摘要：完善和加強(qiáng)我國的金融監(jiān)管，不斷地健全監(jiān)管機(jī)制，提高我國金融監(jiān)管的有效性，對(duì)化解與防范金融上的風(fēng)險(xiǎn)，以及保障國家的安全來講，意義是非常大的。本文論述了我國金融監(jiān)管所面臨的主要問題，以及提高我國金融監(jiān)管有效性的實(shí)施策略。

關(guān)鍵詞：我國金融監(jiān)管；有效性；問題；研究策略

金融管理和金融監(jiān)督的合稱就是指的金融監(jiān)管。金融監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的經(jīng)常性、系統(tǒng)的督促與檢查就是指的金融監(jiān)督，金融監(jiān)管能夠推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。金融監(jiān)管是金融監(jiān)管部門根據(jù)有關(guān)的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營進(jìn)行控制、協(xié)調(diào)、組織，領(lǐng)導(dǎo)的活動(dòng)。在金融業(yè)非常發(fā)達(dá)的一些地區(qū)與國家，都非常地注重建設(shè)金融監(jiān)管的信息體系，以使得金融監(jiān)管的有效性大大地提高。

1.我國金融監(jiān)管面臨的主要問題

1.1金融監(jiān)管部門缺少健全的協(xié)調(diào)機(jī)制

我國金融部門實(shí)施的是分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，并具備顯著的行政管理色彩與中國特色，簡稱監(jiān)管部門為“一行三會(huì)，一委、一部”，具體來講，指的是中國人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委、財(cái)政部，跟“三會(huì)”進(jìn)行比較，國家發(fā)改委和財(cái)政部擔(dān)負(fù)了比較簡單的金融監(jiān)管范圍與功能。在行政級(jí)別上，保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)的地位是平等的，在這樣級(jí)別平等關(guān)系的影響下，他們之間的協(xié)調(diào)性不高，不能夠有效地共享監(jiān)管部門之間的信息。在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，面臨著分散、脫節(jié)、多頭監(jiān)管等一系列的監(jiān)管問題，所面臨的這些問題常常不是金融機(jī)構(gòu)自身可以擔(dān)負(fù)的，會(huì)對(duì)我國的金融體系帶來威脅。

1.2潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的巨大壓力

當(dāng)前形勢下，盡管金融危機(jī)還沒有發(fā)生在我國，可是因?yàn)橐幌盗械脑?，很長一段時(shí)間以來，大量的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)聚集在了我國的金融行業(yè)當(dāng)中，重點(diǎn)是集中釋放局部風(fēng)險(xiǎn)和長期潛伏系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益比較低，以及金融資產(chǎn)質(zhì)量日益降低。以證券作為視角，重點(diǎn)體現(xiàn)是證券企業(yè)違規(guī)經(jīng)營所導(dǎo)致的不良股權(quán)、債權(quán)和產(chǎn)權(quán)，肆意炒作所導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，挪用客戶保證金與違規(guī)融資所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。以保險(xiǎn)作為視角，重點(diǎn)體現(xiàn)是不規(guī)范的再保險(xiǎn)行為，不合理地應(yīng)用保險(xiǎn)資金所導(dǎo)致的資產(chǎn)負(fù)債的惡化，低費(fèi)率、高返還和高手續(xù)費(fèi)用所導(dǎo)致的償付風(fēng)險(xiǎn)等。以銀行作為視角，重點(diǎn)體現(xiàn)是詐騙、盜竊銀行資金的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，資產(chǎn)的流動(dòng)性不好，不良貸款比較高，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高等。是由各個(gè)方面所造成的以上風(fēng)險(xiǎn)，然而，這跟我國的金融監(jiān)管不力和缺乏有效性是緊密相關(guān)的。因此提高金融監(jiān)管的有效性，使得金融風(fēng)險(xiǎn)減少，且要將風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制從根本上消除，這是監(jiān)管人員需要解決的一個(gè)非常關(guān)鍵的實(shí)際問題。

1.3網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管太過滯后

自從上個(gè)世紀(jì)80年代以來，在網(wǎng)絡(luò)與科技迅猛發(fā)展的影響下，我國的社會(huì)文明取得了長足的進(jìn)步。特別是網(wǎng)上金融服務(wù)，能夠憑借成本低、全天候、快捷方便的特點(diǎn)，而得以迅猛發(fā)展。如今金融業(yè)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的有效統(tǒng)一，促進(jìn)了金融創(chuàng)新縱深化與世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，我國的金融監(jiān)管面臨著新型的挑戰(zhàn)。第一，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法規(guī)還不盡完善。當(dāng)前，重點(diǎn)是監(jiān)管電子銀行，對(duì)于監(jiān)管網(wǎng)上保險(xiǎn)方面缺少相應(yīng)的法規(guī)。第二，在網(wǎng)絡(luò)化程度與金融業(yè)務(wù)電子化的沖擊下，我國的金融監(jiān)管方式太過滯后。

1.4金融監(jiān)管人員的素質(zhì)比較低

在一定程度上，金融監(jiān)管的有效性受到監(jiān)管人員工作經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德品質(zhì)的影響?？墒?，監(jiān)管人員固有的知識(shí)構(gòu)成與能力大都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這跟比較高的金融監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行比較，比較大的差距還是依舊存在的。尤其是在基層銀行的工作人員當(dāng)中還面臨不少的問題，主要體現(xiàn)是：第一，中低學(xué)歷的人員比較多，而高學(xué)歷的人員過少。第二，掌握單項(xiàng)技能與知識(shí)的人不少，而懂得計(jì)算機(jī)、外語、法律、金融等綜合性知識(shí)的人員很少。第三，具有較多了解傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)的人，而缺少研究金融監(jiān)管和懂得現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人員。

