摘要：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)新農(nóng)村建設(shè)提供了重要的金融支持。但是通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河北省小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中存在著資金短缺、政策支持不到位、從業(yè)人員素質(zhì)低下等問(wèn)題，如果這些問(wèn)題不能及時(shí)有效的解決，省內(nèi)小額貸款公司將難以健康快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；資金不足；金融支持

黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。2005年，央行在全國(guó)五省區(qū)推動(dòng)了小額貸款公司的試點(diǎn)工作，以解決新農(nóng)村建設(shè)中的金融供給不足問(wèn)題。2006年銀監(jiān)會(huì)頒布《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，以及后來(lái)發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，為小額貸款公司的發(fā)展指明道路，更為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金和其他金融服務(wù)等金融支持。

一、小額貸款公司發(fā)展的獨(dú)特原因

1.小額貸款公司能夠有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題

截止到2013年第一季度，在我國(guó)工商局注冊(cè)的個(gè)體工商戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4062.92萬(wàn)戶，私營(yíng)企業(yè)數(shù)量達(dá)到1096.67萬(wàn)戶，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率超過(guò)60%。這其中尤以吸收大量勞動(dòng)力，創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位為突出貢獻(xiàn)。然而后續(xù)資金疲軟導(dǎo)致他們的發(fā)展受到阻礙，外源正規(guī)資金獲取困難。雖然深交易所已經(jīng)開(kāi)設(shè)中小企業(yè)板，但對(duì)象主要針對(duì)高科技企業(yè)，大量中小企業(yè)仍難以進(jìn)入市場(chǎng)融資。而自身規(guī)模小、缺乏抵押物等問(wèn)題又制約著企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融支持。小額貸款公司成立之初就設(shè)定其主要任務(wù)為農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，“小額、分散”為其原則，這種靈活便捷的貸款方式以及比民間借貸更加規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決帶來(lái)希望之道，有效為中小企業(yè)發(fā)展提供金融支持。據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，截止2012年末，小額貸款公司已達(dá)6000多家，貸款余額達(dá)到5921億元。據(jù)各地統(tǒng)計(jì)局資料分析，小額貸款公司投向農(nóng)村和微小企業(yè)的貸款占貸款總額的比重達(dá)到80%，為新農(nóng)村的建設(shè)和中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決提供了資金支持。

2.小額貸款公司能夠有效規(guī)范和引導(dǎo)民間資本的合規(guī)運(yùn)營(yíng)

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅溫州、山西、鄂爾多斯、陜北、廣東等地的民間資本數(shù)量就到達(dá)6萬(wàn)億之多。大量沉淀的民間資本本來(lái)可以對(duì)支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是國(guó)家法律明確規(guī)定非政府機(jī)構(gòu)不許從事金融活動(dòng)，而由于資本的逐利性導(dǎo)致在非正規(guī)金融模式下存在的民間資本催生了民間高利貸經(jīng)濟(jì)。伴隨著非法集資、暴力收貸等違法行為，致使民間資本盛行的地方金融秩序被破壞，變得難以治理。而建立小額貸款公司可以有效地計(jì)量我國(guó)民間資本規(guī)模，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的政策制度，為我國(guó)民間金融的合法經(jīng)營(yíng)指明了發(fā)展方向?！靶?6條”出臺(tái)后，各地積極響應(yīng)，可以說(shuō)這一新政亦為民間資本轉(zhuǎn)入小額貸款公司提供了良好的機(jī)會(huì)。

3.小額信貸市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展前景廣闊

由于小微信貸是金融領(lǐng)域剛剛興起的一場(chǎng)偉大變革，未來(lái)隨著改革的深入和政策的扶持，將有很大的發(fā)展空間。而現(xiàn)階段各家銀行陷入流動(dòng)性困境，使中小企業(yè)融資難上加難。在這樣的環(huán)境下，小額貸款公司以其“微、散”的經(jīng)營(yíng)模式，和方便快捷的服務(wù)，有效解決了中小企業(yè)的當(dāng)前融資困境。新世紀(jì)以來(lái)國(guó)家開(kāi)始意識(shí)到地下金融的不規(guī)范是維持金融秩序穩(wěn)定的不利因素，開(kāi)始著手整頓地下金融，各地的新政都顯示出引導(dǎo)地下金融發(fā)展成為小額貸款公司的趨勢(shì)，這也為小額貸款公司的發(fā)展提供了更好的契機(jī)。另一方面，隨著人們金融知識(shí)的普及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提高，和小額貸款公司“微貸”經(jīng)營(yíng)滿足了小短急的資金需求，及對(duì)小額貸款公司有了更深入的了解，逐步建立起信任機(jī)制，未來(lái)小額貸款公司的發(fā)展前景廣闊。

