如信貸投放的方式太過于單調(diào)，只是單一一種模式，有些中小企業(yè)在借貸的過程中無法滿足借貸的資金要求，限制了這些企業(yè)的融資需求。另外就是信貸資金的調(diào)配不合理，資金過度集中，常常引發(fā)供需的矛盾[2]。

（三）縣域金融發(fā)展環(huán)境有待改善

一個(gè)好的信用環(huán)境可以促進(jìn)金融的蓬勃發(fā)展，但是在縣域金融的發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些信用問題，信用環(huán)境的好壞直接影響到金融機(jī)構(gòu)借貸資金的投入，但是目前我國的信用環(huán)境還存在一些不完善的地方，一些企業(yè)為了追求高的經(jīng)濟(jì)利益常常出現(xiàn)不誠信的現(xiàn)象，這些問題對于金融的信用環(huán)境帶來了很大的安全隱患，不利于縣域金融的發(fā)展，更加不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的建設(shè)。

三、縣域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性

加強(qiáng)金融服務(wù)發(fā)展對于壯大縣域經(jīng)濟(jì)具有十分重要的意義?？h域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高縣域金融服務(wù)意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快學(xué)習(xí)，加快思想的進(jìn)步，提高觀念意識(shí)。為了做到這一點(diǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)就要清醒的認(rèn)識(shí)到自己作為服務(wù)行業(yè)的責(zé)任，始終站在客戶的立場上，保持以客戶第一的原則。

金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確地把握服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。每一家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)自身的功能定位，找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的切入點(diǎn)，針對城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的不同管理要求，從經(jīng)營模式、績效考評、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行專門的體制、機(jī)制和制度安排[3]。

（二）積極建立縣域經(jīng)濟(jì)體制

作為管理該體制的政府，就要充分了解所需資源的優(yōu)點(diǎn)和勞動(dòng)力的資質(zhì)，培養(yǎng)出特色十足的品牌。為了做到這一點(diǎn)，首先要抓住改革開放環(huán)境下新經(jīng)濟(jì)的時(shí)機(jī)，還要跟上時(shí)代的腳步，建立起具有現(xiàn)代化的企業(yè)，鼓勵(lì)在多方面引導(dǎo)經(jīng)營，使用科學(xué)的方法建立起政府主導(dǎo)的體制。

國有企業(yè)銀行要堅(jiān)定自己的主要發(fā)展方向，改變自己的管理方法，在追求利潤的前提下加大款項(xiàng)的營銷力，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)和主導(dǎo)企業(yè)的信貸扶持。

（三）加強(qiáng)縣城金融環(huán)境的建設(shè)

為了創(chuàng)建一個(gè)良好的企業(yè)運(yùn)行環(huán)境，首先，就要保護(hù)金融中出現(xiàn)的債權(quán)，合理運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和政治手段，運(yùn)用法律的手段，對惡性行為進(jìn)行制裁。第二，利用社會(huì)上出現(xiàn)的各種新媒體，主導(dǎo)輿論的導(dǎo)向，大力宣傳，幫助政府和所有的群眾樹立正確的觀念。第三，一步一步的建立公司和個(gè)人的信譽(yù)體制，這樣有助于銀行和金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確的了解和評價(jià)自己客戶的信用情況，加強(qiáng)針對性，最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

四、結(jié)束語

隨著國家的統(tǒng)一城鎮(zhèn)發(fā)展計(jì)劃的實(shí)行，作為縣域經(jīng)濟(jì)的集合點(diǎn)的縣城和農(nóng)村，正是我國社會(huì)主義建設(shè)的主要戰(zhàn)場。金融雖不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，但卻是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力，如何開展縣域金融服務(wù)是目前政府和金融企業(yè)面臨的最大的問題，要想促進(jìn)縣域金融服務(wù)的發(fā)展，還需要全社會(huì)的共同努力。（作者單位：中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司萊蕪分公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]張婷婷.縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析[J]，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013（03）

[2]吳艷華.河南省縣域金融服務(wù)體制創(chuàng)新研究[J]，中國證券期貨，2013（07）

[3]劉積余.我國縣域農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)的幾點(diǎn)思考[J]，征信，2012（02）