2.提高我國金融監(jiān)管有效性的策略

2.1注重溝通信息，創(chuàng)新金融監(jiān)管

從國際金融危機(jī)的教訓(xùn)當(dāng)中，全球一系列的國家都明確了實(shí)施微觀監(jiān)管協(xié)調(diào)和宏觀審慎管理的重大意義，都大力地改革金融監(jiān)管，我國亦將跟我國現(xiàn)狀相符合的金融監(jiān)管制度建立。一方面，健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。其中，中國人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)，以及財(cái)政部等監(jiān)管部門需要加強(qiáng)合作和溝通，進(jìn)而使得各個(gè)部門在對(duì)金融問題上 盡可能地保持一致，使得協(xié)調(diào)成本降低，從而大大地提高監(jiān)管的有效性，最終使得金融監(jiān)管的合力得以形成，以有效地化解與防范金融上的風(fēng)險(xiǎn)，保障我國的金融安全。另一方面，完善金融監(jiān)管的信息共享機(jī)制。重點(diǎn)是使得金融信息共享的制度與法規(guī)得以健全，使得保密規(guī)定、信息采集的分工和信息共享的范圍日益清晰，創(chuàng)建金融監(jiān)管的共享與信息交流的網(wǎng)絡(luò)，將信息不對(duì)稱消除，進(jìn)而更加有效地完善我的金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與防范系統(tǒng)。

2.2注重跟國際金融監(jiān)管的交流與合作

在世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快的影響下，任何一個(gè)國家都不能夠在金融體系當(dāng)中獲得自保。為此，我國監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)努力參與到世界金融監(jiān)管的體系建設(shè)當(dāng)中去，有效地體現(xiàn)我國在國際上的優(yōu)勢地位，跟G20、 IMF等組織加強(qiáng)金融監(jiān)管方面的交流與合作，促進(jìn)制定和實(shí)施國際金融監(jiān)管規(guī)則；監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)跟其他國家加強(qiáng)法律制度、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則協(xié)調(diào)，以及信息共享等的合作交流，建立一起應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的機(jī)制，協(xié)同監(jiān)管順周期經(jīng)濟(jì)政策與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管部門還需要結(jié)合國際金融形勢與我國的金融發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)時(shí)地完善與調(diào)整金融監(jiān)管策略，將金融監(jiān)管的第一要?jiǎng)?wù)化歸為保持金融穩(wěn)定，以有效地體現(xiàn)出金融業(yè)對(duì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

2.3健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管

第一，建立和健全網(wǎng)絡(luò)銀行的立法。一是制定關(guān)于網(wǎng)銀電子設(shè)備應(yīng)用、業(yè)務(wù)結(jié)算，以及管理和支付制度、電子貨幣發(fā)行，數(shù)字化等的標(biāo)準(zhǔn)。為網(wǎng)銀創(chuàng)設(shè)一個(gè)明確、規(guī)范的法律環(huán)境，立法部門應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)銀的科技創(chuàng)新與最新發(fā)展進(jìn)行密切地關(guān)注，以有效地健全相關(guān)的法規(guī)。二是政府部門需要對(duì)關(guān)于網(wǎng)銀爭端的相應(yīng)條文、存款保險(xiǎn)、通訊安全等進(jìn)行立法。第二，創(chuàng)建高素質(zhì)的人才庫與先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)裝備，只有具備了技術(shù)水平較高的硬件和軟件設(shè)施，才可以切實(shí)提高金融監(jiān)管的有效性。一是一起實(shí)施“硬件”建設(shè)和“軟件”建設(shè)，對(duì)監(jiān)管人員加強(qiáng)培訓(xùn)。二是金融監(jiān)管部門加快建設(shè)電子化監(jiān)管，憑借先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，以有效地應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管會(huì)面臨的新問題和新情況。

2.4加速建設(shè)金融監(jiān)管隊(duì)伍

在以后比較長的一段時(shí)間之內(nèi)，我國依舊面臨著非常關(guān)鍵的戰(zhàn)略機(jī)遇，未來的發(fā)展機(jī)遇是非常難得的，挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)也是存在的。在將來的一段時(shí)間，針對(duì)我國的金融監(jiān)管問題，重點(diǎn)是緊緊地抓住金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本需要。金融發(fā)展的基礎(chǔ)就是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不少金融監(jiān)管部門缺少具備市場感覺與經(jīng)驗(yàn)的人才隊(duì)伍，因而不能夠有效地了解市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新問題和新情況。為此，加速建設(shè)金融監(jiān)管的隊(duì)伍是非常關(guān)鍵的。為了提高自身的監(jiān)管能力，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)跟金融市場實(shí)施系統(tǒng)化和常規(guī)性的人員溝通和交流，這樣的溝通和交流能夠提高金融監(jiān)管部門對(duì)市場的敏感程度，以對(duì)金融業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)地把握，以更加有效地實(shí)施監(jiān)管。

結(jié)語

綜上所述，金融監(jiān)管與金融市場的發(fā)展是同時(shí)進(jìn)行的，因此應(yīng)當(dāng)全面地協(xié)調(diào)目前形勢下的金融監(jiān)管問題，以切實(shí)提高金融監(jiān)管的有效性，化解與防范金融上的風(fēng)險(xiǎn)，從而真正地保障我國的金融安全。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）