二、基于雄縣泰斗通小額貸款公司的分析

1. 融資渠道狹窄，業(yè)務(wù)單一，金融支持不足

小額貸款公司的建立，政府只給予提倡鼓勵(lì)，并沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的優(yōu)惠和支持措施，而資金來(lái)源有限與市場(chǎng)空間需求量大之間的矛盾也導(dǎo)致小額貸款公司在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象。雖然為了農(nóng)村金融體系投資主體的多元化，銀監(jiān)會(huì)降低非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，始終強(qiáng)調(diào)“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則。但民間資金進(jìn)入仍存在隱患，后勁不足。而小額貸款公司業(yè)務(wù)單一、只貸不存，專(zhuān)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)也高度集中，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中的資金缺乏、金融服務(wù)不到位現(xiàn)象難以徹底根治。

2. 從業(yè)人員素質(zhì)較低，難以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸公司作為農(nóng)村改革的新生事物，本來(lái)需要大量的具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平和豐富業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人才，但受到無(wú)論從規(guī)模上、盈利上還是職工薪酬待遇上的制約，絕大多數(shù)小額信貸公司會(huì)選聘有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工。雄縣泰斗通小額貸款公司處于雄縣，區(qū)域內(nèi)原有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的相對(duì)較差，學(xué)歷不高，對(duì)新的金融政策領(lǐng)悟不到位，加之缺乏對(duì)從業(yè)人員規(guī)范系統(tǒng)的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，不可避免地導(dǎo)致從業(yè)人員的低素質(zhì)，使其難以實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化管理，員工在開(kāi)辦業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，對(duì)小額貸款公司的健康運(yùn)行造成威脅。

3.地位特殊，缺乏對(duì)其有效監(jiān)管

小額貸款公司作為經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)的特殊機(jī)構(gòu)卻不受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。小額貸款公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為各地方金融辦，其監(jiān)管水平對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到對(duì)經(jīng)營(yíng)貨幣這種特殊行業(yè)監(jiān)管的要求。這種情況使得小額貸款公司的公司組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力不完善。而從小額貸款公司增長(zhǎng)之速來(lái)看，雄縣境內(nèi)幾家小額貸款公司陸續(xù)開(kāi)業(yè)，短期內(nèi)小額貸款公司的快速擴(kuò)張從某種程度上具有發(fā)展的盲目性，并沒(méi)有對(duì)當(dāng)?shù)匦枨筮M(jìn)行有效分析，反而會(huì)造成無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)有效監(jiān)管增加了很大的難度。

4. 政策支持不足，盈利水平低下

小額貸款公司的利潤(rùn)收入主要是貸款利息收入，利潤(rùn)來(lái)源比較單一。在稅收方面，小額貸款公司并不享有金融業(yè)機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策。對(duì)小額貸款公司稅收方面的法律規(guī)定主要有小額貸款公司只能按照《公司法》的管理要求履行納稅義務(wù)，要承擔(dān)較重的利稅負(fù)擔(dān)。無(wú)論從收入來(lái)源、實(shí)際收入，還是公司的稅后利潤(rùn)，利潤(rùn)率都會(huì)很不理想?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素的小額貸款公司的收益率甚至?xí)陀诠ど唐髽I(yè)的平均水平。這樣的盈利水平必然會(huì)影響公司股東的投資積極性和戰(zhàn)略投資者的加入，影響公司的進(jìn)一步壯大發(fā)展。（作者單位：河北金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]張廣春.淺談新農(nóng)村建設(shè)小額貸款的解決途徑[J].安徽農(nóng)學(xué)通報(bào)，2009年第9期

[2]沈俊偉.當(dāng)前農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融實(shí)務(wù)，2011年第2期

[3]方建武，劉惠.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境視角下我國(guó)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)，2011年第5期

[4]田曼曼，李萬(wàn)明.基于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革視角的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J]，甘肅金融，2012年第3期